易寶支付CTO 易寶支付信息化負(fù)責(zé)人陳斌
最近和朋友們聊了不少關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的話題，談到經(jīng)濟(jì)就不能不說金融，談到深入也就不得不說金融科技。
金融科技的常見說法是“Fintech”，就是把金融和技術(shù)兩個(gè)詞的合體，它主要還是在金融這個(gè)體系里面比較具像的行業(yè)內(nèi)的說法。今天之所以能有金融科技這個(gè)現(xiàn)象，也是因?yàn)槲覀冋麄€(gè)社會(huì)的數(shù)字化發(fā)展促成了這個(gè)結(jié)果。
金融還是金融
我們現(xiàn)在了解比較多的消費(fèi)信貸并不是新鮮的東西。信貸這種方式其實(shí)在數(shù)千年前就已經(jīng)有了，只不過以前是找人借，找銀行借，現(xiàn)在是在互聯(lián)網(wǎng)上借。而這種借貸行為是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代才能發(fā)生的，是新時(shí)期、新階段的一種借貸方式，但其本質(zhì)還是借貸，金融還是金融。
那些消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)之所以能夠幾秒鐘就把錢貸給你，首先是因?yàn)槲覀儌€(gè)人的數(shù)字化信息已經(jīng)被采集、分析、存儲(chǔ)在某些地方，當(dāng)它來分析和判定我是否具有信用償還能力的時(shí)候，可以快速通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)找到相關(guān)信息進(jìn)行分析，并得出結(jié)論。這就是互聯(lián)網(wǎng)與金融耦合后產(chǎn)生的新的情況，本質(zhì)沒有變化，但是過程發(fā)生了變化，至少是過程的形態(tài)被豐富化了。
Fintech應(yīng)該說是數(shù)字化經(jīng)濟(jì)，或者是數(shù)字化轉(zhuǎn)型這個(gè)階段在金融行業(yè)里具體的體現(xiàn)。三四年前，國內(nèi)流行一個(gè)概念叫互聯(lián)網(wǎng)金融，同一時(shí)期的美國卻不存在的一個(gè)概念，這是為什么?換個(gè)角度來說，我們?cè)?jīng)經(jīng)歷過多重的技術(shù)革命，比如說電話、計(jì)算機(jī)技術(shù)參與了金融業(yè)務(wù)，然而卻沒有產(chǎn)生電話金融和計(jì)算機(jī)金融的說法。那么為什么國內(nèi)就產(chǎn)生了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的說法呢?
在2012年到2017年這段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)或者是金融服務(wù)方面起了一些作用，所以叫做互聯(lián)網(wǎng)金融。但實(shí)際上金融就是金融，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是幫助金融業(yè)務(wù)在交易的時(shí)間、范圍、廣度、深度和形態(tài)上發(fā)生的變化。比如說以前我們要做股票交易，必須等到9點(diǎn)半股票市場開市了才行。現(xiàn)在卻可以通過互聯(lián)網(wǎng)在任何時(shí)間任何地點(diǎn)進(jìn)行交易，即便是晚上十點(diǎn)也可以買賣美國的股票。交易的范圍，交易貨幣的幣種，交易的速度，交易的形式完全不一樣。這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融所產(chǎn)生的深刻的影響，但金融還是金融。
金融科技融聚多門類的技術(shù)協(xié)同構(gòu)造新的金融服務(wù)體系
金融包含借款、支付、租賃、保險(xiǎn)等各式各樣場景，基于這些場景，我們用哪些新的技術(shù)手段來改善它的形態(tài)?讓它的服務(wù)更加便利，更加個(gè)性化，更加智能化，更能滿足老百姓的需求。這個(gè)是核心，而不是說只有互聯(lián)網(wǎng)才能解決這些場景問題。
我們延展一下來看，在沒有互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候人工智能就有了，不能說它就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是區(qū)塊鏈?zhǔn)峭耆诨ヂ?lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的，可以說是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。刷臉，刷掌紋，刷指紋，刷虹膜各種生物特征識(shí)別，到底是不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)呢?，理性來看，只是借助互聯(lián)網(wǎng)，讓這些識(shí)別更加便利。簡單地用互聯(lián)網(wǎng)金融來表述這一波對(duì)金融服務(wù)改善有貢獻(xiàn)的技術(shù)，是不全面的，應(yīng)該用金融科技來進(jìn)行表述，也就是Fintech。
