上海人壽保險(xiǎn)股份有限公司信息技術(shù)部副總經(jīng)理
楊陸欣
關(guān)于上海人壽
上海人壽保險(xiǎn)股份有限公司是首家全國性人身保險(xiǎn)公司，依托中國(上海)自貿(mào)區(qū)先行先試的政策環(huán)境，創(chuàng)新實(shí)踐，努力探索走一條傳統(tǒng)保險(xiǎn)與資產(chǎn)管理相結(jié)合、人壽保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)相結(jié)合、保險(xiǎn)服務(wù)與醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合、保險(xiǎn)功能與生命產(chǎn)業(yè)相結(jié)合、國際經(jīng)驗(yàn)與國人需求相結(jié)合的人壽保險(xiǎn)公司發(fā)展新路。
目前，上海人壽的主要業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)為主。作為較早申請(qǐng)到稅優(yōu)健康險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)企業(yè)，上海人壽接下來會(huì)將稅收優(yōu)惠的健康險(xiǎn)作為今年的重要的業(yè)務(wù)方向，緊跟國家政策，做好保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用。
在金融監(jiān)管負(fù)面清單方面，我們了解到保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)也希望在這方面能夠有所突破。所以各保險(xiǎn)公司接下來會(huì)按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見有序開展相關(guān)工作。信息技術(shù)作為保險(xiǎn)公司一大助力，也將積極配合業(yè)務(wù)部門，能夠做出創(chuàng)新型成果。
在企業(yè)信息化建設(shè)方面，上海人壽作為一家剛剛成立兩年的公司，IT基礎(chǔ)架構(gòu)基本搭建完畢，包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)等等信息化體系已經(jīng)基本建立。目前一直也將積極嘗試云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，期望可以將這些新技術(shù)應(yīng)用在具體的業(yè)務(wù)場(chǎng)景環(huán)節(jié)中，對(duì)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)、精準(zhǔn)營(yíng)銷和精細(xì)化管理做出貢獻(xiàn)
布局企業(yè)信息化，需從全局著手
對(duì)于企業(yè)的IT架構(gòu)，楊陸欣認(rèn)為IT建設(shè)首先要遵從公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要，保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行。因?yàn)槌鮿?chuàng)企業(yè)最開始的人力物力都是有限的，最大的精力都是投入到業(yè)務(wù)開展上面的。所以一些公司可能會(huì)在信息系統(tǒng)全部搭建完成后才發(fā)現(xiàn)，IT架構(gòu)不能滿足公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要，而到了這個(gè)階段再調(diào)整的話，往往需要耗費(fèi)很大的成本，而且也存在原有架構(gòu)與新技術(shù)、新應(yīng)用銜接不當(dāng)?shù)膯栴}。所以，他認(rèn)為，企業(yè)布局信息化，首先要考慮整體的IT架構(gòu)，充分考慮之后再下手。
經(jīng)過一系列調(diào)查，我們也發(fā)現(xiàn)，一些公司最開始往往會(huì)建立龐大的信息化體系，將所有的功能都堆砌其中。但隨著技術(shù)的發(fā)展，業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，他們會(huì)發(fā)現(xiàn)核心系統(tǒng)并不能支持業(yè)務(wù)的開展。所以，企業(yè)在規(guī)劃IT基礎(chǔ)架構(gòu)的時(shí)候，就要考慮多個(gè)層面的問題，包括業(yè)務(wù)規(guī)劃及配套系統(tǒng)、硬件設(shè)施以及后期的擴(kuò)展，都要有所考量。例如，公司可能要上云，那在最初規(guī)劃硬件基礎(chǔ)架構(gòu)的時(shí)候，就需要考慮先投入30%或20%的預(yù)算，把大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)平臺(tái)或云計(jì)算的私有云先建立起來。
楊陸欣表示：“對(duì)于新公司來講，由于歷史包袱較少，傳統(tǒng)技術(shù)和新應(yīng)用可以很快地銜接上，不需要重復(fù)的投入，也不用推倒傳統(tǒng)的來迎接新技術(shù)。要積極嘗試，去接觸新技術(shù)與應(yīng)用，使得信息技術(shù)作為新公司推進(jìn)有特色的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支撐力量。”
信息技術(shù)助力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)解決獲客難題
