今年的全國兩會，中小微企業(yè)再度成為熱議焦點，也不斷收到政策“大禮包”。然而，面對中央調(diào)研團，山東一家從事“互聯(lián)網(wǎng)+教育”的小微企業(yè)主道出了心聲：“普遍融資難題是沒有固定資產(chǎn)”。
打通全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務，有望破解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。記者在調(diào)研中了解到，一貫以小微業(yè)務為特色的浙商銀行，區(qū)塊鏈和供應鏈“雙鏈并用”，扶持了核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)千家中小微企業(yè)，更是疫情期間為其紓難解困的有效方式。
供應鏈金融創(chuàng)新破解融資難
疫情期間，蘭州某知名百貨購物中心暫停營業(yè)近3個月，不少餐飲、服飾商戶受到?jīng)_擊。“商場不開門，員工工資、商場租金卻省不了。年前囤的貨都過季了，冬裝壓了全年貨款的40%，換季采購還要找錢”。一家女裝門店負責人彭芝龍憂心忡忡。
此時，浙商銀行響應中央支持中小微企業(yè)延期還本付息的號召，正在搜集核心企業(yè)需求，得知遇困的小商戶還有很多。這些商戶年銷售額300-400萬元，過去因缺乏抵押物，傳統(tǒng)的渠道很難拿到銀行貸款。浙商銀行圍繞供應鏈特點，與核心企業(yè)合作打造金融、非金融深度融合服務場景，以商場作為核心企業(yè)提供抵押擔保，批量向商戶們提供可在線申請的信用貸款。
說干就干，酒泉分行僅用了兩天，批量為54戶小微商戶延期還款三個月，涉及金額超3200萬，并改變還款方式，由還本付息變?yōu)橹桓独?。這樣一來，小微商戶每月可少還款65萬元，大大緩解了資金壓力。
商場開業(yè)后，銷售情況逐步好轉(zhuǎn)。不過，考慮到商戶盈利還需要一段時間，浙商銀行響應“中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長至明年3月底”的最新要求，對6月底即將到期的寬限政策再給一定緩沖期，讓小微企業(yè)有充足的時間來消化疫情帶來的損失、渡過難關(guān)。
這只是浙商銀行通過核心企業(yè)幫扶小微的一個縮影。通過供應鏈金融創(chuàng)新，該行應用“應收款鏈平臺”和“分銷通”“銀租通”“倉單通”等創(chuàng)新場景，以點帶面服務數(shù)千家上下游小微企業(yè)，保產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定。
以“分銷通”為例，該行通過嵌入核心企業(yè)與下游小微企業(yè)的真實交易活動，實現(xiàn)對下游小微企業(yè)的批量信用放款，這些企業(yè)大量為首貸戶。與政府工作報告要求“鼓勵銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸”不謀而合。
小額、分散支持產(chǎn)業(yè)鏈中小微企業(yè)
杰克股份是浙江臺州一家工業(yè)縫制機械的龍頭上市公司，其下游的400多家經(jīng)銷商散布全國各地，要用現(xiàn)金向杰克股份采購，疫情期間資金周轉(zhuǎn)困難。過去，杰克股份嘗試通過提供擔保來幫助下游經(jīng)銷商融資，但這種傳統(tǒng)方式不能實現(xiàn)資金閉環(huán)、存在挪用風險，很難做大規(guī)模。
用了“分銷通”后，浙商銀行可以向傳統(tǒng)意義上難獲得銀行貸款的下游小微經(jīng)銷商伸出援手。在這一模式下，該行給予杰克股份一定的供應鏈管控額度，并依托大數(shù)據(jù)風控平臺和產(chǎn)業(yè)鏈交易信息，對經(jīng)銷商們進行征信“畫像”和線上自動審批，“小額分散”地批量給予授信支持。
經(jīng)銷商們獲得融資后，以全流程封閉運行的方式定向用于采購杰克股份的產(chǎn)品。杰克收到貨款，也可以在應收款鏈平臺上簽發(fā)區(qū)塊鏈應收款付給上游供應商，達成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同。目前已有下游7戶小微經(jīng)銷商獲得了740萬元融資。
“過去大量資金都壓在貨物上，分銷通非常靈活，大大減少了我們現(xiàn)金支出的壓力。”一位小微企業(yè)主對浙商銀行的供應鏈金融創(chuàng)新模式感觸頗深。類似地，該行已與30余家龍頭企業(yè)達成合作意向，攜手支持下游小微企業(yè)融資。
從央行數(shù)據(jù)看，4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率比上年末下降0.77個百分點。在“多方抬”影響下，當前小微企業(yè)融資成本有所下降。然而，同期銀行信用貸款占普惠型小微企業(yè)貸款的比例仍然較低。
兩會期間，不少代表提出，為了扭轉(zhuǎn)這一局面，應充分借力供應鏈金融。外部條件也漸趨成熟，過去，中小微企業(yè)通常處于產(chǎn)業(yè)鏈弱勢地位，而復工復產(chǎn)以來，龍頭企業(yè)為中小微企業(yè)提供融資便利的積極性也在大幅提高。
區(qū)塊鏈、線上化，小微融資按下快進鍵
傳統(tǒng)的供應鏈金融受制于信息不對稱、信用多層穿透難，線下操作繁瑣等問題，這其中，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改等特性，可以解決眾多過去線下難以解決的問題。
浙商銀行應用區(qū)塊鏈技術(shù)，解決應收賬款、各類物權(quán)的登記、確權(quán)等難題，把應收賬款等改造成為區(qū)塊鏈債權(quán)流轉(zhuǎn)工具，幫助中小微企業(yè)盤活滯壓的金融資產(chǎn)。
分析認為，這種創(chuàng)新融資方式既不落入抵押擔保的窠臼，也不依賴中小企業(yè)良莠不齊的報表，而是基于其與核心企業(yè)的真實貿(mào)易背景，更有“直達性”。
疫情之下“零接觸”服務升溫，也離不開金融科技的助力。浙商銀行推出了線上全流程服務，開通“線上申請、不用跑網(wǎng)點”“移動調(diào)查、銀行上門”“線上辦理、網(wǎng)點搬回家”“金融科技、自動服務”四類服務模式，盡可能讓客戶“一次也不用跑”。到今年5月末，該行線上小微業(yè)務累計授信金額已超667億元。
近年來，浙商銀行以內(nèi)在自驅(qū)動的發(fā)展模式，十幾年如一日保持戰(zhàn)略定力、深耕小微普惠金融，逐步探索出一條商業(yè)可持續(xù)道路。與此同時，該行發(fā)行多期小微金融債、中小微信貸資產(chǎn)證券化項目，以工具創(chuàng)新引流直接融資市場“活水”，6月5日落地了全國首單集合型ABCP(資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù))，拓寬中小微企業(yè)融資渠道。
浙商銀行小企業(yè)信貸中心相關(guān)負責人向記者介紹，為小微企業(yè)“減負”，該行出臺金融支持小微六條措施，包括提供寬限服務、主動續(xù)期一年、自動授信增額、加強信貸供給、實行特事特辦和推廣線上辦理。疫情發(fā)生以來，累計為存量小微企業(yè)主動增加授信額度近49億元。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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