改革開放以來，中國長期經(jīng)濟(jì)高速增長，民眾收入快速增加，不斷引申出新的金融需求;而在長期的金融抑制措施下，眾多金融需求難以從現(xiàn)有金融模式中得到必要的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊等信息技術(shù)的快速發(fā)展，大大克服了橫亙在傳統(tǒng)金融中的信息不對稱等問題。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年以來呈現(xiàn)出爆發(fā)式發(fā)展態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這六種模式均得到全面發(fā)展。
至2016年年初，擁有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的有270家，P2P平臺2959家，上線的眾籌平臺達(dá)到338家、其中股權(quán)眾籌186家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各種模式在發(fā)展初期均顯“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管規(guī)則”狀態(tài)，用戶信息泄露、風(fēng)險控制機(jī)制不健全、信用體系隱患多、平臺負(fù)責(zé)人跑路等問題頻繁出現(xiàn)。就P2P平臺而言，僅在2015年一年就有899家被清理。但經(jīng)過三年來的不斷摸索，我國政府在適度創(chuàng)新的原則下基本形成一個相對完整的監(jiān)管體系，以達(dá)到防范系統(tǒng)性和區(qū)域金融風(fēng)潮、保護(hù)廣大消費(fèi)者權(quán)益的目的。
在2015年7月發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、各個模式的相應(yīng)監(jiān)管主體歸屬。之后，各個監(jiān)管主體相繼發(fā)布了對相關(guān)模式的具體監(jiān)管措施，從而為今后互聯(lián)網(wǎng)金融模式的持續(xù)健康發(fā)展鋪墊了必要的制度基礎(chǔ)。
趨勢：
銀行是否會成為“21世紀(jì)的恐龍”
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端于傳統(tǒng)金融的信息化，卻因互聯(lián)網(wǎng)的金融化而爆發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融爆發(fā)之初，存在多種趨勢：以馬云等人的看法為代表，“如果銀行不改變，那我們就改變銀行”，互聯(lián)網(wǎng)金融會不會顛覆傳統(tǒng)金融，使銀行會成為“21世紀(jì)的恐龍”?鈕文新等人認(rèn)為，余額寶是個“吸血鬼”，大大提高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作成本，應(yīng)該加以取締;而央行等各級政府基本認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融，在審慎與創(chuàng)新監(jiān)管下應(yīng)該給予一定的創(chuàng)新空間，之后有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的規(guī)劃等相繼寫入各級政府的工作報(bào)告，顯示出各級政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度。
那么，我們該如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，怎樣處置與銀行等傳統(tǒng)金融之間的關(guān)系呢?從目前的發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個金融新業(yè)態(tài)，確實(shí)利用了互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊等信息技術(shù)手段，大大提高了金融服務(wù)效率和覆蓋率，呈現(xiàn)出了開放、平等、共享、普惠等金融特性。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融如果利用得好，能夠在金融的某些領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車，使中國的金融在國際競爭力上具有后發(fā)優(yōu)勢;但從互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐來看，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并沒有真正發(fā)揮出大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等優(yōu)勢，尚不具備價值創(chuàng)造的能力，更多地起到了一個傳遞價值的作用。長期來看，此種態(tài)勢是難以為繼的，亦無法引領(lǐng)中國金融的創(chuàng)新性發(fā)展。畢竟，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，此次變化主要發(fā)生在渠道、服務(wù)效率、信用載體、市場與組織邊界等方面。
互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融帶來了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在短期內(nèi)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不斷規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入一個行業(yè)整合的陣痛期，像P2P、眾籌等模式必將展開重新洗牌的趨勢，讓真正有志于互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的平臺得以壯大，改變當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融各個平臺中魚龍混雜的現(xiàn)象，而銀行等必將加快互聯(lián)網(wǎng)、信息通訊等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用;在長期內(nèi)它們兩者應(yīng)該更多地呈現(xiàn)出共融趨勢，共同推動中國的金融深化，提升金融核心競爭力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展起到保駕護(hù)航的作用。
機(jī)遇：
天津在互聯(lián)網(wǎng)金融中如何做大“蛋糕”
金融創(chuàng)新與發(fā)展源于金融新的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展事實(shí)上無法脫離經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這點(diǎn)與曾經(jīng)執(zhí)掌中國金融界牛耳的票號、現(xiàn)代銀行等金融組織一樣，都是按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展——市場邊界擴(kuò)展——原有金融供需困境——技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用下的內(nèi)生化路徑往前推進(jìn)的。自然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐。在京津冀協(xié)同發(fā)展的大戰(zhàn)略下，天津可以借助經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級、功能定位區(qū)分的時機(jī)，抓住此次互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的機(jī)遇，為經(jīng)濟(jì)改革的深化和發(fā)展鋪墊金融基礎(chǔ)。
一是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)該與天津產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和升級有機(jī)結(jié)合起來，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢，以產(chǎn)業(yè)龍頭為支撐，打造一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈金融，以此破解中小企業(yè)、高新技術(shù)等領(lǐng)域的融資困境，為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等插上翅膀;二是互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)與廣大民眾的生活聯(lián)系起來，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，使廣大民眾不再受制于銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融組織服務(wù)的不足和覆蓋率偏小的局限，讓廣大民眾真正享受到財(cái)富收益的好處和滿足生活日益多樣化的需求。
當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融本身在日益規(guī)范化的同時，天津可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)長短期發(fā)展的規(guī)劃和知識聚集等優(yōu)勢，在具備條件的區(qū)域構(gòu)建起模式完整、功能齊全的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，以此推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的健康持續(xù)發(fā)展。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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