自螞蟻集團(tuán)率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品以來(lái)，京東金融、陸金所等幾大金融科技巨頭紛紛快速跟進(jìn)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品(12月21日《上海證券報(bào)》)。
金融科技巨頭紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已在全社會(huì)引發(fā)強(qiáng)烈反響，很多人已猜測(cè)到了原因，就是央行與銀保監(jiān)會(huì)即將向金融科技巨頭們涉及相關(guān)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面深度清理，而金融科技巨頭們所從事的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上屬于“無(wú)證駕駛”，遲早都將被納入有效監(jiān)管范圍。同時(shí)，近兩年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)存款市場(chǎng)的監(jiān)管動(dòng)作不斷升級(jí)，此前市場(chǎng)上大熱的智能存款、提前支取靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品均被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停。顯然，與其被監(jiān)管部門(mén)叫停，真的不如主動(dòng)下架，這樣也可省去被認(rèn)為是經(jīng)營(yíng)違規(guī)而接受處罰的麻煩。當(dāng)然，還有一個(gè)原因是最近六大商業(yè)銀行取消了“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品，提前支取一律按活期利機(jī)構(gòu)，這對(duì)于中小銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也無(wú)異于起到了巨大的倒逼作用—互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的高成本，必然會(huì)讓中小商業(yè)銀行盈利能力大幅降低，這樣也會(huì)讓中小商業(yè)銀行不得不放棄與金融科技巨大們合作導(dǎo)流互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的“游戲”。
為何持這種觀點(diǎn)?因?yàn)榕c金融科技巨頭們進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)存款合作的大都是中小銀行機(jī)構(gòu)尤其是民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)，早在2018年就已成部分中小銀行機(jī)構(gòu)和民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)的重要渠道。據(jù)央行金融穩(wěn)定局孫局長(zhǎng)在11月一次講話中提供的數(shù)據(jù)，加總目前11家頭部第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。以京東金融上推薦的銀行存款產(chǎn)品為例，全國(guó)19家民營(yíng)銀行中，10家有產(chǎn)品在該平臺(tái)銷(xiāo)售，1家產(chǎn)品售罄，4家顯示產(chǎn)品在路上。比如億聯(lián)銀行2020年三季報(bào)顯示，與億聯(lián)銀行存款合作平臺(tái)有13家，外部平臺(tái)存款就高達(dá)139.32億元。
可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與中小銀行機(jī)構(gòu)兩種需求媾和的產(chǎn)物，是兩者暗送秋波偷偷“示愛(ài)”的結(jié)果，對(duì)雙方來(lái)說(shuō)都釋放了利益需要滿足信號(hào)：中小銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)金融科技巨頭拓展了便捷的存款來(lái)源渠道，存款額度大幅放量，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化增長(zhǎng)，如京東數(shù)科累計(jì)為金融機(jī)構(gòu)推薦了超200萬(wàn)存款用戶。而金融科技巨大們則因此獲取了巨額利益：收取了中小銀行機(jī)構(gòu)支付的高額“導(dǎo)流費(fèi)”等手續(xù)費(fèi)，提高了盈利能力。還有，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品也給廣大金融消費(fèi)者帶來(lái)了不少便利：存款方便，且收益率提高，使得民眾通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)存款理財(cái)?shù)娜藬?shù)有所增長(zhǎng)。
那么，互聯(lián)網(wǎng)金融科技巨頭們紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品到底該如何看待?客觀地說(shuō)，下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)暫時(shí)會(huì)帶來(lái)一定的疼痛：面臨元旦春節(jié)，有可能使資金困難加大，尤其由此可能會(huì)因存款下降可能會(huì)迫使中小銀行機(jī)構(gòu)收縮經(jīng)營(yíng)規(guī)模，因存款來(lái)源減少導(dǎo)致負(fù)債規(guī)模下降而相應(yīng)減少資產(chǎn)規(guī)模，對(duì)未來(lái)盈利可能會(huì)帶來(lái)一定影響。還有可能會(huì)對(duì)廣大民眾存款帶來(lái)一定的不便以及導(dǎo)致存款收益水平的下降，使得一些民眾會(huì)放棄銀行存款而參與其他金融投資活動(dòng)。
但從總體效應(yīng)上看，還是利大于弊，即正向金融效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于負(fù)向金融效應(yīng)：一是可讓所有存款金融行為回歸正常軌道，確保所有存款都能在國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)要求的執(zhí)牌正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行，攀升了一道新的風(fēng)險(xiǎn)隔離屏障，減少存款風(fēng)險(xiǎn)，防止存款行為野蠻無(wú)序生長(zhǎng)，在一定程度上有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)由金融科技巨頭向中小銀行機(jī)構(gòu)的傳染，也能為中小銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)造有利的存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。二是可有效降低中小銀行機(jī)構(gòu)融資成本，從而為降低全社會(huì)資金成本尤其是降低中小實(shí)體企業(yè)融資貴問(wèn)題創(chuàng)造有利條件?；ヂ?lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品雖然解決了中小銀行機(jī)構(gòu)的短期資金燃眉之急，但互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品吸引的資金越多越會(huì)讓中小銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)加大，長(zhǎng)此以往無(wú)異于“飲鴆止渴”。數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售的存款均為定期，以3年、5年期為主，1年期利率最高為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者達(dá)到全國(guó)自律定價(jià)機(jī)制的上限。另?yè)?jù)證券日?qǐng)?bào)近期的一篇報(bào)道，不少民營(yíng)銀行推出的存款產(chǎn)品收益最高可達(dá)近5%，部分平臺(tái)為攬客在收益補(bǔ)貼上，有過(guò)之而無(wú)不及，其補(bǔ)貼的收益率甚至達(dá)到了6%，使得平臺(tái)銷(xiāo)售部分產(chǎn)品1個(gè)月年化收益率可達(dá)7%以上。由此，金融科技巨頭們下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，利大于弊，對(duì)整個(gè)中小實(shí)體企業(yè)來(lái)說(shuō)信貸成本將會(huì)有所下降;尤其下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品之后，民眾部分存款也會(huì)自然存入銀行機(jī)構(gòu)，中小銀行機(jī)構(gòu)同樣也可分得“一杯羹”，中小銀行機(jī)構(gòu)也不必為此過(guò)度擔(dān)憂。
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