對(duì)于當(dāng)下的“新保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)來講，獲客還是一個(gè)比較新的概念。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，都是個(gè)體客戶或者帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)去拜訪團(tuán)體客戶。據(jù)楊陸欣介紹，目前上海人壽的主要獲客渠道還是銀保渠道，如何通過互聯(lián)網(wǎng)手段解決獲客難題，也是他們當(dāng)下面臨的一個(gè)很重要的問題。所以無論是借助云計(jì)算大數(shù)據(jù)技術(shù)還是移動(dòng)互聯(lián)項(xiàng)目，都是為了搭建上海人壽自身的技術(shù)平臺(tái)。他們希望通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)重要渠道和新的工具來實(shí)現(xiàn)獲客，以便作為后期獲客渠道的重要補(bǔ)充。
對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，楊陸欣認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其最大的不同還是在產(chǎn)品方面。因?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)的要求是大而全，周期也比較長(zhǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，則注定要跟其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)一樣，走碎片化、場(chǎng)景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這一點(diǎn)是很關(guān)鍵的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)的獲客渠道不一樣，那對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷方式也是不同的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來實(shí)現(xiàn)獲客，后期的客戶服務(wù)、產(chǎn)品跟進(jìn)也都是在互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的。
風(fēng)險(xiǎn)管控，企業(yè)要勤修內(nèi)功、抓重點(diǎn)
楊陸欣表示風(fēng)險(xiǎn)防控是個(gè)很大的概念，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直要求企業(yè)要有自己的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。從IT角度來講，企業(yè)也必須要有相應(yīng)的信息安全管控體系。所以，他建議大家可以參考標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)控管理體系，當(dāng)下很多大企業(yè)已經(jīng)實(shí)施了ISO27000這種標(biāo)準(zhǔn)的體系，參考對(duì)照一下可以更加清楚了解企業(yè)在信息化方面的風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，對(duì)于新公司來講，可能一開始不能完全做標(biāo)準(zhǔn)體系的貫標(biāo)或者直接在公司層面實(shí)施27000的體系。但是可以參照標(biāo)準(zhǔn)體系，將企業(yè)信息安全的方方面面都考慮進(jìn)去，只有這樣才不會(huì)忽略某一個(gè)細(xì)節(jié)或條塊。在制定完規(guī)章之后，再通過相應(yīng)的技術(shù)和相關(guān)人員去落地實(shí)施。所以整個(gè)過程不是一下子就可以完成的，楊陸欣建議大家初期可以先做一個(gè)三年的，然后從主要到次要的逐步搭建實(shí)施。
風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不是一朝一夕就可以完成的，需要企業(yè)勤修內(nèi)功，一點(diǎn)一點(diǎn)的完善。在這個(gè)過程當(dāng)中，是離不開企業(yè)整體信息化建設(shè)的，但整體范圍又太大。所以在實(shí)施過程要抓住重點(diǎn)，楊陸欣認(rèn)為在風(fēng)控體系中，數(shù)據(jù)安全是最重要的。因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)公司來講，數(shù)據(jù)是最重要的，如何保證數(shù)據(jù)的生命周期安全是關(guān)系到企業(yè)發(fā)展的重要問題。
要想最大程度的保證自身和客戶的安全，企業(yè)首先要有一套自身的應(yīng)急措施或制度，明確問題出現(xiàn)之后的補(bǔ)救措施。就是說，公司層面要有整體的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急措施，對(duì)于可能影響到公司的聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)以及IT層面的信息安全等，根據(jù)事故輕重劃分不同級(jí)別，每個(gè)級(jí)別都安排對(duì)應(yīng)的補(bǔ)救措施，然后再劃定具體的流程。有了這套體系之后，每年還需進(jìn)行相關(guān)演練，確保將風(fēng)險(xiǎn)管控措施落實(shí)到企業(yè)的具體流程當(dāng)中。只有前期準(zhǔn)備工作做扎實(shí)做好，事故出現(xiàn)后才不會(huì)手足無措。
