隨著P2P網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則征求意見稿的出臺(tái)，2016年，網(wǎng)貸行業(yè)將正式進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代。新年伊始，全國(guó)各地的監(jiān)管部門暫停了相關(guān)企業(yè)的注冊(cè)，上海、深圳、北京等省市已不再接受新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的注冊(cè)申請(qǐng)。
新平臺(tái)暫停注冊(cè)、舊平臺(tái)摸底整頓，在過渡的18個(gè)月內(nèi)，行業(yè)加速邁向規(guī)范的發(fā)展道路。
優(yōu)勝劣汰 行業(yè)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)
在后監(jiān)管時(shí)代下，網(wǎng)貸平臺(tái)自身面臨的最大挑戰(zhàn)莫過于向信息中介平臺(tái)轉(zhuǎn)型，各項(xiàng)監(jiān)管細(xì)則也在推動(dòng)著行業(yè)告別野蠻生長(zhǎng)。在發(fā)展初期缺少條條框框約束的網(wǎng)貸平臺(tái)，在回歸信息中介這一基本定位時(shí)，將面臨著客戶黏性降低、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目稀缺、利潤(rùn)減少等種種問題。
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“過去野蠻生長(zhǎng)、粗放經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)得到逐步監(jiān)管，整個(gè)行業(yè)慢慢進(jìn)入到優(yōu)勝劣汰過程中。”人人貸董事長(zhǎng)楊一夫指出，隨著監(jiān)管細(xì)則的落地，會(huì)有一些不合規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)陸續(xù)淘汰，社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)知以及潛力的挖掘都會(huì)起到積極的作用。雖然有些企業(yè)會(huì)被淘汰，但整個(gè)行業(yè)還是會(huì)走向好的方向。
金蛋理財(cái)創(chuàng)始人鄧巍建議，市場(chǎng)中對(duì)合規(guī)性的要求是剛性的。在創(chuàng)建初期就要盡最大可能將平臺(tái)做到合規(guī)，否則后期所付出的財(cái)務(wù)成本以及時(shí)間成本，平臺(tái)將無(wú)法承受。
新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，2016年的網(wǎng)貸平臺(tái)不僅面臨著轉(zhuǎn)型的壓力以及經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)所帶來的影響，還有來自商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。
事實(shí)上，“三農(nóng)”、小微企業(yè)等大量未被滿足的金融服務(wù)需求，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未覆蓋到的金融市場(chǎng)，都為初期P2P網(wǎng)貸生存與發(fā)展提供了土壤，然而這一優(yōu)勢(shì)正在漸漸消失。拍拍貸CEO張俊表示，隨著金融監(jiān)管的放開、存款保險(xiǎn)制度的推出以及利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，在成本可覆蓋的前提下，商業(yè)銀行也開始為小微客戶提供金融服務(wù)。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控潛力待挖掘
傳統(tǒng)金融蘊(yùn)藏的金融風(fēng)險(xiǎn)，其隱蔽性、突發(fā)性、傳染性與廣泛性亦存在于互聯(lián)網(wǎng)金融之中，風(fēng)控作為金融的核心與生命，離不開數(shù)據(jù)分析作支撐。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，數(shù)據(jù)發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。
據(jù)積木盒子風(fēng)控副總裁謝群介紹，積木盒子通過對(duì)碎片化數(shù)據(jù)的接觸和支持，積累了更多的數(shù)據(jù)。以往平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制基于現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查，現(xiàn)在可以在網(wǎng)上與各種數(shù)據(jù)源合作，數(shù)據(jù)處理更加便捷、高效。
大數(shù)據(jù)征信成為網(wǎng)貸平臺(tái)解決風(fēng)險(xiǎn)管理難題的重要手段。然而，國(guó)內(nèi)對(duì)于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的使用起步較晚。如何收集、使用、凈化數(shù)據(jù)，如何對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，如何保護(hù)數(shù)據(jù)安全等問題也是各家平臺(tái)現(xiàn)階段積極探索的課題。謝群指出，“我們處于大數(shù)據(jù)年代，數(shù)據(jù)非常多，但是對(duì)數(shù)據(jù)分析本身相對(duì)落后。其中一個(gè)原因是國(guó)內(nèi)對(duì)大數(shù)據(jù)的重視相對(duì)晚了一些。”
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)深度不足，已很難完全匹配市場(chǎng)對(duì)于大數(shù)據(jù)的巨大需求?？祭餍欧?wù)有限公司首席技術(shù)官葛偉平建議，可以放開諸如理財(cái)類數(shù)據(jù)、行為分析類數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)的使用，嘗試運(yùn)用在征信領(lǐng)域，判斷其是否對(duì)征信有所幫助。
光大銀行信用卡中心副總經(jīng)理柴如軍認(rèn)為，行業(yè)還需要配套政策的支持，激發(fā)市場(chǎng)參與主體的活躍性，有助于推動(dòng)整個(gè)大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的應(yīng)用。
逐步完善征信體系
“從征信人的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢(shì)，主要在于有效突破了時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)了出借人和借款人之間的無(wú)縫銜接，有效解決了交易成本和覆蓋廣泛的問題。”中國(guó)人民銀行征信中心研究發(fā)展部總經(jīng)理李連三表示，“因?yàn)橥黄屏藭r(shí)空的限制，傳統(tǒng)的面簽服務(wù)讓位于互聯(lián)網(wǎng)工具，然而網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)金融本性仍然存在。”
網(wǎng)絡(luò)借貸是對(duì)信息高度依賴的行業(yè)。相比歐美網(wǎng)貸平臺(tái)背靠完善的征信體系，例如美國(guó)的P2P平臺(tái)可以借助信用體系FICO區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，將違約率降到最低，國(guó)內(nèi)的平臺(tái)主要依賴自定的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)定，存在錯(cuò)誤評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)。
此前，央行征信中心成立了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，據(jù)李連三介紹，截至2015年11月末，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)已接入機(jī)構(gòu)760多家，報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)314家，收錄400多萬(wàn)人，107萬(wàn)人有信貸記錄。談及何時(shí)接入全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，他表示，等P2P網(wǎng)貸監(jiān)管辦法正式出臺(tái)之后，將有序推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)的接入。
隨著《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》、《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》等一系列征信政策的出臺(tái)，征信行業(yè)大發(fā)展時(shí)代將開啟。葛偉平認(rèn)為，2015年是征信的覺醒之年，2016年是征信的崛起之年，數(shù)據(jù)融合將成為常規(guī)態(tài)勢(shì)。“我相信，征信不光是覆蓋到貸前，還要覆蓋到貸中、貸后;不光是用在信貸行業(yè)，還將會(huì)應(yīng)用在其他行業(yè)，比如說保險(xiǎn)的定價(jià)等。”葛偉平說。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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