久久一级毛片高清在线观看_亚洲欧美偷拍综合图区_日本久久久久久中文字幕_国产精品人人爽人人爽AV_国产亚洲日韩一区二区三区

零售信貸業(yè)務(wù)是汽車(chē)金融公司最重要的業(yè)務(wù)之一，也是管理和決策最復(fù)雜、最繁瑣的金融業(yè)務(wù)之一。隨著汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，各金融公司迫切需要一套開(kāi)放、靈活的信息系統(tǒng)用于不斷優(yōu)化和改造業(yè)務(wù)流程，提高客戶滿意度及業(yè)務(wù)操作效率。而工作流技術(shù)的發(fā)展為此帶來(lái)了機(jī)遇。

一、工作流技術(shù)

(一)工作流與業(yè)務(wù)流程

工作流就是由一組人員為完成某一項(xiàng)業(yè)務(wù)所進(jìn)行的所有工作與工作轉(zhuǎn)交(交互)過(guò)程。每一項(xiàng)工作以流程的形式，由發(fā)起者發(fā)起流程，經(jīng)過(guò)各工作組以及其他部門(mén)的處理，最終達(dá)到流程的終點(diǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)講，工作流就是業(yè)務(wù)流程(business process)的計(jì)算機(jī)化或自動(dòng)化。企業(yè)或組織內(nèi)有許多繁瑣復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，這些流程構(gòu)成了企業(yè)或者組織的日常運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。通過(guò)現(xiàn)代的技術(shù)手段將這些流程自動(dòng)化，并對(duì)其進(jìn)行有效地管理便是工作流管理需要解決地問(wèn)題。

(二)工作流技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)應(yīng)用系統(tǒng)的挑戰(zhàn)

工作流技術(shù)在應(yīng)用系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)上是對(duì)傳統(tǒng)應(yīng)用系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)的挑戰(zhàn)和沖擊。傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)的應(yīng)用系統(tǒng)，總是在全局上可以看到樹(shù)形的菜單結(jié)構(gòu)，系統(tǒng)的各個(gè)主要應(yīng)用模塊或子系統(tǒng)之間因此存在樹(shù)形的支配或被支配關(guān)系。而應(yīng)用工作流思想設(shè)計(jì)的應(yīng)用系統(tǒng)在全局上，用戶看不到這種模塊間的樹(shù)狀支配關(guān)系，新系統(tǒng)是網(wǎng)狀關(guān)系，主要業(yè)務(wù)處理模塊之間沒(méi)有從屬和支配關(guān)系，只有前驅(qū)和后繼關(guān)系。

采用工作流思想設(shè)計(jì)應(yīng)用系統(tǒng)，對(duì)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的劃分以業(yè)務(wù)過(guò)程為單位，又因?yàn)橐允聞?wù)過(guò)程處理節(jié)點(diǎn)為過(guò)程控制的基本單位，使得應(yīng)用系統(tǒng)具有較強(qiáng)的柔性和伸展性，因此應(yīng)用系統(tǒng)的功能、結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)重新調(diào)整相當(dāng)容易。基本不受部門(mén)、人員等因素變動(dòng)的影響。因此如果企業(yè)單位在部門(mén)、人力等資源配置上具有較大不確定性時(shí)，工作流應(yīng)用系統(tǒng)具有較強(qiáng)的適應(yīng)性。

二、業(yè)務(wù)流程再造的意義

業(yè)務(wù)流程再造( Business Process Reengineering，BPR) 的含義是指從根本上對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再設(shè)計(jì)，其目的是實(shí)現(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)流程的最優(yōu)化，使企業(yè)的業(yè)績(jī)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

業(yè)務(wù)流程強(qiáng)調(diào)的是工作是如何進(jìn)行的。在傳統(tǒng)的勞動(dòng)分工原則下，職能部門(mén)把企業(yè)的流程割裂成一段段的環(huán)節(jié)，人們關(guān)注的焦點(diǎn)是單個(gè)的任務(wù)或工作。在現(xiàn)代市場(chǎng)白熱化競(jìng)爭(zhēng)的情況下，這種模式的弊端開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)。而B(niǎo)PR思考和改造的對(duì)象正是業(yè)務(wù)流程，是徹底打破傳統(tǒng)勞動(dòng)分工理論框架的基礎(chǔ)。

