1月4日是新年的第一個工作日，也是在這一天，李克強按下按鍵見證了我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行（WeBank）第一筆貸款的發(fā)放。
希望你們在普惠金融的發(fā)展方面，不僅自己能殺出一條路來，而且能為其他企業(yè)提供經(jīng)驗，現(xiàn)在希望用你們的方式來倒推傳統(tǒng)金融的改革。李克強總理在參觀前海微眾銀行時表示，你們是第一個吃螃蟹的，政府要創(chuàng)造條件，給你們一個便利的環(huán)境，溫暖的春天。
無疑，總理的點贊對互聯(lián)網(wǎng)銀行在內的民營銀行是莫大的肯定和支持。顯然，互聯(lián)網(wǎng)銀行的上線也給市場帶來了更多的想象空間。它不是P2P因為它有牌照，它是銀行卻沒有物理網(wǎng)點，它的出現(xiàn)引領了傳統(tǒng)金融機構的創(chuàng)新，意味著傳統(tǒng)銀行將被倒逼轉型……
不過，互聯(lián)網(wǎng)銀行也并非沒有煩惱，作為銀行它同樣受到監(jiān)管的制約，并且其目前的規(guī)模對整個銀行業(yè)的影響仍有限。
微眾銀行嶄露頭角
我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！ 微眾銀行醒目的宣傳語預示著國內首家互聯(lián)網(wǎng)銀行上線運營。
所謂互聯(lián)網(wǎng)銀行，常見的解釋是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉等金融服務的機構。目前，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行以及天津金城銀行獲得了互聯(lián)網(wǎng)銀行營業(yè)的牌照。
2014年12月28日微眾銀行官網(wǎng)正式上線。這家由中國游戲和社交網(wǎng)絡集團騰訊發(fā)起創(chuàng)建的合資企業(yè)一經(jīng)上線，其豪華的陣容便賺足了眼球。微眾銀行起點非常高，有騰訊的技術背景，有人才優(yōu)勢并且團隊豪華。
記者打開微眾銀行官網(wǎng)注意到，整個頁面非常簡潔，由兩行簡短的宣傳語和一張二維碼構成。使用手機掃碼能看到銀行的微主頁以及大事記，但沒有具體的產(chǎn)品發(fā)布。不過，從微眾銀行微主頁想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約四個主題界面來看，個人消費金融領域是微眾銀行關注的重點領域。
而不設立線下物理柜臺和網(wǎng)點，所有獲客、服務、風控都在線上完成也成為微眾銀行與傳統(tǒng)銀行的最大區(qū)別。
在股權結構方面，據(jù)介紹，微眾銀行注冊資本為30億元人民幣，股權結構為騰訊占 30%，兩家深圳傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源和立業(yè)集團各占 20%，其余7位股東合計占股 30%。
微眾銀行股權結構是全新的架構，它沒有歷史的包袱，也沒有之前的種種約束，同時它有互聯(lián)網(wǎng)的平臺，平臺確實給它提供了很多想象的空間，目前為止我們也給了它很多期望。 中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示。
微眾銀行一小步，金融改革一大步，允許民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，同時也推動銀行業(yè)改革向縱深發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)銀行是未來銀行發(fā)展的方向。利率市場、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融以及經(jīng)濟下行這四個背景要求銀行朝著新的方向發(fā)展，而客戶也要求銀行向方便、快捷、高效的方向發(fā)展。銀行為了留住客戶，因客戶而動其實背后就改變了傳統(tǒng)銀行的流程。銀行業(yè)觀察家鐘加勇指出。
鐘加勇告訴《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者，不論傳統(tǒng)銀行還是跨界互聯(lián)網(wǎng)P2P，其實未來的銀行叫新型銀行，是移動化、數(shù)據(jù)化、社會化的新型銀行，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在朝這個方向發(fā)展。
目前前海微眾銀行已嶄露頭角，而阿里巴巴旗下的螞蟻金服主導的網(wǎng)商銀行也正在籌建中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢不可逆轉，純粹的網(wǎng)絡銀行成為了一種新的銀行樣式，對此有分析人士指出，中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行成立，預示著金融業(yè)將進入新的發(fā)展格局。
想象空間大于現(xiàn)實影響
不可否認，新型銀行的出現(xiàn)對現(xiàn)行金融服務是一個有利的補充，對傳統(tǒng)金融機構的改革創(chuàng)新有促進作用。但專家指出，現(xiàn)在只是一個想象的空間而已，不應過于強調規(guī)模尚小的微眾銀行對整個銀行業(yè)的影響。
曾剛向《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》表示：微眾銀行在市場上所能占到的份額、所能達到的總量在目前整個行業(yè)中非常有限。按照資本充足率的要求微眾銀行的資產(chǎn)規(guī)模能達到500億左右的規(guī)模，我不認為一個不到500億資產(chǎn)規(guī)模的銀行能夠給160萬億規(guī)模的銀行業(yè)帶來直接的市場沖擊和變局。
