隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對保險的定價、營銷和服務(wù)方式等帶來深刻變化，讓保險保障功能得到更加充分的發(fā)揮。
12月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布實施《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(下稱“《辦法》”)。
而此前，2020年9月28日至10月28日，銀保監(jiān)會就該《辦法》兩度向社會公開征求意見，如今終于正式出爐。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作為保險銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。
眾安保險常務(wù)副總經(jīng)理兼董事會秘書王敏在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時表示，《辦法》既劃定剛性底線，又設(shè)置柔性邊界，預(yù)留充足發(fā)展空間，相信《辦法》的出臺對全行業(yè)的良性規(guī)范發(fā)展以及創(chuàng)新升級都具有重要意義。
頭部平臺獲新商機(jī)
《辦法》重點規(guī)范內(nèi)容包括：厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策;規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求，強(qiáng)化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，規(guī)定持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營條件，明確非持牌機(jī)構(gòu)禁止行為;規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn);全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)，改善消費體驗;按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”;創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。
對此，慧擇奇點保險研究院首席研究員馬瀟告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，《辦法》強(qiáng)調(diào)了“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的基本原則，規(guī)范了自營網(wǎng)絡(luò)平臺的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化了持牌機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)地位，這有利于管理規(guī)范的持牌機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。
“在更嚴(yán)格的監(jiān)管條件下，中小機(jī)構(gòu)對技術(shù)、產(chǎn)品、運營、服務(wù)等方面的賦能需求提升，特別是《辦法》明確提出允許互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托，頭部平臺會有新的商業(yè)機(jī)會。”對于產(chǎn)品方面，《辦法》表示產(chǎn)品與區(qū)域方面將另行規(guī)定，還需要關(guān)注后續(xù)的政策。
《辦法》還提高了行業(yè)準(zhǔn)入門檻，設(shè)置了業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，這對技術(shù)投入大、研發(fā)能力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)也是利好。
此外，馬瀟認(rèn)為，《辦法》明確提出非保險持牌機(jī)構(gòu)的“五不得”，理清了行業(yè)邊界，劃定行業(yè)紅線，抓住了行業(yè)亂象的“牛鼻子”，推動行業(yè)向更加規(guī)范的方向發(fā)展。《辦法》壓實了持牌機(jī)構(gòu)和自營平臺的主體責(zé)任，有利于保護(hù)消費者知情權(quán)、隱私保護(hù)等合法權(quán)益，也有助于明確監(jiān)管邊界。
大部分保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)做好迎接《辦法》實施的準(zhǔn)備。信美相互人壽董事長楊帆對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，期待《辦法》明年2月1日施行，以及配套細(xì)則的出臺。保險機(jī)構(gòu)將從企業(yè)基因、組織形態(tài)、技術(shù)架構(gòu)、運營方式、交互路徑、產(chǎn)品形態(tài)等六大方面做出改變，將對2021年以及未來整個公司的發(fā)展商業(yè)模式，基于此辦法做出更為清晰的規(guī)劃，并進(jìn)一步加速數(shù)字化建設(shè)的投入。
楊帆稱，保險公司、中介機(jī)構(gòu)也需要重新思考如何更好地利用網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化的技術(shù)來為客戶提供更加便利的服務(wù)，包括產(chǎn)品的設(shè)計上更加普惠、條款更加清晰易懂等。
新技術(shù)融合新動力
眾安金融科技研究院的《保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型2020年度報告》顯示，2019年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達(dá)到2696 億人民幣，相比2011年增長84倍，在過去十年間實現(xiàn)了 83% 的年均復(fù)合增速。
2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率(定義為互聯(lián)網(wǎng)保費占行業(yè)總保費比例)為6.3%，從規(guī)模來看，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模大約相當(dāng)于中國第二大保險集團(tuán)平安集團(tuán)的三分之一。其中，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險2019年保費收入為838.62億元，同比增長20.60%，高出財產(chǎn)保險市場同期增長率近10個百分點?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險規(guī)模保費恢復(fù)正增長， 全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費1857.7億元，較2018年同比增長55.7%。
對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，楊帆表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對保險的定價、營銷和服務(wù)方式等帶來深刻變化，讓保險保障功能得到更加充分的發(fā)揮。
楊帆指出，以往的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)主要圍繞大流量來創(chuàng)新，未來將呈現(xiàn)多元化創(chuàng)新格局，更加突顯用戶價值，逐步走向與用戶共同設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品，即保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，聯(lián)合經(jīng)紀(jì)顧問、互聯(lián)網(wǎng)平臺、醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療創(chuàng)新組織、特效藥供應(yīng)商，共同搭建起持續(xù)為特定細(xì)分用戶創(chuàng)造價值的生態(tài)體系，并實現(xiàn)整體共贏。“《辦法》的出臺，有利于促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)更加透明、誠信，并推動保險機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)、消費者之間形成理念、認(rèn)知與價值共識。”
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》在規(guī)范的同時，也保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務(wù)形態(tài)。
上述負(fù)責(zé)人還表示，《辦法》在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和社會民生：鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點、服務(wù)多元化保障需求的保險產(chǎn)品，讓保險與場景、技術(shù)合理融合;鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源，運用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準(zhǔn)確性;支持保險機(jī)構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考;支持保險中介機(jī)構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù);推動監(jiān)管部門在有效防范市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機(jī)制。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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