罰息利滾利 健忘卡主傷不起
寧海人嚴先生遇到了這樣的問題。他6年前申請的信用卡因透支846元，如今本息和滯納金已經高達6932元，還被銀行告上法院。近日，寧海法院調解了這起案件 透支846元6年 須付利息滯納金近6千元
36歲的嚴先生是寧海人。他也算一位潮人。早在2006年，他就申辦了一張信用卡。刷卡的這種消費模式給他帶來很多便利，在之后幾年里，他辦理的信用卡越來越多。
那張較早時候辦理的信用卡，他慢慢地就不再使用了。
今年7月，嚴先生意外收到一張來自寧海法院的傳票，通知他出庭應訴。嚴先生起初覺得莫名其妙，仔細回憶，這才想起當初辦理的那張信用卡透支了846元。之后，由于慢慢不再使用，日子久了也便忘記了。如今，當年的透支本金已經產生了5400元的利息，465元的滯納金，21元的超限費，以及其他費用，共計6932元。
面對高額利息，嚴先生感覺非常懊惱，又后悔當初的疏忽大意。經承辦法官調解，嚴先生表示愿意歸還銀行本息。為此，銀行向法院撤回起訴。
據悉，2011年，寧海法院共受理信用卡糾紛案件1件，2012年1至11月，共受理此類案件32件，大多數案件信用卡透支產生的利息和滯納金都超過了透支本金。
寧海法院法官表示，目前各家銀行均是按照《信用卡管理辦法》對透支持卡人收取每日萬分之五的利息，消費過了免息期或通過ATM機透支取款，銀行就會收取利息并按期結算收取復利。
為此，法官建議，持卡人一方面要量力而為，理性消費，同時要對銀行規(guī)定的還款期限和計算方法有準確的認識，避免造成不良記錄和產生不必要的損失。
[算算這筆賬]
全額差額計息有區(qū)別 結果相差6800倍
那么，嚴先生欠銀行近6000元利息和滯納金是怎么算出來的呢?
對此，記者聯系中國農業(yè)銀行信用卡服務中心。客服人員告訴記者，信用卡利息并非是一年萬分之五，而是按一天萬分之五收取的。
該客服人員說，信用卡透支消費有一個免息期，只要在一定日期內還上欠款，就不會計收利息，但免息期只針對到期全額還款的持卡人。持卡人若到期未能全額還款，就不能享受免息，還應向銀行支付透支利息。
據了解，銀行透支利息的計算方法有兩種，一種為全額計息，一種為按未償還部分計息。
全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環(huán)利息。
農業(yè)銀行有一個優(yōu)惠措施，普卡持有者只要還款額度在90%以上，剩余欠款在100元以內就按照差額計息，金卡持有者則只要還款額度在90%以上，剩余欠款在200元以內就按照差額計息，除此之外，都將按照全額計息。
例如，持卡人9月1日刷卡消費了10000元，10月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那么就不會產生利息。而如果持卡人9月25日到期未能全額還款，就算差1元未還，也要按10000元計算利息。從消費當天9月1日到還款日9月25日為止，共計24天，得出利息120元。此外，剩下的1元欠款也要計息。以透支11天計算，欠款一元的利息是0.0055元。再和循環(huán)利息相加，持卡人將須支付透支利息120.0055元。
但如果按照未償還的部分來計算利息，結果相差很大。同樣還是透支10000元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未還部分，也就是對1塊錢計息，從消費當天9月1日到10月5日賬單日為止，共計35天，得出利息0.0175元。按照全額計息所得利息120.0055元與按照未償還部分計息得到的0.0175元相較，兩者相差達到6800倍。
[專家談頑疾]
全額罰息失公平 違背公平交易原則
日益普及的信用卡在帶給人們諸多便利的同時，由全額罰息帶來的質疑聲也日益增長。
目前，信用卡全額罰款政策已開始松動。除了工行早在2009年2月就取消了全額罰息外，建行、民生、交行、招行、華夏、廣發(fā)等銀行都推行容差還款政策，信用卡欠款10元以下不再全額罰息，自動滾入下期賬單。農行則宣布對罰息實行分段計息。
中央財經大學金融學院副院長陳穎：近年來，各銀行普遍把信用卡業(yè)務作為重點發(fā)展對象，信用卡中心工作人員為完成業(yè)績，往往只宣傳好的方面，而對全額罰息等問題避而不談，這在各大銀行都非常普遍。
南開大學經濟法教研室主任萬國華：銀行信用卡全額罰息行為，于情、于理、于法都應該叫停。信用卡部分欠款卻要按照全額來罰息，這種做法顯失公平，違背了商事公平交易的原則。從法理上講，全額罰息應屬于法律所指的顯失公平之條款，應是可撤銷或不受法律保護的。
浙江銘生律師事務所律師沈波芳：銀行按全額計息做法顯然是不公平的，也是不合理的。消費者在使用信用卡透支消費時，跟銀行之間其實就是一個合同關系，消費者只要為自己未償還金額承擔相應的違約責任，而不是整個消費額度。銀行這樣的做法，顯然不符合合同雙方權利義務相對等的基本法理。
●支招 怎樣避免全額罰息
如果持卡人因各種客觀原因導致錯過了最后還款日，這種情況下該怎么辦?記者總結了幾點，可以避免全額罰息：
一：要牢記還款日。銀行信用卡都有個記賬日和還款日，記賬日是指刷卡消費的入賬日期，還款日則是指刷卡金額的最后還款期限。
二：歸還最低還款額可免滯納金。還款日截止，持卡人沒還夠最低還款額時，銀行除按照規(guī)定計收利息外，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費用且無上限，所以即使無法全額還款，也最好能夠繳納最低還款額。
三：綁定銀行卡自動扣款最省事，到了設定好的時間后，銀行會自動進行劃轉，十分方便。
四：開通短信通知功能，可有效避免持卡人遺忘。
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數字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
