現(xiàn)金已經(jīng)過(guò)時(shí)了
馬可·波羅在他1296年寫的《馬可·波羅游記》中描述了一個(gè)用紙做貨幣的國(guó)家。他在書中寫道，每年中國(guó)的元世祖忽必烈都要制造大量的此類貨幣，成本幾乎為零，但卻價(jià)值連城。
和印刷機(jī)一樣，現(xiàn)金曾經(jīng)也是一個(gè)好東西。紙幣讓商業(yè)更便利、鈔票更輕巧，而且?guī)缀鯖](méi)有重量，美元鈔票只有0.0043英寸厚，而且每張僅重1/30盎司。于是，人們可以輕松地隨身攜帶，這對(duì)于貨幣來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，因?yàn)樗慕K極目的是流通。
盡管紙幣重量很輕，它卻已經(jīng)成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。交易耗費(fèi)時(shí)間。錢幣會(huì)被弄臟、撕破，并且很快磨損。制造美鈔的紙取材于沒(méi)有做成牛仔褲的碎片，但牛仔布本身更加耐磨。一般來(lái)說(shuō)，5美元鈔票能用16個(gè)月，10美元能用18個(gè)月，而1美元能用21個(gè)月，這樣我們事實(shí)上在花錢讓紙幣退出流通。每年，美聯(lián)儲(chǔ)要漂白和銷毀7 000噸破損的紙幣，其中10%做了屋頂木瓦，而剩下的運(yùn)到垃圾場(chǎng)，占據(jù)了其他空間。
鑒定假紙幣需要復(fù)雜的技術(shù)手段。在美國(guó)的13個(gè)殖民地中，一些印刷廠將紙浸泡在云母顆粒里，防止假冒仿制。裸露的肌膚似乎可以防止假冒，于是一些19世紀(jì)的紙幣上出現(xiàn)了簡(jiǎn)潔的裸體畫面。
即使如此，在安德魯·杰克遜時(shí)期，在美國(guó)，大約1/3的美元是假幣。在20世紀(jì)80年代后期，朝鮮大量制造超級(jí)美鈔，造假非常成功以至于美國(guó)政府不得不自1928年以來(lái)首次重新設(shè)計(jì)了它的貨幣。頭像變大了，因?yàn)楸砬楹茈y復(fù)制，還采用了新的水印、安全絲以及變色油墨。
現(xiàn)金很難追蹤，于是幫了毒品走私和盜竊犯罪的忙。而我們都在為此付出代價(jià)(那里面有我們納的稅)，其中包括：起訴和關(guān)押犯人的開支、監(jiān)督官和教習(xí)所的開支，以及最終經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力的損失。
數(shù)碼現(xiàn)金
隨著數(shù)碼現(xiàn)金讓這些象征物無(wú)用武之地，它還可以讓凹版印刷機(jī)、雕刻師、保安、油墨和紙張消失。它將不再需要將廢舊的貨幣運(yùn)送到垃圾場(chǎng)，將不再需要安全絲和變色油墨，而且不用再擔(dān)心超級(jí)美鈔。如今每張鈔票需要花費(fèi)9.6美分的制造成本，未來(lái)它將不花分文。
數(shù)碼現(xiàn)金還可以讓貨幣在全球瞬間流通。它是零阻力的，而且不僅僅是紙幣的替代品，它還可以設(shè)定多維的流通性。例如，它的用途可以限定為具體的項(xiàng)目，這樣父母可以給孩子只能被用于購(gòu)買學(xué)習(xí)用品的錢。它也許只能在晚上9點(diǎn)之前使用，或者只能在家附近兩英里的范圍內(nèi)使用，數(shù)碼現(xiàn)金可以隨你所想設(shè)定用途。
以城市停車為例，移動(dòng)設(shè)備使停車計(jì)時(shí)器更加智能。不是將硬幣塞進(jìn)投幣口，而是利用近距離無(wú)線通信技術(shù)，你可以通過(guò)手機(jī)聯(lián)通計(jì)時(shí)器，而且中央處理器會(huì)記錄費(fèi)用。在你停車時(shí)點(diǎn)擊一下，在你駛離時(shí)點(diǎn)擊一下，而且你只需為你停車的這段時(shí)間付費(fèi)。
通過(guò)移動(dòng)技術(shù)，計(jì)時(shí)器可以估算它所控制的停車位的使用量，估算城市里其他停車位的使用量，然后算出一天中不同時(shí)間段哪些停車位最有價(jià)值。它們可以自動(dòng)地在高峰期和擁擠地段增加收費(fèi)，離繁華大街越遠(yuǎn)的停車位收費(fèi)越低。這樣，計(jì)時(shí)器讓所有的停車位都更加物有所值。
