普資華企技術(shù)總監(jiān)
戴鵬
關(guān)于戴鵬和普資
戴鵬，目前就職于上海普資華企(以下簡(jiǎn)稱“普資華企”)擔(dān)任技術(shù)總監(jiān)，大學(xué)是計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)，算是程序猿的標(biāo)準(zhǔn)配置。從畢業(yè)之后到目前為止，基本上從事都是以技術(shù)為主，現(xiàn)在可能有少部分的精力會(huì)放在部門的管理上，但大部分也還是技術(shù)類的。
普資華企屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，但又區(qū)別于普通的P2P企業(yè)。它是國(guó)內(nèi)最早一批做互聯(lián)網(wǎng)金融+融資租賃模式的企業(yè)。在這種模式下，融資和承租企業(yè)可以直接在普資華企平臺(tái)上發(fā)掘項(xiàng)目，平臺(tái)根據(jù)承租企業(yè)的承租合同、盈利能力、還有租賃物，做一些盡職調(diào)查，并把相關(guān)的信息向平臺(tái)投資人發(fā)起批錄。當(dāng)項(xiàng)目成立之后，承租企業(yè)通過融資租賃公司簽訂融資租賃的協(xié)議，取得設(shè)備的使用權(quán)，然后普資華企和融資租賃公司把這筆融資的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人，承租企業(yè)會(huì)定期向租賃公司支付租金，并交給專門的機(jī)構(gòu)代為監(jiān)管，用來償還到投資人頭上。在這個(gè)交易結(jié)構(gòu)中，普資華企代表的是一個(gè)信息披露和交易所的角色，并不直接參與交易。
互聯(lián)網(wǎng)+融資租賃=創(chuàng)新金融服務(wù)模式?
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融+融資租賃這種模式，戴鵬認(rèn)為,這會(huì)是一個(gè)創(chuàng)新服務(wù)模式，因?yàn)閮烧叩慕Y(jié)合會(huì)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。首先從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)角度出發(fā)，對(duì)接融資租賃資產(chǎn)，不僅可以拓展平臺(tái)資產(chǎn)端的資源和體量。而且由于融資租賃方既有物權(quán)又有債權(quán)，能夠大限度的降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于平臺(tái)和投資方來說都是十分有利的。其次從融資租賃角度來看，普資華企作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在整個(gè)交易架構(gòu)中是投資和募資的渠道，為融資租賃公司的資產(chǎn)階級(jí)化提供了比較多的途徑，增加了資金流動(dòng)性，使其能夠更好更快地服務(wù)于制造業(yè)企業(yè)，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
從網(wǎng)貸行業(yè)的性質(zhì)出發(fā)，普資華企實(shí)際上更多的是專注于互聯(lián)網(wǎng)加融資租賃這一業(yè)務(wù)模塊，而這也是其區(qū)別于傳統(tǒng)P2P行業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在。因?yàn)槠召Y華企都是融資租賃資產(chǎn)，那么在這個(gè)模式下，物權(quán)和債券是同時(shí)歸屬于普資華企平臺(tái)的，相對(duì)來講業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)低一些，對(duì)平臺(tái)和投資者都是一種比較安全的方式，降低了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。
另外，融資租賃作為一個(gè)創(chuàng)新型的金融工具，其應(yīng)用范圍是非常廣泛的，它可以解決企業(yè)的一些大額資金需求，也可作為汽車、個(gè)人消費(fèi)金融等小額的解決方案。而且由于小額分散的特征，與業(yè)界的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是十分契合的。
業(yè)內(nèi)不久前頒布了堪稱“史上最嚴(yán)”的監(jiān)管法案，對(duì)于法案中提出的“限額”和“第三方托管”，戴鵬認(rèn)為首先要明確互金平臺(tái)作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充的性質(zhì)。法案的頒布是希望互金平臺(tái)可以專注小額的投融資活動(dòng)，緩解中小企業(yè)融資難的問題。所以他認(rèn)為，從行業(yè)整體發(fā)展考慮，法案雖然對(duì)互金平臺(tái)的業(yè)務(wù)操作提出了具體甚至嚴(yán)厲的要求，但實(shí)際上對(duì)行業(yè)的規(guī)范性發(fā)展是具有指導(dǎo)意義的。
