隨著三家民營(yíng)銀行的籌建正式獲批，為傳統(tǒng)金融行業(yè)量身定制的鰱魚(yú)們即將入池了。還沒(méi)有出生就被寄予厚望，背負(fù)著服務(wù)個(gè)人客戶，小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重任，民營(yíng)銀行高調(diào)的背后暗藏的是一條新舊金融秩序碰撞的蹣跚之路。
作為試點(diǎn)，無(wú)論是前海微眾銀行的個(gè)存小貸普惠金融概念，溫州民商銀行的供應(yīng)鏈金融，還是天津金城銀行的只做對(duì)公業(yè)務(wù)，在頂層設(shè)計(jì)上民營(yíng)銀行試點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍被定位在現(xiàn)有股份制銀行的有益補(bǔ)充。一方面希望帶來(lái)活力，另一方面也希望循序漸進(jìn)推進(jìn)金融改革，避免步子邁的太大引發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。
沒(méi)有人才儲(chǔ)備，網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)，以及客戶金融需求積累和高額的利潤(rùn)率做支撐，讓民營(yíng)銀行以輕量化股份制商業(yè)銀行形式重復(fù)建設(shè)，并去啃分布散漫、征信困難、風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)的小微企業(yè)與海量個(gè)人客戶的硬骨頭，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。不能因?yàn)楦母锒雎粤算y行嫌平愛(ài)富，追逐利潤(rùn)的本性。
在競(jìng)爭(zhēng)已相當(dāng)激烈，高價(jià)值客戶被分瓜殆盡的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)里，要想讓民營(yíng)銀行虎口奪食，促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)下沉，必須發(fā)揮民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活力和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，容許民營(yíng)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)的差異化競(jìng)爭(zhēng)手段。從目前來(lái)看，這個(gè)最有效的差異化手段仍然互聯(lián)網(wǎng)金融。
民營(yíng)銀行面臨傳統(tǒng)銀行的強(qiáng)力狙擊
民營(yíng)銀行還未正式誕生，其生存環(huán)境已經(jīng)十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯(lián)網(wǎng)流量入口未來(lái)將與傳統(tǒng)銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)外，對(duì)于其他實(shí)業(yè)型民企挑頭的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰(zhàn)。
在經(jīng)受去年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的初步?jīng)_擊后，整個(gè)銀行業(yè)的危機(jī)感空間。在金融互聯(lián)網(wǎng)化和普惠金融方面有著大刀闊斧的探索。其中以個(gè)人客戶為主的社區(qū)銀行已經(jīng)在各地開(kāi)花。銀監(jiān)會(huì)首批開(kāi)閘的社區(qū)銀行牌照總數(shù)近千張，包括浦發(fā)、民生、光大、興業(yè)在內(nèi)的股份制銀行和眾多城商行均在列。
湖南各銀行已持牌設(shè)立71家社區(qū)支行和5家小微支行，今年的規(guī)劃設(shè)立總數(shù)是271家。福建今年計(jì)劃也將組建209家社區(qū)支行。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份和沿海城市都將保持類似的發(fā)展勢(shì)頭。從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)布局上，股份制銀行和城商行通過(guò)社區(qū)銀行已經(jīng)展開(kāi)了金融服務(wù)最后一公里的爭(zhēng)奪，并在今年底就將形成一個(gè)基本的覆蓋面。
社區(qū)銀行能把服務(wù)做到什么程度?很多社區(qū)銀行為市民找商戶優(yōu)惠、代收快遞，暫時(shí)寄養(yǎng)寵物，有狗糧還有純凈水，甚至組織大媽們跳起廣場(chǎng)舞。居民還可以在社區(qū)銀行處理交通罰單、扣繳部分生活繳費(fèi)等。并且在服務(wù)時(shí)間上實(shí)行錯(cuò)峰，營(yíng)業(yè)時(shí)間普遍在10：30-21：00，就是考慮到讓居民下班后也能辦理銀行業(yè)務(wù)。
