“京東金融首次實(shí)現(xiàn)了單季贏利。”1月11日，京東集團(tuán)董事局主席兼首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東在內(nèi)部信中披露了這家金融科技公司的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀。
其中，以白條為主營(yíng)業(yè)務(wù)的京東消費(fèi)金融部已開(kāi)始盈利。
而盈利背后則是京東金融的獨(dú)特布局。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不同，京東金融在發(fā)展C端業(yè)務(wù)的同時(shí)，非常注重B端服務(wù)。目前京東金融朋友圈聚集了600多家金融機(jī)構(gòu)。
京東金融CEO陳生強(qiáng)表示，金融機(jī)構(gòu)有凈資本和對(duì)金融深度理解的優(yōu)勢(shì)，京東金融有用戶、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)和科技的優(yōu)勢(shì)，雙方可以形成互補(bǔ)性的結(jié)合。
而對(duì)于下一步，京東金融正在發(fā)力支付，將京東支付擠進(jìn)第三方支付領(lǐng)域前三名。
京東金融“朋友圈”
“從我們的實(shí)踐來(lái)表明，金融科技的應(yīng)用與傳統(tǒng)金融并不是取代和顛覆的關(guān)系，而是進(jìn)一步促進(jìn)提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率的關(guān)系。金融科技的應(yīng)用是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)升級(jí)換代的必然選擇，或者說(shuō)是必然要經(jīng)歷的階段。”
2017年底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮公開(kāi)稱，“工商銀行與京東金融在宣布戰(zhàn)略合作之后的幾個(gè)月，推出了工銀小白數(shù)字銀行，為年輕客群提供理財(cái)、融資場(chǎng)景的金融服務(wù)。我相信傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這樣的跨界合作成果將會(huì)越來(lái)越多，這樣1+1>2優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)同效應(yīng)也會(huì)越來(lái)越明顯。”
李東榮所言的工銀小白數(shù)字銀行，是去年11月27日中國(guó)工商銀行與京東金融推出的“工銀小白”數(shù)字銀行，這是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的場(chǎng)景融入式數(shù)字銀行，也是工商銀行與京東金融在客戶、賬戶、數(shù)據(jù)、信息、資金等方面深度整合的成果。
自京東金融與中信銀行信用卡發(fā)行中信小白卡后，京東金融加快與金融機(jī)構(gòu)的合作節(jié)奏。尤其在2017年，京東金融與金融機(jī)構(gòu)的合作上駛?cè)肟燔嚨溃c中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)工商銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、北京農(nóng)商銀行、大連銀行、山東城商行聯(lián)盟、亞聯(lián)等簽署合作協(xié)議。
為深度服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，京東金融于 2017年發(fā)布全球首個(gè)提供FaaS(Fintech as a Service)的企業(yè)服務(wù)云平臺(tái)。京東金融副總裁、技術(shù)研發(fā)部總經(jīng)理曹鵬向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者稱，已與超過(guò)600家金融機(jī)構(gòu)合作。截至目前，京東金融朋友圈聚集了400余家銀行、120余家保險(xiǎn)公司、110余家基金公司、100余家科技公司。
京東金融既是一個(gè)服務(wù)者的角色，也是一個(gè)連接者的角色。陳生強(qiáng)表示，京東金融從一出生開(kāi)始，就從未想著要顛覆誰(shuí)，干掉誰(shuí)，而是想著與行業(yè)既有參與者平等合作，共創(chuàng)價(jià)值。京東金融愿意打造的是一個(gè)盟友的生態(tài)，而非帝國(guó)的生態(tài)。
據(jù)了解，坐擁3.6億個(gè)人用戶，京東金融交易規(guī)模三年間累計(jì)增長(zhǎng)24倍，自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)占比高達(dá)95%，技術(shù)團(tuán)隊(duì)人數(shù)占員工總數(shù)50%以上。京東金融宣稱，未來(lái)，在數(shù)據(jù)和技術(shù)方面的投入將保持每年100%的增長(zhǎng)，且不設(shè)上限。
白條已盈利
從京東金融APP可以看出，目前京東金融的主要業(yè)務(wù)分為理財(cái)、白條和支付。
