近日，一則關(guān)于芝麻信用可以刷分的報(bào)道讓筆者驚呆了。利用芝麻征信體系的漏洞，用戶可以相互刷分，變相惡意提升芝麻信用分，如果這一問(wèn)題得不到解決，芝麻分的水分會(huì)越來(lái)越高。而眼下，已經(jīng)有不少P2P平臺(tái)牽手芝麻信用來(lái)做風(fēng)控，芝麻信用水分背后的風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)傳導(dǎo)至P2P行業(yè)。
芝麻分可以“刷”出來(lái)
據(jù)報(bào)道，在一些社交平臺(tái)、微博或者論壇上，許多人打出了幫助提高芝麻信用評(píng)分的廣告，用相互轉(zhuǎn)賬的方式刷分。而筆者通過(guò)搜索發(fā)現(xiàn)，一些qq群里，也有人操起了這種業(yè)務(wù)。
實(shí)際上，刷分過(guò)程十分簡(jiǎn)單：甲給乙轉(zhuǎn)一筆錢，乙收到賬款后立即將款項(xiàng)原封不動(dòng)轉(zhuǎn)回給甲，反復(fù)在多個(gè)二維關(guān)系操作，通過(guò)不斷的轉(zhuǎn)賬增加交易活躍度和監(jiān)管更廣泛的人際關(guān)系得分。這些“刷分黨”中的不少人目標(biāo)都很明確：通過(guò)高分?jǐn)?shù)獲得在支付寶花唄上的高額信用借款額度。
更可怕的是，相互轉(zhuǎn)賬只是“刷分黨”的第一招，還有更厲害的。支付寶9.0版本已于日前上線，利用該版本中的新功能——好友借條也能刷分：和相互轉(zhuǎn)賬一樣，“刷分黨”相互“借錢”，然后及時(shí)“還錢”，反復(fù)操作從而提高芝麻分?jǐn)?shù)。
我們知道，芝麻信用評(píng)分系統(tǒng)主要是從用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、交易活躍度及人脈關(guān)系等多個(gè)維度來(lái)進(jìn)行評(píng)估計(jì)算的，其數(shù)據(jù)來(lái)源于阿里旗下各電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，以及合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。其中，部分?jǐn)?shù)據(jù)和信息，用戶可以自主提交讓芝麻信用的評(píng)分系統(tǒng)獲取。
顯然，“刷分黨”就是利用芝麻信用評(píng)分系統(tǒng)的漏洞，通過(guò)自主增加交易活躍度、改善人際關(guān)系、突出履約能力來(lái)提高自己的信用分?jǐn)?shù)。
風(fēng)險(xiǎn)危及P2P行業(yè)
目前，芝麻信用方面并未就此事作公開(kāi)說(shuō)明，更未承諾針對(duì)系統(tǒng)漏洞進(jìn)行技術(shù)改善。對(duì)于財(cái)大氣粗的阿里說(shuō)，或許這只是小事一樁、不足掛齒。然而需要注意到的是，眼下的芝麻信用已經(jīng)不是阿里一個(gè)人的那么簡(jiǎn)單。
拋開(kāi)與芝麻信用合作的銀行不說(shuō)，如今的P2P行業(yè)中，也有一大波平臺(tái)與之“牽手”，目的就是相互合作加強(qiáng)風(fēng)控。筆者注意到，接入芝麻信用的P2P平臺(tái)，對(duì)芝麻信用數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要在兩個(gè)層面：以銀湖網(wǎng)為代表的平臺(tái)，按照芝麻信用的評(píng)級(jí)措施，進(jìn)行信用評(píng)估以及貸后追蹤，從而減少借款違約的風(fēng)險(xiǎn);以信融財(cái)富為代表的平臺(tái)，利用芝麻信用分，開(kāi)展純線上、純信用小額借款業(yè)務(wù)。
P2P平臺(tái)牽手芝麻信用的原本初衷是為了降低借款端的風(fēng)險(xiǎn)，但正如筆者曾經(jīng)刊文所言，參考了諸如社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等大量沒(méi)有金融屬性、缺乏驗(yàn)證性、弱關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的芝麻信用，其可靠性本來(lái)就有爭(zhēng)議。而眼下，如果評(píng)分系統(tǒng)存在漏洞導(dǎo)致用戶信用數(shù)據(jù)水分太高，其可靠性則進(jìn)一步降低，如此，P2P平臺(tái)與其合作加強(qiáng)風(fēng)控的夙愿恐怕會(huì)竹籃打水一場(chǎng)空。
因而，在筆者看來(lái)，如果芝麻信用的漏洞繼續(xù)存在，這種風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必將會(huì)傳導(dǎo)至P2P行業(yè)，前者對(duì)P2P行業(yè)的滲透越深，這種風(fēng)險(xiǎn)就越大。
“我們做信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)控方面是結(jié)合芝麻信用數(shù)據(jù)和我們自己的風(fēng)控模型數(shù)據(jù)來(lái)綜合考量，芝麻分的權(quán)重為35%至50%。”談到風(fēng)險(xiǎn)，信融財(cái)富相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)筆者表示，考慮單方面數(shù)據(jù)的局限性和不完全可靠性，他們的做法是將第三方征信數(shù)據(jù)和自己的征信數(shù)據(jù)相結(jié)合。
在筆者看來(lái)，在目前國(guó)內(nèi)征信體系不完善的情況下，P2P平臺(tái)做分控，依靠單方面的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不行，在運(yùn)營(yíng)成本允許的情況，同時(shí)接入多方征信數(shù)據(jù)，多角度參考、衡量或許是應(yīng)對(duì)借款端風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急之策。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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