美國的金融服務(wù)比較普及、便利，比如信用卡、個(gè)人的征信系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)都比較完善。相對(duì)來說在我們中國有一個(gè)發(fā)展過程，但是不能說是落后。我分析這個(gè)發(fā)展階段跟美國另一個(gè)發(fā)展階段是錯(cuò)位的，正好這個(gè)階段互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展比較快，所以互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)了我們的金融服務(wù)。金融企業(yè)相對(duì)于其他行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，走的相對(duì)比較快。易寶支付2003年開始成立公司，已經(jīng)有14個(gè)年頭了。當(dāng)初如果有人要談數(shù)字化，可能很多人不了解或者不理解，但是今天我們都會(huì)看的比較清楚。從支付到電子支付，特別是移動(dòng)支付，已經(jīng)迅速成為一個(gè)行業(yè)。不管是在增長速度，還是發(fā)展規(guī)模，都是領(lǐng)跑這個(gè)世界的，中國真正地實(shí)現(xiàn)了彎道超車。不僅不是落后，還產(chǎn)生了許多的創(chuàng)新。
金融服務(wù)開始驅(qū)動(dòng)更多的個(gè)人數(shù)據(jù)在線化
在我們13億的人口中，只有不到30%的人口在央行有征信記錄的，但還有72%的人沒有這方面的記錄，這種情況下你怎么服務(wù)?在這個(gè)時(shí)候，沒有正式的貸款數(shù)據(jù)，但是互聯(lián)網(wǎng)上會(huì)有這些人的許多數(shù)據(jù)。比如在淘寶買什么東西?在哪里吃飯了等等，如果將這些數(shù)據(jù)綜合起來，就可以對(duì)他有一個(gè)比較清晰的認(rèn)識(shí)。比如某人在廣州和北京之間來回飛，估計(jì)肯定不是一般的小白領(lǐng)。你手機(jī)每個(gè)月消費(fèi)三五百元的話費(fèi)，那就可能是做銷售業(yè)務(wù)挺多的，等等。我們對(duì)這些行為加上標(biāo)簽，大概就能對(duì)他的經(jīng)濟(jì)收入有一個(gè)模模糊糊的了解。
這些模糊的影像，結(jié)合到一起就會(huì)逐漸清晰。我們就會(huì)分析他的經(jīng)濟(jì)能力到底怎么樣?償貸的能力如何?是不是一個(gè)守信可靠的人?甚至我們還可以拿法院判決的數(shù)據(jù)更可以細(xì)致地獲得更全面的了解。這就可以部分地彌補(bǔ)上面我們說的72%的人群的信用數(shù)據(jù)。所以他要借五千塊錢我就可以很快決策是否可以借給他。
金融服務(wù)的玩法又變了，之前不確定的生意又可以做了。不僅如此，還帶動(dòng)更多的數(shù)據(jù)線上化、網(wǎng)絡(luò)化，成為新一代創(chuàng)新的基礎(chǔ)。
價(jià)值互聯(lián)時(shí)代，數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息引擎幫助企業(yè)規(guī)避新的風(fēng)險(xiǎn)
技術(shù)互聯(lián)時(shí)代，是科學(xué)家享受互聯(lián)網(wǎng)紅利;消費(fèi)互聯(lián)時(shí)代，是個(gè)人在享受互聯(lián)網(wǎng)紅利;企業(yè)互聯(lián)時(shí)代，則是企業(yè)開始享受互聯(lián)網(wǎng)紅利，滿足企業(yè)數(shù)字化的需求，升級(jí)業(yè)務(wù)形態(tài)，獲取更好的競爭力。當(dāng)企業(yè)的數(shù)字化到達(dá)一定程度之后，我們會(huì)進(jìn)入新的階段，這個(gè)階段我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該是價(jià)值互聯(lián)時(shí)代。
所謂價(jià)值互聯(lián)時(shí)代，就是以區(qū)塊鏈作為基礎(chǔ)，其特性就是具有天然的公正性，因?yàn)橹挥性诔^一半數(shù)量的節(jié)點(diǎn)上同時(shí)進(jìn)行修改才能進(jìn)行篡改，但這幾乎是不可能的。 而這種天然的公正性，剛好可以作為貨幣交易的中介或是作為信息的有效存儲(chǔ)介質(zhì)，因?yàn)楹炗喚痛硎聦?shí)，無法修改。所以價(jià)值互聯(lián)時(shí)代，我相信在未來五年以后會(huì)完全形成。
未來我們每個(gè)人、物、物和物之間的關(guān)系、人和物之間的關(guān)系，都會(huì)有相應(yīng)的影像體現(xiàn)在數(shù)字世界里，數(shù)字世界和物理世界的一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，會(huì)越來越清楚。這也就是我們所謂的數(shù)字化的或者數(shù)字革命的含義。
進(jìn)入到數(shù)字化世界之后，其實(shí)“我”一個(gè)人變成了一個(gè)原子的我，一個(gè)數(shù)字化的虛擬的我。這里面很多的信息，比如說我個(gè)人健康的醫(yī)學(xué)的所有信息，長得多高多胖多瘦，膽固醇多少，血糖多少，尿酸多少，這些所有的生化指標(biāo)都是以數(shù)字化的形式存在的。同時(shí)也包括我個(gè)人的社會(huì)情況，誰是我的朋友，誰是我特別好的朋友，誰給我打了電話，我給誰打了電話，我去了哪里，在哪里待了多久。所有的信息都是關(guān)于我個(gè)人的，這個(gè)在一定的程度上也稱為個(gè)人隱私。我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)，隱私的線上化，同時(shí)也在滋生各種風(fēng)險(xiǎn)，而我們還不能充分預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。
