城商行的理財(cái)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)才剛起步，幾乎是從零開始，市場份額還會(huì)持續(xù)增加。
2012年，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期?！吨袊y行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2011-2012)》如此闡述銀行中間業(yè)務(wù)。
該報(bào)告的判斷的最大依據(jù)是，利率市場化改革實(shí)質(zhì)性推進(jìn)將為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供新的空間，此外，直接融資市場加快發(fā)展、資產(chǎn)證券化試點(diǎn)重啟等也將為中間業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的動(dòng)力。
而銀行中間業(yè)務(wù)的支點(diǎn)及中間收入的主要來源就是傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品以及潛力無限的財(cái)富管理業(yè)務(wù)。
中間業(yè)務(wù)機(jī)遇
2012年6月8日，央行決定降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大至1.1倍。這自2008年12月以來央行首次降息，存貸利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大標(biāo)志著我國利率市場化正式開始。一個(gè)月后，央行首次非對(duì)稱降息。
而利率市場化的實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，將會(huì)為銀行中間業(yè)務(wù)帶來歷史性的發(fā)展機(jī)遇，并推進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。截至2012年三季度末，16家上市銀行手續(xù)費(fèi)傭金收入總額為3667.13億，利息收入為1.56萬億，利息收入占營業(yè)收入的比例為78.2%，北京銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行利息收入占營業(yè)收入的比例甚至超過88%。
也就是說，目前銀行業(yè)八成的收入來自利差收入，隨著降息周期和經(jīng)濟(jì)下行的到來，利差開始收縮，利息收入受到極大的影響，銀行利潤增長放緩，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍有很大空間。2004年，招商銀行把零售銀行業(yè)務(wù)和提高中間業(yè)務(wù)占比作為一次轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，其基礎(chǔ)就是馬蔚華對(duì)利率市場化的預(yù)見。
央行放開存款利息浮動(dòng)區(qū)間后，將會(huì)促進(jìn)各個(gè)銀行之間的存款轉(zhuǎn)移，同時(shí)銀行脫媒的趨勢(shì)將會(huì)加劇，而從資產(chǎn)負(fù)債表中流出的大量的銀行存款將會(huì)是銀行理財(cái)、財(cái)富管理等銀行中間業(yè)務(wù)的沃土。
南京銀行副行長周文凱表示，前段時(shí)間利率市場化的試點(diǎn)，我們做出了很快速的反應(yīng)，在整個(gè)市場競爭和外部的業(yè)務(wù)宣傳上，就起到了非常良好的效果，對(duì)我們上海分行的儲(chǔ)蓄存款的拉動(dòng)，就有很明顯的提升。
銀行中間業(yè)務(wù)中，基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)免費(fèi)或者低價(jià)，而對(duì)于高端業(yè)務(wù)，如私人銀行、代客理財(cái)、基金托管、金融租賃等業(yè)務(wù)，則可以讓銀行在市場競爭中自主定價(jià)。中國社科院金融研究所謝輝表示。
銀行理財(cái)規(guī)模持續(xù)飆升
由于進(jìn)入降息周期，今年以來銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率一降再降，從年初的6%-7%以上降至目前3%-4%。盡管收益率下降，投資者熱情卻依然高漲，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量繼續(xù)保持高速增長。
理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室數(shù)據(jù)顯示，截至2012年11月16日，國內(nèi)114家各類銀行機(jī)構(gòu)共發(fā)行2.65萬款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)超過2011年全年的2.48萬款。
值得注意的是，城商行通過以價(jià)換量，讓利于客戶的方式，已經(jīng)成為銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的主要力量之一。
股份制銀行、大行，定價(jià)權(quán)沒有我們那么靈活，市場反應(yīng)也沒有那么快。富滇銀行副行長李平平如此解釋。
讓利搶份額，幾乎是各大城商行的共同默契。即便如此，重慶銀行零售業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官劉建華告訴理財(cái)周報(bào)記者，他們銀行還是可以賺到2-3個(gè)點(diǎn)。這種策略帶來的效果異?？捎^。我們?nèi)站婵钤黾恿?0億元，今年簽約理財(cái)?shù)目蛻魯?shù)一下子凈增5萬戶，而且有了免費(fèi)廣告，口碑、品牌、形象都提高。
