醞釀多時的互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)“千呼萬喚始出來”。12月14日，中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)，在明確互聯(lián)網(wǎng)保險定義及新規(guī)適用范圍的基礎(chǔ)上，對于基本業(yè)務(wù)、特別業(yè)務(wù)及監(jiān)督管理作出規(guī)范，且該《辦法》將自2021年2月1日起施行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)的推出厘清了一直以來爭議不斷的定義邊界，強化了開展該業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，促進(jìn)了消費者權(quán)益的保護(hù)，且極大地推動了保險行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的進(jìn)程。
劃持牌持證“準(zhǔn)入門檻”
與此前幾度意見征求一樣，《辦法》除了厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)外，還圈出了行業(yè)“邊界”，并為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營設(shè)置了準(zhǔn)入“門檻”。
機(jī)構(gòu)持牌、人員持證是《辦法》幾度修訂和最終成稿的統(tǒng)一“底線”。根據(jù)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機(jī)構(gòu)開展，包括保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)，其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。同時，保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。
“一些非保險機(jī)構(gòu)沒有保險經(jīng)營資格打擦邊球，例如提供保險咨詢、價格試算等相關(guān)服務(wù)，并不銷售保險，或者‘贈送’保險來收集客戶信息;沒有代理資格的個人通過直播帶貨的方式銷售保險;保險機(jī)構(gòu)員工在沒有單位授權(quán)卻在互聯(lián)網(wǎng)上推薦機(jī)構(gòu)保險產(chǎn)品與服務(wù)。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中介紹稱，“目前，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、銀行、知名的互聯(lián)網(wǎng)公司等一般都能持牌持證經(jīng)營，但是一些其他小型互聯(lián)網(wǎng)科技公司持牌持證率不高，個人在互聯(lián)網(wǎng)上提供保險銷售與服務(wù)幾乎都是無牌證的。”
“新規(guī)出臺也是落實嚴(yán)監(jiān)管的需要，響應(yīng)所有金融業(yè)務(wù)都應(yīng)持牌經(jīng)營。這將會規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場，推動其高質(zhì)量有序發(fā)展。”對于新規(guī)強化持牌持證將帶來的影響，李文中如是表示。
據(jù)悉，《辦法》中所述的保險中介機(jī)構(gòu)包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。同時，《辦法》所稱的保險代理人不含個人保險代理人，而是包括保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
同時，《辦法》規(guī)定，非保險機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù);比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價;為投保人設(shè)計投保方案;代辦投保手續(xù);代收保費。
對于為何新規(guī)“放行”了銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務(wù)，李文中表示，對于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，首先，隨著金融科技的發(fā)展，其主營業(yè)務(wù)很多都是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的，兼業(yè)代理保險業(yè)務(wù)客觀上也需要通過互聯(lián)網(wǎng)展開，否則就不能有效地發(fā)揮主營業(yè)務(wù)與兼營業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng)，提高業(yè)務(wù)運營效率，影響其開展保險業(yè)務(wù)的積極性;其次，這些金融機(jī)構(gòu)在金融風(fēng)險防范技術(shù)方面比較完備，完全有從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的能力。
對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，李文中則表示，客戶流量是其最大的優(yōu)勢，而保險恰恰需要遵循“大數(shù)法則”，因此其兼營保險代理業(yè)務(wù)也具有天然優(yōu)勢。因此，對于那些具有較好的風(fēng)險防范技術(shù)與完善的風(fēng)險防范制度的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，允許其兼營保險代理業(yè)務(wù)是一種雙贏的局面。對于這些企業(yè)而言，可以將其客戶流量轉(zhuǎn)化為實際業(yè)務(wù)及收入。
而對于為何允許開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險代理人中不含個人代理人，李文中則認(rèn)為，個人保險代理人不允許開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要是因為個人沒有能力從技術(shù)上和制度上識別客戶，遵循保險公司在代理合同中約定的業(yè)務(wù)地域范圍要求，更沒有能力進(jìn)行有效的風(fēng)險防控。
車車科技CEO張磊也認(rèn)為，保險個人代理人因資質(zhì)獲取便利，工作地點不固定，同時涉及數(shù)量龐大，不利于主管部門的監(jiān)督與管理。監(jiān)管的顆粒度只要觸達(dá)機(jī)構(gòu)、壓實責(zé)任，讓監(jiān)管更精準(zhǔn)有效。
此外，《辦法》規(guī)定了保險機(jī)構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護(hù)、等級保護(hù)、營銷模式、管理體系、制度建設(shè)、監(jiān)管評價等。保險機(jī)構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。
對保險營銷亂象重拳出擊
當(dāng)前，保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，然而保險機(jī)構(gòu)和相關(guān)營銷員的資質(zhì)也良莠不齊。近日，某壽險公司長春市二道支公司四名保險從業(yè)人員存在通過微信朋友圈發(fā)布含誤導(dǎo)性陳述宣傳廣告的違規(guī)行為，違反了《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》第二十四條之規(guī)定，最終該公司被罰1萬元。
夸大產(chǎn)品收益、貶低競爭對手、無牌無照機(jī)構(gòu)和非專業(yè)人員“濫竽充數(shù)”……這些現(xiàn)象只是保險營銷亂象的冰山一角。為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進(jìn)就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》強化了保險機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進(jìn)行了針對性的嚴(yán)格規(guī)定。
對于保險機(jī)構(gòu)，《辦法》提出，其應(yīng)開展?fàn)I銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任;應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì);保險機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應(yīng)符合《廣告法》、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。