所以在今年的6月1日《網(wǎng)絡(luò)安全法》開始實(shí)施。所謂的網(wǎng)絡(luò)安全法其實(shí)就是為了保護(hù)我們個(gè)人的隱私數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)上，在各種數(shù)字世界里邊的個(gè)人隱私的信息，特別提出來說如果個(gè)人的隱私數(shù)據(jù)未經(jīng)個(gè)人同意，不可以隨便去亂收集，也不可以隨便去亂存儲(chǔ)。
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，特別是金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)，在個(gè)人數(shù)據(jù)或者是個(gè)人信息保護(hù)方面，必須要著重加強(qiáng)。數(shù)據(jù)搜集的量或者數(shù)據(jù)處理的量多了，丟失的機(jī)會(huì)也更大了，所以產(chǎn)生新風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)又同步在增加。金融機(jī)構(gòu)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)對(duì)高觸發(fā)量的用戶支付、訪問和資金運(yùn)轉(zhuǎn)的需求，就必須具備超強(qiáng)的IT計(jì)算能力。除此，由于易寶支付的生產(chǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)較為復(fù)雜，網(wǎng)管部門需要實(shí)時(shí)對(duì)生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行流量分析和監(jiān)管，所以易寶支付每年都會(huì)投很多的資金在內(nèi)部的信息安全的防護(hù)方面，通過加強(qiáng)防火墻，加強(qiáng)VPN，確保信息在邊界上的安全。
而且易寶支付原有的支付應(yīng)用生產(chǎn)系統(tǒng)，是運(yùn)行在VMware虛擬化環(huán)境上的，考慮到容器技術(shù)不僅可以提供隔離環(huán)境，同時(shí)還具備區(qū)別于傳統(tǒng)虛擬化技術(shù)的應(yīng)用發(fā)布快、資源利用高、性能開銷小等特點(diǎn)，所以在去年，易寶支付和戴爾合作，啟用了IOPS每秒達(dá)10萬次以上的單機(jī)隨機(jī)讀取性能的服務(wù)器滿足易寶支付對(duì)高性能的需要;同時(shí)上線了BigSwitch BMF方案，將自己的生產(chǎn)應(yīng)用系統(tǒng)逐步切換到容器平臺(tái)上，開始在內(nèi)網(wǎng)上加強(qiáng)安全，做了內(nèi)網(wǎng)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息的索引引擎。BMF是Dell數(shù)據(jù)中心全流量分析方案，對(duì)Kubernetes容器網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行無死角的全面監(jiān)控，又可以對(duì)容器網(wǎng)絡(luò)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)流量進(jìn)行全面分析，同時(shí)又有軟件定義的簡單管理優(yōu)勢。其實(shí)上線BMF之前，我們還針對(duì)戴爾的BCF和BMF進(jìn)行了比較測試，經(jīng)測試后發(fā)現(xiàn)，BMF可能適合我們一些。而在后續(xù)的推進(jìn)過程中，BMF也確實(shí)幫助我們實(shí)現(xiàn)了鏡像流量的調(diào)度、篩選，可選擇性地將流量推送給流量監(jiān)控工具，同時(shí)也做到了支付應(yīng)用系統(tǒng)的快速發(fā)布迭代，大大降低了在商業(yè)虛擬化軟件成本上的投入。
如上所說，企業(yè)在將更多的數(shù)據(jù)線上化之后，風(fēng)險(xiǎn)的范圍也發(fā)生了變化。這個(gè)引擎不僅僅關(guān)心網(wǎng)絡(luò)邊界安全不安全，而且實(shí)時(shí)掌握企業(yè)內(nèi)網(wǎng)里面的信息流動(dòng)，從哪些機(jī)器到了哪些機(jī)器，哪一個(gè)網(wǎng)段到了哪一個(gè)網(wǎng)段，正常還是不正常，我們都可以清楚了解而且進(jìn)行了有效的加固。
金融科技幫助金融服務(wù)在轉(zhuǎn)型升級(jí)，贏得新生產(chǎn)力與新競爭力，數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息索引引擎也在幫助企業(yè)防御和規(guī)避來自內(nèi)部與外部的風(fēng)險(xiǎn)，為創(chuàng)新保駕護(hù)航。
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