根據相關報道，繼螞蟻集團之后，百度度小滿、京東金融、騰訊理財通、中國平安旗下陸金所等平臺相繼下架互聯(lián)網銀行存款產品。互聯(lián)網平臺紛紛下架互聯(lián)網銀行存款產品，雖然說是強化監(jiān)管、風險防控、規(guī)范互聯(lián)網金融行為的重要舉措，但從短期看，無疑對銀行存款市場有重要的影響。
近幾日，互聯(lián)網平臺的銀行存款產品下架，對互聯(lián)網平臺、銀行和存款人各有什么影響呢?
首先，最大的影響是互聯(lián)網平臺銷售的存款產品的銀行，短期內無論是對流動性和業(yè)務的發(fā)展方式都有較大的影響?
整體來說，下架互聯(lián)網平臺的銀行存款產品，對中小銀行特別是在互聯(lián)網平臺銷售存款產品的銀行具有一定的約束意義，有利于存款風險的防范和流動性的管理。
正常情況下，銀行存款產品通過互聯(lián)網平臺發(fā)行相當于這些中小銀行拓展了籌資的渠道，相當于服務外延的延伸和拓展，可以更大程度地提高獲客的能力和水平。
銀行通過第三方互聯(lián)網金融平臺銷售存款產品，產品和服務由銀行提供，平臺提供存款產品的信息展示和購買接口(債權債務關系為存款人與銀行)，存款的安全和兌付責任當然由銀行承擔并受到存款保險的保護。
但互聯(lián)網平臺銷售銀行存款的方式，事實上是突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業(yè)務看事實上成為全國性銀行存款業(yè)務。這種存款的流動性特點和巨大的廣泛性，不僅僅是給監(jiān)管部門和金融機構帶來新的課題，更重要的是對地方銀行更是面臨更大的流動性風險。再加上一些互聯(lián)網平臺在代理銀行存款過程中存在的各種并不規(guī)范的行為，在一定程度上放大了地方銀行的存款風險。
現在下架互聯(lián)網平臺的銀行存款以后，現在已經購買的銀行存款將陸續(xù)到期，而新的資金來源和存款需要這些銀行通過傳統(tǒng)的方式、線下的方式自行籌備，這無疑增加了這些銀行的存款難度和流動性風險的難度。對互聯(lián)網平臺銷售的銀行存款規(guī)模不大、占比不大的銀行，影響相對小一些，而那些互聯(lián)網平臺存款占據本銀行存款比重較大、規(guī)模較大的銀行，影響自然非常大。
部分地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行借助互聯(lián)網平臺的流量優(yōu)勢，銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的平臺存款規(guī)模占其各項存款比重達83%。部分中小銀行依靠平臺存款彌補了流動性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。這雖然是好事，但如果現在下架了互聯(lián)網平臺的銀行存款產品，這些銀行就面臨非常大的存款缺口和流動性管理。這是影響非常大的難題。
如果這些中小銀行通過互聯(lián)網平臺以更高利率吸收存款，同時刺激銀行追求高收益資產，匹配高風險項目，這些銀行還面臨較高的資產質量考驗。
其次，對互聯(lián)網平臺銀行存款的存款人有什么樣的影響呢?可能你難以更便利地獲得高利率的銀行存款產品
規(guī)范的、可持續(xù)的在互聯(lián)網金融平臺推出了銀行的存款產品，實際上可以成為互聯(lián)網平臺、小銀行和大眾客戶的一種雙向多贏的選擇。對存款人來說則是增加存款選擇的渠道并提高了存款的收益，非常便利地享受到了存款服務。
很多人已經習慣于通過互聯(lián)網平臺辦理存款業(yè)務，雖然有一定的操作風險和底層銀行存款管理風險，但其操作的便利性也是在銀行辦理存款業(yè)務無法比擬的，而如果下架了互聯(lián)網平臺銀行存款以后，這些存款人的業(yè)務便利性無疑會受到較大的影響。
互聯(lián)網平臺銀行存款產品下架以后，存款人的選擇性也會受到影響和沖擊。人們選擇互聯(lián)網平臺辦理銀行存款業(yè)務，重要的原因是互聯(lián)網金融平臺是一個大的銀行存款超市，有多家銀行的存款產品可供選擇，并突破了地域的局限，可以選擇全國各地的銀行存款?，F在互聯(lián)網平臺下架銀行存款產品以后，存款人的選擇余地會大大縮小。
互聯(lián)網平臺銀行存款產品下架以后，存款人最大的影響是存款收益率會有所降低。存款人之所以會選擇互聯(lián)網平臺的銀行存款，根本的原因是互聯(lián)網平臺的銀行存款利率較高，我們可以經?？吹交ヂ?lián)網平臺的銀行存款產品年化利率4%以上甚至5%以上，存款利率大大高于線下的銀行存款產品利率。同時，為了加大互聯(lián)網平臺銀行存款的吸引力，一些互聯(lián)網平臺甚至紛紛推出了息上加息的方式以吸引更多的銀行存款投資者，有的平臺針對新客戶推出了存款利率基礎上7%甚至8%加息券，雖然加息券的利率在嚴格的限定和時間期限，并不像宣傳的那樣高，但畢竟貼息仍然是一種收益的增加。存款高收益是無法阻擋互聯(lián)網平臺銀行存款產品的購買熱情的重要原因，如果下架互聯(lián)網銀行存款產品，存款人的存款利息必然會受到影響。
互聯(lián)網平臺下架銀行存款產品，對存款人的存款便利性、選擇性和收益都會受到一定的影響。
其三，對互聯(lián)網平臺來說，可能面臨業(yè)務結構的重整和收入來源的調整?
