2012年僅剩一月，中信保上海分公司正在做著最后的承保沖刺。
為促進外貿(mào)出口，今年5月，中國出口信用保險公司(下稱中信保)總公司下發(fā)了上海地區(qū)承保1177家小微企業(yè)的任務指標。3個月前，中信保將短期出口信用保險的承保目標額度從年初的2400億美元加碼至2700
承保規(guī)模和承保家數(shù)急速上升的另一面是，中信保對投保流程的多項簡化。實際操作中，對一些信用資質較好的小微企業(yè)，現(xiàn)行承保流程已省略了核保階段的海外交易對手調查這一重要步驟。
不過，中信保相關人士表示，投保步驟并不是簡單的減少而是優(yōu)化，是將部分風控流程由保險公司下放至外貿(mào)企業(yè)自身。
外圍調查被取消
通過承保額提升拉動外貿(mào)出口，盡快擴大信用保險覆蓋面，這兩個目標已成為目前中信保工作的重中之重。
今年第一季度，中信?？偣揪痛_立了全年完成2萬家小微企業(yè)外貿(mào)出口承保的目標;9月伊始，中信保將短期出口信用保險的承保目標額度，從年初的2400億美元加碼至2700億美元，升幅12.5%。
為吸引企業(yè)投保，中信保今年對不少業(yè)務的承保流程做了相應調整，4月專門針對年出口額300萬美元以下的小微企業(yè)推出了小微企業(yè)信保易簡易承保模式。
實際操作中，一些往常看似重要的步驟被略去。
如果投保的企業(yè)信用良好，對于其單一買方限額不超過10萬美元的保單，中信?，F(xiàn)在可以不再對其海外對手進行核保之前的外圍調查。
以往，外貿(mào)企業(yè)投保時中信保會調查其每一個海外對手的財務狀況、負債情況、信用狀況等，由此確立國外買方的授信規(guī)模，也可以對投保企業(yè)的風險情況有個大致判斷，從而制定符合企業(yè)情況的承保方案。不過，這類調查往往需要約兩周時間，且大量占用人力和精力。
又如，在小微企業(yè)信保易產(chǎn)品下，核賠和理賠時間由此前的平均70天縮短為45天。事實上，如果涉及貿(mào)易糾紛問題，核賠階段的海外債權調查時間會大量耗費在雙方證據(jù)交鋒和協(xié)調磋商上，核賠時間最長達四個月之久。
目前，只要投保的小微外貿(mào)企業(yè)以前沒有信用污點，無論是核保還是核賠時間都非?？欤瑢τ谛∥⑵髽I(yè)理賠案件，如果在1個月內(nèi)沒有發(fā)現(xiàn)存在貿(mào)易真實性或者貿(mào)易糾紛問題，1個月內(nèi)便要結束海外對手調查，45天內(nèi)便要完成理賠。
外貿(mào)企業(yè)投保出口信用保險往往需要對每個買方進行限額申請，現(xiàn)在則有所放松。資質良好的大型外貿(mào)企業(yè)若投保的買方限額需求在一定額度以下，可享受一定范圍內(nèi)的自行掌握限額政策，不再需要另行額度審批。
例如年投保額3000萬美元以上，且合作良好的大型外貿(mào)企業(yè)，如果投保的單一買方限額在10萬美元以下，在一定條件下無須進行限額申請便可獲得承保限額，節(jié)省了大量溝通時間和成本。
截至發(fā)稿，中信保已承保近17000家外貿(mào)小微企業(yè)，預計在今年年底前可以完成20000家的任務目標。
逆選擇風險
但簡化流程的做法，很難避免帶來風險積聚。如投保企業(yè)故意只選擇可能出現(xiàn)違約風險的交易對手來投保買方信用保險。
中信保上海分公司市南營業(yè)部總經(jīng)理方斌認為，投保流程簡化僅針對理賠額度較小的項目。事實上，針對年出口額300萬美元以下的小微企業(yè)投保方案，在江蘇和浙江已進行了兩年試點，簡單賠付率(賠付金額/保費)沒有超過100%，今年才正式在全國大規(guī)模推廣。目前上海小微企業(yè)項下索賠并不算多。
他解釋，投保步驟并不是簡單的減少而是優(yōu)化，是將部分風控流程由保險公司下放至外貿(mào)企業(yè)自身。保險產(chǎn)品和流程設計時已經(jīng)考慮了防范風險逆選擇的情況，做出相應規(guī)范并調整了風險共擔機制。
例如，投保企業(yè)不能自主選擇對部分交易對手進行投保，必須全部投保，承保金額的計算是以企業(yè)海關數(shù)據(jù)為標準;雖然小微企業(yè)海外交易對手的外圍調查步驟省略，但單一案件賠付上限為80%的風險共擔機制依然存在，公司還對投保企業(yè)設定，全年累計賠付上限為所繳保費的50倍。
以一家年出口額為300萬美元的小微企業(yè)投保為例，其單一買家額度設定為6萬美元，以保險費率千分之3.2計算，所繳保費約為9600美元(各地政府對小微企業(yè)投保有財政扶持，上海扶持比例為50%)，實際成本為4800美元。若小微企業(yè)的一家海外貿(mào)易對手發(fā)生了6萬美元的欠款，中信保最高承擔4.8萬美元的賠付額，小微企業(yè)自身也需承擔1.2萬美元損失。該公司全年累計賠付金額也不能超過9600美元的50倍，即48萬美元。
方斌同時認為，中信保在目前推廣信用保險的過程中主要目標不是賺取利潤，而是推動外貿(mào)企業(yè)積極走出去，因此公司對于承保利潤看得并不重，甚至容許略虧。
值得注意的是，由于歐洲經(jīng)濟危機仍未緩解，全國不少地區(qū)的外貿(mào)出口信用保險報損金額和理賠額都在上升。
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