新技術(shù)應(yīng)用以具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景為前提
對(duì)于人工智能、大數(shù)據(jù)等Fintech內(nèi)容的應(yīng)用，楊陸欣認(rèn)為要結(jié)合實(shí)際情況考慮。對(duì)于像上海人壽等比較新的企業(yè)，可能在最開始進(jìn)行IT架構(gòu)規(guī)劃的時(shí)候，就需要把后期的擴(kuò)展內(nèi)容考慮進(jìn)去，避免走彎路。如果接下來需要引進(jìn)新技術(shù)新應(yīng)用，例如人工智能等，對(duì)于企業(yè)來講，最好還是有業(yè)務(wù)方面的推動(dòng)。因?yàn)橹挥杏辛藰I(yè)務(wù)的需求點(diǎn)，而不僅僅是從IT部門的角度去推動(dòng)，新技術(shù)才會(huì)在企業(yè)中得到較快展開。當(dāng)然，從公司整體層面來講都希望可以實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，但在實(shí)際應(yīng)用中最好還是有具體的業(yè)務(wù)場(chǎng)景為前提。
楊陸欣認(rèn)為對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融領(lǐng)域，場(chǎng)景是十分重要的。因?yàn)榛诨ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的碎片化特點(diǎn)，具備相應(yīng)的場(chǎng)景，推廣效果才可能會(huì)比較好。就像是人工智能，保險(xiǎn)公司中會(huì)有很多場(chǎng)景可以用到，例如核保，人工智能就可以代替人工核保;理賠的時(shí)候也可以使用人工智能，降低人工的服務(wù)成本;還有保險(xiǎn)客服等，人工智能在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還是比較廣泛的。
其實(shí)不僅是人工智能，大數(shù)據(jù)也是一樣的。目前大家都期望可以借助大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的營(yíng)銷和客戶定位，但基于現(xiàn)在碎片的產(chǎn)品，想要實(shí)現(xiàn)一個(gè)精準(zhǔn)的定價(jià)是很難的。但是如果企業(yè)有了大量的數(shù)據(jù)，以后或許就可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)是很多的，我們可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)參考其他公司的定價(jià)，制定出一個(gè)比較有優(yōu)勢(shì)的價(jià)格。以此類推，未來同樣也可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部的精細(xì)化管理了。
對(duì)于區(qū)塊鏈，楊陸欣則表示目前還是處于觀察學(xué)習(xí)的階段。大家現(xiàn)在可能也都在看，觀察它在行業(yè)中的發(fā)展。因?yàn)閰^(qū)塊鏈要真正落地實(shí)踐，還是需要一些大的聯(lián)盟或者形成一定規(guī)模之后，才可能會(huì)產(chǎn)生一些效益。楊陸欣也表示，公司雖然比較新，但還是希望可以參與其中，目前也處于積極學(xué)習(xí)當(dāng)中。
創(chuàng)新金融服務(wù)模式為企業(yè)“添翼”
在國家“互聯(lián)網(wǎng)+”和“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)下，行業(yè)中都提起了“改革熱”。楊陸欣說：“創(chuàng)新金融服務(wù)模式，也是我們一直在考慮的東西。因?yàn)閺膫鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)來講，我認(rèn)為是比較生硬和簡(jiǎn)單的。現(xiàn)在各種創(chuàng)新技術(shù)層出不窮，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷豐富，以后可能會(huì)做‘一站式’的保險(xiǎn)客戶服務(wù)。例如我們上海人壽，就可以利用微信微博等方式進(jìn)行健康險(xiǎn)的宣傳及獲客，那客戶購買健康險(xiǎn)之后，我們就可以提供相應(yīng)的健康管理服務(wù)。”
這其實(shí)跟楊陸欣之前提及的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品理念是一致的。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，單一的健康險(xiǎn)其實(shí)是很碎片化的，但如果我們把附加的服務(wù)管理加上去，例如從一開始就給客戶提供健康支持、醫(yī)療服務(wù)，包括日常的一些飲食提醒等增值服務(wù)，這樣反而會(huì)促進(jìn)客戶的健康?？蛻羯眢w狀況變好，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，一是出險(xiǎn)率降低，二是客戶自身風(fēng)險(xiǎn)也確實(shí)降低了，因?yàn)橥侗ｋp方都不愿意看到風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，那通過這種增值服務(wù)，實(shí)際上是實(shí)現(xiàn)了一個(gè)雙贏的局面。所以，楊陸欣表示，未來上海人壽也是希望可以提供給客戶創(chuàng)新的一站式的精細(xì)化服務(wù)，而不是傳統(tǒng)的生硬的簡(jiǎn)單服務(wù)。
