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       深圳發(fā)展銀行凈利潤102.79億元，增幅64.55%；興業(yè)銀行凈利潤255.05億元，增幅37.71%；浦發(fā)銀行凈利潤272.86億元，增幅42%；民生銀行凈利潤279.2億元，增幅58.81%；農(nóng)業(yè)銀行凈利潤1219.56億元，增幅28.5%；建設(shè)銀行凈利潤1694.39億元，增幅25.48%……。隨著上市銀行陸續(xù)公布2011年業(yè)績報告，銀行業(yè)的利潤水平再次引起社會關(guān)注。

    利潤結(jié)構(gòu)由何組成？    存貸款利差是銀行獲取利潤的重要來源。同時，傭金收入和收費(fèi)項(xiàng)目在銀行收入中比重逐步提高，理財產(chǎn)品也帶來不菲收益    中國銀監(jiān)會此前發(fā)布的《2011年中國銀行業(yè)運(yùn)行報告》顯示，去年商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1.04萬億元，平均資本利潤率20.4%，顯示出較好的盈利能力。    實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為銀行業(yè)盈利創(chuàng)造了外部條件。中國銀監(jiān)會主席助理閻慶民認(rèn)為，得益于國民經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快發(fā)展，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量良好、盈利持續(xù)增長的良好局面。    從收入構(gòu)成來看，存貸款利差是銀行獲取利潤的重要來源。中國銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年商業(yè)銀行凈息差為2.7%，利息收入占比達(dá)80.7%。由于存在較大息差空間，銀行存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大的同時，盈利水平自然提升。    從年報數(shù)據(jù)來看，銀行的凈利差和凈利息收益率均持續(xù)增長。對此，農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于2010年下半年以來，央行連續(xù)多次上調(diào)基準(zhǔn)利率，存款和貸款陸續(xù)進(jìn)行重定價，但貸款平均收息率上升幅度高于存款平均付息率上升幅度，存貸利差進(jìn)一步擴(kuò)大。同時，農(nóng)行加強(qiáng)了貸款定價管理，貸款定價水平有所提升。建行也表示，得益于信貸資源趨緊推升定價水平及存量貸款按加息后利率重定價，貸款收益率穩(wěn)步上升。    傭金收入和收費(fèi)項(xiàng)目在銀行營業(yè)收入中比重逐步提高，成為銀行利潤的另一增長極。中國銀行業(yè)協(xié)會公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。在銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目中，個人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目共276項(xiàng)，其中個人有償服務(wù)項(xiàng)目196項(xiàng)，諸如跨行取款費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、銀行卡掛失費(fèi)等。    興業(yè)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行2011年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入94.18億元，同比增長41.89億元，增幅為80.11%。而在手續(xù)費(fèi)及傭金收入中，占比較大的項(xiàng)目分別是咨詢顧問手續(xù)費(fèi)收入、銀行卡手續(xù)費(fèi)收入和代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。    此外，在2011年，商業(yè)銀行競相發(fā)行理財產(chǎn)品，也帶來不菲收益。數(shù)據(jù)顯示，2011年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財產(chǎn)品，較2010年增長97%。如浦發(fā)銀行2011年共開發(fā)理財產(chǎn)品844款，全年理財產(chǎn)品銷量同比增幅146%，為其帶來了可觀的銷售服務(wù)費(fèi)、理財資產(chǎn)托管，以及保管費(fèi)、管理費(fèi)等。    利潤高增長原因何在？    利潤增長的原因主要還是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)快速增長和銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營管理水平和創(chuàng)新能力提升也增加了盈利能力    從大量資本千方百計擠進(jìn)銀行業(yè)這一現(xiàn)象看，銀行業(yè)的利潤率是很誘人的。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，銀行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率較長時間高于社會平均利潤率，主要是存在資本流動障礙，管制利率為銀行保留了足夠的保護(hù)性利差。    中國農(nóng)業(yè)銀行高級經(jīng)濟(jì)分析師何志成認(rèn)為，銀行獲得的高利潤是建立在擁有貸款議價權(quán)基礎(chǔ)上的，尤其在信貸資源相對緊張的時候，銀行的議價能力很強(qiáng)，貸款利率上浮成為普遍現(xiàn)象。    銀行業(yè)需要進(jìn)一步解決的問題是錢掙得讓大家心服口服。全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示，近年來我國仍以間接融資為主，銀行的高收入有其階段性原因，同時銀行業(yè)也有經(jīng)營風(fēng)險，其盈利水平嚴(yán)重受制于經(jīng)濟(jì)波動。    銀行業(yè)目前利潤的確比較高，但也不能說銀行業(yè)就是暴利。中國進(jìn)出口銀行董事長李若谷說，2010年銀行業(yè)利潤為1.04萬億元，補(bǔ)充資本金就需要8000億元，銀行利潤絕沒有大家想象得高。    深發(fā)展董事長肖遂寧認(rèn)為，目前銀行業(yè)資產(chǎn)收益率只有1%左右，而一般制造業(yè)的這一指標(biāo)達(dá)到5%甚至更高。他說，銀行業(yè)近年來利潤水平不斷提升，同管理水平提高，以及不斷創(chuàng)新、防范風(fēng)險等有很大關(guān)系。    年報顯示，農(nóng)行在2011年日均賺錢逾3.3億元，但農(nóng)行行長張云對銀行暴利的說法并不認(rèn)同。張云說，從2009年至2011年的數(shù)據(jù)來看，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤增長率是13.02%、53.58%和25.4%，同期銀行業(yè)利潤增長率是15%、35%和36%，和工業(yè)企業(yè)基本一致。這說明，銀行業(yè)的利潤增長與實(shí)體經(jīng)濟(jì)并沒有過多背離。    銀行目前的利差不是普遍高于國際水平。張云說，2004年我國銀行業(yè)利差為2.32%，2005年為2.34%，2006年為2.52%，2008年2.88%，2010年2.46%。這表明，銀行實(shí)現(xiàn)高速增長并不是單純依靠利差得來。張云說，利潤增長的原因主要還是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)快速增長和銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營管理水平和創(chuàng)新能力提升也增加了盈利能力。    批評不無益處，它迫使銀行業(yè)決策者認(rèn)真考慮改革的深化。吳曉靈說，當(dāng)前，我國實(shí)施新巴塞爾協(xié)議已箭在弦上，商業(yè)銀行發(fā)展從此將進(jìn)入強(qiáng)資本約束時代。同時，利率市場化也是大勢所趨，市場競爭的加劇勢必導(dǎo)致存貸款利差不斷縮小，過度依賴信貸利差的發(fā)展模式將難以為繼。