當(dāng)微眾銀行推出“微粒貸”產(chǎn)品時(shí)，許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行一致向筆者感嘆：“不過如此，沒什么創(chuàng)新”，“我們早已推出同類產(chǎn)品”。
不論是來自新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，這類互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都沒有太大差異，總體屬性都是共通的：全流程網(wǎng)絡(luò)渠道操作，純信用貸款，一次授信，隨借隨還，按天計(jì)息……
這種“一次授信，隨借隨還”的特性，可謂一柄雙刃劍。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來看，通過大數(shù)據(jù)分析給目標(biāo)客戶做出信用評估，并給出相應(yīng)的授信額度(最高可貸款額度)，在授信額度范圍內(nèi)可隨借隨還，著實(shí)方便。
筆者在贊嘆金融機(jī)構(gòu)提高客戶體驗(yàn)的精神外，又深入地思索了一番：互聯(lián)網(wǎng)信用貸款的這種業(yè)務(wù)模式，與信用卡是不是有異曲同工之妙?
與信用卡不同的是，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款的授信方式更為先進(jìn)，微眾銀行、螞蟻金服用的是新型互聯(lián)網(wǎng)征信技術(shù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也建立了自己的大數(shù)據(jù)信用評估模型;同時(shí)，信用卡只能消費(fèi)不能套現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)信用貸款對資金用途限制較少。
筆者這番思索在多位銀行業(yè)高管處得到了認(rèn)同和確認(rèn)。更有直言者笑言：互聯(lián)網(wǎng)信用貸款在借記卡或第三方支付賬戶上，做信用卡業(yè)務(wù)，還不給免息期，這是“耍流氓”。
對于那些受到銀監(jiān)會監(jiān)管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款“一次授信，隨借隨還”的更大爭議點(diǎn)在于，對未使用授信額度的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。
根 據(jù)銀監(jiān)會2011年1月下發(fā)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第九十八條：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入 承諾項(xiàng)目中的“其他承諾”子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。
銀監(jiān)會2013年1月根據(jù)《巴塞爾III協(xié)議》新修訂的《商業(yè)銀行資本管理辦法》中，把“未使用的信用卡授信額度”納入表外項(xiàng)目信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，其中“一般未使用額度”的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為50%，“符合標(biāo)準(zhǔn)的未使用額度”為20%。
也就是說，在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中，給出授信額度，即使客戶沒有透支，銀行也要計(jì)提一定比例的風(fēng)險(xiǎn)資本。
事實(shí)上，“未使用信用卡授信額度‘屬于’不可撤銷的貸款承諾”，是商業(yè)銀行貸款承諾的一種。貸款承諾與銀行承兌匯票、開出信用證、開出保函等業(yè)務(wù)科目一樣，是商業(yè)銀行的或有風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，被納入表外業(yè)務(wù)中，以計(jì)提相應(yīng)比例的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本的方式，進(jìn)行事前風(fēng)險(xiǎn)管理。
然 而，無論是新興新型互聯(lián)網(wǎng)民營銀行還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新推出的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，筆者均在其向客戶確認(rèn)的相關(guān)協(xié)議合同中發(fā)現(xiàn)了“該授信額度不是承諾”或“該 授信額度不是貸款承諾”的條款。筆者進(jìn)一步向多家商業(yè)銀行確認(rèn)，多家銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款中，“未使用授信額度”都沒有計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本。
此外，部分商業(yè)銀行推出的小微貸款產(chǎn)品也具有“一次授信，隨借隨還，按天計(jì)息，7×24小時(shí)服務(wù)”的特點(diǎn)。這類產(chǎn)品以“評分卡”技術(shù)作為信用風(fēng)險(xiǎn)評估的手段，在首次貸款前給小微企業(yè)主一定的授信額度，此后的一定期限內(nèi)支持“隨借隨還”。
從本質(zhì)上來說，這類“一次授信，隨借隨還”的小微貸款與上述互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用貸款是一種模式。如果沒有當(dāng)作“貸款承諾”計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本，也具有同樣的問題。
銀監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于開展實(shí)施情況調(diào)查評估的通知》(【2015】70號)，要求核查商業(yè)銀行是否按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，根據(jù)資本管理辦法的規(guī)定，對各類非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)進(jìn)行會計(jì)核算，并準(zhǔn)確計(jì)提監(jiān)管資本，調(diào)查評估在6月30日前完成。
《商業(yè)銀行資本管理辦法》中對“原始期限不超過1年的貸款承諾”和“原始期限1年以上的貸款承諾”的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)信用轉(zhuǎn)換系數(shù)份別為20%和50%，“可隨時(shí)無條件撤銷的貸款承諾”轉(zhuǎn)換系數(shù)為0。
問題的關(guān)鍵在于，商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款業(yè)務(wù)中，授信額度是否屬于貸款承諾?如果按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，為何互聯(lián)網(wǎng)貸款中 的授信額度與信用卡授信額度異曲同工，“未使用信用卡額度”需要納入“不可撤銷的貸款承諾”中，而互聯(lián)網(wǎng)貸款的授信額度則并未納入“貸款承諾”，從而規(guī)避 計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本?
當(dāng)然，最終答案有待監(jiān)管部門進(jìn)一步認(rèn)定并明確監(jiān)管規(guī)則。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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