移動(dòng)技術(shù)使得這一切得以實(shí)現(xiàn)。
信用卡
你錢包里可能就有一張信用卡。每個(gè)美國(guó)人平均擁有4張信用卡，而且1/10的美國(guó)人有超過(guò)10張信用卡。如果將美國(guó)6.1億張信用卡摞起來(lái)，就有70英里高，超過(guò)12座珠穆朗瑪峰重疊起來(lái)的高度。
在美國(guó)，有超過(guò)1.75億人擁有信用卡。信用卡是一種國(guó)際貨幣，其中維薩卡幾乎可以在世界上任何國(guó)家使用，覆蓋商戶超過(guò)2 000萬(wàn)。我們每天在各種商店使用它，而且使用信用卡比使用現(xiàn)金考慮得更少。
我們依賴信貸生活。然而，卡片本身卻阻礙著市場(chǎng)流通。
信用卡制作成本為每張1.1美元，僅就美國(guó)而言，信用卡制作成本達(dá)到6.71億美元，而且每隔3年左右還需要更換卡片。它還需要讀卡器配套使用。信用卡公司每月為你提供一次對(duì)賬單，所以很容易透支。信用卡公司投入大筆資金以確?？ㄆ褂?a href=http://www.yizongshi.cn/index.php?m=content&c=index&a=infolist&typeid=1&siteid=1&type=keyword&serachType=2&key=%E5%AE%89%E5%85%A8 style='color:#57A306' target='_blank'>安全，但是小偷仍然可以盜竊信用卡，從用過(guò)的收款聯(lián)上獲得卡號(hào)，以及瞞騙自動(dòng)柜員機(jī)，同時(shí)盜取你的卡號(hào)和個(gè)人識(shí)別號(hào)碼。
不算人工成本和管理成本，美國(guó)信用卡詐騙金額每年至少有160億美元。
數(shù)碼信用卡消除了所有阻礙。制作信用卡片和生產(chǎn)讀卡器的費(fèi)用將降為零，不再有需要到期更換的實(shí)體卡片。由于你永遠(yuǎn)在線聯(lián)通互聯(lián)網(wǎng)，你可以隨時(shí)查詢你的賬戶余額。通過(guò)近距離無(wú)線通信技術(shù)和生物識(shí)別保護(hù)，數(shù)碼信用卡交易非常安全。不同于實(shí)體信用卡開放的磁條，移動(dòng)應(yīng)用可以為每筆交易提供專門的認(rèn)證碼。
這個(gè)潛在的影響如此巨大，以至于信用卡公司可以為每個(gè)美國(guó)人免費(fèi)提供一個(gè)移動(dòng)設(shè)備，因?yàn)閺男庞每ㄆ墼p金額減少上，它們就能輕松賺回所有開銷。
就像數(shù)碼現(xiàn)金的情況一樣，成為移動(dòng)軟件之后，信用卡可以變得更加靈活。如果你想讓你的兒子使用你的信用卡賬戶，你可以限制他的花費(fèi)。你可以將它限定在某一個(gè)商店，讓它臨時(shí)扮演古老的單一公司信用卡的角色。你可以進(jìn)行預(yù)算管理，將各式各樣的消費(fèi)限定在預(yù)先設(shè)定的范圍內(nèi)。
這并不只是大多數(shù)富裕國(guó)家的發(fā)展方向，數(shù)碼信貸也將在發(fā)展中國(guó)家實(shí)現(xiàn)，也許最初以小額信貸的形式出現(xiàn)，即幾十美元的商業(yè)和個(gè)人貸款。
新型銀行：一個(gè)真正的大蘋果
1317年，英國(guó)教堂計(jì)劃運(yùn)送一大筆現(xiàn)金穿過(guò)歐洲去梵蒂岡，但是途中經(jīng)常有強(qiáng)盜出沒(méi)，所以這段旅程危險(xiǎn)重重。于是，意大利銀行佩魯吉和巴蒂的倫敦支行收取了現(xiàn)金，給羅馬發(fā)了一張收據(jù)，稱之為匯票。這張匯票就像一張支票：對(duì)小偷來(lái)說(shuō)毫無(wú)價(jià)值。
當(dāng)它到達(dá)羅馬之后，羅馬教皇將它交給銀行當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)，并收到現(xiàn)金。銀行最原始的目的就是確保安全。
如今，當(dāng)現(xiàn)金消失，自動(dòng)柜員機(jī)逐漸失去存在的意義，并且70英里高的信用卡大廈轟然坍塌時(shí)，銀行的功能將怎樣轉(zhuǎn)變呢?
