數(shù)字化銀行不是簡單的電子渠道數(shù)字化轉型，數(shù)字化銀行更不是簡單的全渠道協(xié)同。數(shù)字化銀行的本質應該是將銀行的服務、內控、管理、決策、監(jiān)管合規(guī)等各項內容都以數(shù)字化的方式提供并有機聯(lián)系在一起，并能夠和客戶與員工所實際共處的數(shù)字化社會經(jīng)濟形態(tài)無縫銜接，使銀行金融服務成為數(shù)字化時代的一部分。
數(shù)字化銀行變革的驅動力
新技術是銀行進行數(shù)字化改革的基礎驅動力。縱觀人類歷史，每一次重要的技術提升都對人類社會的演進帶來了根本性的影響，凡是掌握并積極利用先進技術和生產(chǎn)力的部落、種族、文化、國家，都能在競爭中脫穎而出，領先甚至消滅了同時代相對落后的競爭者。新的數(shù)字化時代的競爭也許不再是消滅種族和國家的殘酷競爭，但是在爭奪客戶、爭奪金融資源、爭奪市場領先和統(tǒng)治地位的激烈程度并不會遜色于歷史上對人口和土地的爭奪。
客戶體驗是銀行進行數(shù)字化改革的關鍵驅動力。在數(shù)字化社會，無論是企業(yè)客戶還是個人客戶，都能夠通過數(shù)字化技術比以往更加方便、快捷、安全的方式獲得銀行金融服務。銀行要力爭成為客戶在數(shù)字化網(wǎng)絡中的金融服務關鍵接觸點。否則銀行就會淪落為其他能控制金融服務關鍵接觸點的企業(yè)的資產(chǎn)負債提供商。
業(yè)務模式、關鍵流程和決策管理能力都是為客戶體驗服務的。成功的業(yè)務模式建立在良好的客戶體驗基礎上也能夠帶來更多更好的體驗;精簡、優(yōu)化流程的目的正是為了實現(xiàn)客戶體驗的快捷和方便;決策管理的重點方向是客戶體驗提升和風險/盈利管理。
數(shù)字化銀行變革的驅動力是新技術和客戶體驗，其中新技術是基礎，提升客戶體驗是關鍵。
人工智能與認知計算技術的發(fā)展
人工智能是研究模擬人類智能，實現(xiàn)機器智能的科學。機器通過圖像識別、動作識別、邏輯判斷、自然語言的處理和反饋以及更深層次的數(shù)學以及邏輯思考來實現(xiàn)具備像人類一樣的智能和像人類一樣處理事務。
相對于人工智能，認知計算更多強調人與機器的互動。結合人類專家知識和各種歷史數(shù)據(jù)和外界信息對機器進行訓練學習，從而驅動計算功能進行人類思維模式的業(yè)務活動，使之達到對相關企業(yè)級經(jīng)營活動的預判、決策和運營，是新一代人工智能的概念。
對銀行業(yè)而言，認知計算現(xiàn)在已經(jīng)可以在客戶服務營銷、流程和運營、風險管控、監(jiān)管合規(guī)等方面實現(xiàn)，具體涉及幾個大的領域：對客戶的識別、感應和認知，以及相應的客戶體驗提升和服務營銷;對組織運營和內部管理的效率提升和認知改進提升;對內外部業(yè)務風險和管理風險的認知和識別。
目前，行業(yè)內領先的企業(yè)已經(jīng)把人工智能和認知計算技術應用到一些具體場景：呼叫中心和其他客戶接觸點的客戶體驗提升和服務擴展，對內部員工的技能培訓和知識輔助，針對客戶投資理財?shù)臎Q策輔助和咨詢建議，對監(jiān)管合規(guī)要求和企業(yè)內部風險管控的識別和甄別，對欺詐交易和運營風險的識別和控制等。
2數(shù)字化銀行時代的核心銀行系統(tǒng)
核心銀行系統(tǒng)建設目標差異
傳統(tǒng)上，核心銀行系統(tǒng)的建設目標是成為銀行業(yè)務的強健心臟和銀行IT系統(tǒng)的穩(wěn)固平臺。隨著核心銀行系統(tǒng)的逐步演進，近5-10年來，新建設的核心銀行系統(tǒng)逐步剝離了企業(yè)級總賬功能，一些先進的商業(yè)銀行，尤其是大中型銀行會建立獨立于核心銀行系統(tǒng)的企業(yè)級客戶信息中心和企業(yè)級產(chǎn)品管理中心。但是，核心銀行系統(tǒng)為存貸匯業(yè)務提供關鍵業(yè)務支撐和為企業(yè)級IT提供客戶、產(chǎn)品、賬務處理關鍵技術平臺的目標并沒有改變。