與此相比，首批民營(yíng)銀行最早也要到明年年初正式落地，同時(shí)還面臨的人才培育、管理消化，資本投入等諸多前期問(wèn)題。等民營(yíng)銀行的主力軍陸續(xù)落地時(shí)，究竟還能剩下多少市場(chǎng)空間?像溫州民商銀行的供應(yīng)鏈金融模式，天津金城銀行專注對(duì)公業(yè)務(wù)都與股份制商業(yè)銀行和城商銀行已經(jīng)浸淫多年的固有市場(chǎng)存在著直接競(jìng)爭(zhēng)。
民營(yíng)銀行短期內(nèi)還缺乏品牌的信任度，吸儲(chǔ)能力較弱，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上原本留給民營(yíng)銀行的制度紅利已被提前釋放，社區(qū)銀行的覆蓋爭(zhēng)奪戰(zhàn)全面打響。在這樣殘酷的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境里，民營(yíng)銀行要想拓展出適合的生存空間，絕非易事。
不僅如此，股份制商業(yè)銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)的布局上同樣熱情高漲。各家在推出自己APP服務(wù)客戶端的同時(shí)，還紛紛嘗試在阿里的淘寶開(kāi)店和推出微信公眾服務(wù)號(hào)，卡位移動(dòng)端。只是在阿里和騰訊自己涉足銀行后，這樣的合作將變得日益尷尬。第三方記賬理財(cái)APP正在成為股份制商業(yè)銀行金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的香餑餑。
用戶數(shù)僅次于支付寶的隨手記去年與中信銀行合作推出信金寶之后，最近又和浦發(fā)銀行達(dá)成了戰(zhàn)略合作。據(jù)了解，雙方合作的層級(jí)要大大超過(guò)銀行之前與阿里和騰訊的合作深度。股份制商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域積極構(gòu)建自己的生態(tài)圈，客觀上在進(jìn)一步壓縮慢半拍的民營(yíng)銀行的生存空間。與土豪們對(duì)壘，消耗戰(zhàn)肯定不是民營(yíng)銀行的上策，要想逆勢(shì)突圍，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是最佳突破點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融是鰱魚(yú)的資本
民營(yíng)銀行并不是什么新鮮事物，在海外已經(jīng)歷過(guò)多年發(fā)展，有諸多成功和失敗的案例，這些都為國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了參考。
在墨西哥、捷克和俄羅斯，民營(yíng)銀行一直占據(jù)主導(dǎo)地位。特別是俄羅斯國(guó)有銀行只占三成，由于對(duì)民營(yíng)銀行過(guò)于放任自流，導(dǎo)致民營(yíng)銀行都從事投機(jī)倒把，呆賬占到銀行資產(chǎn)的50%，并引發(fā)了外資的出逃。
在臺(tái)灣，金融當(dāng)局對(duì)籌建民營(yíng)銀行設(shè)置較高的準(zhǔn)入門檻，為了達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)發(fā)起者不得不求助于當(dāng)?shù)卮笃髽I(yè)，造成銀行與大企業(yè)之間的不正當(dāng)關(guān)系。大企業(yè)財(cái)團(tuán)從銀行大量貸款，在經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)后，最后連帶出現(xiàn)整個(gè)銀行的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，成為導(dǎo)致98年臺(tái)灣金融震蕩的根源。避免大股東與銀行間的關(guān)聯(lián)交易關(guān)系到民營(yíng)銀行長(zhǎng)久健康的發(fā)展。
相比較而言，美國(guó)的民營(yíng)銀行最為成功，社區(qū)銀行目前擁有24000多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雇傭了近30萬(wàn)員工，控制著超過(guò)1.2 萬(wàn)億美元資產(chǎn)、1萬(wàn)億美元的儲(chǔ)蓄，對(duì)個(gè)人、小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)的貸款接近7500億美元。將近60%的規(guī)模在100萬(wàn)美元以下的小企業(yè)依靠這些家門口的銀行提供貸款等金融服務(wù)。
這種模式成功的背后，一方面是制度的保障，包括社區(qū)再投資法和小企業(yè)法對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展進(jìn)行了規(guī)范和約束，并且通常指定社區(qū)銀行作為優(yōu)先向小企業(yè)貸款的銀行。另一方面就是存款保險(xiǎn)制度為社區(qū)銀行提供了相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，增強(qiáng)了存款人對(duì)社區(qū)銀行的信心。最重要的就是嚴(yán)格的監(jiān)管制度。美國(guó)社區(qū)銀行的監(jiān)管體系是以社區(qū)銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，政府相關(guān)部門的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充。
