日前，歷經(jīng)多稿的第三方支付管理辦法終于出爐。在2015年末，央行正式發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱“管理辦法”)，并將于2016年7月1日正式實施。事實上，人民銀行從2010年就已經(jīng)開始啟動網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作，此次“管理辦法”對賬戶進(jìn)行三類分類監(jiān)管，受到不少支付機(jī)構(gòu)的普遍歡迎。
非銀支付新規(guī)出爐恰好臨近春節(jié)消費(fèi)購物和紅包轉(zhuǎn)賬高峰，不少消費(fèi)者都很疑惑，未來通過第三方支付平臺的消費(fèi)額度會否受限?支付賬戶向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬需要怎樣的條件?快捷支付、微信紅包等便捷支付方式又還能否使用? 南方日報記者 黃倩蔚
微信紅包不綁銀行卡只能收發(fā)不超1000元
近年來，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展。據(jù)央行統(tǒng)計，2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。第三季度，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)2245.93億筆，金額859.74萬億元。按照上述數(shù)據(jù)計算，網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)占比已經(jīng)高達(dá)25%。
第三方支付機(jī)構(gòu)匯付天下對南方日報記者表示，“管理辦法”已經(jīng)充分考慮支付企業(yè)服務(wù)電商和新金融等領(lǐng)域的廣泛需求，對網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類、監(jiān)管分類、責(zé)任分類等進(jìn)行了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，是支付行業(yè)最重要的創(chuàng)新之一，必將有助于支付行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范和健康發(fā)展，是支付行業(yè)具有里程碑意義的指導(dǎo)性文件。
此次，央行將通過不同身份驗證方式所開的支付賬戶，按照安全級別從低到高分成了I、II、III三類，并設(shè)置了不同的支付限額。相比7月底征求意見，新版辦法特別新增了I類支付賬戶，只通過一個外部渠道開立的I類支付賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。而通過3個驗證渠道的II類賬戶可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬元;通過5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費(fèi)轉(zhuǎn)賬外，還能購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計交易額最高可以到20萬元。
也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發(fā)累計1000元以內(nèi)的紅包。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過1000元，還想再發(fā)就得追加身份認(rèn)證。
此外，支付賬戶還有日限額。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。
對極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。
快捷支付被盜刷 銀行要先行賠付
《辦法》對于近年來使用廣泛的快捷支付也有相應(yīng)的規(guī)定。快捷支付是支付機(jī)構(gòu)和銀行通過協(xié)議與客戶約定，由支付機(jī)構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。
實踐中，快捷支付由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險損失，客戶維權(quán)困難?！掇k法》明確，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風(fēng)險賠付責(zé)任。
《辦法》強(qiáng)調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時無論是由銀行進(jìn)行交易驗證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗證，銀行承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。
對于此項規(guī)定，廣發(fā)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)《辦法》，銀行承擔(dān)先行賠付的前提是：支付機(jī)構(gòu)事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金;銀行事先或首筆自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額。
“相當(dāng)于是說，銀行先行賠付是銀行履行保護(hù)消費(fèi)者的責(zé)任和義務(wù)的表現(xiàn)，但最終要視各方風(fēng)險責(zé)任由對應(yīng)的責(zé)任主體承擔(dān)對應(yīng)的損失。”有專家認(rèn)為，這樣的安排將推動部分銀行在該領(lǐng)域的風(fēng)險賠付機(jī)制(類似風(fēng)險撥備)探索建立。也會促使銀行更為審慎地與第三方開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。此外，辦法實行后，支付公司為客戶開立支付賬戶時，需要通過銀行驗證客戶身份，而這將推動銀行執(zhí)行市場化的定價政策并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
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哪些情況下的網(wǎng)絡(luò)支付不受影響?
①余額限額支付、快捷支付、花唄白條不受影響
《辦法》規(guī)定，對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計限額。但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計限額。
支付寶方面表示，《辦法》針對網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)影響。同時，“螞蟻花唄”一類的支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。
比如，在“雙11”這樣的特殊節(jié)點，消費(fèi)者進(jìn)行大額消費(fèi)時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進(jìn)行付款，不會影響購物體驗。根據(jù)代表性支付機(jī)構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計5000元以下的個人客戶數(shù)量占80.13%，日累計限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實際需求。
此外，消費(fèi)者通過支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，也不受上述限額約束。
②淘寶賣家支付不受影響
針對個人賣家這一特殊群體，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。
也就是說個體工商戶和登記成企業(yè)的賣家，在落實實名制的基礎(chǔ)上，完全不受影響，按照單位客戶管理。而當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺的評級達(dá)到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%時，沒有登記為個體工商戶的純個人賣家，連續(xù)經(jīng)營6個月以上且期間累計收入大于20萬的，可以參照單位客戶管理，這些賣家也不受限額影響。
經(jīng)營時間在6個月以內(nèi)的個人賣家，或經(jīng)營時間超過6個月但期間累計收入低于20萬的個人賣家，收款不受任何影響。在付款時，如果受到累計余額支付金額的限制。不過，由于還可以通過銀行卡快捷支付付款，實際上受到的影響極小。
③2016年春節(jié)發(fā)微信紅包暫無變化
用戶仍可通過微信收發(fā)紅包，但使用“微信零錢”發(fā)紅包的金額累計不能超過1000元，如果還想繼續(xù)用零錢發(fā)紅包需要額外追加身份驗證成為II類、III類賬戶。
不過，《辦法》要自2016年7月1日起才實施，今年春節(jié)發(fā)紅包暫時未按照新規(guī)執(zhí)行。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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