數(shù)字化銀行變革以客戶體驗為關鍵驅動力，銀行的業(yè)務模式勢必要改變以適應這種變革。商業(yè)銀行的業(yè)務關注點應從目前的風險控制的基礎上獲取息差和非息差收入，改變?yōu)椋和ㄟ^提升客戶體驗，獲得客戶的金融數(shù)字服務入口控制力，成為客戶在數(shù)字化社會中的金融服務關鍵接觸點。核心銀行系統(tǒng)要服務于銀行這一戰(zhàn)略目標的改變。核心銀行系統(tǒng)的轉型應圍繞這一新的戰(zhàn)略目標來進行規(guī)劃和建設。
核心銀行系統(tǒng)的構成差異
傳統(tǒng)的核心銀行系統(tǒng)是關鍵業(yè)務交易系統(tǒng)和IT支撐系統(tǒng)，它的定位很大程度上與銀行的前中后臺相關聯(lián)。前臺是客戶交互，包括電子渠道、呼叫中心、柜面前端、手機網(wǎng)銀、微信銀行等，這些都不屬于核心銀行的范疇，后臺的數(shù)據(jù)分析、決策分析、客戶洞察等也都屬于非交易能力，并不屬于核心銀行系統(tǒng)的范疇。
未來，在以客戶體驗為關鍵動力的數(shù)字化銀行時代的核心銀行架構中，客戶交互和分析洞察恰恰成為最關鍵的能力，它們會和交易記錄功能一起構成新一代核心銀行系統(tǒng)。交互系統(tǒng)和洞察系統(tǒng)都不完全是新的概念，它們和交易系統(tǒng)的傳統(tǒng)關系如下圖：
數(shù)字化時代，上述三個系統(tǒng)在數(shù)字化銀行中的作用可以概括如下：
交互系統(tǒng)負責與客戶進行各個接觸點的交互，這些接觸點可能是數(shù)字接觸點，也可能是人機接觸點。它需要交易系統(tǒng)提供的即時和歷史交易數(shù)據(jù)、靜態(tài)的基本信息，也需要洞察系統(tǒng)提供的即時和歷史分析結果。交互系統(tǒng)需要能夠無縫銜接銀行之外的數(shù)字化社會，收集和反饋相應的信息。
交易系統(tǒng)負責執(zhí)行和記錄交易，并把相關交易數(shù)據(jù)提供給交互系統(tǒng)和洞察系統(tǒng);也需要能夠通過人機接口、API、微服務等技術能力把關鍵處理服務能力提供到與交互系統(tǒng)相連接的外部數(shù)字化生態(tài)圈和數(shù)字化社會經(jīng)濟體。
洞察系統(tǒng)要能夠利用交易系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)信息和交互系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)信息，進行包括即時分析在內的分析和洞察，分析結果可以反饋到交易系統(tǒng)記錄，也要可以提供到交互系統(tǒng)或與交互系統(tǒng)相連的數(shù)字化社會。
數(shù)字化社會的核心銀行系統(tǒng)應該是這樣的：
把交易系統(tǒng)和洞察系統(tǒng)的能力通過交互系統(tǒng)和數(shù)字化生態(tài)圈投放到數(shù)字化社會，應該是數(shù)字化核心銀行系統(tǒng)最關鍵的能力。
3數(shù)字化銀行時代核心銀行轉型的關鍵能力訴求
整合和利用數(shù)據(jù)的能力
數(shù)字化時代是將文化、知識、經(jīng)驗、信息、情緒、情感、決策、關系、狀態(tài)等進行數(shù)字化、數(shù)據(jù)化的時代，因此數(shù)據(jù)必然是數(shù)字化銀行的基礎，對數(shù)據(jù)的整合和利用的能力高低在很大程度上決定了數(shù)字化銀行轉型的成敗。
對數(shù)據(jù)進行有效整合的前提是數(shù)據(jù)的規(guī)范和數(shù)據(jù)的標準化。商業(yè)銀行坐擁金山，收集積累了大量的客戶基礎數(shù)據(jù)和賬戶交易數(shù)據(jù)，但大部分并沒有得到很好的利用，一個重要原因是這些數(shù)據(jù)相互隔離割裂，即便在物理上知道它們的存儲位置、在邏輯上知道它們之間的相互關系，但由于這些數(shù)據(jù)的來源系統(tǒng)、數(shù)據(jù)規(guī)范、數(shù)據(jù)標準都各不相同，難以進行有效的整合，更談不上可信和完整的利用。無法整合和利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，也意味著在很大程度上難以整合和利用好未來的數(shù)據(jù)，因為產(chǎn)生數(shù)據(jù)的依然是那些系統(tǒng)。
除了結構化數(shù)據(jù)，數(shù)字化銀行也應該具備對非結構化數(shù)據(jù)的利用能力。
