近年來(lái)，P2P金融、微金融、草根金融等詞匯逐漸為國(guó)人所知，不同模式的P2P金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)入大眾視野。而英國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行巨頭Zopa在成功進(jìn)駐美國(guó)、德國(guó)和日本之后，業(yè)已瞄準(zhǔn)前景廣闊的中國(guó)市場(chǎng)，計(jì)劃進(jìn)軍中國(guó)。對(duì)此，類(lèi)似的本土P2P金融機(jī)構(gòu)亦抓緊時(shí)間跑馬圈地，期望利用本土優(yōu)勢(shì)，掌握主動(dòng)權(quán)。
P2P金融藍(lán)海市場(chǎng)淘金者眾
權(quán)威資料顯示，在1998年和2008年兩次金融危機(jī)中，國(guó)際上眾多的微金融機(jī)構(gòu)不但沒(méi)有受到?jīng)_擊，反而實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)，而危機(jī)中，基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新型微金融行業(yè)則表現(xiàn)得更加強(qiáng)勢(shì)。以Zopa為例，2011年4月數(shù)據(jù)顯示，Zopa成交額已突破1.3億英鎊，活躍的用戶(hù)數(shù)量達(dá)到60萬(wàn)。
事實(shí)上，類(lèi)似于英國(guó)Zopa、美國(guó)Prosper的P2P金融機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)、微金融行業(yè)都有著本質(zhì)的區(qū)別，它們是基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P金融信息服務(wù)平臺(tái)，基本上不再通過(guò)銀行，而是提供個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸服務(wù)。
憑借著自助的操作模式、低廉的費(fèi)率、雙贏的利率和差異化的定價(jià)機(jī)制等創(chuàng)新型服務(wù)，這類(lèi)基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P金融機(jī)構(gòu)贏得了客戶(hù)的廣泛歡迎，迅速?gòu)臍W美向世界范圍拓展。
國(guó)際市場(chǎng)上，Zopa、Prosper、Lending Club等公司競(jìng)爭(zhēng)激烈，且紛紛謀求在世界市場(chǎng)的擴(kuò)張;就國(guó)內(nèi)而言，類(lèi)似于諾諾鎊客這樣的P2P金融機(jī)構(gòu)也發(fā)展迅猛，努力深耕國(guó)內(nèi)市場(chǎng)謀求一席之地。
Zopa進(jìn)軍中國(guó)或水土不服
繼成功進(jìn)軍美國(guó)、德國(guó)和日本之后，Zopa此次瞄準(zhǔn)中國(guó)市場(chǎng)，一方面值得國(guó)人期待，另一方面，業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，其在德國(guó)、日本的成功經(jīng)驗(yàn)在中國(guó)或無(wú)法復(fù)制。
首先，Zopa甄別借款人資信的資料主要是來(lái)源于反欺詐協(xié)會(huì)CIFAS這類(lèi)信用機(jī)構(gòu)?；谟?guó)較完善的信用體系，Zopa的underwrite較容易評(píng)判借款風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)自身對(duì)審核體系的建設(shè)并不需要太多投入;而中國(guó)的社會(huì)信用體系尚不夠健全，貸款客戶(hù)存在著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，這就要求Zopa建立自己完善的、具有風(fēng)險(xiǎn)控制能力的審核體系。
其次，中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入設(shè)置了較高的政策準(zhǔn)入門(mén)檻，即使以電子商務(wù)的行業(yè)認(rèn)定獲得落地，Zopa也難以和中國(guó)本土的金融信息服務(wù)商匹敵。例如近期發(fā)放的第三方電子支付牌照，首批頒發(fā)的25家企業(yè)中，無(wú)一家由外資經(jīng)營(yíng)。
因此，Zopa雖然在國(guó)際市場(chǎng)高歌猛進(jìn)，但進(jìn)軍中國(guó)依然困難重重，如何應(yīng)對(duì)中國(guó)特殊的信貸現(xiàn)狀和高政策準(zhǔn)入門(mén)檻，將是其在中國(guó)市場(chǎng)的一大絆腳石。
中國(guó)版Zopa抓緊布局搶灘
相比較于國(guó)際巨頭們紛紛尋求風(fēng)險(xiǎn)投資，謀求世界市場(chǎng)地位，國(guó)內(nèi)P2P金融市場(chǎng)則是以深耕本土為主。諾諾鎊客等機(jī)構(gòu)正在抓緊時(shí)間跑馬圈地，以期完成在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的布局。
Nonobank是中國(guó)P2P金融信息服務(wù)業(yè)的代表者之一，譯成中文叫諾諾鎊客。諾諾鎊客(nonobank.com)自成立以來(lái)，累計(jì)成交額已過(guò)千萬(wàn)，客戶(hù)量達(dá)8萬(wàn)多，目標(biāo)客戶(hù)覆蓋了長(zhǎng)三角區(qū)域主要城市，在短短兩年時(shí)間里贏得了良好的口碑。
由于國(guó)內(nèi)公民社會(huì)信用體系的缺失，諾諾鎊客在初期穩(wěn)扎穩(wěn)打，自主研發(fā)了四維信審評(píng)級(jí)體系，從基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)情況、生活狀況等多方面對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)審。該公司負(fù)責(zé)人楊淑敏表示，四維信審評(píng)級(jí)體系的建立，是我們諾諾鎊客發(fā)展擴(kuò)張的基石。
有人將諾諾鎊客稱(chēng)為中國(guó)版zopa，楊淑敏則表示，諾諾鎊客是加強(qiáng)版的zopa，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，相比zopa，我們擁有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。正因?yàn)閷L(fēng)險(xiǎn)控制置于放款前，諾諾鎊客的逾期率和壞賬率比銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更低。
基于有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，諾諾鎊客的投資理財(cái)客戶(hù)能實(shí)現(xiàn)年化收益高達(dá)12%-16%的穩(wěn)定投資回報(bào)。同時(shí)，諾諾鎊客致力于為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。與zopa的另外一個(gè)區(qū)別是諾諾鎊客允許一個(gè)企業(yè)的多個(gè)股東同時(shí)貸款，比如一個(gè)企業(yè)5個(gè)股東，若每個(gè)股東在諾諾鎊客可貸款10-20萬(wàn)，這個(gè)企業(yè)可獲得總額50-100萬(wàn)的貸款，基本能解決中小企業(yè)短期周轉(zhuǎn)資金融資難的問(wèn)題。
可以預(yù)見(jiàn)的是，中國(guó)13億人口的先天條件，加上利率市場(chǎng)化的后天發(fā)力，作為本土P2P金融信息服務(wù)領(lǐng)跑者的諾諾鎊客，或有可能在中國(guó)市場(chǎng)超過(guò)zopa ,成為中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行巨頭。
