面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代技術(shù)環(huán)境及商業(yè)新生態(tài)的變化，銀行需關(guān)注兩個(gè)關(guān)鍵性問題：一是銀行數(shù)據(jù)特征變化和大數(shù)據(jù)應(yīng)用下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新;二是應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)服務(wù)和業(yè)務(wù)融合發(fā)展帶來的變化，提升隨時(shí)隨地的場(chǎng)景化金融服務(wù)能力輸出。對(duì)這兩類問題而言，借助云計(jì)算架構(gòu)并采用云服務(wù)模式是較好的解決方案。
隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)及社交網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，人與人、人與物、物與物之間的連接方式，交互方式和融合趨勢(shì)出現(xiàn)了革命性變化，萬物互聯(lián)時(shí)代已經(jīng)到來，大數(shù)據(jù)、人工智能、云服務(wù)、區(qū)塊鏈等掀起了一波又一波的革命性應(yīng)用浪潮。在網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化環(huán)境的快速演變中，各銀行機(jī)構(gòu)順勢(shì)而為大力推進(jìn)著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，新的技術(shù)創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新層出不窮，我們正處于一個(gè)數(shù)字化新生態(tài)的構(gòu)建和形成時(shí)期，本文將從銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字新生態(tài)建設(shè)視角，淺議金融云生態(tài)的建設(shè)與演變。
云應(yīng)用創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，萬物互聯(lián)快速演變和重構(gòu)著各類生態(tài)圈，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的新商業(yè)生態(tài)快速演變與形成，傳統(tǒng)的客戶結(jié)構(gòu)與客戶行為正在發(fā)生著巨變。與此同時(shí)，越來越多的新玩家開始入場(chǎng)，廣大客戶對(duì)服務(wù)需求和體驗(yàn)都有了更快、更高的要求。這對(duì)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式帶來了巨大挑戰(zhàn)，銀行業(yè)必須積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的技術(shù)環(huán)境及商業(yè)生態(tài)新變化，銀行必須關(guān)注兩個(gè)關(guān)鍵問題：一是銀行數(shù)據(jù)特征變化和大數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新;二是應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)服務(wù)和業(yè)務(wù)融合發(fā)展帶來的變化，提升隨時(shí)隨地的場(chǎng)景化金融服務(wù)能力輸出。對(duì)這兩類問題而言，借助云計(jì)算架構(gòu)并采用云服務(wù)模式是較好的解決方案。
從現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行數(shù)據(jù)體系和數(shù)據(jù)特征看，從手工業(yè)務(wù)開始，一直到數(shù)據(jù)大集中處理模式，銀行信息系統(tǒng)雖然經(jīng)歷了若干代發(fā)展和迭代，但銀行的數(shù)據(jù)體系和相應(yīng)特征并未發(fā)生大變化。銀行最基礎(chǔ)和最核心的數(shù)據(jù)采集方式，一直依賴于業(yè)務(wù)的制度性要求，即從業(yè)務(wù)源頭就嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)制度要求填寫相應(yīng)票據(jù)單證，票據(jù)單證要素是銀行業(yè)務(wù)受理的前置性要求和業(yè)務(wù)處理的主要對(duì)象，從大面上看，傳統(tǒng)銀行最核心的數(shù)據(jù)就是票據(jù)單證上的原始客戶信息和業(yè)務(wù)要素信息，以及在業(yè)務(wù)處理流程中形成的銀行賬簿數(shù)據(jù)及操作留痕類信息、各種管理數(shù)據(jù)等。在銀行第二代核心系統(tǒng)演進(jìn)中，開始以客戶為中心，將客戶信息與其賬戶數(shù)據(jù)、賬務(wù)交易數(shù)據(jù)等金融行為信息關(guān)聯(lián)在一起。這是目前大多數(shù)銀行核心數(shù)據(jù)體系形成的邏輯。從數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)管控角度來看，又與其管理模式密切相關(guān)，總、分行層級(jí)管理，業(yè)務(wù)條線管理等對(duì)數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)應(yīng)用的影響也很大。
