“智慧城市”的概念
“智慧城市”的實(shí)質(zhì)是利用先進(jìn)的科技、信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)城市智慧式的管理和運(yùn)行，進(jìn)而為城市中的人創(chuàng)造更美好的生活，以達(dá)到促進(jìn)城市的和諧、可持續(xù)成長(zhǎng)的最終目標(biāo)。
目前，“智慧城市”的建設(shè)在國(guó)內(nèi)外許多地區(qū)已經(jīng)展開(kāi)，并取得了一系列成果，國(guó)內(nèi)的如智慧上海、智慧雙流;國(guó)外如新加坡的“智慧國(guó)計(jì)劃”、韓國(guó)的“U-City計(jì)劃”等，其他如美國(guó)、瑞典、愛(ài)爾蘭、德國(guó)、法國(guó)、日本等國(guó)家已開(kāi)始“智慧城市”建設(shè)。2012年12月，中國(guó)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部印發(fā)了《國(guó)家智慧城市試點(diǎn)暫行管理辦法》和《國(guó)家智慧城市(區(qū)、鎮(zhèn))試點(diǎn)指標(biāo)體系(試行)》，旨在規(guī)范和推動(dòng)“智慧城市”的健康發(fā)展，“智慧城市”引領(lǐng)了中國(guó)特色的新型城市化之路。結(jié)合當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”在各行各業(yè)的廣泛運(yùn)用，及城鎮(zhèn)化發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的迫切需要，“智慧城市”必然成為我國(guó)未來(lái)推動(dòng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要抓手。
然而，“智慧城市”的發(fā)展引領(lǐng)商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)入新的環(huán)境形勢(shì)，為商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)模式帶來(lái)了轉(zhuǎn)變。
前商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)遇到的問(wèn)題
小微企業(yè)自身局限帶來(lái)的融資困難
小企業(yè)往往經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，資信等級(jí)較低。小微企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小、組織結(jié)構(gòu)變動(dòng)快、形式多樣等特點(diǎn)，由此致使其內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范和穩(wěn)定。由于其財(cái)務(wù)制度不健全、透明度比較低，導(dǎo)致銀行無(wú)法對(duì)其進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的資信調(diào)查，難以審核和確定是否給予其信貸支持。
缺乏抵押物、增信不足。小微企業(yè)往往資產(chǎn)規(guī)模不足，具有“輕資產(chǎn)”的特點(diǎn)，廠房機(jī)器不足，缺乏充足的抵押物，而目 前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制仍遵循傳統(tǒng)方式，以抵質(zhì)押擔(dān)保為主。為了防范小微企業(yè)較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求提供抵押物作為第二還款來(lái)源。一方面，抵押物不足導(dǎo)致銀行調(diào)低小微企業(yè)的信用等級(jí)，進(jìn)而不予放貸;另一方面，鋼材、棉花以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押物又存在不易見(jiàn)到實(shí)物及不易折算價(jià)值等問(wèn)題;最后，抵押貸款與擔(dān)保貸款分別要對(duì)抵押資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估以及找擔(dān)保人，并支付抵押物評(píng)估的評(píng)估費(fèi)用及擔(dān)保人的擔(dān)保費(fèi)用，手續(xù)繁瑣的同時(shí)增加了小微企業(yè)貸款的費(fèi)用支出。
小微企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)鏈位置所決定。林毅夫認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家企業(yè)所要投資的產(chǎn)業(yè)常常具有技術(shù)成熟、產(chǎn)品市場(chǎng)已經(jīng)存在、處于世界產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部等特征。尤其是我國(guó)，制造業(yè)在GDP中的比重一直高達(dá)到55%，重工業(yè)在工業(yè)中占70%。所以我國(guó)的工業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)重型結(jié)構(gòu)，高污染、高消耗、高投入、低效率等特點(diǎn)。但根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)政策，這些產(chǎn)業(yè)的企業(yè)往往屬于信貸限制的領(lǐng)域，因而這些小微企業(yè)很難獲得貸款，或是貸款利率很高。