BPR成功的關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)技術(shù)和人的有機(jī)結(jié)合。BPR的核心任務(wù)是要將技術(shù)和人這兩個(gè)關(guān)鍵要素有效運(yùn)作在業(yè)務(wù)流程的再設(shè)計(jì)與重構(gòu)活動(dòng)之中， 從而推進(jìn)企業(yè)組織的技術(shù)性( 如技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、程序、結(jié)構(gòu)等) 和社會(huì)性( 如組織文化、行為規(guī)范、作業(yè)風(fēng)格、激勵(lì)方式等) 發(fā)生適應(yīng)企業(yè)整體績(jī)效改進(jìn)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的改變。沒(méi)有社會(huì)性方面的再造，只有技術(shù)的應(yīng)用，最終將是脫離企業(yè)實(shí)際需要的自動(dòng)化;而沒(méi)有技術(shù)的應(yīng)用，只有社會(huì)性的再造，那只是在低水平上的資源調(diào)整。只有兩 者聯(lián)合推進(jìn)，才能真正體現(xiàn)出BPR的效果。

三、汽車(chē)金融信貸業(yè)務(wù)流程分析

汽車(chē)金融服務(wù)，是指在汽車(chē)銷(xiāo)售、使用過(guò)程中，由汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者或經(jīng)銷(xiāo)商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的庫(kù)存融資和對(duì)用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。

(一)汽車(chē)金融企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)汽車(chē)信貸消費(fèi)占汽車(chē)市場(chǎng)的比例僅為8%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平。但伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)與預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，到2025年，中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)將有5250億元的市場(chǎng)容量。面對(duì)中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的巨大消費(fèi)市場(chǎng)，汽車(chē)金融公司也面臨著巨大的挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)，于是提高對(duì)外的服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)效率顯得更為重要。

(二)零售信貸業(yè)務(wù)流程分析

零售信貸業(yè)務(wù)一個(gè)基本流程是： 貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后檢查和客戶還款。

1. 貸款申請(qǐng)：客戶在指定經(jīng)銷(xiāo)店購(gòu)車(chē)，需要貸款，由經(jīng)銷(xiāo)店的金融專(zhuān)員向汽車(chē)金融公司直接申請(qǐng)，填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表并提供相應(yīng)的證明材料。

2. 貸前調(diào)查：汽車(chē)金融公司受理客戶的貸款申請(qǐng)之后，通過(guò)客戶提交的資料及征信報(bào)告進(jìn)行電話核實(shí)或派家訪對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行審核，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

3. 貸款審批：貸款審查人員根據(jù)審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度逐級(jí)審批借款人的貸款申請(qǐng)并對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

4. 合同簽訂：貸款申請(qǐng)批復(fù)后，客戶前往購(gòu)車(chē)經(jīng)銷(xiāo)店簽訂借貸合同，并同時(shí)辦理車(chē)輛保險(xiǎn)上牌。

5. 貸款發(fā)放：放款申請(qǐng)資料齊全后，汽車(chē)金融公司按照借貸合同按期發(fā)放貸款。

6. 貸后檢查：貸款發(fā)放后，汽車(chē)金融公司對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的車(chē)輛使用情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。

7. 客戶還款：借款人應(yīng)當(dāng)按照借貸合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。汽車(chē)金融公司對(duì)逾期的貸款會(huì)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。對(duì)不能按照借貸合同約定期限歸還的貸款，要按規(guī)定加罰利息;對(duì)不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，要督促歸還或者依法拖車(chē)起訴。

