杭盈寶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司總經(jīng)理
郝寶民
郝保民自我介紹
從2002年畢業(yè)，就一直在杭州銀行，大概有七八年的時(shí)間是在杭州銀行科技部工作，2009年擔(dān)任杭銀電子銀行產(chǎn)品主管，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)，然后2015年成立杭盈寶互聯(lián)網(wǎng)金融公司負(fù)責(zé)人，杭盈寶與銀行是一種戰(zhàn)略合作伙伴的關(guān)系，也就是說，銀行基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)和增值服務(wù)，是通過杭盈寶這個(gè)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)的?，F(xiàn)階段，杭盈寶主要服務(wù)于銀行的電商平臺(tái)、線上銀行以及社區(qū)金融平臺(tái)等，是銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)公司合作的橋梁。
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非?？?，杭盈寶作為一個(gè)技術(shù)服務(wù)類公司，本身對技術(shù)的敏感性是比較強(qiáng)的。對于當(dāng)下的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、金融云、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，我們也會(huì)深入研究，為杭州銀行包括我們其他的合作伙伴提供技術(shù)服務(wù)。
精準(zhǔn)營銷，現(xiàn)實(shí)與想象其實(shí)距離還很遠(yuǎn)
做金融，就離不開數(shù)據(jù)。首先從銀行來講，其本身擁有大量的數(shù)據(jù)。但這些數(shù)據(jù)本身是沒有經(jīng)過充分挖掘的，只是基于表面的，例如客戶自身存款、資金占比等。如果將銀行自己的數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)上的一些數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合做一些深度挖掘，那對于銀行的精準(zhǔn)營銷，包括對于老客戶的維護(hù)和新客戶的獲取是非常有利的。就是說，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)基于銀行本身的數(shù)據(jù)給客戶做一個(gè)明確的畫像，這其實(shí)是郝保民他們一直在做的東西。
舉個(gè)例子，以前沒有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，所有的業(yè)務(wù)基本上都是在銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)。后來電子銀行出現(xiàn)，客戶也慢慢從線下往線上發(fā)展，但發(fā)展的過程中并不是把所有的客戶都從線下牽引到線上，而是通過一定的篩選，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，客戶是有個(gè)接受的過程的。比如說，之前是在線下跑業(yè)務(wù)的，如果突然一下子轉(zhuǎn)到線上，他接受程度可能會(huì)比較低，但是如果通過大數(shù)據(jù)的方式告訴他，這個(gè)業(yè)務(wù)不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)，直接網(wǎng)上就可以辦理，他可能慢慢就接受了。
所以，銀行會(huì)通過大數(shù)據(jù)的方式進(jìn)行篩選，判斷哪些客戶是適合牽引到線上的，用技術(shù)的手段對客戶進(jìn)行分層，從而建立起一個(gè)依靠銀行自身數(shù)據(jù)的模型，實(shí)現(xiàn)對客戶更加精準(zhǔn)的服務(wù)。郝保民告訴記者，銀行發(fā)展這么多年，擁有大量的數(shù)據(jù)，但并沒有利用這些數(shù)據(jù)去進(jìn)行建模和分析，只是作為數(shù)據(jù)而存在。如果我們通過大數(shù)據(jù)的手段建立客戶的畫像，則可以實(shí)現(xiàn)，任何客戶過來后，可以馬上調(diào)取到他在銀行的信息，對其的有初步了解，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的服務(wù)和營銷。
對于金融機(jī)構(gòu)來講，數(shù)據(jù)安全是十分重要的。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，銀行不會(huì)把數(shù)據(jù)放到互聯(lián)網(wǎng)上去，而會(huì)放在自己體系內(nèi)，因?yàn)檫@樣的安全系數(shù)是比較高的。雖然如此，但銀行會(huì)通過其他的一些途徑或方式從互聯(lián)網(wǎng)上獲取一些有用數(shù)據(jù)。