信用體制不完善，小微企業(yè)信用記錄缺乏
目前我國(guó)的征信系統(tǒng)尚不完善，中小企業(yè)缺乏信用記錄并且目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有建立企業(yè)的信用監(jiān)督制度，加重信息不對(duì)稱，而信息不對(duì)稱會(huì)產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”與“逆向選擇”。銀行自有的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)評(píng)級(jí)時(shí)缺少征信數(shù)據(jù)，社會(huì)上又沒(méi)有公認(rèn)的權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。特別在信用貸款很少的情況下，中小企業(yè)以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性為前提的道德信用尚未建立，銀行貸款審查只能查看有無(wú)不動(dòng)產(chǎn)可以抵押，而無(wú)法調(diào)查是否有按期還債的信用歷史。
客戶開(kāi)發(fā)力度不足，開(kāi)發(fā)方式過(guò)于“粗放化”
商業(yè)銀行客戶開(kāi)發(fā)力度不足，有效客戶不足、客戶黏度不足、客戶的開(kāi)發(fā)和維護(hù)方式過(guò)于粗放。
客戶黏度指當(dāng)客戶接受某家銀行貸款之后，當(dāng)再次產(chǎn)生貸款需求的時(shí)候，仍然會(huì)申請(qǐng)?jiān)摷毅y行的貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的小微客戶忠誠(chéng)度相當(dāng)?shù)?，只?0%。許多小微企業(yè)客戶僅僅是存在于賬面上非有效客戶。以某商業(yè)銀行西北某分行為例，截至2012年6月，該行小微客戶數(shù)22665戶，但其中的有貸客戶數(shù)僅為3928戶，大部分賬戶成為“僵尸賬戶”。那些被開(kāi)放的非有效客戶既浪費(fèi)了銀行系統(tǒng)資源，也推高了人力和財(cái)務(wù)成本。
另外，客戶的開(kāi)發(fā)和維護(hù)方式過(guò)于粗放。這一部分表現(xiàn)為商業(yè)銀行為積極搶占小微市場(chǎng)，急于求成，片面地追求客戶的開(kāi)發(fā)，但對(duì)于客戶開(kāi)發(fā)后的維護(hù)和綜合營(yíng)銷工作不重視。另一部分表現(xiàn)為商業(yè)銀行提供小微企業(yè)服務(wù)的“羊群效應(yīng)”帶來(lái)的同質(zhì)化。而同質(zhì)化產(chǎn)品最終只能通過(guò)價(jià)格來(lái)競(jìng)爭(zhēng)客戶，但同質(zhì)化產(chǎn)品往往產(chǎn)生完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，最終只能以邊際成本獲取利潤(rùn)。若銀行希望提高利率，那必然“逆向選擇”，選擇高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。而只有產(chǎn)品差專業(yè)化、戰(zhàn)略異化發(fā)展，才能形成壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，獲取壟斷利潤(rùn)。對(duì)于小企業(yè)來(lái)說(shuō)，豐富的產(chǎn)品種類才能充分服務(wù)小企業(yè)生命周期不同的金融需求。
商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)選取指標(biāo)不合理，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶不足
小微企業(yè)因自身資金規(guī)模不強(qiáng)、創(chuàng)新能力較弱，較容易進(jìn)入一些勞動(dòng)密集型、品種多、批量小、規(guī)模經(jīng)濟(jì)要求較低的、與人民日常生活密切相關(guān)的技術(shù)壁壘較低的行業(yè)。商業(yè)銀行在選取小微企業(yè)服務(wù)行業(yè)時(shí)，往往以某行業(yè)中小微企業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模等作為衡量指標(biāo)，最終選擇的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)多為這些勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。然而事實(shí)上，較高進(jìn)入壁壘行業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益總體上明顯高于較低進(jìn)入壁壘行業(yè)的中小企業(yè)。在開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈金融時(shí)，商業(yè)銀行更應(yīng)考慮這種行業(yè)內(nèi)的小企業(yè)。
