兩度征求意見的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式公布了。14日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(下稱辦法)，《辦法》共包括5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則，將于2021年2月1日起施行。
疫情對依賴于線下“面訪”等傳統(tǒng)營銷方式的保險(xiǎn)公司而言，無疑是一次考驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)渠道營銷保險(xiǎn)成為了保險(xiǎn)行業(yè)新的“寵兒”。此次新規(guī)落地將對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來哪些影響?
強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營 中小險(xiǎn)企迎大考
“其實(shí)這個(gè)辦法征求意見稿的時(shí)候我們就開了好多會(huì)逐條做了研究，公司內(nèi)部目前覺得對我們影響不大，甚至可能還有一些利好，因?yàn)槲覀兪浅峙茩C(jī)構(gòu)。”某頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
《辦法》強(qiáng)調(diào)了持牌經(jīng)營原則，第三條規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”《辦法》同時(shí)明確，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。
慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟對中新經(jīng)緯客戶端表示，《辦法》強(qiáng)調(diào)了“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的基本原則，規(guī)范了自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化了持牌機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)地位，有利于管理規(guī)范的持牌機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。與此同時(shí)，在更嚴(yán)格的監(jiān)管條件下，中小機(jī)構(gòu)對技術(shù)、產(chǎn)品、運(yùn)營、服務(wù)等方面的賦能需求提升，特別是《辦法》明確提出允許互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托，頭部平臺(tái)會(huì)有新的商業(yè)機(jī)會(huì)。
隨著《辦法》的正式出臺(tái)，中小保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司也將迎來一次“大考”，他們能否如期完成整改，滿足監(jiān)管要求?“據(jù)我了解，疫情之后，很多險(xiǎn)企數(shù)字化轉(zhuǎn)型比較快，公司加大對線上的投入，業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)向線上。經(jīng)過一番努力，大部分主體能夠滿足條件，繼續(xù)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生對中新經(jīng)緯客戶端介紹。
“等了好久，靴子總算落地了”，一家中型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“疫情期間，我們加大了對線上的投入，的確見效很快，公司的直營平臺(tái)功能增加了?，F(xiàn)在新規(guī)正式發(fā)布，我們將加快對平臺(tái)的進(jìn)一步規(guī)范，滿足監(jiān)管合規(guī)性要求。”
事實(shí)上，早在2018年10月，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草案)》，并于2019年12月、2020年10月兩輪征求意見，多數(shù)險(xiǎn)企對《辦法》已有預(yù)期。
《辦法》中對開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)條件、銷售管理、服務(wù)管理等均作出明確規(guī)定。如需具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立或明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部門，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欄目進(jìn)行信息披露，在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)顯著位置列明客服電話、投保咨詢方式等信息。
信美人壽相互保險(xiǎn)社董事長楊帆對中新經(jīng)緯客戶端介紹道，中小險(xiǎn)企普遍比較重視系統(tǒng)建設(shè)，尤其新設(shè)立的公司，在新技術(shù)應(yīng)用方面更加積極，系統(tǒng)方面沒有歷史包袱，可以“輕裝上陣”。盡管2月1日執(zhí)行，但《辦法》第81條，也明確給出了整改時(shí)間表，加之前期幾輪征求意見，對有準(zhǔn)備有規(guī)劃的中小險(xiǎn)企，時(shí)間是充裕的?；ヂ?lián)網(wǎng)大趨勢下，相信中小險(xiǎn)企和中介機(jī)構(gòu)都非常希望能把握住這樣的轉(zhuǎn)型機(jī)遇。
《辦法》設(shè)置了分階段過渡期，自施行之日起3個(gè)月內(nèi)完成制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營等其他問題整改，12個(gè)月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)認(rèn)證。
此外，對于中小險(xiǎn)企而言，最為關(guān)心的是跨區(qū)域和險(xiǎn)種問題。“互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)最大的特點(diǎn)是突破時(shí)空界限，讓不同地區(qū)的消費(fèi)者享受一致的產(chǎn)品和服務(wù)，因此是否能夠突破保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)范圍開展銷售，也備受行業(yè)關(guān)注。”上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，特別是很多中小保險(xiǎn)公司，在代理人紅利結(jié)束，增員難、留存難的現(xiàn)狀下，很多公司都對互聯(lián)網(wǎng)渠道報(bào)以極高的期望。
《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營區(qū)域做了原則性規(guī)定，為未來發(fā)展預(yù)留了政策空間。銀保監(jiān)會(huì)表示，將另行規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種范圍和相關(guān)條件，將及時(shí)頒布相關(guān)政策，保障政策有效銜接。
銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)納入監(jiān)管
近年來，不僅是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加速布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賽道，銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也試圖在該領(lǐng)域跑馬圈地。
中新經(jīng)緯客戶端注意到，《辦法》也放開了兩大主體：銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