另外，普資華企也很早就開始了多樣化的融資租賃資產(chǎn)的引入。據(jù)戴鵬介紹，普資華企在2016年的下半年就特別引入了汽車類、小額消費(fèi)類的融資租賃的資產(chǎn)，所以，對(duì)于此次法案中提出的12個(gè)月的業(yè)務(wù)調(diào)整期，他們有足夠的信心和足夠的人力物力來完成對(duì)業(yè)務(wù)的行為優(yōu)化和調(diào)整。于此，戴鵬還表示在行業(yè)的規(guī)則下，其實(shí)正好反映了普資華企在業(yè)態(tài)布局的信心，爭(zhēng)取為投資人提供一些更加多元化的資金投向。
P2P行業(yè)：大浪淘沙始見金
隨著Fintech藍(lán)圖的不斷擴(kuò)充，區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)發(fā)展前景利好的技術(shù)，對(duì)于擴(kuò)大金融共享有很大的幫助。但是，結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)外應(yīng)用型現(xiàn)狀來看，金融行業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈基本還處于積極嘗試的階段。區(qū)塊鏈具備去中心、去信任、不可篡改等優(yōu)點(diǎn)，會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融行業(yè)中的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)揮比較大的作用，但任何一種技術(shù)要實(shí)現(xiàn)真正意義上的應(yīng)用，都需要一段時(shí)間的沉淀積累。
戴鵬表示，區(qū)塊鏈雖然有諸多利好，但從真正的部署到落地實(shí)踐，區(qū)塊鏈技術(shù)自身的成熟度還是有待完善的。其次，由于區(qū)塊鏈前期投入成本比較高，所以在推進(jìn)初期可能還需要政府的引導(dǎo)。另外，雖然比特幣從開始到現(xiàn)在已經(jīng)有一段時(shí)間了，但實(shí)際上真正引入到金融行業(yè)的時(shí)間還是比較短的，對(duì)企業(yè)的人員儲(chǔ)備、投入成本和設(shè)備的整體部署等也存在一定要求，所以短期之內(nèi)區(qū)塊鏈要真正全面鋪開的話還是比較困難的。
另外，從技術(shù)應(yīng)用的角度來講，一是區(qū)塊鏈去信任的特性對(duì)于P2P行業(yè)是非常有利的。不僅可以保留行業(yè)的監(jiān)管記錄、審計(jì)痕跡等各方面的記錄，還可以降低交易結(jié)束后清算結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)。二是區(qū)塊鏈的分布式的網(wǎng)絡(luò)共識(shí)機(jī)制，不僅可以作用于記賬，還可以減少金融機(jī)構(gòu)受到黑客攻擊、服務(wù)器宕機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)。所以，總體來講，未來區(qū)塊鏈在金融行業(yè)中還是大有可為之處的。
據(jù)戴鵬介紹，在目前的P2P行業(yè)中，實(shí)際上真正的P2P企業(yè)只有2000多家。從行業(yè)監(jiān)管的角度來看，這會(huì)是一個(gè)大浪淘沙的過程，只有在經(jīng)歷過標(biāo)準(zhǔn)化流程管理和監(jiān)管之后留下來的，才是真正的P2P企業(yè)，這也將是其未來的發(fā)展趨勢(shì)。
傳統(tǒng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的“三步走”戰(zhàn)略
“上云三步走”
在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，數(shù)據(jù)作為金融的核心資產(chǎn)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于提升市場(chǎng)的透明度。戴鵬表示，普資華企作為一個(gè)比較典型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，鑒于其中介平臺(tái)的性質(zhì)，其所有的交易，都會(huì)通過技術(shù)的手段對(duì)用戶行為進(jìn)行分析，判斷其業(yè)務(wù)范疇、用戶定位、資金及資金需求和資產(chǎn)及編號(hào)等情況，確保平臺(tái)交易的順利開展。戴鵬認(rèn)為，云計(jì)算不是一個(gè)比較虛的東西，而是確實(shí)存在的。在具體實(shí)施的過程中應(yīng)該分幾個(gè)層次來進(jìn)行。