(三)早期汽車(chē)金融零售信貸業(yè)務(wù)流程中存在的主要問(wèn)題

1. 職能分散，操作難以規(guī)范

零售業(yè)務(wù)管理工作按照條塊分散在各個(gè)工作組中，手工操作條件下，各組間的業(yè)務(wù)操作流程各異，管理協(xié)調(diào)困難，業(yè)務(wù)操作和管理的不規(guī)范嚴(yán)重影響和制約著信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高;

2. 工作效率低下，信息難以共享

傳統(tǒng)的手工處理流程，業(yè)務(wù)操作人員不僅要承擔(dān)對(duì)外咨詢的工作，還要承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的大量工作，相同的客戶資料、合同文本、原件材料等貸款資料要重復(fù)輸入，工作效率低下。而且手工操作必然帶來(lái)的信息收集、傳輸方面的不及時(shí)和不準(zhǔn)確、信息難以充分共享的問(wèn)題越來(lái)越突出;

3. 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力難以提高

由于缺乏相應(yīng)的查詢記錄管理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)人員很難對(duì)貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的監(jiān)控。

(四)傳統(tǒng)汽車(chē)金融零售信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中存在的問(wèn)題

1. 業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中有大量重復(fù)人工操作，不僅降低工作效率，而且對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)一致性產(chǎn)生影響。

2. 大量的重復(fù)數(shù)據(jù)分散存放在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，而且缺乏分布式數(shù)據(jù)管理，進(jìn)一步降低了系統(tǒng)的數(shù)據(jù)一致性。

3. 新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)在許多情況下需要考慮現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造，不僅降低了新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)速度和使用效果，而且進(jìn)一步降低了整個(gè)信息系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。

4. 新業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，原有系統(tǒng)不停改造，系統(tǒng)的穩(wěn)定性難以保證。

5. 零售信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)和其他相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間由于接口協(xié)議的差異存在信息交互無(wú)法統(tǒng)一管理的問(wèn)題。

6. 在業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程中，由于存硬件平臺(tái)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、代碼語(yǔ)言、系統(tǒng)集成商不相同等技術(shù)原因，使得傳統(tǒng)的系統(tǒng)在開(kāi)放性、靈活性方面存在問(wèn)題，對(duì)已有的業(yè)務(wù)功能又必須再進(jìn)行重復(fù)的開(kāi)發(fā)和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，這又進(jìn)一步加重了已經(jīng)存在的問(wèn)題。

因此，能夠通過(guò)識(shí)別業(yè)務(wù)流程中存在的問(wèn)題，并以靈活、開(kāi)放的方式貫穿到現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去的輔助工作流系統(tǒng)顯得非常重要并且必要，倍受期待。

四、利用工作流技術(shù)對(duì)零售信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造的方案

(一) 業(yè)務(wù)流程再造的原則

1. 以客戶為中心的原則

汽車(chē)金融公司作為服務(wù)業(yè)，應(yīng)將經(jīng)銷(xiāo)店和客戶滿意度作為信貸業(yè)務(wù)流程再造的著眼點(diǎn)和切入點(diǎn)，不斷研究客戶需求變化和具體內(nèi)容，改進(jìn)服務(wù)方式，擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)。

2. 效益性原則

效益最大化也是汽車(chē)金融行業(yè)追求的終極目標(biāo)，零售業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)服從和服務(wù)于該目標(biāo)，全面測(cè)算業(yè)務(wù)再造與流程再造的成本和效益。事實(shí)上，汽車(chē)金融作為服務(wù)業(yè)，其成本的最大差距就是由于流程運(yùn)作成本的差距導(dǎo)致的。

3. 安全性原則

減少風(fēng)險(xiǎn)，就是減少損失，增加效益。因此，零售業(yè)務(wù)管理的核心就是控制風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)流程再造的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)保證貸款發(fā)放前對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和界定。貸款審查審批時(shí)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)，貸款發(fā)放后對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、轉(zhuǎn)移、分散和補(bǔ)償。總體上來(lái)說(shuō)，控制風(fēng)險(xiǎn)的最本質(zhì)問(wèn)題就是要讓風(fēng)險(xiǎn)被所有的員工包括管理者理解并通過(guò)數(shù)量化的度量表現(xiàn)在具體的信貸業(yè)務(wù)中。