銀行將一直存在，但是支行將會(huì)消失。在舊世界，如果你需要抵押貸款，你要去你家附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)。你走進(jìn)一棟大廈，大廈里銀行職員坐在防彈玻璃后邊，有辦公室，需要供電供熱，而和你談話的人有著優(yōu)厚的醫(yī)療保險(xiǎn)和一部公司派的車。而你為所有這些銀行的日常管理費(fèi)用埋單，它將被算作按揭利率的一部分。于是，你不是支付450個(gè)基點(diǎn)，而是480個(gè)基點(diǎn)，或者正如你所知道的，你要多付20%的利息。
正因?yàn)樗羞@些費(fèi)用，你的房子月供可能會(huì)從1 800美元漲到 2 000美元。
通過(guò)數(shù)碼信貸，你可以用你的移動(dòng)設(shè)備訪問(wèn)一家荷蘭的網(wǎng)上銀行。如果這家銀行愿意為你提供按揭利率為4%的貸款，而你的本地銀行只給你提供利率為5%的貸款，那么本地銀行也許就不是最佳選擇了。我們正快速進(jìn)入一個(gè)新時(shí)代，阻礙金融全球化的只有規(guī)章和法律，而不是物理定律。
銀行也成為一個(gè)關(guān)系業(yè)務(wù)，而亞馬遜和蘋果公司擁有充足的關(guān)系資源。它們將很自然地把金融業(yè)務(wù)看作它們現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一個(gè)延展。
蘋果公司比起其他公司來(lái)說(shuō)有著更直接的客戶付款關(guān)系。iTunes商店擁有2億用戶，而每個(gè)用戶都使用信用卡，這樣蘋果公司可以直接從2億人的信用卡上劃款。這個(gè)數(shù)字超過(guò)亞馬遜和沃爾瑪，超過(guò)任何一家電話公司，甚至超過(guò)任何一家銀行。
而且蘋果公司現(xiàn)在所處的位置很有意思。如果它可以從信用卡賬戶劃款，它也可以提供貸款。由于每個(gè)iPhone都聯(lián)通iTunes，它就是一張信用卡。這樣，蘋果公司可以繞過(guò)維薩卡。它可成為一家比美國(guó)銀行大很多的消費(fèi)者銀行，因?yàn)槊刻於加行碌挠脩艏尤脒@個(gè)網(wǎng)絡(luò)。按現(xiàn)在的進(jìn)程繼續(xù)發(fā)展下去，不用太長(zhǎng)時(shí)間，蘋果公司將會(huì)有5億用戶并且可以進(jìn)入他們的賬戶。它們今天是信用卡賬戶，明天就將成為直接的銀行賬戶。如果這真的實(shí)現(xiàn)了，蘋果公司將允許你通過(guò)手機(jī)輸入別人的號(hào)碼，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款。
每部iPhone都可以成為另一個(gè)iPhone的自動(dòng)柜員機(jī)。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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