而在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境下，銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用需求迅猛增長(zhǎng)，線上業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化特征、流量特征和新的數(shù)據(jù)要素等不斷派生(生物信息、設(shè)備信息、地理信息、安全認(rèn)證信息等)，網(wǎng)絡(luò)端的獲客、激活、維系客戶的需求，以客戶為中心的客群分析、客戶精準(zhǔn)定位和場(chǎng)景化金融需求分析等，促使銀行產(chǎn)生了大量新的大數(shù)據(jù)應(yīng)用需求。這些新增的海量大數(shù)據(jù)采集和創(chuàng)新性應(yīng)用，如業(yè)務(wù)擴(kuò)展的前置性數(shù)據(jù)、客戶動(dòng)態(tài)行為數(shù)據(jù)、生物特征數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、社會(huì)化營(yíng)銷數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，對(duì)銀行數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)應(yīng)用、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等均提出了新要求，需要銀行配置更多的計(jì)算資源、存儲(chǔ)資源、帶寬資源等，面對(duì)這些持續(xù)擴(kuò)展的數(shù)據(jù)處理需求和基于大數(shù)據(jù)的快速業(yè)務(wù)創(chuàng)新，云計(jì)算架構(gòu)和云應(yīng)用逐漸成為銀行業(yè)主流的技術(shù)策略選擇和應(yīng)用創(chuàng)新點(diǎn)。
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，伴隨網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與客戶行為的改變，銀行的業(yè)務(wù)特征和業(yè)務(wù)量也出現(xiàn)了顛覆性變化。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)上不斷形成并演變著各式各樣的生態(tài)圈，各種場(chǎng)景、各類客群的聚合層出不窮，從傳統(tǒng)的線性規(guī)劃和服務(wù)響應(yīng)，到應(yīng)對(duì)脈沖型的動(dòng)態(tài)業(yè)務(wù)隨機(jī)響應(yīng)，對(duì)銀行傳統(tǒng)的技術(shù)架構(gòu)和服務(wù)保障體系帶來了強(qiáng)烈的沖擊。為了支撐這些兼具隨機(jī)性和聚向性的業(yè)務(wù)需求，銀行不得不去擴(kuò)容和購(gòu)買各類軟硬件設(shè)備、智能化設(shè)備，同時(shí)還需要不斷擴(kuò)大完善運(yùn)維團(tuán)隊(duì)來支持龐大復(fù)雜系統(tǒng)的正常運(yùn)行。這些都使得支撐銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新發(fā)展的體系日趨龐雜，重資產(chǎn)及快速迭代也使得相關(guān)費(fèi)用水漲船高、不堪重負(fù)。為了滿足網(wǎng)絡(luò)化的動(dòng)態(tài)業(yè)務(wù)保障需求，銀行近年來也積極轉(zhuǎn)向云計(jì)算模式，云應(yīng)用創(chuàng)新成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。
開放、共享的金融云生態(tài)是未來趨勢(shì)
2016年，針對(duì)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的構(gòu)建，以及助推銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)牽頭制定了《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》，明確提出了要穩(wěn)步開展云計(jì)算應(yīng)用，主動(dòng)實(shí)施架構(gòu)轉(zhuǎn)型，探索建立銀行業(yè)金融公共服務(wù)行業(yè)云，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的主要信息系統(tǒng)盡可能遷移至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)。