朱俊生指出，根據(jù)實(shí)踐中的新變化，適時(shí)拓展和豐富了經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體范圍。將經(jīng)營主體從專業(yè)中介拓展至兼業(yè)代理，這意味著銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)通過自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品將納入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范圍。這將有助于多元化主體參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，進(jìn)一步健全市場體系，主體間通過業(yè)務(wù)合作、技術(shù)賦能以及股權(quán)投資，形成長期合作關(guān)系，將進(jìn)一步激發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展活力。
具體來看，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)滿足三項(xiàng)要求：一是通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷售;二是符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定;三是銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及其銷售從業(yè)人員不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了要滿足《辦法》對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求，還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)強(qiáng)化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可;二是應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術(shù)實(shí)力等;三是應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營，與主營業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險(xiǎn)隔離;四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人;五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制。
據(jù)上海證券報(bào)報(bào)道，目前包括螞蟻集團(tuán)、京東、百度、蘇寧、美團(tuán)、滴滴等在內(nèi)的22家大中型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有相關(guān)資質(zhì)。
“從目前的看，主要的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大多已經(jīng)獲得了專業(yè)中介牌照，在運(yùn)營上做下處理，不會(huì)有大的障礙。”馬瀟稱。
一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《辦法》實(shí)際上是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)中介賽道進(jìn)行了肯定，即持牌、合規(guī)、滿足監(jiān)管提出的要求就可經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)。
眾安保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃專家祝峰對中新經(jīng)緯客戶端表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其場景、流量和廣泛觸達(dá)消費(fèi)者的優(yōu)勢，有利于推動(dòng)行業(yè)實(shí)踐保險(xiǎn)普惠。
值得注意的是，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，銷售亂象頻頻發(fā)生。比如一些無資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和個(gè)人通過自媒體銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，由此產(chǎn)生的問題和投訴量也大增。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍。
《辦法》明確提出非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“五不得”，包括不得提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)、不得比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)。
朋友圈、直播賣保險(xiǎn)需機(jī)構(gòu)授權(quán)
此次新規(guī)中另一大引人關(guān)注的焦點(diǎn)是進(jìn)一步規(guī)范新型保險(xiǎn)營銷形式。近年來，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)者通過微信朋友圈、直播、微博、短視頻等方式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)營銷，令消費(fèi)者眼花繚亂、難以分辨真假，今后這些行為都將得到規(guī)范。
《辦法》規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳。關(guān)于從業(yè)人員營銷宣傳，《辦法》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳;二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作;三是從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。
關(guān)于營銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對性規(guī)定：一是開展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會(huì)公序良俗的原則;二是營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)合同條款保持一致;三是營銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)。
“目前很多從業(yè)人員自行編寫宣傳文案，質(zhì)量和合規(guī)性參差不齊，朋友圈是相對私密的空間，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何有效管理個(gè)人行為，仍需要探索。”馬瀟談到。
此外，近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)生的糾紛也時(shí)有發(fā)生，比如健康告知出現(xiàn)疏漏產(chǎn)生的理賠爭議等問題，《辦法》規(guī)定“對于完全無法在線完成批改、保全、退保、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”。
對此，馬瀟認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一是要按監(jiān)管要求進(jìn)行信息披露和調(diào)整，二是做好銷售行為可回溯管理，在銷售過程中避免埋下糾紛隱患。同時(shí)，在售后服務(wù)環(huán)節(jié)，應(yīng)采用多種形式構(gòu)建閉環(huán)的在線服務(wù)流程，避免單純?yōu)榱俗分鸨ＹM(fèi)規(guī)模而僅在銷售環(huán)節(jié)采用互聯(lián)網(wǎng)方式，防止出現(xiàn)“投保容易服務(wù)難”的糾紛、影響行業(yè)口碑。
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