從另一個(gè)角度來說，銀行本身的數(shù)據(jù)是海量的，如果把所有的數(shù)據(jù)行為都拿到自身平臺(tái)來進(jìn)行分析，這樣也沒有任何意義。所以銀行在把數(shù)據(jù)放進(jìn)平臺(tái)之前，會(huì)根據(jù)自身的數(shù)據(jù)模型或者喜好從數(shù)據(jù)源頭上進(jìn)行篩選，然后再進(jìn)行數(shù)據(jù)的遷移。
當(dāng)下，大家主要還是以自己的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，因?yàn)榛诨ヂ?lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)太多。在鑒別真?zhèn)畏矫?，都想通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的方式實(shí)現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)營銷，但從目前的實(shí)踐結(jié)果來看，這只是一個(gè)美好想象。因?yàn)樵诤芏啻筱y行的實(shí)踐證明下，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)實(shí)跟想象其實(shí)還距離很遠(yuǎn)，智慧的數(shù)據(jù)需要通過一輪又一輪的篩選才可以實(shí)現(xiàn)。
風(fēng)險(xiǎn)防范，線上線下的有機(jī)結(jié)合才是更有效的方式
隨著移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)可能對“互聯(lián)網(wǎng)+”或者“金融科技+”的要求越來越多，而技術(shù)的演進(jìn)也是一步一步的發(fā)展過程。從最早的時(shí)候沒有手機(jī)到網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，說明銀行對科技的要求越來越高，以后銀行甚至?xí)蔀榭萍脊?，這不是開玩笑的。因?yàn)槿魏蔚男枨蟮谝粫r(shí)間不是尋求線下的企業(yè)，而是基于線上實(shí)現(xiàn)。銀行在科技方面投入是比較大的，會(huì)找很多專業(yè)的技術(shù)公司進(jìn)行合作，也會(huì)培育相關(guān)專業(yè)人才。其實(shí)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，運(yùn)用信息技術(shù)去降低企業(yè)成本、提高效率，是大家普遍默認(rèn)且習(xí)以為常的事情。
另外，金融機(jī)構(gòu)相對來說是比較保守的行業(yè)，因?yàn)樯婕暗骄W(wǎng)絡(luò)安全和信息安全等機(jī)密性問題。以銀行為例，之前也提到，銀行是不會(huì)將一些敏感數(shù)據(jù)放到公有云或互聯(lián)網(wǎng)上，而是放在私有云或自身的平臺(tái)上面。但無論是對于金融技術(shù)的發(fā)展還是金融資源的利用，其本身敏感度是非常高的，會(huì)通過與一些大型技術(shù)公司的合作，解決很多金融業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。
當(dāng)下發(fā)展最明顯的是，以前去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的人很多。但是隨著技術(shù)的應(yīng)用，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)去物理網(wǎng)點(diǎn)的人越來越少了，因?yàn)楹芏嗬习傩找呀?jīng)習(xí)慣了網(wǎng)上銀行，習(xí)慣用手機(jī)去解決一些問題，所以現(xiàn)在銀行也在把整個(gè)業(yè)務(wù)往網(wǎng)上牽引。
在2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特別迅猛，成立了很多線上平臺(tái)，老百姓對這個(gè)東西可能也不是很了解，只是被其自身的神秘性所吸引。但伴隨著10%~20%的高收益模式，帶來的是層出不窮的“e租寶”事件。所以2016年國家開始加強(qiáng)監(jiān)管，大家也增加了了解，認(rèn)識(shí)到基于網(wǎng)貸平臺(tái)本身是沒有太大的利潤空間的。所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融，郝保民認(rèn)為一定要做到線上線下的有機(jī)結(jié)合，并不能純粹的基于線上去操作實(shí)施。
例如一些重要協(xié)議必須要面簽、通過微信的方式告知客戶這個(gè)事情確實(shí)是有風(fēng)險(xiǎn)的。所以要通過線上線下結(jié)合的方式去推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，為客戶提供更方便快捷的服務(wù)。而在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，除了基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，線下的風(fēng)險(xiǎn)控制也很重要。二者是一定不能脫離的，兩相結(jié)合起來才是更加有效的方式。