接受和提供服務的能力
SOA經(jīng)已提出多年，深入人心。它為應用的服務化提供了一套技術實現(xiàn)手段和途徑。在數(shù)字化時代，數(shù)字化銀行的核心銀行系統(tǒng)接受和提供服務的能力并不是針對技術，也不是針對應用來說的，而是針對客戶和銀行的關系來說的。
金融產(chǎn)品的提供一直是銀行服務和工作的重點，很多流行的核心銀行系統(tǒng)也重點設計其產(chǎn)品工廠的能力，通過產(chǎn)品工廠的參數(shù)化設置可以大大縮短金融產(chǎn)品的設計和推向市場時間。但產(chǎn)品工廠提供的還不是數(shù)字化時代的服務。
數(shù)字化時代的銀行業(yè)服務應該表述為：服務即產(chǎn)品。在數(shù)字化社會中，客戶會在金融服務接觸點提出、或者通過合作服務方提出金融服務請求，而這一服務請求可能就隱含了一個以現(xiàn)在標準看來是新產(chǎn)品的需求。數(shù)字化銀行應該可以立刻響應這樣的服務請求，提供出相應的金融產(chǎn)品，執(zhí)行相應的后續(xù)交易服務。在數(shù)字化時代，客戶對方便快捷有很高要求的情況下，銀行的核心系統(tǒng)要能夠高度靈活，隨需應變，產(chǎn)品只是服務的一個必然靈活成分，產(chǎn)品不再是銀行預先定義的上架商品，產(chǎn)品是根據(jù)客戶需要量身定做的個性化服務之一。
下圖中的其他數(shù)字化企業(yè)成為該客戶部分金融服務的接觸點。銀行在數(shù)字化社會中不可能包攬目標客戶全部的金融服務接觸點，但是，要力爭成為客戶金融服務的首要接觸點。
數(shù)字化時代的核心銀行系統(tǒng)要能夠實現(xiàn)隨需應變，即時在服務響應過程中生成金融產(chǎn)品以滿足客戶需求，在新核心銀行系統(tǒng)的架構上要做響應的靈活和彈性設計。
利用和集成新技術的能力
新核心銀行系統(tǒng)作為銀行在數(shù)字化時代轉型之后的關鍵系統(tǒng)，應該充分考慮其與銀行將在數(shù)字化時代所賴以生存發(fā)展的業(yè)務模式是相互依存的。技術可能日新月異，業(yè)務模式相對穩(wěn)健。新核心系統(tǒng)轉型的規(guī)劃、架構設計等應該以確定的戰(zhàn)略方向和業(yè)務模式為基礎，未來新技術的采納和應用首先要取決于是否符合銀行既定的戰(zhàn)略方向和業(yè)務模式。并非所有數(shù)字化時代的新技術都是適應具體銀行需求的技術，只有符合銀行自身的業(yè)務模式的新技術才是需要被采納和應用的技術。
在交易系統(tǒng)、交互系統(tǒng)和洞察系統(tǒng)共同構成的新核心系統(tǒng)的架構中，集成能力是有其重要的一環(huán)。三個系統(tǒng)之間需要緊密的銜接，以實現(xiàn)數(shù)據(jù)、信息和服務的流轉，因此需要有一個穩(wěn)定高效的集成層作為三個系統(tǒng)之間連接的快車道;三個系統(tǒng)和數(shù)字化生態(tài)圈和數(shù)字化社會經(jīng)濟之間也需要無縫的銜接，需要通過包括API，微服務等技術予以實現(xiàn);充分利用Cloud，DevOps等支持快速研發(fā)、迭代部署的技術和方法來進行針對外部連接比較多的系統(tǒng)比如交互系統(tǒng)中具體應用的開發(fā)。
積極采納和利用新的技術。在核心銀行系統(tǒng)從關鍵業(yè)務交易系統(tǒng)向交易記錄、客戶交互、分析洞察三位一體的新一代核心銀行系統(tǒng)的轉型過程中，應積極采納值得利用的新技術手段。將包括人工智能、認知計算、生物識別、區(qū)塊鏈等技術納入整體架構設計中去。有些技術，比如區(qū)塊鏈技術，即便一時看來其具體業(yè)務價值還不明顯，但考慮到其一旦成熟可能對整體技術架構和業(yè)務模式的顛覆性變革，應該有積極嘗試的動力和前瞻性。
唯一不變的是改變。積極參與創(chuàng)新和轉型的進程，才是確保適應未來變化的唯一途徑。銀行機構如此，核心銀行系統(tǒng)如此，每個參與金融IT建設的個人也是如此。
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轉型的最終目的 -提質降本增效
