說起互聯(lián)網理財，大家可能并不陌生?，F(xiàn)如今，不少人都通過互聯(lián)網平臺定投、買理財產品，有的年化率還不低，用戶還能實時看到賺還是賠了。而且在互聯(lián)網平臺買基金、股票或者黃金等，非常方便，不用去銀行排隊，有手機、有WiFi，有錢就能買，門檻低、操作快。特別是近幾年，部分銀行也借助互聯(lián)網平臺攬儲，開發(fā)了不少互聯(lián)網存款產品。
互聯(lián)網存款產品，聽著比股票、黃金那些風險小一些，而且一說銀行推出的產品，大家也覺得更加安全穩(wěn)健。不過這幾天，有個新情況，12月18日開始，支付寶、度小滿金融、騰訊理財通等幾家頭部平臺均下架了互聯(lián)網存款產品。20日，京東金融也對相關業(yè)務作出調整。目前這幾家平臺也表示：對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。但是許多用戶還是擔心，我的互聯(lián)網存款到底會不會受影響?為什么這么多平臺會忽然如此操作?
據(jù)了解，繼支付寶、度小滿金融、騰訊理財通后，京東金融也已對相關業(yè)務作出調整。截至目前，絕大部分頭部平臺均已下架互聯(lián)網存款產品。什么是互聯(lián)網存款?招聯(lián)金融首席研究員董希淼介紹：“互聯(lián)網存款業(yè)務主要是一些中小的商業(yè)銀行，借助互聯(lián)網平臺來推廣營銷自身的存款產品。在這個過程中，互聯(lián)網平臺起到一個引流導流的作用，存款產品仍然由商業(yè)銀行提供。主要是一些中小銀行，由于它負債來源比較狹窄，品牌影響力也比較弱，吸收存款難度比較大，所以它希望通過互聯(lián)網平臺，吸收更多的存款。”
資料顯示，過去兩年互聯(lián)網存款迎來發(fā)展大潮，多家銀行在互聯(lián)網金融平臺推出了存款產品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費者也便利地享受到了存款服務。中央財經大學中國互聯(lián)網經濟研究院副院長歐陽日輝觀察，互聯(lián)網存款的火爆，很大程度上是源于2018年8月微眾銀行推出的一款“智能存款+”的存款產品。歐陽日輝介紹：“微眾銀行最早的推出一個互聯(lián)網存款產品，它的特點是隨時可以存，隨時可以取，分級靠檔計息。它最高的可以到將近5%的年化利率，額度的限制都是比較寬松的，由于這些特點，它很快就在金融界就火爆起來了。”
此后，存款產品的創(chuàng)新熱潮被點燃，多家民營銀行相繼推出智能存款產品。但由于一般中小銀行并不具有微眾所擁有的品牌和流量優(yōu)勢，且面臨負債和業(yè)務發(fā)展訴求，他們不得不尋求與第三方互聯(lián)網金融平臺合作。與此同時，伴隨著2017年后一系列金融政策的出臺，金融產品需要持牌金融機構創(chuàng)設和提供，互聯(lián)網平臺上能夠銷售的固定收益產品越來越少，遠不能滿足互聯(lián)網平臺的用戶投資需求。歐陽日輝表示，在這樣的背景下，銀行的存款產品保本收益又穩(wěn)定，于是互聯(lián)網平臺、銀行，兩者一拍即合，推出的互聯(lián)網存款產品，得到了很多消費者的青睞。歐陽日輝表示：“金融是一個專業(yè)性、敏感性很高的行業(yè)，怎么樣能夠繞道進入金融行業(yè)，一直是互聯(lián)網平臺想做的事情。通過互聯(lián)網存款產品，它繞過了監(jiān)管來做金融，達到了這么一個效果。”
盡管這類互聯(lián)網存款產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段，但這種模式存在一定爭議，并在近期引發(fā)了監(jiān)管關注。對于互聯(lián)網存款產品存在的風險，董希淼指出：“第一，借助互聯(lián)網平臺，部分提高了存款的利率。一定程度上擾亂了存款市場正常的競爭秩序，還有可能導致高息攬儲等行為的發(fā)生;第二，通過這種方式，銀行的負債成本變相抬高，如果銀行將負債成本轉嫁到貸款環(huán)節(jié)，那么有可能提高貸款利率，不利于降低實體經濟的融資成本。”
對于互聯(lián)網存款產品存在的爭議，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦近期多次發(fā)聲。12月15日，孫天琦在第四屆中國互聯(lián)網金融論壇上發(fā)表演講指出，互聯(lián)網存款這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業(yè)務看，已成為全國性銀行。在孫天琦看來，此類存款的流動性特點也有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構帶來新課題?；ヂ?lián)網金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監(jiān)管范圍。
可以預見的是，互聯(lián)網存款將面臨新一輪的嚴監(jiān)管。在董希淼看來，對互聯(lián)網存款業(yè)務進行規(guī)范將是一個必然的趨勢，但是監(jiān)管不會“一刀切”，應該會采取差別化的監(jiān)管政策和措施。董希淼認為：“監(jiān)管應該采取差別化的監(jiān)管措施，對不同的銀行設置不同的指標，然后留出一定的整改時間。既要加強監(jiān)管，規(guī)范存款市場競爭秩序，也要平穩(wěn)有序，減少因為將監(jiān)管政策的收緊對市場帶來過大的沖擊。(同時)，應該在滿足規(guī)范性的要求以及滿足客戶的需求等方面，找到一個平衡點，既能夠符合相關制度的要求，也能夠更好滿足客戶在新的時代背景下存款的需求。”
歐陽日輝則更關注，對于一些較為依賴互聯(lián)網存款，但自身攬儲能力弱的中小商業(yè)銀行，今后要把重心放在經營存貸款上，花大力氣提高自己的競爭力。他表示：“中小的商業(yè)銀行，主要還是靠存款和貸款之間利息之差來獲取它的利潤。但是我們近年來看到越來越多的小商業(yè)銀行，把它的存款業(yè)務和貸款業(yè)務都寄托在互聯(lián)網平臺上面，這樣對于一個商業(yè)銀行來講是非常危險的。應該花大力氣提高自身的能力，打造自己的核心競爭力，盡快完成數(shù)字化轉型，這才是正道。”
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數(shù)字化轉型需要重構企業(yè)文化