城商行的理財(cái)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)才剛起步，幾乎是從零開始，市場份額還會(huì)持續(xù)增加。某銀行業(yè)分析師稱。
然而，高速增長的銀行理財(cái)產(chǎn)品也存在隱患。
2012年10月，中行董事長肖鋼曾撰文指出，短期的理財(cái)產(chǎn)品與其支撐長期投資項(xiàng)目期限不匹配，更有一些理財(cái)產(chǎn)品不與任何投資項(xiàng)目掛鉤，可能是依靠出售新產(chǎn)品來還本付息避免流動(dòng)性緊縮。從某種程度上說，這本質(zhì)上是一個(gè)旁氏騙局。
而對(duì)于肖鋼所說的銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，多位銀行高管或零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人普遍認(rèn)為不存在較大風(fēng)險(xiǎn)。我們的理財(cái)產(chǎn)品都是一對(duì)一結(jié)算，銀監(jiān)會(huì)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)管得很嚴(yán)，城商行普遍不存在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。重慶銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
珠海華潤銀行相關(guān)人士則從一個(gè)新的角度解讀，如果說資金池期限錯(cuò)配導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露，存款與貸款也存在期限錯(cuò)配，那么銀行的基本商業(yè)模式也存在同樣的風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)在正處于換屆期間，銀行理財(cái)產(chǎn)品的政策與下一任監(jiān)管的態(tài)度息息相關(guān)，如果監(jiān)管重視風(fēng)險(xiǎn)管理，那么銀行理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)受到致命的打擊，這不是一件好事。上述分析師稱。
財(cái)富管理升級(jí)
財(cái)富管理的春天已經(jīng)到了，政策天窗已經(jīng)開了，接下來就看中國銀行業(yè)自身的努力，如果不努力，我們就老了。2012年11月29日，杭州銀行零售業(yè)務(wù)總部總經(jīng)理趙衛(wèi)星在理財(cái)周報(bào)主辦的城商行論暨零售銀行年會(huì)上表示。
江蘇銀行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理成功也不甘示弱，財(cái)富管理需要大量的資源，但是給我們一個(gè)支點(diǎn)，可以撬起整個(gè)地球。
盡管當(dāng)下已經(jīng)迎來了財(cái)富管理的絕佳機(jī)遇，但中國財(cái)富管理市場目前仍然以產(chǎn)品導(dǎo)向?yàn)橹?，銀行、信托、券商和基金無一例外。而他們各自也已追求規(guī)模為主。
不管是什么層級(jí)的銀行，都在占地盤。國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)證與標(biāo)準(zhǔn)咨詢委員劉鋒表示，在我的觀察來看，中國的財(cái)富管理還是屬于粗放型的，還是屬于停留在皮毛階段，還在皮上撓癢癢的階段，還是停留在產(chǎn)品階段。
現(xiàn)在你得搶地盤，你得有地盤，沒有地盤談什么財(cái)富管理。成功表示。
申銀萬國證券披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年三季度末，銀行、保險(xiǎn)、信托、基金和券商管理資產(chǎn)存量分別為6.7萬億、6.6萬億、6.3萬億、2.6萬億和1萬億。
在這種情況下，銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)——私人銀行部們的優(yōu)勢(shì)和升級(jí)方向就十分明確：以客戶為中心，以提升客戶服務(wù)與客戶體驗(yàn)為首要任務(wù)，加強(qiáng)與信托、保險(xiǎn)、券商、基金的合作以豐富產(chǎn)品體系。
現(xiàn)在銀行的理財(cái)師真正能達(dá)到很好的理財(cái)能力的才是1%。在做理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中，給人提供資產(chǎn)配置建議，這是非常重要的。劉鋒認(rèn)為，做得長久的老牌銀行，包括財(cái)富管理的頂級(jí)的私人銀行，私人銀行都不大，都不是以規(guī)模取勝的，之所以能開三四百年，甚至有的更長的時(shí)間，是在深度上、在服務(wù)能力上有很多的獨(dú)到之處。
除了做好產(chǎn)品之外，最重要的還是要在服務(wù)上有所提升，讓客戶覺得滿意。以客戶為中心，才是財(cái)富管理最終的立身之本。江蘇銀行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理成功也表示。
而在與其他機(jī)構(gòu)合作方面，大中型銀行早已把信托、基金等機(jī)構(gòu)納入合作范圍，而小銀行也開始搶占市場。
據(jù)成功透露，江蘇銀行資金部，已經(jīng)跟證券公司、保險(xiǎn)公司等做緊密的合作。邵肅表示，哈爾濱銀行也已經(jīng)開展此類合作。
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