4. 集成化原則

業(yè)務(wù)流程再造是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，將原先拖沓、冗長(zhǎng)、支離破碎的流程進(jìn)行合理整合，產(chǎn)生整體合力和整體效益。

5. 規(guī)范化原則

業(yè)務(wù)流程再造，應(yīng)當(dāng)貫徹規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和程序化的基本要求，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的控制，強(qiáng)調(diào)效率，一致性和成本績(jī)效。

6. 連續(xù)性原則

盡管業(yè)務(wù)流程再造非常強(qiáng)調(diào)根本性、突破性和徹底性再造，但是BPR不可能解決一切問(wèn)題。對(duì)于汽車(chē)金融行業(yè)而言，還受到外部宏觀政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。而且內(nèi)部管理上的問(wèn)題也不是一天兩天形成的，因此，在實(shí)施BPR中應(yīng)該避免好高騖遠(yuǎn)，走入過(guò)分追求完美的誤區(qū)。事實(shí)上，業(yè)務(wù)流程再造本身也是一個(gè)長(zhǎng)期的、不斷漸進(jìn)的過(guò)程，不可能在一夜之間實(shí)現(xiàn)。要堅(jiān)持整體設(shè)計(jì)、分步漸進(jìn)的方法，通過(guò)不斷的連續(xù)性的改進(jìn)，優(yōu)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，改善與客戶的關(guān)系，提高運(yùn)營(yíng)績(jī)效，塑造汽車(chē)金融公司的核心優(yōu)勢(shì)。

(二) 基于汽車(chē)金融零售業(yè)務(wù)的工作流系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

1. 工作流系統(tǒng)架構(gòu) 

零售信貸工作流系統(tǒng)從技術(shù)架構(gòu)上來(lái)講，自上而下可以劃分為五層：

表現(xiàn)層：通過(guò).NET Framework客戶端實(shí)現(xiàn)用戶和系統(tǒng)之間交互管理，并通過(guò)其他工具支持流程中的各種電子文檔。

基礎(chǔ)服務(wù)層：為業(yè)務(wù)邏輯層提供通用的基礎(chǔ)功能。該層不包含業(yè)務(wù)邏輯，而是將系統(tǒng)中模塊的共性和基礎(chǔ)功能抽象出來(lái)，直接提供用戶使用，以便提高系統(tǒng)效率。流程信息訪問(wèn)、日志管理、異常處理、消息管理、密碼管理、系統(tǒng)幫助等可直接供用戶使用。

業(yè)務(wù)邏輯層：實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)邏輯的主體層，根據(jù)業(yè)務(wù)需求抽象出的功能，同時(shí)包含其他邏輯處理內(nèi)容。創(chuàng)建貸款申請(qǐng)、申請(qǐng)資料上傳、核實(shí)審批等為業(yè)務(wù)需求抽象出的模塊;系統(tǒng)管理則涉及機(jī)構(gòu)、角色、人員權(quán)限的管理。

接口層：提供系統(tǒng)所需的報(bào)表數(shù)據(jù)以及與其他關(guān)聯(lián)系統(tǒng)的接口定義。

數(shù)據(jù)層：系統(tǒng)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)體現(xiàn)。流程中的業(yè)務(wù)信息和流程信息均以此形式保存到數(shù)據(jù)庫(kù)中。

2. 系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)與原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的結(jié)合

為了盡可能地減少對(duì)原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和改動(dòng)，工作流系統(tǒng)結(jié)合零售業(yè)務(wù)流程圍繞現(xiàn)有系統(tǒng)功能進(jìn)行展開(kāi)，將零散的業(yè)務(wù)操作流程貫穿起來(lái)，從貸款申請(qǐng)到客戶還款，通過(guò)提高關(guān)鍵業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)的操作效率進(jìn)行流程優(yōu)化。