商業(yè)銀行貸款定價(jià)能力不強(qiáng)
商業(yè)銀行目前針對(duì)小微企業(yè)貸款的定價(jià)能力欠缺。一是由于商業(yè)銀行歷來(lái)對(duì)大企業(yè)客戶倚重，小企業(yè)客戶積累普遍缺乏，造成用于小企業(yè)貸款定價(jià)的歷史數(shù)據(jù)以及優(yōu)秀的定價(jià)管理人才不足;二是商業(yè)銀行缺乏相對(duì)可續(xù)合理的定價(jià)模型;三是定價(jià)權(quán)往往集中在評(píng)審部門，缺乏與其他相關(guān)部門的緊密配合，也就很難保障定價(jià)管理的規(guī)范合理性;四是受政策“軟約束”制約，政府層面不斷發(fā)布文件，要求商業(yè)銀行降低小微企業(yè)融資成本。
“智慧城市”為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸帶來(lái)的改變
面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來(lái)臨，大多數(shù)小微企業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的危機(jī)感。2015年5月5日工信部發(fā)布的《2015年小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)健康指數(shù)》報(bào)告指出，目前小微企業(yè)的健康指數(shù)依然偏低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力依然偏弱，小微企業(yè)信息化需求強(qiáng)烈。大數(shù)據(jù)時(shí)代，小微企業(yè)資金供需雙方之間信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)管理上的激勵(lì)不相容的難題出現(xiàn)了可行解。然而，“小微企業(yè)已不缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，而是缺乏高效對(duì)接和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的接口。”
提升客戶信息“質(zhì)”“量”，改變信貸方式
小微企業(yè)信貸中，需要對(duì)企業(yè)資料進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)需要核實(shí)的環(huán)節(jié)和資料種類繁雜。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用可以一定程度緩解銀企間信息不對(duì)稱。但數(shù)據(jù)的可得性是大數(shù)據(jù)得以應(yīng)用的前提，也就是說(shuō)獲取數(shù)據(jù)信息的高成本扼住了小微企業(yè)融資咽喉;另外，數(shù)據(jù)的真實(shí)性同樣具有關(guān)鍵意義。
在“智慧城市”互聯(lián)互通生態(tài)環(huán)境下，商業(yè)銀行小微企業(yè)數(shù)據(jù)(客戶信息)開(kāi)放數(shù)量及真實(shí)性獲得改善。一方面，“智慧城市”推動(dòng)小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等創(chuàng)新應(yīng)用和方法，升級(jí)、重構(gòu)企業(yè)的管理方式、運(yùn)營(yíng)方式和商業(yè)模式，提升了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。而“智慧小微”規(guī)范、完善了企業(yè)財(cái)務(wù)信息和信用記錄，證明企業(yè)信用等級(jí)和償還能力的數(shù)據(jù)可獲得性及獲取效率得以提高，提升了小微企業(yè)在銀行信貸中的評(píng)級(jí)及申貸成功率。另一方面，政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)間網(wǎng)絡(luò)終端連接，信息聯(lián)通、及時(shí)共享。這種基于終端融合、網(wǎng)絡(luò)融合、平臺(tái)融合和服務(wù)融合的大數(shù)據(jù)挖掘的系統(tǒng)處理與實(shí)時(shí)監(jiān)控顯著縮短了業(yè)務(wù)流程，提升了信貸業(yè)務(wù)效率，加強(qiáng)了信息的交叉驗(yàn)證，不僅具有符合小微企業(yè)貸款需求“短、頻、快”特點(diǎn)的靈活性，而且金融機(jī)構(gòu)(尤其是商業(yè)銀行)可從信貸申請(qǐng)到貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控全流程予以控制，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)。
