向周圍的人問一問移動支付的現(xiàn)狀，大部分人會告訴你說，一切才剛剛開始。隨著去年 Facebook 宣布 用戶可以通過 Messenger 將錢匯給好友，以及蘋果 Apple Pay 的 發(fā)布 ，2015 年也被譽為“移動支付元年”。但是，大多數(shù)人恐怕沒有意識到，這些服務(wù)其實已經(jīng)落后了十年時間。
我并不僅僅是在談?wù)摴雀桢X包或 Square(均在 2011 年發(fā)布)，或是 MasterPass、維薩卡 V.me 這樣的移動錢包——它們均未獲得消費者和商家的青睞。InfoScout 和 PYMNTS.com 上個月聯(lián)合發(fā)布的最新報告顯示，雖然業(yè)內(nèi)人士一廂情愿地認(rèn)為，Apple Pay 支付交易量今年將大幅上升，但 85%的 iPhone 6 用戶仍然從未用過 Apple Pay。
然而，在世界其他許多地方，移動支付卻已走上了一條截然不同的發(fā)展道路——準(zhǔn)確地說，是 89 個發(fā)展中國家。許多人可能已經(jīng)很熟悉肯尼亞在 2007 年推出的 M-PESA 了，這種移動支付服務(wù)每個月處理的交易量價值 21 億美元。59%的肯尼亞成年人都在使用 M-PESA，這個平臺占到肯尼亞全國支付系統(tǒng)交易總量的 66%。M-PESA 用戶可以從手機上從事各種各樣的任務(wù)，比如購買日用品、支付水電費和學(xué)費，甚至還能買飛機票，而且都不需要銀行賬戶。
實際上，移動支付不僅成為肯尼亞人日常生活中不可或缺的一部分，而且這種支付形式正在巴拉圭、巴基斯坦等國得到快速普及。全球電信機構(gòu) GSMA 指出，僅在拉丁美洲一個地區(qū)，2014 年移動支付新賬戶數(shù)量增長了 50%。世界銀行下屬金融支持機構(gòu)“扶貧協(xié)商小組”(CGAP)的數(shù)據(jù)顯示，孟加拉國 22%的成年人目前都在使用移動支付。如果你生活在舊金山、倫敦或是慕尼黑，并不一定會知道這一事實。歐洲第一個移動支付服務(wù)直到去年才推出，而且還是在羅馬尼亞。
移動支付——打破常規(guī)的“錢包”
為什么會出現(xiàn)這種趨勢呢?不同于我們所熟悉的“移動錢包”(基本上是用戶現(xiàn)有信用卡和貸記卡的數(shù)字化前端)，移動支付不需要綁定在任何銀行賬戶上。相反，它們是保存在一個綁定于移動號碼的賬戶上的“電子財富”，可以用來購買產(chǎn)品和服務(wù)，支付賬單，或是將錢匯給任何有手機的人。它并不是基于應(yīng)用的服務(wù)，而是支持功能手機上面的 USSD 和簡單的 STK 技術(shù)。沃達(dá)豐等移動電信運營商恰恰是移動支付服務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者，他們在全世界擁有數(shù)千萬的成熟用戶群。
根據(jù) GSMA 發(fā)布的 最新數(shù)據(jù) ，移動支付在全世界的活躍用戶數(shù)現(xiàn)已達(dá)到 1.03 億，2014 年是 6000 萬，2013 年則是 3000 萬。目前全世界共有 261 個移動支付服務(wù)，涉及全球 89 個國家，這意味著移動支付已經(jīng)覆蓋三分之二的發(fā)展中國家。尤其值得關(guān)注的是，在其中的 16 個發(fā)展中國家，移動支付賬戶數(shù)量已經(jīng)超過銀行賬戶。
實際上，這是因為絕大多數(shù)移動支付用戶都被排除在傳統(tǒng)的銀行與支付服務(wù)之外，而且他們還被商業(yè)銀行認(rèn)為是一個無錢可賺的群體。雖然商業(yè)銀行也付出了一些努力，將服務(wù)延伸至較為貧窮的用戶群體，但相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施卻拖了后腿，商業(yè)銀行也就沒有理由去管理偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村村民的小額賬戶了。
目前，全世界沒有在銀行開戶的人的數(shù)量達(dá)到 25 億，但其中 10 億人在使用手機，鑒于此，許多事情會發(fā)生巨大的改變。
領(lǐng)導(dǎo)金融服務(wù)創(chuàng)新
移動支付服務(wù)商當(dāng)前提供的產(chǎn)品已不限于簡單的 P2P 支付和零售。例如，津巴布韋的農(nóng)民可以通過 EcoFarmer 給農(nóng)作物上保險，一旦遇到干旱或暴雨等自然災(zāi)害，可以將損失降至最低程度。EcoFarmer 是 Econet Zimbabwe 提供的一種保險服務(wù)，使用 EcoCash 移動支付(EcoCash Mobile Money)的用戶，每個季度可以減免 10 美元的會員費。