那么相較而言，國(guó)內(nèi)首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)銀行并沒(méi)有類似美國(guó)相對(duì)公平的發(fā)展環(huán)境。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度的保障下，銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，不強(qiáng)制民營(yíng)銀行承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，企業(yè)自愿選擇自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)。為了防范關(guān)聯(lián)交易，股東自愿放棄了關(guān)聯(lián)貸款。也就是說(shuō)，股東不在入股的民營(yíng)銀行貸款。
責(zé)任多，利益少，傳統(tǒng)發(fā)展空間非常有限，對(duì)于追逐利潤(rùn)的民企來(lái)說(shuō)，持續(xù)投資民營(yíng)銀行的動(dòng)力在哪里?如何建力差異化的生存空間做大規(guī)模?都是一個(gè)個(gè)相對(duì)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如何還是按照傳統(tǒng)的發(fā)展思路，民營(yíng)銀行很有可能重蹈當(dāng)年外資銀行的覆轍。當(dāng)年引進(jìn)了很多外資銀行，讓他們變成本土化的法人機(jī)構(gòu)，他們的資產(chǎn)規(guī)模實(shí)際上也沒(méi)有增加，一直在萎縮;剛開(kāi)始約為2.5% ，現(xiàn)在大概為2%。民營(yíng)銀行未來(lái)的總資產(chǎn)規(guī)模可能介于國(guó)有銀行和外資銀行之間。這樣的比例顯然無(wú)法充分發(fā)揮民營(yíng)銀行對(duì)金融服務(wù)調(diào)節(jié)的能力。
在網(wǎng)點(diǎn)渠道和市場(chǎng)容量相對(duì)飽和的情況下，借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融從移動(dòng)端線上撬開(kāi)市場(chǎng)缺口是民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行為數(shù)不多的能在同一起點(diǎn)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域。一方面通過(guò)線上移動(dòng)端獲取用戶的成本相對(duì)低廉，在前期節(jié)省大量網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成本獲得可觀的用戶規(guī)模。最重要的是可以充分利用大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)數(shù)量眾多、分布廣、征信困難等瓶頸。與傳統(tǒng)銀行真正構(gòu)建差異化的競(jìng)爭(zhēng)，并快速實(shí)現(xiàn)規(guī)模成長(zhǎng)。
騰訊與阿里自建銀行后，將圍繞其互聯(lián)網(wǎng)流量入口打造相對(duì)閉環(huán)的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。對(duì)于存在直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的其他民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，恐怕難以再像初期那樣獲得騰訊和阿里的流量資源，以及自主定制服務(wù)的權(quán)限。
在騰訊和阿里之外，構(gòu)建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)圈對(duì)于實(shí)業(yè)出身的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。在互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)端已經(jīng)形成入口的第三方記賬理財(cái)APP、 P2P平臺(tái)等將會(huì)成為股份制商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行爭(zhēng)搶的焦點(diǎn)。也只有在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域站住腳跟，民營(yíng)銀行才能扮演好自己的鰱魚(yú)角色，在短期內(nèi)具備逆襲的資本，推動(dòng)金融體系的改革向深水區(qū)演進(jìn)。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
分享到微信 ×
打開(kāi)微信，點(diǎn)擊底部的“發(fā)現(xiàn)”，
使用“掃一掃”即可將網(wǎng)頁(yè)分享至朋友圈。