另外，信息結(jié)構(gòu)的改變，直接驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制理念發(fā)生根本性變化。小微企業(yè)信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)較高，傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控手段往往通過(guò)要求提供抵押擔(dān)保降低信貸來(lái)降低違約損失率。而“智慧城市”依托的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以匯集小微企業(yè)的大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行依據(jù)大數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控模型。由于互聯(lián)網(wǎng)具有大量獲取多類信息并低成本的將不同類型信息進(jìn)行轉(zhuǎn)換的特點(diǎn)，原本依靠集中考察“硬信息”(資產(chǎn)負(fù)債表等)來(lái)進(jìn)行授信與風(fēng)控的商業(yè)銀行，現(xiàn)在變?yōu)橹攸c(diǎn)考察“軟信息”(經(jīng)營(yíng)和交易數(shù)據(jù)、單據(jù)等)。
推進(jìn)業(yè)務(wù)，提供一批優(yōu)質(zhì)客戶
建設(shè)“智慧城市”需要綜合運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)，改進(jìn)“智慧城市”建設(shè)基礎(chǔ)條件，構(gòu)建區(qū)域性大型信息基礎(chǔ)設(shè)施。比如在天津打造“智慧城市”的過(guò)程中，大力推動(dòng)三網(wǎng)(電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng))融合所需網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。需求帶動(dòng)供給，產(chǎn)生一大批圍繞通信、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)公司及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)。
另外，“智慧城市”建設(shè)項(xiàng)目中，有效合理引入公私合營(yíng)模式。經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，財(cái)政一般預(yù)算收入增長(zhǎng)降低，意味著建設(shè)“智慧城市”過(guò)程中，政府需積極探討公私合營(yíng)模式，有效引導(dǎo)社會(huì)資金投資。引入公私合營(yíng)過(guò)程中，不但需要大型企業(yè)(如中興、華為)的合作，還將引入一大批優(yōu)秀的小微企業(yè)，尤其是高科技、創(chuàng)新型小微企業(yè)。這些小微企業(yè)產(chǎn)生于某一專業(yè)化市場(chǎng)，具有獨(dú)特或自助技術(shù)，所處行業(yè)規(guī)模并不一定很大但技術(shù)壁壘較高，屬于技術(shù)密集型。這種獨(dú)特的“長(zhǎng)尾”行業(yè)為商業(yè)銀行提供了優(yōu)質(zhì)客戶。
針對(duì)目前商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)普遍采用的供應(yīng)鏈金融模式，大型企業(yè)將提高自身效率，與政府部門、金融機(jī)構(gòu)對(duì)接的程度，終端連接，信息共享程度提高，對(duì)于依賴核心企業(yè)的上下游小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資模式，由于“1”與“N”之間的信息透明度提升，核心企業(yè)提供擔(dān)保的比例降低，保證了核心企業(yè)的授信額度，擴(kuò)大上下游小微企業(yè)融資可得性。
完善信用體系
增加了互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)尤其互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量，通過(guò)第三方支付、電子商務(wù)、P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌和網(wǎng)絡(luò)小貸等機(jī)構(gòu)間接獲取的數(shù)據(jù)的通道增加。同時(shí)，我國(guó)阿里小貸征信等互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)基本依托互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)提高互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的供給。
