美國(guó)征信服務(wù)巨頭益博睿(Experian)日前發(fā)布的《欺詐經(jīng)濟(jì)學(xué)：規(guī)避快速增長(zhǎng)和創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)顯示，中國(guó)是目前全球互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)最大的國(guó)家之一，網(wǎng)絡(luò)犯罪導(dǎo)致的損失，占GDP的比例為0.63%，這一數(shù)字僅次于美國(guó)的0.64%。
《報(bào)告》稱，亞太區(qū)59%的受訪公司預(yù)計(jì)欺詐行為在未來(lái)五年將繼續(xù)增加，其中超過(guò)半數(shù)(51%)表示，將投入更多時(shí)間與財(cái)務(wù)以防止欺詐。
而在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)交易的爆炸式增長(zhǎng)讓網(wǎng)上欺詐行為驟增，這也讓網(wǎng)上交易成為行業(yè)增長(zhǎng)最快的欺詐類型。
“中國(guó)的網(wǎng)上交易欺詐隨著市場(chǎng)急劇發(fā)展，只會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。”益博睿大中華區(qū)董事總經(jīng)理姚誠(chéng)彰日前在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，亞太地區(qū)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的占比睥睨全球，高達(dá)46%，相比之下，北美只有20%。
在姚誠(chéng)彰看來(lái)，移動(dòng)端使用的增長(zhǎng)，加大了反欺詐的難度。
國(guó)內(nèi)信用卡欺詐對(duì)消費(fèi)者保護(hù)力度不足
《報(bào)告》稱，中國(guó)網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅猛，相關(guān)欺詐也在快速發(fā)展。盡管如此，中國(guó)的企業(yè)對(duì)用戶欺詐本身的擔(dān)憂程度，相較其他國(guó)家卻較低。
原因則在于：在具有“此消彼長(zhǎng)”關(guān)系的“欺詐損失率”和“拒絕交易率”中，中國(guó)的電商企業(yè)往往選擇降低欺詐損失率，容忍較高的交易拒絕率。
“我們?cè)谥袊?guó)的一些合作廠商對(duì)欺詐損失率要求很嚴(yán)，只能有萬(wàn)分之幾，這個(gè)數(shù)字在美國(guó)和歐洲是根本不可能的。相應(yīng)的，中國(guó)的交易拒絕率卻通常會(huì)高達(dá)1%-2%，這個(gè)數(shù)字在國(guó)外看來(lái)是很高的。”姚誠(chéng)彰對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者解釋稱，歐美國(guó)家通常會(huì)將欺詐損失率控制在千分之幾，從而為較低的交易拒絕率提供空間，“因?yàn)槊烤芙^一筆交易就代表了收入損失，所以國(guó)外的反欺詐基本的原則都是想辦法在防止欺詐損失和防止客戶流失上取得平衡。”
之所以中國(guó)電商企業(yè)容忍較高的交易拒絕率，在姚誠(chéng)彰看來(lái)，一個(gè)重要原因在于中國(guó)消費(fèi)者的選擇有限，“相對(duì)防欺詐而言，中國(guó)企業(yè)有些網(wǎng)商更看重交易速度的增長(zhǎng)。這是中國(guó)獨(dú)特的現(xiàn)象，欺詐的損失率非常低，交易拒絕率卻非常高。”
此外，消費(fèi)者為欺詐買單，也是中國(guó)企業(yè)欺詐損失率較低的原因，“中國(guó)的銀行對(duì)消費(fèi)者遇到的信用卡欺詐保護(hù)力度不足，國(guó)外消費(fèi)者在遇到盜刷問(wèn)題上享有更多拒絕付款的權(quán)利。”姚誠(chéng)彰說(shuō)。
他同時(shí)表示，這一現(xiàn)象將出現(xiàn)轉(zhuǎn)變。
“當(dāng)網(wǎng)上交易增長(zhǎng)開(kāi)始放緩的時(shí)候，增加1%的交易量是很重要的事情，因?yàn)槠髽I(yè)不能完全靠速度增長(zhǎng)了，這時(shí)防欺詐就會(huì)變得更加重要。未來(lái)兩三年內(nèi)，由于競(jìng)爭(zhēng)加劇和增長(zhǎng)速度放緩，欺詐的問(wèn)題會(huì)越來(lái)越受到重視。這時(shí)企業(yè)應(yīng)提供更好的客戶服務(wù)，主動(dòng)承擔(dān)欺詐風(fēng)險(xiǎn)成本。”他說(shuō)。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局反欺詐
由于中國(guó)征信系統(tǒng)的并不完善，加上央行征信系統(tǒng)覆蓋面有限，且尚未開(kāi)放給民間機(jī)構(gòu)，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融需要搭建更為多元的征信體系。其中，反欺詐是各類巨頭布局各自征信體系的重點(diǎn)之一。
中智誠(chéng)征信有限公司是首批8家獲準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的民營(yíng)機(jī)構(gòu)之一，其CEO李萱在2015年該公司推出反欺詐云平臺(tái)系統(tǒng)時(shí)公開(kāi)表示，“按照中國(guó)現(xiàn)實(shí)，征信體系建設(shè)必須首先堵住詐騙的漏洞。”
互聯(lián)網(wǎng)巨頭在布局。
騰訊旗下征信公司騰訊征信有限公司于2015年7月推出反欺詐產(chǎn)品，內(nèi)容主要包括人臉識(shí)別和欺詐測(cè)評(píng)兩個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景;今年1月，螞蟻金服旗下芝麻蟻盾反欺詐產(chǎn)品問(wèn)世，彼時(shí)即已在金融、手機(jī)3C產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)直銷平臺(tái)、O2O、出行、團(tuán)購(gòu)等行業(yè)開(kāi)始廣泛引用。
益博睿則與另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東結(jié)盟。2015年11月，京東金融宣布將采用益博睿公司研發(fā)的FraudNet欺詐檢測(cè)及預(yù)防解決方案，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的特征，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，將益博睿反欺詐方案應(yīng)用本土化，推出適合國(guó)內(nèi)欺詐形勢(shì)的風(fēng)控解決方案。
據(jù)姚誠(chéng)彰透露，與京東金融合作的項(xiàng)目，已經(jīng)在保證低欺詐損失率的基礎(chǔ)上，將交易拒絕率降低到很低的水平，“京東平臺(tái)上的交易欺詐率降至幾萬(wàn)分之幾，甚至十萬(wàn)之幾，同時(shí)交易拒絕率也低于1%。”
“我們已經(jīng)開(kāi)始跟京東一起把這個(gè)服務(wù)推向給其他公司了，這個(gè)對(duì)京東來(lái)講有好處，因?yàn)榫〇|也有信用征信和信用服務(wù)。”他進(jìn)一步透露。
此外，對(duì)于目前國(guó)內(nèi)諸多市場(chǎng)人士擔(dān)心的“征信公司各自為戰(zhàn)，形成信息孤島”的現(xiàn)狀，姚誠(chéng)彰并不擔(dān)憂。
“現(xiàn)在每一個(gè)征信機(jī)構(gòu)都覺(jué)得自己手里邊有很多的信息，覺(jué)得在信息上面有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。再過(guò)一兩年之后，他們都會(huì)發(fā)現(xiàn)信息要交換才有價(jià)值，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的檢驗(yàn)，大家都會(huì)想明白的。”姚誠(chéng)彰說(shuō)。
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