“白條是京東金融第一個(gè)推的C端產(chǎn)品。那時(shí)候我們又是第一個(gè)推出消費(fèi)者金融的機(jī)構(gòu)，所以搶注了好多第一，所以大家記住了。”京東金融副總裁、支付事業(yè)部總經(jīng)理許凌向記者稱。
這位曾經(jīng)的京東金融白條“掌舵人”在開(kāi)辟京東金融消費(fèi)金融業(yè)務(wù)后，目前正寄托著將京東支付打造成為第三方支付領(lǐng)域前三名的重任。
依托京東金融，目前白條已覆蓋至汽車、裝修、租房、教育、醫(yī)美等領(lǐng)域。近年白條相繼與中信、光大、民生、華夏、上海、北京農(nóng)商、廣州、招行、廣發(fā)等商業(yè)銀行合作，已發(fā)布了15張聯(lián)名卡產(chǎn)品，截止目前，白條聯(lián)名卡用戶申請(qǐng)量已突破1000萬(wàn)。而與銀行合作推出聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”，通過(guò)NFC和銀聯(lián)云閃付技術(shù)，“白條閃付”覆蓋了全國(guó)1900多萬(wàn)臺(tái)銀聯(lián)閃付POS機(jī)、線下800多萬(wàn)家商戶。
目前以白條為主營(yíng)業(yè)務(wù)的京東消費(fèi)金融部已開(kāi)始盈利。
“2017年京東消費(fèi)金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利，而且整個(gè)盈利能力、財(cái)務(wù)報(bào)表每個(gè)月都在向好的方向發(fā)展。”京東金融副總裁、消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者稱，“在過(guò)去的三四年中，我們?cè)诳萍技夹g(shù)領(lǐng)域大量投入，這是一個(gè)固定成本。
現(xiàn)在已實(shí)現(xiàn)對(duì)3億+京東用戶信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。當(dāng)技術(shù)手段形成體系以后，隨著產(chǎn)品線的豐富、客群規(guī)模的擴(kuò)大，走向這個(gè)盈利拐點(diǎn)是一個(gè)時(shí)間的問(wèn)題。”區(qū)力稱，現(xiàn)在京東金融已定位一家科技企業(yè)，為更多合作金融機(jī)構(gòu)提升效率，以后將關(guān)注于技術(shù)變現(xiàn)。
支付力爭(zhēng)做到行業(yè)前三
“對(duì)于整個(gè)京東集團(tuán)及京東金融來(lái)說(shuō)，支付從一開(kāi)始到現(xiàn)在，都是最重要的戰(zhàn)略項(xiàng)目，京東金融永遠(yuǎn)不會(huì)放棄支付，不論現(xiàn)在市場(chǎng)份額是多少，產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的程度有多激烈。”許凌稱，作為京東品牌下，任何業(yè)務(wù)必須是行業(yè)前三，沒(méi)有任何理由在前三之外。
目前第三方支付的業(yè)務(wù)重心在移動(dòng)支付領(lǐng)域。銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，2017年前三季度，中國(guó)的移動(dòng)支付交易額就高達(dá)149.15萬(wàn)億元 (約22.7萬(wàn)億美元)，已經(jīng)遠(yuǎn)超美國(guó)及西歐國(guó)家2021年的交易預(yù)估值總量。另?yè)?jù)支付寶數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)5.2億支付寶用戶的移動(dòng)支付占比為82%。
然而在第三方支付移動(dòng)支付領(lǐng)域中，支付寶、微信支付已占據(jù)了絕對(duì)主導(dǎo)地位。易觀智庫(kù)發(fā)布的第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，2017年第二季度，支付寶和財(cái)付通(微信支付)的市場(chǎng)份額達(dá)到了92.82%。其中，支付寶占53.70%，財(cái)付通占39.12%，兩者合計(jì)占比近93%。
“跟著別人去走很難實(shí)現(xiàn)。以前我們經(jīng)常說(shuō)彎道超車超不過(guò)，現(xiàn)在這個(gè)賽道擠住了，所以只能換道超車或自己再造一條路出來(lái)，所以我們與銀聯(lián)合作。”許凌稱，現(xiàn)在行業(yè)都在押二維碼支付，但二維碼支付市場(chǎng)已經(jīng)逐步飽或已形成寡頭競(jìng)爭(zhēng)，但隨著硬件技術(shù)新的拓展，在NFC物聯(lián)網(wǎng)支付正在成熟。
“2017年初，京東閃付與中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略和合作，我們第一個(gè)作為唯一一家支付公司接入的銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)，目前京東閃付已取得NFC支付領(lǐng)域中的第一。”許凌稱，隨著技術(shù)成熟，NFC有望在2018年獲得爆發(fā)式發(fā)展。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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