眾多行業(yè)都想借物聯(lián)網(wǎng)之力，實(shí)現(xiàn)自身的飛速發(fā)展。筆者試從物聯(lián)網(wǎng)在醫(yī)療健康服務(wù)流程中的預(yù)防、診斷治療、意外事故的反應(yīng)三個方面來論述基于保險(xiǎn)視角下的“物聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”的應(yīng)用。
首先從預(yù)防方面來看:商業(yè)保險(xiǎn)公司出于利潤最大化的驅(qū)動，自然會希望賠付支出占保費(fèi)的比重能越低越好。而根據(jù)孫思邈提出來的"上醫(yī)醫(yī)未病之病，中醫(yī)醫(yī)欲病之病，下醫(yī)醫(yī)已病之病”，很自然在"物聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該著重關(guān)注于事先預(yù)防。
從筆者選取的保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)2011年到2015年的數(shù)據(jù)來看，保險(xiǎn)公司的賠付率在不斷減少，這和保險(xiǎn)公司在核保、承包業(yè)務(wù)端的日益嚴(yán)格和規(guī)范是分不開的。但是由于保險(xiǎn)需求方與供給方的信息不對稱，保險(xiǎn)欺詐和騙保事件還是層出不窮，逆向選擇也大量存在。因此，要想將賠付率進(jìn)一步的降低，保險(xiǎn)公司勢必還需要更多的輔助手段。
一方面保險(xiǎn)公司可以利用物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)更加精準(zhǔn)地了解到被保險(xiǎn)身體健康狀態(tài)，對風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶進(jìn)行拒保以及提高保費(fèi)收入，限免賠額來降低信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以通過發(fā)放穿戴式設(shè)備，收集消費(fèi)者各項(xiàng)身體數(shù)據(jù)，監(jiān)控投保人身體狀況，對被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的某些身體指標(biāo)出現(xiàn)異常，便主動提醒被保險(xiǎn)人，讓被保險(xiǎn)人主動去改變不健康的生活作息，同時(shí)對身體健康指標(biāo)良好者提供低保費(fèi)激勵，鼓勵他們改善身體狀況，幫助減少健康風(fēng)險(xiǎn)。
其次從診斷治療方面來看:經(jīng)濟(jì)的在不斷發(fā)展的同時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用的價(jià)格也是一直居高不下，人們在醫(yī)療衛(wèi)生方面的開銷也在逐年上漲，但是昂貴的醫(yī)療費(fèi)用加重了人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因病返貧已不再是個例。而與此同時(shí)保險(xiǎn)公司在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金的賠償方面缺少發(fā)言權(quán)，費(fèi)用的發(fā)生與費(fèi)用多少，基本取決于醫(yī)患雙方，而醫(yī)療機(jī)構(gòu)更是掌握了主要話語權(quán)，與此同時(shí)，過度醫(yī)療使保險(xiǎn)公司的賠付金額往往不能與被保人預(yù)期一致，易產(chǎn)生理賠糾紛，增加賠付成本。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，健康醫(yī)療類APP數(shù)量僅次于游戲和娛樂類APP，名列第三。在美國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶中，超過75%的受訪者使用移動互聯(lián)網(wǎng)關(guān)注自己的健康，超過25%用戶間歇性使用，其中一部分人甚至最終成為利用健康A(chǔ)PP監(jiān)督自己每天的保健行為或?qū)で蠼ㄗh的用戶。在中國，超過80%的互聯(lián)網(wǎng)用戶有在線查詢經(jīng)驗(yàn)，其中約1/3的網(wǎng)民通過健康網(wǎng)站咨詢“頭疼發(fā)燒等小毛病”。
這些數(shù)據(jù)不禁使人思考，是否物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展可以轉(zhuǎn)變醫(yī)療健康領(lǐng)域中的巨大開銷問題呢?
首先筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公司在今后可以加大與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，在保險(xiǎn)公司利用可穿戴設(shè)備收集被保險(xiǎn)人身體數(shù)據(jù)的同時(shí)，可以通過一些更專業(yè)化的APP，對被保險(xiǎn)人的一些身體異常數(shù)據(jù)給出一些有針對性的治療方案，或者對被保險(xiǎn)人去醫(yī)院就診時(shí)，利于物聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)連接技術(shù)，在掛號預(yù)約環(huán)節(jié)節(jié)約時(shí)間與成本。其次在就診環(huán)節(jié)，物聯(lián)網(wǎng)可以將病人的個人日常體征監(jiān)測數(shù)據(jù)、過往病史、檢查檢驗(yàn)報(bào)告信息以及住院過程中的電子病歷信息的數(shù)據(jù)有效的反饋給醫(yī)生，而醫(yī)生也可以通過相應(yīng)的醫(yī)療信息輔助知識庫系統(tǒng)，更好更準(zhǔn)確的診斷出病人病情并給出最好的醫(yī)治方案，甚至還可以通過遠(yuǎn)程醫(yī)療為急診的病人提供醫(yī)療服務(wù)。這個過程可以大大節(jié)省了一些不必要的開支，同時(shí)減少了誤診的可能性。
最后從意外事故的反應(yīng)方面來看：目前我國的老齡化問題突出，而由于城鎮(zhèn)化建設(shè)，以及青壯年人口向大城市的流動，老年人口，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)的老年人口占很大比重。隨著第一代獨(dú)生子女的父母陸續(xù)進(jìn)入老年，2030年中國空巢老人數(shù)將增加到兩億多，占到老人總數(shù)的九成左右。與此同時(shí)"獨(dú)居老人獨(dú)自在家洗澡跌倒猝死兩天后才發(fā)現(xiàn)”這類的新聞也時(shí)不時(shí)會出現(xiàn)在公眾的視野中，這些意外事故不僅給家庭帶來悲傷也帶來很大社會經(jīng)濟(jì)損失。而物聯(lián)網(wǎng)在這個方面或許可以有所作為。比如，可以給被保險(xiǎn)人佩戴智能手環(huán)或者手表類的隨聲佩戴物件或者在浴室等容易發(fā)生意外事故的地方安裝互聯(lián)呼叫系統(tǒng)，在發(fā)生意外事故急需外界救援時(shí)便可以及時(shí)和社區(qū)醫(yī)院等部門取得聯(lián)系獲得救助，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方也可以依據(jù)佩戴手環(huán)等監(jiān)測手段所反饋的數(shù)據(jù)異常來進(jìn)行相對應(yīng)的判斷并采取措施，并在將病人轉(zhuǎn)移的過程中向醫(yī)院方傳遞信息和數(shù)據(jù)而對病人采取有針對性的救助。
同時(shí)，孕婦兒童也屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群，在意外發(fā)生時(shí)如若單憑自身去尋求救援將是十分困難的，而在依靠物聯(lián)網(wǎng)等新興手段則很好的避免了這方面的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司既能夠在采取及時(shí)反應(yīng)救助被保險(xiǎn)人的同時(shí)，又能減少賠付支出，提高客戶的品牌忠誠度和滿意度。畢竟客戶購買保險(xiǎn)并不是單純的為了保險(xiǎn)賠款，而更多的是為了一份安心與保障。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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