微眾銀行在某些特定的領域，比如消費金融領域它有自己的特點，它的業(yè)務創(chuàng)新可以為現(xiàn)有的銀行所吸收，或者在局部市場上能夠產(chǎn)生一定的競爭，推動現(xiàn)有銀行轉型，但是我們也不要太過去強調這么小一個銀行能對整個銀行業(yè)帶來變化。曾剛補充道：我認為互聯(lián)網(wǎng)銀行對整個銀行業(yè)所能產(chǎn)生的影響不是直接的，不是來自直接競爭對現(xiàn)有銀行產(chǎn)生擠壓或者壓力，而是它模式的創(chuàng)新會給現(xiàn)有銀行一些啟發(fā)。
而就互聯(lián)網(wǎng)銀行和現(xiàn)有銀行的關系，賽迪顧問分析師徐錕向《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機構和傳統(tǒng)金融機構之間并不是對立的關系，二者之間可以相互學習、互為補充。徐錕的分析正是基于微眾銀行的定位是服務個人消費者和小微企業(yè)客戶的民營銀行以及目前微眾銀行已引入了許多傳統(tǒng)金融機構的人才。
中央財經(jīng)大學金融學院教授韓復齡也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融是競爭與融合的關系。他對記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融消滅不了傳統(tǒng)銀行，而傳統(tǒng)銀行業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融的植入，目前傳統(tǒng)銀行也在植入一些互聯(lián)網(wǎng)的因素。
企鵝也有煩惱
4日，微眾銀行董事長顧敏在向李克強總理解釋銀行標志的含義時指出，企鵝代表微眾銀行與騰訊的血緣關系，企鵝會在冰天雪地抱團取暖，希望微眾銀行亦可以發(fā)揮同業(yè)合作。希望微眾抱團取暖，但不希望在冰天雪地，政府要為微眾銀行創(chuàng)造便利條件，給他們溫暖的春天。李克強回應道。
雖然溫暖的春天給了業(yè)界更多的想象空間，未來快速發(fā)展可期，但是企鵝也有煩惱。
一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行終歸還是銀行，它要按照普通銀行的規(guī)則來進行管理和經(jīng)營，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行也面臨發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務模式是否符合當前監(jiān)管要求等諸多挑戰(zhàn)。
曾剛指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺有龐大的客戶基礎，給了他們比較大的發(fā)展空間。但是不論如何他們還是銀行，必須按銀行的監(jiān)管規(guī)則要求，而在現(xiàn)在銀行嚴格的監(jiān)管要求下到底能夠拓展出什么樣的創(chuàng)新業(yè)務來需要進一步觀察。
另一方面，從微眾銀行依托互聯(lián)網(wǎng)平臺及其經(jīng)營范圍主要是個人及小微企業(yè)存款；針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算以及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務來看，可以看到行業(yè)發(fā)展的方向，比如小額、普惠以及提供更加便捷的產(chǎn)品，而這一定程度也代表了業(yè)務的發(fā)展方向。在曾剛看來，這個發(fā)展在多大程度上會被現(xiàn)有的銀行所接受，或者說能夠融合到現(xiàn)有的銀行當中去還需要很長的時間才能知道。
此外，徐錕也指出，深圳前海微眾銀行將不設立物理網(wǎng)點和柜臺，所有吸納客戶、風險控制、業(yè)務服務等都將在線上完成的這種經(jīng)營模式，如何規(guī)避經(jīng)營風險，如何保證儲戶存款安全，都成為擺在監(jiān)管部門和民營銀行面前的重要考驗。
因此，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在降低交易成本、提高客戶體驗及擴大金融業(yè)覆蓋面上有獨特優(yōu)勢，但是在短期內與傳統(tǒng)銀行相比還存在一定的差距，要倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)也面臨一定的困難。
為此專家建議，政策要加以鼓勵，要提供更好的環(huán)境支持，監(jiān)管政策要更加靈活。而互聯(lián)網(wǎng)銀行本身也應切實地推出有特色的金融產(chǎn)品和工具。
現(xiàn)有的銀行競爭很激烈，新的銀行如果不走出自己的特色道路基本上沒有活路，而且目前風險也在上升，銀行業(yè)發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)拐點，所以未來銀行業(yè)并不好過，這種情況下新進入者必須有特色才有生存的空間。曾剛強調。
對于特色產(chǎn)品，徐錕認為，未來微眾銀行可以結合騰訊的其他產(chǎn)品，打造出與傳統(tǒng)銀行不一樣的特色。例如，可結合騰訊旗下的微信、QQ等社交產(chǎn)品進行推廣，同時通過線上線下支付與微信、QQ上的企業(yè)、媒體、商家、硬件資源相結合，打造并維護連接一切的生態(tài)環(huán)境。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的種子已經(jīng)播下，人們?yōu)槲⒈娿y行的上線歡呼，承載著光榮與夢想的互聯(lián)網(wǎng)銀行成長之路值得期待。
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數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