互金監(jiān)管，發(fā)生的才是最合適的
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該是從2013年就開始提出了，從余額寶出現(xiàn)就有了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念。然后隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展，前期確實(shí)有很多人得到了巨額的利潤。但是在發(fā)展后期，在沒有監(jiān)管且有利可圖的環(huán)境下，大家蜂擁而上，都去做這個(gè)品牌。最后的結(jié)果是：好的平臺(tái)可能就那么幾個(gè)，但隨之而來的卻是大量問題的出現(xiàn)。
所以很矛盾的講，在當(dāng)時(shí)的情況下，國家也不知道該如何去監(jiān)管。因?yàn)槿绻谧铋_始就進(jìn)行監(jiān)管，很多平臺(tái)可能就不存在了。所以，在互金平臺(tái)的發(fā)展過程中，國家其實(shí)也在看，我到底該如何去監(jiān)管!所以，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展歷程，郝保民覺得還是比較適合的，因?yàn)樗幵谝粋€(gè)從無到有的發(fā)展過程。如果一開始就把關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的條條框框限制在那里，那現(xiàn)在可能就不會(huì)有互聯(lián)網(wǎng)金融這一說了。
對于之前網(wǎng)貸行業(yè)提出的最嚴(yán)法案，其中要求“限額”和“第三方托管”。他覺得也是一個(gè)“治標(biāo)”的過程。因?yàn)閺膰医嵌葋碇v，要制定出真正符合互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求的方案，還是很困難的。
所以當(dāng)下，利用這些管控的手段，讓一些平臺(tái)去合法化、合規(guī)化，讓老百姓不受到損失，這是一個(gè)逐漸發(fā)展的過程。其實(shí)我覺得還不如由政府出面，找一個(gè)有公信力的平臺(tái)，結(jié)合所有平臺(tái)的發(fā)展，慢慢制定出一些透明的、具體的實(shí)施方案，在過程中告訴平臺(tái)或企業(yè)，必須要進(jìn)行銀行托管。
但是，現(xiàn)在的情況是，銀行在對一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的托管業(yè)務(wù)還是比較謹(jǐn)慎的。很多銀行基本已經(jīng)停掉了對一些軟件平臺(tái)的托管業(yè)務(wù)。因?yàn)?，如果銀行接受了平臺(tái)的托管，那萬一這個(gè)平臺(tái)跑路了，銀行也是要承擔(dān)一部分責(zé)任的。當(dāng)然也不排除有很多平臺(tái)是不錯(cuò)的。但怎么來講，銀行并沒有覆蓋掉所有的金融環(huán)節(jié)，有些東西還是存在的，在這個(gè)環(huán)境下，可能需要一些平臺(tái)或企業(yè)去主動(dòng)地逐步的去做一些事情。
對于互聯(lián)網(wǎng)本身來講，我覺得很多東西都是不斷試錯(cuò)的一個(gè)過程。我們并不知道他明年會(huì)發(fā)展成什么樣子。因?yàn)檎麄€(gè)時(shí)代是一個(gè)不斷發(fā)展變化的。具體來講，無非就是在客戶對某個(gè)平臺(tái)進(jìn)行投資的時(shí)候，我們要告訴他這個(gè)東西是有風(fēng)險(xiǎn)的，客戶自身應(yīng)該有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。
不能強(qiáng)制通過法律法規(guī)的形式，讓整個(gè)平臺(tái)都合規(guī)化，然后告訴投資人，這個(gè)平臺(tái)是合法合規(guī)的，去投資去買吧!這樣是不現(xiàn)實(shí)的。所以，郝保民覺得在平臺(tái)自身合規(guī)發(fā)展的前提下，客戶也必須具備理性的理財(cái)觀念，在這樣的基礎(chǔ)上，無論是買銀行理財(cái)還是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，投資人的最起碼是可控的。
所以，平臺(tái)要合規(guī)化發(fā)展，但這并不代表，合法合規(guī)就是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，要越創(chuàng)新越理性
金融是一個(gè)傳統(tǒng)的行業(yè)，人們其實(shí)是離不開金融的。但無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的方式提高客戶在金融環(huán)境中的體驗(yàn)度、節(jié)約成本并提高整個(gè)金融運(yùn)轉(zhuǎn)的效益。
