上海信而富企業(yè)管理有限公司 技術(shù)副總裁
李袁
誠(chéng)信者，天下之結(jié)也。——《墨子》
上海信而富企業(yè)管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱“信而富”)是一家致力于國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸服務(wù)的金融科技公司，利用預(yù)測(cè)篩選、自動(dòng)決策等核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供價(jià)格合理、便捷安全的消費(fèi)信貸服務(wù)。信而富自2001年成立起，就以研發(fā)和提供風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)開(kāi)展運(yùn)營(yíng)，總部位于上海，2010年涉足網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)20多個(gè)省及直轄市。
互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了資本瘋狂追逐到資本寒冬的“過(guò)山車”式的發(fā)展之后，整體的發(fā)展?fàn)顟B(tài)正在逐漸趨于理智。投資者理性回籠，行業(yè)也在市場(chǎng)和政府雙重作用下逐漸往合規(guī)的方向發(fā)展，但對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融特別是P2P行業(yè)始終面臨著信任問(wèn)題。
日前ENI記者采訪了上海信而富企業(yè)管理有限公司的技術(shù)副總裁李袁，他說(shuō)：“以誠(chéng)為本是信而富的行為準(zhǔn)則也是我們的核心理念，通過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理和卓越的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，讓資金不足和資金有余的客戶， 都能夠透明、有效、合理地實(shí)現(xiàn)或分享誠(chéng)信的價(jià)值是我們的使命。就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，合規(guī)是發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，我們對(duì)此也保持了高度關(guān)注，也與相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)保持密切溝通，務(wù)求成為行業(yè)合規(guī)典范。”
獨(dú)有大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)助力個(gè)人征信數(shù)據(jù)收集
2016年底，信而富憑借獨(dú)有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和穩(wěn)健的服務(wù)水準(zhǔn)被評(píng)為“北京市民最信任金融科技平臺(tái)”。李袁表示隨著監(jiān)管時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2016年8月底，銀監(jiān)會(huì)、公安部等四部委聯(lián)合發(fā)文，正式披露網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)真正進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代。日益趨嚴(yán)的監(jiān)管下行業(yè)洗牌加劇，合規(guī)平臺(tái)迎來(lái)了發(fā)展壯大的良機(jī)。
對(duì)于信而富獨(dú)有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，李袁表示，信而富的主要目標(biāo)客群是一個(gè)年輕群體，他們將其稱之為“愛(ài)碼族(EMMA)”，英文全稱為“Emerging Middle-class, Mobile Active consumers”，愛(ài)碼族是“成長(zhǎng)中的新興一族”，同時(shí)也是“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的頻繁使用者”，具備“年輕，職業(yè)發(fā)展中，小企業(yè)工作，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)重度依賴，喜歡網(wǎng)購(gòu)，擁有各種消費(fèi)和信貸需求”等主要特性。
愛(ài)碼族缺乏傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)， 但是因?yàn)橄矚g上網(wǎng)，所以在網(wǎng)絡(luò)上留下足夠多的數(shù)據(jù)。信而富通過(guò)跟各大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)包括社交、電商等公司合作，分析愛(ài)碼族數(shù)據(jù)軌跡，通過(guò)預(yù)測(cè)篩選(PST)、自動(dòng)決策(ADT)等核心風(fēng)控技術(shù)對(duì)其移動(dòng)軌跡、信用特性等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、欺詐、價(jià)值等多維度評(píng)分，進(jìn)而判斷客戶的還款意愿、還款能力和還款穩(wěn)定性，最終對(duì)該客戶的借款額度、期限、費(fèi)率做出綜合判斷。同時(shí)通過(guò)不斷和用戶交互，以及對(duì)用戶實(shí)際借款還款行為的分析，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)客戶的額度提升，并滿足愛(ài)碼族整個(gè)生命周期的信貸需求。
通過(guò)這項(xiàng)獨(dú)有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，創(chuàng)造性地用“培育借款人信用記錄”模式，信而富幫助年輕的成長(zhǎng)一族實(shí)現(xiàn)信用起步，并為其提供相應(yīng)的小額消費(fèi)信貸服務(wù)。而在這個(gè)過(guò)程中，信而富通過(guò)非常小額度的信貸服務(wù)，利用技術(shù)的手段獲取了大批量的客戶，在助力國(guó)家個(gè)人征信數(shù)據(jù)收集的過(guò)程中解決了平臺(tái)的獲客難題。
技術(shù)與數(shù)據(jù)將成2017年金融主戰(zhàn)場(chǎng)
