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　繼陜西一起信用卡天價(jià)滯納金事件經(jīng)央視《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道并被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)之后，一封致銀監(jiān)會(huì)的公開信再次引起了業(yè)內(nèi)的關(guān)注。 
 
律師聲討霸王條款

在公開信中，王新亮指出了銀行信用卡條款的諸多不合理之處，主要包括侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、違背銀監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》關(guān)于還款計(jì)息的強(qiáng)制性規(guī)定三個(gè)方面。

王新亮在接受記者采訪時(shí)表示：銀行信用卡的不合理計(jì)息和收費(fèi)投訴越來越多，我手頭上也有好幾起這樣的案例。經(jīng)過再三思考后，我才給銀監(jiān)會(huì)寫了這封公開信。

最近有這樣的一個(gè)案子，一位消費(fèi)者刷卡消費(fèi)了3058元，還款時(shí)只還了3000元，有58元錢的零錢沒有還，而后來收到的賬單卻有好幾百元的利息。王新亮表示，在雙方產(chǎn)生糾紛對簿公堂的時(shí)候，消費(fèi)者作為弱勢一方往往很難勝訴。

王新亮認(rèn)為，銀行實(shí)際上沒有對消費(fèi)者盡到警醒義務(wù)，消費(fèi)者沒有被明確告知信用卡逾期還款利息及違約金的計(jì)收辦法，尤其是沒有被明確告知部分還款卻按全部應(yīng)還款數(shù)額計(jì)收利息，其知情權(quán)受到了侵犯。

記者在某大行信用卡申辦章程上看到，對于收取滯納金的說法較為模糊，也并未羅列出計(jì)算方式。

針對侵犯消費(fèi)者的公平交易權(quán)，王新亮認(rèn)為，消費(fèi)者在無意間或無力還款時(shí)，已還款部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù)，不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計(jì)入全部款項(xiàng)內(nèi)計(jì)收利息，此行為是一種明顯的缺失公平的行為，屬于霸王條款。

比如，我刷信用卡消費(fèi)了6000元，在到期還款日之前還了3000元，這3000元錢應(yīng)該是免息的，而滯納金應(yīng)該只是針對沒有償還的3000元。王新亮表示，很多消費(fèi)者會(huì)誤認(rèn)為，沒有償還完信用卡可能也沒有關(guān)系，但銀行的計(jì)息方式卻是按照整個(gè)刷卡的金額來計(jì)算的。

大行普遍分段罰息

對于信用卡計(jì)息方式，記者對工、農(nóng)、中、建四家國有大行在北京的分支行進(jìn)行了調(diào)查。

據(jù)記者了解，四家國有大行目前實(shí)行的均為分段罰息，并非全額罰息。但是，一旦免息期內(nèi)沒有償還完畢，也就無法享受免息期，這個(gè)代價(jià)可能相當(dāng)高。

各銀行從今年4月1日起，按照監(jiān)管部門的規(guī)定開始實(shí)行分段罰息，并非全額罰息了。一位銀行業(yè)內(nèi)人士稱，目前四家國有大行的情況基本一樣。

比如，一個(gè)月刷卡6000元，免息期為30天，那么只要在一個(gè)月內(nèi)償還6000元就不會(huì)計(jì)任何的費(fèi)用。不過，一旦消費(fèi)者在免息期內(nèi)沒有償還完畢6000元，比如只是月中償還了5000元，那么銀行會(huì)取消消費(fèi)者享受免息期的資格。然后，銀行對消費(fèi)者的計(jì)息按照分段計(jì)算，方式是6000元半月息，加上1000元的半月息。該人士告訴記者，這就使一些沒有足額償還欠款的消費(fèi)者招致了高額罰息。

往往就因?yàn)樯龠€了幾元錢，最后可能導(dǎo)致很高的銀行利息。其實(shí)，很多消費(fèi)者根本就不清楚信用卡利息的計(jì)算方式，銀行也不會(huì)主動(dòng)提及，最后讓雙方產(chǎn)生了分歧。王新亮表示，由于銀行有合同，而消費(fèi)者舉證很難，所以消費(fèi)者在官司中往往處于不利地位。

不過，針對幾元錢的還款誤差，一些銀行也在積極改進(jìn)，推出了容差還款方式。

據(jù)了解，建設(shè)銀行、招商銀行等銀行正在推行的容差還款，是指銀行把10元以內(nèi)的未還部分視作已全額還清，滾入下期賬單中，不進(jìn)行全額罰息。以建行龍卡信用卡為例，如果客戶消費(fèi)1萬元，而在免息還款期內(nèi)還款9990元，余額10元未還清，建行將把這10元欠款滾入下期賬單，當(dāng)月不再計(jì)收利息。

隨后，記者從建行相關(guān)人士處獲得證實(shí)，建行容差還款規(guī)定確已實(shí)行。

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信用卡透支11萬4年逾期未還利息滯納金高達(dá)30余萬

今年7月，陜西省西安市戶縣居民王某因涉嫌信用卡惡意透支，涉案金額高達(dá)40余萬元，被警方刑事拘留。經(jīng)查，王某先后于2006年、2007年在民生、工商、交通、招商、中信等5家銀行辦理了5張信用卡，且都有長時(shí)間逾期不還欠款的情況。

通過5家銀行提供的消費(fèi)記錄看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某分別拖欠民生銀行17萬8千余元，中信銀行13萬2千余元，工商銀行6萬1千余元，招商銀行5萬3千余元，交通銀行1萬8千余元，共計(jì)44萬余元。然而，在這44萬元當(dāng)中，王某實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11萬5千元，其余的30余萬元都是因王某4年逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。

王某覺得自己很冤枉。他告訴記者，5張信用卡透支總額共11萬余元，按照推銷員當(dāng)初介紹的年息萬分之五計(jì)算，4年下來，自己頂多欠銀行利息5000元。

事實(shí)上，王某一案中，犯罪嫌疑人有過還款記錄，但因?yàn)闆]有全額還款，最終導(dǎo)致利息越滾越多，直至超過了本金。

法律和金融專家普遍認(rèn)為，信用卡按照未償還部分計(jì)息比全額計(jì)息更為合理。不僅如此，對于日息萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)，專家也認(rèn)為明顯偏高。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示:日息萬分之五，合年息是18%，這比銀行正常貸款利率高得多?？紤]到它是罰息，所以說可以高一些，但萬分之五還是偏高了。