2057億元,如此巨大數(shù)字的金額可以用來干什么?答案是給銀行交手續(xù)費(fèi)。
目前,已有12家上市銀行公布了2011年的上半年業(yè)績,共實(shí)現(xiàn)凈利潤4244.47億元,其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入就有2057.43億元,幾乎占到了凈利潤的半壁江山。
上述數(shù)字引發(fā)了社會各界的爭議,從某種程度上來說,更像是對大大小小的銀行長期以來名目繁多的收費(fèi)不公開、不透明的積怨再次爆發(fā)。
銀行收費(fèi)多如牛毛
曾有網(wǎng)友發(fā)帖稱:自己有一張已經(jīng)五六年沒有用的銀行卡,一時心血來潮,拿出來存入了100元,以備有時候到超市買東西用。但之后不久刷卡時發(fā)現(xiàn),這張卡又被清零了。到銀行一查,原來銀行在一天之內(nèi)把這幾年的管理費(fèi)全‘吞’掉了,100元都不夠。
據(jù)了解,像這名網(wǎng)友所持的、長期未使用的銀行卡被稱為睡眠卡,針對睡眠卡收取管理費(fèi)是銀行各種收費(fèi)中的撒手锏之一。
今年,武漢大學(xué)法學(xué)教授孟勤國向媒體披露了一份其領(lǐng)銜撰寫的《銀行卡收費(fèi)不當(dāng)問題調(diào)查研究》。這份調(diào)研報告指出,2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目僅300多種,而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費(fèi)項(xiàng)目已多達(dá)3000種,7年時間增加了10倍。
孟勤國認(rèn)為,目前銀行收費(fèi)中存在兩大問題:第一,收費(fèi)不透明?？傂芯W(wǎng)站上有一些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),但是這些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較含糊,營業(yè)部很少有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),而且辦業(yè)務(wù)時也不告訴你,這樣稀里糊涂就把費(fèi)收了。第二,我們發(fā)現(xiàn)有些收費(fèi)項(xiàng)目沒有道理。本息取兌包月兩塊或者三塊,有可能一次業(yè)務(wù)都沒有,但是只要開了一個月,兩三塊錢是要付的。
這次調(diào)查發(fā)現(xiàn):雖然一些收費(fèi)的數(shù)額并不高,但是積少成多,仍然是一筆不小的費(fèi)用。特別是對于一些銀行卡,還存在總行標(biāo)準(zhǔn)分行不執(zhí)行、不通知儲戶直接扣費(fèi)、拆分項(xiàng)目重復(fù)收費(fèi)等不當(dāng)現(xiàn)象。
再這么下去,銀行可能要收空調(diào)費(fèi)、進(jìn)門費(fèi)了。孟勤國笑稱。
對于銀行形形色色收費(fèi)的表現(xiàn)形式,中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇也向《法制日報》記者作了一些列舉:
儲蓄賬戶小額賬戶管理費(fèi),當(dāng)持卡人的存款低于銀行的小額賬戶標(biāo)準(zhǔn)時,不但沒有利息可得,反而會遭遇資產(chǎn)縮水,被銀行倒扣一定的小額賬戶管理費(fèi)。
銀行間跨行轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費(fèi),轉(zhuǎn)賬不成功手續(xù)費(fèi)也不退。
信用賬戶短信通知費(fèi),多數(shù)銀行都會提供短信通知業(yè)務(wù),但很少有人知道,銀行每月會收取2至3元的服務(wù)費(fèi)。
此外還有銀行信用卡掛失費(fèi)、打印對賬單費(fèi)等。
銀行靠壟斷收費(fèi)轉(zhuǎn)型
對于銀行業(yè)的收費(fèi)問題,《法制日報》記者采訪了一家國有大型銀行的工作人員。
現(xiàn)在很多銀行都上市了,對于資本市場來說還是比較看重銀行的利潤結(jié)構(gòu)。這名工作人員說,目前,國內(nèi)很多銀行的利潤來源都在于存款和貸款的利差,這可能會被資本市場認(rèn)為是較為低端的盈利模式。
而對于銀行在頻繁地增加手續(xù)費(fèi)和傭金這一問題,這名工作人員稱,以手續(xù)費(fèi)及傭金為主的中間業(yè)務(wù)收入的增長,是國際銀行業(yè)發(fā)展的普遍規(guī)律,國外銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占營業(yè)收入的40%至50%,而中國銀行業(yè)的這一數(shù)據(jù)長期以來只占15%左右。因此,長期以來,中國銀行業(yè)特別是幾大國有銀行靠吃息差過活已被廣為詬病。而在剛剛公布的12家上市銀行半年報披露中,超高的中間業(yè)務(wù)收入表明我國的銀行業(yè)已經(jīng)開始成功轉(zhuǎn)型。
按照上述說法,銀行業(yè)收費(fèi)增多似乎是個積極的信號。的確,從資本市場的表現(xiàn)來看,與收費(fèi)的節(jié)節(jié)攀升相比,銀行業(yè)已經(jīng)成為不折不扣的吸金第一戶。
已公布半年報的12家上市銀行上半年盈利增速為34.2%,盈利4207億元,占上市公司盈利總量的半壁江山。其中,工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1096億元,今年上半年,工商銀行日賺6.05億元,被戲稱為印鈔機(jī)；建設(shè)銀行緊隨其后,實(shí)現(xiàn)凈利潤929.53億元,同比增長31.33%；農(nóng)業(yè)銀行凈利潤666.79億元,位居第三；中國銀行凈利潤665.13億元,位居第四。