對(duì)于創(chuàng)新金融服務(wù)模式，楊陸欣表示，除了對(duì)于具體的金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，還有另一種提法。其實(shí)在當(dāng)下的環(huán)境中，各省市單位為了響應(yīng)國家供給側(cè)改革的號(hào)召，提升地方的GDP增長(zhǎng)，都建立了一些中小企業(yè)孵化園，包括很多大學(xué)里面也有。期望通過這種方式，幫助一些高附加值、高智能的企業(yè)可以快速增長(zhǎng)。因?yàn)槌鮿?chuàng)型企業(yè)最開始都是缺資金的，雖然有銀行貸款和風(fēng)投，但大家也都知道具體操作是比較復(fù)雜的，而且也不見得有很好的雛形項(xiàng)目獲得很好的資金支持。另外，從傳統(tǒng)的金融公司來說，有新的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式，對(duì)于行業(yè)和整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有很大的利好。楊陸欣說支持孵化創(chuàng)新型企業(yè)也是一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式。
在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時(shí)代背景下，對(duì)于初創(chuàng)型企業(yè)要想存活下去，楊陸欣認(rèn)為首先要具備創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，這一點(diǎn)是很重要的。對(duì)于業(yè)務(wù)模式，他也提到了兩種方式，一種完全創(chuàng)新的，開市場(chǎng)先河的方式;另一種是快速復(fù)制型的，可能在某個(gè)行業(yè)中出現(xiàn)新的機(jī)遇，然后馬上復(fù)制粘貼跟上去的，這種也是可行的。所以對(duì)于初創(chuàng)型企業(yè)，核心的業(yè)務(wù)模式是很重要的，它決定了是否可以支持這個(gè)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。其次是企業(yè)的管理模式，當(dāng)企業(yè)有了良好的核心競(jìng)爭(zhēng)力，管理模式是否可以匹配公司的長(zhǎng)期發(fā)展，這也是很重要的一個(gè)因素。再然后就是資金，如果初創(chuàng)型企業(yè)的前兩個(gè)因素完全具備的話，資金可能也是順勢(shì)的事。
金融2017：融合先行、創(chuàng)新與監(jiān)管齊頭并進(jìn)
談及互聯(lián)網(wǎng)金融，楊陸欣表示未來可能慢慢就不會(huì)有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念了。他認(rèn)為未來的發(fā)展趨勢(shì)可能是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合。因?yàn)楫?dāng)前傳統(tǒng)的金融包括上海人壽都是在雙手擁抱互聯(lián)網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)的思維和運(yùn)作模式去改變?nèi)?chuàng)新。而那種純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，未來可能也需要借助傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)形式，例如線下的客戶服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等。因?yàn)橛行┙鹑诜?wù)不可能純粹依靠線上就實(shí)現(xiàn)，單純依靠線上是不可能做大的。例如保險(xiǎn)企業(yè)的售后服務(wù)，不能僅僅依靠沒有溫度的互聯(lián)網(wǎng)，那樣太冷漠了。
未來傳統(tǒng)企業(yè)也可以做互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也需要學(xué)習(xí)傳統(tǒng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式，大家都是將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)重要工具或發(fā)展渠道來考量的。另外，在行業(yè)不斷發(fā)展的過程中，金融企業(yè)在不斷地?fù)肀?chuàng)新技術(shù)與應(yīng)用，同時(shí)，監(jiān)管部門也越來越重視行業(yè)監(jiān)管問題。楊陸欣說：“創(chuàng)新和監(jiān)管對(duì)于企業(yè)來講是兩個(gè)不同的主體。以保險(xiǎn)企業(yè)為例，大家都在不停地?fù)肀录夹g(shù)新應(yīng)用，但我們也要符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，二者是相輔相成的，需要齊頭并進(jìn)。上海人壽作為一家壽險(xiǎn)企業(yè)，兩者更是都不能忽略。所以在接下來的發(fā)展中，無論是互金企業(yè)還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，首先要在融合、互相借鑒的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持創(chuàng)新并符合監(jiān)管，最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)的合規(guī)發(fā)展。”
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