目前，在銀行業(yè)的云計(jì)算架構(gòu)轉(zhuǎn)型和云應(yīng)用實(shí)踐中，各機(jī)構(gòu)結(jié)合各自發(fā)展戰(zhàn)略，采取了不同的應(yīng)對(duì)策略。正在進(jìn)行著由內(nèi)到外的云應(yīng)用與云服務(wù)創(chuàng)新演進(jìn)，一方面，面向自身，扎實(shí)推進(jìn)銀行自身體系的云架構(gòu)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新應(yīng)用，從云開發(fā)、云測(cè)試、云數(shù)據(jù)中心、云災(zāi)備、云平臺(tái)、云應(yīng)用等入手不斷深化應(yīng)用，創(chuàng)新和優(yōu)化銀行自身資源和服務(wù)的彈性管理能力;另一方面，面向互聯(lián)網(wǎng)藍(lán)海，積極推進(jìn)銀行金融服務(wù)的云化輸出，積極參與和構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)新生態(tài)的形成與演變，搶占互聯(lián)網(wǎng)端的制高點(diǎn)和流量紅利。其中，大型商業(yè)銀行多以“私有云”布局為主，采用云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施，將計(jì)算、存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)資源統(tǒng)一打包成共享資源池，在此基礎(chǔ)上，啟動(dòng)云平臺(tái)建設(shè)和應(yīng)用升級(jí)，優(yōu)先針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付、紀(jì)念幣預(yù)約等進(jìn)行云化服務(wù)創(chuàng)新，有效應(yīng)對(duì)“雙十一”“紀(jì)念幣發(fā)行”和“微信紅包”等典型的脈沖式互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)所帶來的挑戰(zhàn)，并借助API接口應(yīng)用等推廣，營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)圈，強(qiáng)勢(shì)介入和打造互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)生態(tài)鏈。中小銀行大多啟動(dòng)了“行業(yè)云”建設(shè)，選擇與金融科技產(chǎn)業(yè)協(xié)同，積極推動(dòng)銀行云平臺(tái)和普惠金融云服務(wù)的建設(shè)，部分云計(jì)算架構(gòu)和云服務(wù)實(shí)施有一定基礎(chǔ)的銀行，開始打造金融科技類公司，推出金融科技服務(wù)平臺(tái)，將自身數(shù)據(jù)、流程、服務(wù)等部署至云端，將自身的云計(jì)算資源、云計(jì)算能力、金融云服務(wù)等以云服務(wù)的方式提供給其他同業(yè)或中小機(jī)構(gòu)使用，在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)，也幫助同業(yè)以較低的成本，更快速地推進(jìn)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，典型應(yīng)用為興業(yè)數(shù)金云、招商云、中信云等。
值得注意的是，隨著更多金融機(jī)構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)新生態(tài)和金融云服務(wù)的構(gòu)建中，銀行機(jī)構(gòu)也采取了更加開放的姿態(tài)和平臺(tái)化的金融服務(wù)輸出策略，推進(jìn)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的多方合作和服務(wù)組合創(chuàng)新，進(jìn)而為社會(huì)提供更豐富、安全和便捷的金融服務(wù)。這些網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的服務(wù)既可以幫助銀行以專業(yè)金融服務(wù)的方式介入到互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的藍(lán)海，借助銀行在信用、風(fēng)控、支付等高頻應(yīng)用領(lǐng)域的入口，實(shí)現(xiàn)低頻金融交易需求與各類高頻的生產(chǎn)生活場(chǎng)景的無縫融合，既為自身獲取更多的流量和客戶，也將金融服務(wù)不斷嵌入融合到各類生產(chǎn)生活場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)更穩(wěn)定的客戶流和業(yè)務(wù)流。同時(shí)，銀行通過向社會(huì)機(jī)構(gòu)、觸網(wǎng)企業(yè)等提供網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的專業(yè)金融云服務(wù)，借助杠桿效應(yīng)，將更有利于普惠金融的發(fā)展?？梢灶A(yù)見，借助金融云生態(tài)的建設(shè)，銀行也勢(shì)必將與各類企業(yè)和海量個(gè)人客戶形成日益密切和穩(wěn)定的聯(lián)結(jié)關(guān)系，打造并融入真正的互聯(lián)網(wǎng)共贏生態(tài)，從而對(duì)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展產(chǎn)生持續(xù)和深遠(yuǎn)的影響。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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