小銀行通過互聯(lián)網平臺拓寬了獲客渠道從而提升了小銀行攬存能力，對存款人來說則是增加存款選擇的渠道并提高了存款的收益，對于互聯(lián)網平臺則是豐富了金融產品的內容，互聯(lián)網平臺當然也希望通過代理銀行存款產品的銷售而豐富自己平臺的產品線和活躍度。
一些互聯(lián)網平臺銷售銀行存款確實有許多值得監(jiān)管和改進的地方，比如跨區(qū)域經營問題、銀行存款的資質問題、存款人的個人信息安全問題等，互聯(lián)網平臺實際上接觸了銀行存款客戶的個人身份認證信息和財務信息，事實上存款人的相關信息可能被互聯(lián)網平臺與銀行共享，在未取得存款客戶充分授權的情況下會侵犯客戶隱私。而且部分互聯(lián)網平臺的產品分類展示不規(guī)范，普通消費者也極容易混淆銀行存款、理財和其他產品的界限。
互聯(lián)網平臺下架銀行存款產品，短期內對互聯(lián)網平臺的影響可能并不大，但對未來的影響是巨大的，那就是“有照駕駛”和規(guī)范監(jiān)管的問題。
11月2日，銀監(jiān)會和中國人民銀行出臺了新規(guī)定《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》，明確規(guī)定了小額網貸的杠桿率、個人貸款額度、異地業(yè)務的辦理和聯(lián)合貸款業(yè)務。這個規(guī)定的出臺不僅對螞蟻集團的上市產生了影響，同時也意味著現有的互聯(lián)網金融已經難以符合這些監(jiān)管規(guī)則的影響，需要再次進行技術整改，甚至是業(yè)務架構的重整。
更重要的是要解決互聯(lián)網平臺銷售銀行存款的“無照駕駛”問題，對從事金融活動的互聯(lián)網平臺，必須持牌經營，不可“無照駕駛”。下一下可能要設立業(yè)務準入門檻，納入相應金融監(jiān)管范圍。同時，互聯(lián)網平臺銷售的銀行存款業(yè)務也要完善規(guī)則制度，依法加強監(jiān)管;明確銀行準入資質和標準，特別是區(qū)域銀行和地方銀行的區(qū)域限制在數字環(huán)境下如何落地執(zhí)行?要針對新業(yè)務模式的新特征完善審慎監(jiān)管指標和有關規(guī)則，明確互聯(lián)網平臺存款的統(tǒng)計要求，增加對互聯(lián)網平臺存款依存度和集中度監(jiān)測。
互聯(lián)網平臺銀行存款的下架標志著互聯(lián)網金融、互聯(lián)網平臺即將進入一個新的時期，擁抱監(jiān)管也許是唯一的選擇，同時互聯(lián)網領域的“無照駕駛”將逐步受到監(jiān)管的嚴格約束，這是一個大趨勢。而對于銀行和存款人，則應該有一個新的適應期。
分享到微信 ×
打開微信，點擊底部的“發(fā)現”，
使用“掃一掃”即可將網頁分享至朋友圈。
數字化轉型需要重構企業(yè)文化