業(yè)務(wù)流程圖如下：

特別針對(duì)早期汽車(chē)金融零售信貸業(yè)務(wù)流程和傳統(tǒng)系統(tǒng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)的流程優(yōu)化及系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)。

功能模塊圖如下：

 1) 貸款申請(qǐng)：經(jīng)銷(xiāo)店通過(guò)工作流系統(tǒng)提交申請(qǐng)資料，可實(shí)時(shí)查詢申請(qǐng)件狀態(tài)信息以及反饋?zhàn)稍儭?/p>

2) 貸前調(diào)查：收到新申請(qǐng)件后，自動(dòng)驗(yàn)證借款人身份信息，減少重復(fù)人工錄入操作。電話核實(shí)記錄查詢歸檔。

3) 貸款審批：完成貸前調(diào)查后，轉(zhuǎn)入審貸人員逐級(jí)審批流程，按照風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則調(diào)整審批權(quán)限。根據(jù)評(píng)分計(jì)算模型進(jìn)行客戶等級(jí)分類(lèi)。審批結(jié)果短信人性化通知。

4) 合同簽訂：銜接審批流程，合同打印及蓋章實(shí)現(xiàn)流水線批量操作，減少人為操作失誤。

5) 貸款發(fā)放：放款資料審核及資料歸檔過(guò)程記錄，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一歸檔標(biāo)簽管理。

6) 客服管理：車(chē)輛抵押、理賠及續(xù)保流程無(wú)紙化管理，客戶信息后臺(tái)抓取，減少人工重復(fù)錄入。還款信息動(dòng)態(tài)更新查詢，為客戶提供更好的服務(wù)。

7) 催收管理：提供貸款生命周期信息查詢及催收任務(wù)跟蹤記錄。

特別地，為了滿足規(guī)范化原則，工作流系統(tǒng)中加入了標(biāo)準(zhǔn)化的效率統(tǒng)計(jì)機(jī)制，這樣也為績(jī)效考核帶來(lái)了激勵(lì)及數(shù)據(jù)支撐。

(三) 零售信貸業(yè)務(wù)流程再造后的績(jī)效

將工作流技術(shù)同零售信貸業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，較好地解決了信貸審批中的過(guò)程柔性定義、事務(wù)管理、權(quán)限控制等制約信貸業(yè)務(wù)審批的關(guān)鍵問(wèn)題。能夠有效的控制和協(xié)調(diào)復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)審批執(zhí)行，改變了傳統(tǒng)的傳統(tǒng)紙質(zhì)文件審批過(guò)程，極大的提高了業(yè)務(wù)審批效率。通過(guò)一些自動(dòng)化系統(tǒng)功能代替?zhèn)鹘y(tǒng)人工操作，帶來(lái)了貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量的雙改善。

五、總結(jié)與展望

任何的流程改造，沒(méi)有業(yè)務(wù)人員的支持，IT系統(tǒng)很難成功。改變傳統(tǒng)習(xí)慣對(duì)任何人來(lái)講都是痛苦并難以接受的，這就要求業(yè)務(wù)部門(mén)能夠充分認(rèn)識(shí)改變帶來(lái)的效果，和系統(tǒng)部門(mén)一起完成系統(tǒng)到業(yè)務(wù)流程的改革。

工作流技術(shù)作為一種過(guò)程建模和過(guò)程管理的核心技術(shù)，能夠支持企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的快速變化，滿足了企業(yè)組織結(jié)構(gòu)重組與先進(jìn)制造戰(zhàn)略實(shí)施的客觀需求。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的迅猛發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)已全面對(duì)外開(kāi)放，國(guó)內(nèi)各金融企業(yè)都面對(duì)極其激烈的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于汽車(chē)金融這新興行業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段追求的目標(biāo)主要是構(gòu)建以客戶為中心的服務(wù)體系和以風(fēng)險(xiǎn)控制、盈利分析為核心的管理體系，這些都離不開(kāi)一個(gè)健全的、完善的工作流系統(tǒng)的支持。