而關(guān)于從業(yè)人員的營銷宣傳，《辦法》明確表示其應(yīng)在保險機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳;從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作;從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險機(jī)構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。
營銷宣傳內(nèi)容方面，《辦法》則規(guī)定，開展?fàn)I銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則;營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致;營銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對于保險營銷亂象“重拳出擊”將有效規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進(jìn)就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
針對性監(jiān)管改善消費體驗
在消費者權(quán)益保護(hù)方面，《辦法》除了限制不能有效管控風(fēng)險、不能保障售后服務(wù)質(zhì)量的機(jī)構(gòu)的保險業(yè)務(wù)外，還對保險機(jī)構(gòu)提出了強化信息披露、投保頁面必須屬于保險機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺、建立售前售中售后的全流程服務(wù)體系、建立客戶信息保護(hù)制度的要求。
同時，《辦法》規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理;投訴舉報事項涉及多地的，其他相關(guān)銀保監(jiān)局配合，有爭議的由銀保監(jiān)會指定銀保監(jiān)局承辦。
“由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)能夠打破地域限制，投訴或舉報的事項很容易涉及多地，如果按照傳統(tǒng)的監(jiān)管模式由被投訴機(jī)構(gòu)所在地銀保監(jiān)局處理，那將給消費者帶來非常大的麻煩，不利于消費者利益的保護(hù)。”李文中認(rèn)為，這樣規(guī)定由一個銀保監(jiān)局承辦，其他相關(guān)銀保監(jiān)局配合是有效保護(hù)消費者利益的客觀要求。
除此之外，在監(jiān)督管理方面，新規(guī)針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”。以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)為例，《辦法》對其額外提出具有突出的場景、流量和廣泛觸達(dá)消費者的優(yōu)勢等要求，并指出其應(yīng)進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)隔離，如清晰提示保險產(chǎn)品與其他產(chǎn)品和服務(wù)的區(qū)別，建立支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與其他無關(guān)的信息系統(tǒng)有效隔離等。
李文中表示，這些特別業(yè)務(wù)規(guī)則都是根據(jù)每個類型的保險機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、特點和可能存在的薄弱環(huán)節(jié)有針對性地提出了監(jiān)管要求，這對于種類保險機(jī)構(gòu)合規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，保護(hù)消費者利益和防范風(fēng)險具有重要意義。
技術(shù)創(chuàng)新推動行業(yè)數(shù)字化
在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險、劃清紅線的基礎(chǔ)上，《辦法》也鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和社會民生。
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點、服務(wù)多元化保障需求的保險產(chǎn)品，讓保險與場景、技術(shù)合理融合;鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源，運用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準(zhǔn)確性;支持保險機(jī)構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考。
同時，《辦法》支持保險中介機(jī)構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù);推動監(jiān)管部門在有效防范市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機(jī)制。
“互聯(lián)網(wǎng)為保險業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技的應(yīng)用提供了更好的平臺，有效提升保險經(jīng)營的效率、降低運營成本。”對于監(jiān)管鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險技術(shù)創(chuàng)新的導(dǎo)向，慧擇保險經(jīng)紀(jì)奇點研究院首席研究員馬瀟如是評價。
馬瀟認(rèn)為，行業(yè)各經(jīng)營主體都在不斷實施線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在未來互聯(lián)網(wǎng)和科技將成為保險行業(yè)的“水電煤”，是行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和必備要素。互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)的及時出臺，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力保障。
信美人壽相互保險社董事長楊帆也認(rèn)為，《辦法》對整個保險行業(yè)數(shù)字化的改革升級起到巨大的推動作用，保險機(jī)構(gòu)將從企業(yè)基因、組織形態(tài)、技術(shù)架構(gòu)、運營方式、交互路徑、產(chǎn)品形態(tài)等六大方面做出改變。
“《辦法》出臺后，保險公司、中介機(jī)構(gòu)也需要重新思考如何更好地利用網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化的技術(shù)來為客戶提供更加便利的服務(wù)，包括產(chǎn)品的設(shè)計上更加的普惠、條款更加清晰易懂等，都是有巨大的行業(yè)促進(jìn)作用。”楊帆認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)未來將呈現(xiàn)多元化創(chuàng)新格局，更加凸顯用戶價值，逐步走向與用戶共同設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品;而監(jiān)管辦法的出臺，有利于促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)更加透明、誠信，并推動保險機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)、消費者之間形成理念、認(rèn)知與價值共識。
《辦法》為新規(guī)的落實設(shè)置了分階段過渡期，自施行之日起3個月內(nèi)完成制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營等其他問題整改，12個月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)認(rèn)證。
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