提高所有征信機(jī)構(gòu)信息質(zhì)量。雖然大數(shù)據(jù)有助于實(shí)現(xiàn)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，防范企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假，推動(dòng)評(píng)級(jí)結(jié)果動(dòng)態(tài)演進(jìn)，可以幫助商業(yè)銀行有效解決小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)中遇到的問(wèn)題，但由于統(tǒng)籌的復(fù)雜性，作為公共數(shù)據(jù)的征信信息的歸集聯(lián)網(wǎng)與公開(kāi)共享工作應(yīng)由政府機(jī)構(gòu)來(lái)主導(dǎo)實(shí)施。大數(shù)據(jù)時(shí)代里公共數(shù)據(jù)應(yīng)該被作為公共資源向公眾開(kāi)放，只有如此才能讓數(shù)據(jù)中所蘊(yùn)含的潛在價(jià)值得到最大限度的開(kāi)發(fā)與利用。美國(guó)在這方面已先人一步，截至2011年底，美國(guó)聯(lián)邦政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放門戶網(wǎng)站Data.Gov共開(kāi)放原始數(shù)據(jù)3721項(xiàng)、地理數(shù)據(jù)386429項(xiàng)。
目前我國(guó)潛在的大數(shù)據(jù)資源非常豐富，覆蓋廣泛，遍布電信、金融、社保、房地產(chǎn)、醫(yī)療、征信體系等部門，及電子商務(wù)平臺(tái)、社交網(wǎng)站等商務(wù)、交友媒介。但現(xiàn)階段我國(guó)評(píng)估小微企業(yè)信用至關(guān)重要的社會(huì)征信體系仍區(qū)域割裂、透明度較低，所披露的數(shù)據(jù)局部化、碎片化。打破小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱格局，需要綜合多方面的社會(huì)信息來(lái)支撐。
“智慧城市”中，一方面企業(yè)終端連通，比如，銀川通過(guò)建設(shè)企業(yè)注冊(cè)電子信息交換平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)工商、質(zhì)監(jiān)、國(guó)稅、地稅和公安的信息共享;另一方面作為個(gè)人的企業(yè)主的消費(fèi)生活信息業(yè)逐步通過(guò)終端連通，不但完善了企業(yè)信用，而且增加了企業(yè)主信用。這對(duì)于更倚重于征信“雙軌制”的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。
以“稅銀合作”為例，目前商業(yè)銀行依據(jù)小微企業(yè)納稅信息提供融資的產(chǎn)品多有嘗試，比如交通銀行的“稅融通”、建設(shè)銀行的“稅易貸”等，但由于稅務(wù)信息平臺(tái)缺乏及數(shù)據(jù)安全性所限，一直局限于區(qū)域試點(diǎn)而未能成為全國(guó)推行的模式。至2015年，國(guó)家稅務(wù)總局和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，各地稅務(wù)機(jī)關(guān)、銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在第三季度內(nèi)建立稅銀合作機(jī)制，這從國(guó)家層面明確了稅銀聯(lián)動(dòng)的融資模式。在政務(wù)連通的基礎(chǔ)上，稅務(wù)、海關(guān)、公安等信息將集成互通，依法納稅與信用融資之間良性循環(huán)的“稅銀聯(lián)動(dòng)”不但得到全面推廣，而且通過(guò)與其他政府部門及時(shí)共享企業(yè)違約信息，如通過(guò)將其海關(guān)等辦理出入境及進(jìn)出口檢查與違約信息掛鉤，可以增加小微企業(yè)及小微企業(yè)主的違約成本，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)
信貸的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理，而利率是風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格體現(xiàn)。如何厘定恰當(dāng)?shù)睦适歉骷毅y行關(guān)注的重點(diǎn)。在利率非完全市場(chǎng)化與抵押擔(dān)保品欠缺的情況下，采用傳統(tǒng)信貸技術(shù)從事小微金融，需付出的邊際成本與服務(wù)大企業(yè)相差不大，銀行定價(jià)過(guò)高，容易“擠出”小微企業(yè)客戶;定價(jià)過(guò)低，不符合銀行風(fēng)控理念也無(wú)法通過(guò)現(xiàn)有風(fēng)控模型檢驗(yàn)。
未來(lái)“智慧城市”將連通企業(yè)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)部門，所有數(shù)據(jù)都可以上載云終端，包括融資紀(jì)錄、信用記錄等可以全部共享，信息透明度的增加為商業(yè)銀行構(gòu)建定價(jià)模型的基礎(chǔ)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確測(cè)算成本。同時(shí)，“智慧城市”依托的技術(shù)進(jìn)步為優(yōu)化商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的利率定價(jià)提供了可能。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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