但業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,當(dāng)前,銀行業(yè)的手續(xù)費(fèi)以及利潤激增源于壟斷,其金融意義上的技術(shù)含量甚為微弱。一名消費(fèi)者更是對此痛批,中國銀行業(yè)所謂的轉(zhuǎn)型背后,是對消費(fèi)者強(qiáng)取豪奪技術(shù)含量的與日俱增。因此,這種所謂的業(yè)務(wù)增長是建立在損害消費(fèi)者利益的前提之下,與二次轉(zhuǎn)型無關(guān)。
銀行業(yè)還存在一定程度的壟斷,市場競爭不是很充分。郭田勇說。
中國消費(fèi)者協(xié)會副會長、中國人民大學(xué)教授劉俊海對此也指出,金融改革還沒有達(dá)到充分競爭的程度,消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的地位不平等。
正是由于市場競爭的不充分,使得一方面銀行擁有絕對的定價權(quán),另一方面消費(fèi)者難以維護(hù)自身的權(quán)益。
銀行業(yè)在定價能力上有缺失,價格形成、定價機(jī)制還不夠完善。國外有某個業(yè)務(wù)出現(xiàn),都要按照一定的方法建立定價模型,給出一個價格。我國現(xiàn)在的很多業(yè)務(wù)收費(fèi),都是大銀行拍腦袋定價,小銀行緊跟其后。郭田勇說。
到目前為止,銀行業(yè)主管部門還沒有成立一個專門的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu),整個銀監(jiān)會的監(jiān)管主要還是著眼于銀行業(yè)的發(fā)展,對于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)考慮不周,在行政監(jiān)管方面長期以來沒有引起足夠的重視,或者重視但是沒有采取必要的措施。劉俊海說。
定價收費(fèi)需法律規(guī)范
針對于銀行業(yè)收費(fèi)增多的現(xiàn)象,今年3月14日,中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步履行社會責(zé)任,自今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。
但上述規(guī)定被認(rèn)為不能夠真正改變銀行業(yè)亂收費(fèi)的現(xiàn)狀。
《法制日報》記者翻閱資料發(fā)現(xiàn),銀行自行決定收費(fèi)的依據(jù)是2003年6月26日由銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》,該暫行辦法第七條規(guī)定,除銀行匯票、本票、支票、匯兌等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)以及銀監(jiān)會、發(fā)改委根據(jù)對個人、企事業(yè)的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目外,商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價。
在暫行辦法出臺后,全國人大常委會于2003年12月對商業(yè)銀行法第五十條進(jìn)行修訂。據(jù)查,原第五十條中商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),提供服務(wù),按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)的規(guī)定被修訂為商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),提供服務(wù),按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工,分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。
有專家認(rèn)為,上述規(guī)定實(shí)際收回了商業(yè)銀行的定價權(quán),但各大銀行依然按照暫行辦法進(jìn)行定價。于是,當(dāng)前圍繞銀行亂收費(fèi)的主要法律焦點(diǎn)就集中在,如何進(jìn)一步規(guī)范銀行的定價權(quán)。
孟勤國就此認(rèn)為,杜絕銀行收費(fèi)不當(dāng)現(xiàn)象的核心在于取消商業(yè)銀行的自主定價權(quán),應(yīng)該通過聽證等方式,讓銀行收費(fèi)的理由擺在陽光下,以此減少銀行的亂收費(fèi)。
劉俊海說,銀行服務(wù)具有較強(qiáng)的公眾色彩,所以在銀行服務(wù)定價方面,應(yīng)該履行必要的價格聽證程序。究竟如何定價,需要聽證會通過科學(xué)決策、民主決策的方式來確定,選定消費(fèi)者代表、銀行代表和政府部門代表共同參與。
現(xiàn)在銀行的收費(fèi)項(xiàng)目中,沒有一個項(xiàng)目是走過聽證會程序的。劉俊海說。
除了法律程序外,相關(guān)法律條文的完善和落實(shí)也十分必要。
從目前來看,在法律上正在修訂《銀行收費(fèi)管理辦法》。從根本上來講,銀行是一個企業(yè),應(yīng)該有足夠的定價權(quán),但是也要依法發(fā)揮外部管理機(jī)構(gòu)的作用,對銀行的收費(fèi)進(jìn)行必要的規(guī)范,尤其在基礎(chǔ)性的公眾服務(wù)上發(fā)揮作用,而且這些服務(wù)應(yīng)該以免費(fèi)為主,但是在一些創(chuàng)新性的、高端性的營銷服務(wù)上,還是應(yīng)該給銀行獨(dú)立的定價權(quán)。郭田勇說。
價格法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法這些都可以成為約束銀行亂收費(fèi)的法律依據(jù),但是目前還沒有完全發(fā)揮作用。當(dāng)前,可以考慮依照一系列的已有法律對銀行業(yè)進(jìn)行一次全面系統(tǒng)的清理,凡是可以保留的項(xiàng)目就允許存在,凡是不應(yīng)該進(jìn)展的項(xiàng)目一律依法取締。劉俊海說。(記者杜曉 實(shí)習(xí)生李媛)
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