金融作為信息密集型企業(yè)，數(shù)據(jù)在其中占據(jù)著十分重要的位置。就金融機(jī)構(gòu)而言，利用IT技術(shù)解決企業(yè)大負(fù)荷流量的難題，是信息化建設(shè)中必經(jīng)的門(mén)檻兒之一。技術(shù)和數(shù)據(jù)能力都是為了幫助更深入的理解客戶，深入理解客戶是為客戶做好服務(wù)的基礎(chǔ)，服務(wù)好客戶才能不斷吸引客戶形成良性循環(huán)，而這一切都是基于技術(shù)的能力和對(duì)用戶數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析能力，只有形成技術(shù)壁壘和技術(shù)高地的公司才具有明顯的優(yōu)勢(shì)。
李袁表示，數(shù)據(jù)是金融公司最核心的資產(chǎn)，信而富作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，由于業(yè)務(wù)的跨界，他們需要同時(shí)面對(duì)數(shù)據(jù)安全和大流量的雙重壓力，這對(duì)其IT能力提出了極大的挑戰(zhàn)。在這樣的挑戰(zhàn)與壓力之下，李袁說(shuō)：“面對(duì)這個(gè)業(yè)界難題，我們IT架構(gòu)結(jié)合業(yè)界的前沿理論、科技和最佳實(shí)踐，確保滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求的同時(shí)，不斷朝著更高更強(qiáng)的方向摸索前行，具體到IT架構(gòu)的設(shè)計(jì)。在數(shù)據(jù)安全保護(hù)方面，我們通過(guò)信息安全管理體系的建立，保證數(shù)據(jù)在公司級(jí)別上給予足夠的保障和規(guī)范，核心信息系統(tǒng)通過(guò)等保的測(cè)評(píng)來(lái)保障在系統(tǒng)本身的安全屬性上符合金融業(yè)的安全要求。
在大流量處理方面，我們通過(guò)縱向的分層泄壓和橫向分割切分方式進(jìn)行引導(dǎo)，為配合分層泄壓，面向互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用采用動(dòng)靜分離、前后端分離的結(jié)構(gòu)，將占用流量最多的靜態(tài)部分使用CDN的方式讓用戶在最近的地方獲取，應(yīng)用前端部分也部署在云端，提高客戶獲取體驗(yàn)的同時(shí)，也減輕了流量壓力;對(duì)于橫向的流量分割和切分，我們采用分布式部署模式，將前端流量進(jìn)行拆分，使得單節(jié)點(diǎn)的流量都在可控范圍內(nèi)，同時(shí)預(yù)留充足的備用節(jié)點(diǎn)用于承擔(dān)突發(fā)性的流量沖擊。總之，面對(duì)業(yè)界公認(rèn)的難題，我們不斷提升自己在管理和技術(shù)方面的能力，通過(guò)實(shí)踐持續(xù)不斷的優(yōu)化IT架構(gòu)，以便能滿足業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)的需求。”
技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融，創(chuàng)新才是未來(lái)發(fā)展第一要義
李袁說(shuō)“行業(yè)發(fā)展的第一要義是創(chuàng)新，只有創(chuàng)新才能驅(qū)動(dòng)科技的不斷深化應(yīng)用，因而帶來(lái)跨越式的發(fā)展。”金融業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略落地成果最為顯著的行業(yè)，每一次的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用都會(huì)深刻改變金融的面貌。從傳統(tǒng)的ERP等信息化架構(gòu)到大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等Fintech內(nèi)容，他認(rèn)為科技的進(jìn)步必然帶來(lái)金融服務(wù)效率的提升和服務(wù)方式的便捷化、人性化。從現(xiàn)實(shí)需求而言，普惠金融實(shí)現(xiàn)也必須依賴新金融模式方能實(shí)現(xiàn)，技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融這一趨勢(shì)已勢(shì)不可擋，所以未來(lái)的金融企業(yè)必然是一家高科技企業(yè)。既然是必然，那就是必須要做到才能生存下去，所以“企業(yè)自身能否平滑過(guò)渡”不應(yīng)該是最重要的考慮因素。
因此金融企業(yè)需要讓自己擁有創(chuàng)新的基因，通過(guò)快速的擁抱科技，應(yīng)用趨于成熟的科技方能博得一絲生機(jī)。在大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技是近期可預(yù)見(jiàn)的科技發(fā)展方向，但是技術(shù)革新的腳步是不會(huì)停下的，也許很快又會(huì)新的技術(shù)方式，新的技術(shù)浪潮也會(huì)讓如上技術(shù)迅速被替代或跨越?？傊鎸?duì)未來(lái)，對(duì)新技術(shù)和新事物我們永遠(yuǎn)需要保持好奇心。
關(guān)于李袁
李袁，目前任職于上海信而富企業(yè)管理有限公司，畢業(yè)于北京大學(xué)，獲得了電子科技大學(xué)的碩士。具備互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用多年實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，在軟件設(shè)計(jì)、系統(tǒng)架構(gòu)和數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域同樣資歷深厚。2002年李袁加盟北京首航，并先后在上海資信、中國(guó)銀行、廣發(fā)銀行、申銀萬(wàn)國(guó)、建設(shè)銀行、華夏銀行等多個(gè)數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目中擔(dān)任系統(tǒng)設(shè)計(jì)和項(xiàng)目管理，是中國(guó)第一個(gè)信貸策略系統(tǒng)CDS、在線決策引擎CDSE的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)總負(fù)責(zé)人，也是信而富在上海、北京、深圳等地技術(shù)團(tuán)隊(duì)的主要組建人之一。
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