第一層：傳播互聯(lián)網(wǎng)化，借助微信、微博公眾號(hào)等途徑，進(jìn)行一些內(nèi)容方面的傳播;
第二層：營(yíng)銷的互聯(lián)網(wǎng)化，例如通過網(wǎng)上商城來實(shí)現(xiàn)物品的營(yíng)銷;
第三層：組織架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，企業(yè)可以通過公司內(nèi)部組織架構(gòu)的調(diào)整或者收購新型創(chuàng)業(yè)公司等途徑來實(shí)現(xiàn)。
綜上所述，戴鵬認(rèn)為，企業(yè)“上云”也好，運(yùn)用大數(shù)據(jù)也罷，這應(yīng)該是一個(gè)結(jié)果，而不是一個(gè)開始。在實(shí)現(xiàn)這個(gè)結(jié)果的過程中，第三層也就是組織架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化是“上云”過程的最后一步，也可以稱之為最難的一步。
企業(yè)在上云過程中，難免會(huì)遇到數(shù)據(jù)延遲、數(shù)據(jù)孤島等問題。戴鵬表示，金融作為以數(shù)據(jù)為核心的行業(yè)，對(duì)于“上云”，公司其實(shí)是要做一個(gè)抉擇的。因?yàn)閷?duì)于企業(yè)來講，無論是業(yè)務(wù)系統(tǒng)還是數(shù)據(jù)體系，如果全部放在云端的話，那勢(shì)必會(huì)引來公司內(nèi)部對(duì)于數(shù)據(jù)安全的考慮。他認(rèn)為這一點(diǎn)可能是企業(yè)在上云過程中都會(huì)面臨的難以抉擇的問題。
對(duì)于這個(gè)問題，戴鵬表示，有兩種做法，一是完全的信任我們?cè)贫说奶峁┥?，將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等都部署在服務(wù)端。第二種就是將應(yīng)用部署在云端，數(shù)據(jù)還是放在企業(yè)的自身機(jī)房。戴鵬表示當(dāng)初普資華企在上云時(shí)候，這也是他們當(dāng)時(shí)最難決定的部分，因?yàn)閿?shù)據(jù)畢竟是企業(yè)的根本和核心。當(dāng)然每個(gè)企業(yè)上云時(shí)，面臨的問題不同，自身情況也不同，最終還是要結(jié)合企業(yè)自身情況進(jìn)行考量。
轉(zhuǎn)型“三步走”
而金融企業(yè)要實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)到互聯(lián)網(wǎng)化的過程，實(shí)際上也是需要經(jīng)歷幾個(gè)階段的：
第一階段，要進(jìn)行平臺(tái)的整合，因?yàn)橹捌髽I(yè)的資源也好，設(shè)備也好，都是在公司內(nèi)部的。公司首先要進(jìn)行資源的虛擬化、應(yīng)用的梳理和現(xiàn)有信息的轉(zhuǎn)化;
第二階段，企業(yè)要進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的梳理，從而實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)的變更;
第三階段，企業(yè)要選擇一個(gè)自動(dòng)化的部署工具。
在這三個(gè)階段當(dāng)中，金融企業(yè)還要考慮到幾個(gè)方面，例如資源配置、組織結(jié)構(gòu)的有機(jī)化、決策權(quán)的分散等，解決這些問題，企業(yè)才能夠提升組織結(jié)構(gòu)的靈活性和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的重塑。戴鵬表示，如果一個(gè)互金企業(yè)可以做好這幾個(gè)方面，那相對(duì)來說就能夠比較順利的過渡到大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等階段。因?yàn)橹挥邢鞒躺系淖璧K之后，企業(yè)的業(yè)務(wù)才能提升，他認(rèn)為這是未來金融技術(shù)的一個(gè)發(fā)展方向。
大家現(xiàn)在可能都在提金融業(yè)要變革，那變的究竟是哪里呢?戴鵬認(rèn)為，企業(yè)要實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)變呢，不能僅僅只改變業(yè)務(wù)模式和流程，最根本的是要實(shí)現(xiàn)思維的轉(zhuǎn)變。之前大家可能也都提到過“互聯(lián)網(wǎng)思維”，他并不是一個(gè)空泛的東西，期間更多是要實(shí)現(xiàn)去中間化去中間商的模式，減少或降低提供方和消費(fèi)方之間的距離。而在變得過程中，思維的轉(zhuǎn)變可能比一些業(yè)務(wù)或結(jié)構(gòu)上的轉(zhuǎn)變更加困難、更加有效。制度只是企業(yè)變的過程中的一方面，人是最重要的，所以首先要實(shí)現(xiàn)人的思維轉(zhuǎn)變，這樣對(duì)整個(gè)故事的發(fā)展變化應(yīng)該會(huì)起到相當(dāng)重要的作用。
