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近期，農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為行業(yè)內(nèi)的熱點。幾家規(guī)模較大的省聯(lián)社都在積極推動省內(nèi)行社進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型試點，農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為必然趨勢。

但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型到底為了什么?轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)到哪里去?農(nóng)商銀行原有的線下優(yōu)勢在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下是否會逐漸被削弱?這一系列問題都會影響農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)思想、途經(jīng)和效果。

簡言之，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的對內(nèi)就是提升管理效率，對外就是更加精準地服務(wù)客戶。數(shù)字化體現(xiàn)更多的是借助大數(shù)據(jù)、云計算等手段，形成數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行的運營和業(yè)務(wù)管控，未來的縣域法人銀行更多要轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動型的銀行?；谶@樣的目標，農(nóng)商銀行線下優(yōu)勢不可喪失，反而要加強。做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做實線下是關(guān)鍵，是基礎(chǔ)。

首先，做好線下是創(chuàng)造場景的需要。數(shù)字化轉(zhuǎn)型在推動農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)端優(yōu)化方面圍繞的主要是產(chǎn)品和渠道。如果未來標準化的產(chǎn)品主要在線上做，那么就需要創(chuàng)造更多有效的線下場景。當前，很多農(nóng)商銀行在自家網(wǎng)點積極推動大量非金融服務(wù)，諸如超市、咖啡廳、幼兒托管所等，這些非金融服務(wù)的目的就是在為自身線上服務(wù)創(chuàng)造“入口”，集成消費者的各類交易數(shù)據(jù)，經(jīng)過對后臺數(shù)據(jù)的挖掘與分析，為推送銀行金融產(chǎn)品做必要積累。

其次，當前農(nóng)商銀行在縣域雖然已經(jīng)占有較高市場份額，但農(nóng)商銀行在農(nóng)村和城區(qū)的業(yè)務(wù)能力仍存在差異，農(nóng)商銀行亟須在業(yè)務(wù)薄弱地區(qū)強化自身能力，這也需要加強線下支撐。部分農(nóng)商銀行在拓展業(yè)務(wù)時強調(diào)“首貸率”，就是在填補金融服務(wù)的空白，而這樣的空白在縣域地區(qū)還很多。這些空白的需求對象往往對銀行業(yè)務(wù)非常陌生，對互聯(lián)網(wǎng)運用也存在障礙，這就更需要有支農(nóng)支小定位的農(nóng)商銀行做大量的線下工作。

再次，當前縣域地區(qū)的人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明確“老齡化”趨勢，60歲以上的老人占比在逐年遞增。這部分人群的金融服務(wù)很難完全通過線上完成，而農(nóng)商銀行正應(yīng)該是這部分老人可選擇的銀行，這樣的情況至少還要持續(xù)20至30年。因此，農(nóng)商銀行線下服務(wù)在縣域不可或缺。

同時，針對小微企業(yè)的個性化需求，完全靠標準化的線上產(chǎn)品也是無法滿足的。小微企業(yè)的金融需求在不同縣域，呈現(xiàn)出明顯差異。而且，同一家小微企業(yè)的資金需求也是多元化的。從零售業(yè)務(wù)角度看，標準化的線上產(chǎn)品能滿足部分小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，但其生產(chǎn)經(jīng)營性需求還需要線下產(chǎn)品來滿足。

做實線下服務(wù)對于農(nóng)商銀行來說是其鞏固核心競爭力的重要手段。農(nóng)商銀行即使通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了管理和業(yè)務(wù)效率，降低了成本，但其業(yè)務(wù)范疇的屬性決定了其線下服務(wù)的重要性，也是其有別于其他類型銀行的優(yōu)勢。農(nóng)商銀行一直都很強調(diào)與客戶的情感互動，有的農(nóng)商銀行很注重踐行社會責任，因此，線下服務(wù)很難被過多替代。

當前農(nóng)商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐中，各家轉(zhuǎn)型方式會有不同，但大部分農(nóng)商銀行不可能自建線上平臺，主要還是要依托省聯(lián)社的技術(shù)平臺。這就要求各行社在自身所處的縣域，通過線下業(yè)務(wù)推進，將適合其營銷的產(chǎn)品需求與省聯(lián)社的平臺進行對接，平臺推送的產(chǎn)品可能源于不同的行社，這種線上線下融合發(fā)展的模式，才符合農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。

此外，通過線下大量與客戶的互動，農(nóng)商銀行采集到很多非標準化的客戶信息。這些信息有助于農(nóng)商銀行更精準、更深層次地把握客戶的真實有效需求，并對風(fēng)險控制有較大的幫助，這也是線上不可完全替代線下之處。