在孟加拉國，bKash 移動支付(bKash Mobile Money)的用戶存在其移動支付賬戶中的錢，每年可以獲得最多 4%的利息。在肯尼亞，眾籌平臺 mChanga 每周會收到數(shù)百筆捐款，這個平臺允許用戶通過 M-PESA 或 Airtel Money 捐款，而且不收取任何交易費。
除此之外，還有其他許多創(chuàng)新性移動金融產(chǎn)品正在改變世界上許多人的金融服務(wù)。但移動支付未來還有很長的路要走，畢竟，在全球 3 億移動支付注冊用戶中，1.03 億人僅占三分之一左右，而移動支付提供商也難以讓這項服務(wù)走向全面普及，吸引新的用戶和新的商家。在一些國家，監(jiān)管障礙令非銀行實體很難推廣、擴大和提供移動支付服務(wù)，雖然移動支付的管理方也是從屬于傳統(tǒng)個人銀行的銀行監(jiān)管部門。
不過，這種狀況正在發(fā)生改變。例如，印度中央銀行最近做出了一個具有里程碑意義的決定，允許非銀行實體提供移動金融服務(wù)，這表明印度已經(jīng)充分認(rèn)識到移動支付在其他國家所取得的成功，以及在金融服務(wù)覆蓋印度 7.2 億沒有銀行賬戶的成年人方面所起到的巨大作用。目前，已有 40 家支付服務(wù)提供商根據(jù)印度中央銀行新規(guī)申請獲得移動支付牌照，Paytm 就是其中之一， 馬云旗下支付寶最近收購了 Paytm 的 25%股權(quán) 。
前所未有的增長
移動支付獲得馬云等投資者的關(guān)注，并不是沒有理由。2014 年 12 月，全球移動支付系統(tǒng)的交易總量達(dá)到 75 億美元，這相當(dāng)于發(fā)達(dá)國家承諾在 2020 年前用于在 全球進(jìn)行疫苗接種 所投入的資金總和。
這些大多是每筆在 30 美元至 40 美元之間的小額支付交易，而且絕大部分經(jīng)由個人對個人的轉(zhuǎn)賬、賬單支付和小額零售交易完成。當(dāng)你談?wù)摂?shù)千筆這樣的小額交易，而且交易量以年均 45%的速度增長時，服務(wù)提供商就能以相對低的交易費提供服務(wù)。再加上具有基本應(yīng)用功能的低成本智能手機的推出，以及移動互聯(lián)網(wǎng)使用量的增加，你足不出戶就已經(jīng)加入一場移動支付革命。
這個時候，你開始獲得網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，生意越做越大，機構(gòu)甚至政府也會看到移動支付作為其服務(wù)支付渠道的種種益處。實際上，工資支付已成為撒哈拉以南非洲地區(qū)最主要的移動支付使用渠道之一。移動支付可以給支持不同系統(tǒng)之間的交易，提供一個現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，包括 API 和其他附件功能。
海外市場機遇
那么，移動支付的下一步發(fā)展方向在哪里呢?到目前為止，移動支付基本上都是一種國內(nèi)現(xiàn)象。大部分移動支付系統(tǒng)只是在一國范圍內(nèi)運營，雖然也有證據(jù)證明重大商業(yè)和匯款走廊已經(jīng)突破了國界。
但是，移動支付還需要克服一個重大障礙。據(jù)世界銀行估計，外來民工每年會將 5500 億美元的工資收入?yún)R回自己的國家——通常將現(xiàn)金交給實體中介代理但收費很高，或是將裝滿現(xiàn)金的信封交給信得過的人，讓其回國交給家人。有些移動支付提供商正是看到這種機遇，開始充分利用科特迪瓦和布基納法索之間的重要貿(mào)易走廊，讓其用戶可以實現(xiàn)跨境匯款。
然而，讓移動支付向前再邁進(jìn)一步，將生活在不同大洲的家庭，以他們現(xiàn)在所熟悉的方式——即通過網(wǎng)絡(luò)或移動設(shè)備——連接起來，這將給整個市場帶來巨大的機遇。人們的期望已經(jīng)發(fā)生改變。移動支付服務(wù)的滲透表明，相比 傳統(tǒng)跨境匯款機構(gòu) 提供的服務(wù)，移動支付服務(wù)可以更好地滿足人們的需要，甚至是沒有銀行賬戶的人的需要，畢竟，他們不需要長時間排隊，也不會遭遇繁瑣復(fù)雜的程序，也不愿被收取高額的服務(wù)費。
如果你認(rèn)為這種現(xiàn)象并沒有出現(xiàn)在美國，那么請再想一想。即便你之前從未聽說過移動支付，但美國許多人已經(jīng)直接將錢存入身在海外的家人的移動支付賬戶。
僅在過去 6 個月，從美國直接匯到海外移動支付賬戶的資金量就增長了 30 倍，密爾沃基和博伊西則是通過移動支付匯往非洲及其他海外地區(qū)資金量最大的美國城市之一。這些人很清楚全天 24 小時服務(wù)的重要性，畢竟，只要點擊一下屏幕，就可以輕松完成這種交易。這些人還明白，全球移動支付革命已經(jīng)發(fā)生。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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