風(fēng)控“三步走”
在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)，普資華企采用了三級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，力求從源頭上來保障平臺(tái)和用戶的投資安全。
據(jù)戴鵬介紹，普資華企首先從資產(chǎn)端即融資租賃公司，挑選優(yōu)質(zhì)的融資行業(yè)或企業(yè)。在這個(gè)過程中會(huì)進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)的抵押或質(zhì)押，還有經(jīng)銷商的回購擔(dān)保。廠家方面，也會(huì)履行擔(dān)保義務(wù)，包括融資企業(yè)的股東擔(dān)保和法人擔(dān)保，這是普資華企在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)采用的第一級(jí)措施。
第二級(jí)是從普資華企本身出發(fā)，優(yōu)選資產(chǎn)管理公司或項(xiàng)目。對(duì)于資產(chǎn)管理公司，會(huì)要求有資管代償?shù)葮I(yè)務(wù)，還有股東擔(dān)保和法人擔(dān)保。
第三級(jí)是平臺(tái)自身提供的兩層保證金，一是平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備用金，二是機(jī)構(gòu)直接合作的保證金。
戴鵬表示普資華企主要采用這三級(jí)的風(fēng)控體系來保障平臺(tái)和用戶的投資安全。在整個(gè)交易過程中，普資華企還為投資人提供了多種支付渠道，通過和寶付支付、盛付通以及財(cái)付通的合作，為客戶提供包括網(wǎng)銀、快捷支付等多種支付方式，力求在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，多方位的為客戶提供便利。
金融本質(zhì)：當(dāng)助力于實(shí)體經(jīng)濟(jì)
另外，普資華企在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中應(yīng)該算是個(gè)老兵了，也一直專注于融資租賃和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。加之，平臺(tái)本身就是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，通過建立長(zhǎng)期化的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)用戶來做金融業(yè)務(wù)的。所以，戴鵬認(rèn)為，2017年，技術(shù)和數(shù)據(jù)將成為互金企業(yè)廝殺的主戰(zhàn)場(chǎng)。在接下來的發(fā)展中，平臺(tái)也要定位金融科技，遵從金融本質(zhì)，為金融行業(yè)服務(wù)，從而幫助整個(gè)金融行業(yè)提高效率，降低成本，當(dāng)然也要增加普資華企的收入。
之前有聲音說“網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)會(huì)取代實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。戴鵬認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上應(yīng)該是一個(gè)工具，并不是一個(gè)虛擬化的東西。大家現(xiàn)在做互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上還是基于金融，互聯(lián)網(wǎng)只是金融行業(yè)的一個(gè)工具，或者是一種展現(xiàn)形式。
他說：“金融的本質(zhì)應(yīng)該歸結(jié)于三點(diǎn)：一是為有錢人理財(cái)，二是為缺錢的人融資，三是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從事金融行業(yè)，就要清楚這個(gè)行業(yè)的生命線是什么，信用。沒有信用就沒有金融。實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融的本質(zhì)就應(yīng)該是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”
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