基于“雙創(chuàng)”的利好環(huán)境，初創(chuàng)型企業(yè)要想立足，首先得有好的團(tuán)隊(duì)，確定可以做哪些事情、完成哪些業(yè)務(wù)。如果技術(shù)服務(wù)型企業(yè)，那專業(yè)的技術(shù)能力則是首要的。所以，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，如果要做初創(chuàng)型企業(yè)，那首先要具備技術(shù)方面的基礎(chǔ)配置，其次是企業(yè)的團(tuán)隊(duì)，要有創(chuàng)新的精神、想法和業(yè)務(wù)能力，然后是當(dāng)下的政策扶持。
在前兩年的時(shí)候，只要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，很容易就可以得到風(fēng)險(xiǎn)投資，整個(gè)投資市場是十分火熱的。但資本寒冬來臨之后，大家可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，不是說你只要有用戶有流量就會(huì)有結(jié)果。大家更看重的是，如何利用你的用戶源去實(shí)現(xiàn)流量的變現(xiàn)。所以說，初創(chuàng)型小微企業(yè)，在最初的時(shí)候，除了要考慮的自身的團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)模式，還要對以后流量變現(xiàn)的方向進(jìn)行考量。在整個(gè)投資環(huán)境中，無論是投資方還是融資方，雙方都在朝著一個(gè)更加理性的方向去發(fā)展。
關(guān)于區(qū)塊鏈，在當(dāng)下可能是比較火爆的，但目前比較成熟的案例還沒有。因?yàn)閰^(qū)塊鏈可以理解為是一個(gè)去中心去信任的數(shù)據(jù)庫方案，可以滿足企業(yè)節(jié)約成本、降低信任的需求。包括央行現(xiàn)在也在推廣數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)。所以，郝保民認(rèn)為，區(qū)塊鏈目前雖然沒有明顯的落地實(shí)踐，但不能排除未來區(qū)塊鏈真的解決了信任的問題，這個(gè)是需要大家一起努力才能實(shí)現(xiàn)的。
未來的互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)圖
互聯(lián)網(wǎng)金融，通俗來講就是通過技術(shù)的方式去解決傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)存在的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，為客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)。并通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，節(jié)約企業(yè)成本，去掉中間環(huán)節(jié)，讓大家更多的參與到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)中，獲得真正的實(shí)惠。
1、科技改變了生活。未來大家可以想象，隨著人工智能、VR技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，我們的生活會(huì)越來越方便，效率也會(huì)越來越高。當(dāng)然也不排除有些人可能會(huì)利用信息技術(shù)，去做一些違法的事情。
2、線上線下結(jié)合才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的最大效益。我是這么想的，首先互聯(lián)網(wǎng)不能把所有業(yè)務(wù)都基于線上去做，不能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，線下的東西我都不需要了。一定是把線上線下做一個(gè)有效的結(jié)合，才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的最大效用。對于這一點(diǎn)，郝保民自2015年就一直在堅(jiān)持。
3、風(fēng)險(xiǎn)管控不能純粹以技術(shù)的方式去做。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，不管作什么，對于老百姓來講，風(fēng)險(xiǎn)是十分重要的。如果全部基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，去防范一些風(fēng)險(xiǎn)，理論上來講，這只能防范一些好人。如果未來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)通過身份證就可以判定這個(gè)人是壞人，不可以跟他進(jìn)行合作，這樣也是可以的。但實(shí)際上，這樣是實(shí)現(xiàn)不了的。所以，郝保民覺得，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)，除了利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行線上的風(fēng)范，必須把人的因素也考慮進(jìn)去，因?yàn)榫€下的風(fēng)險(xiǎn)管控也十分重要。
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