11月27日上午，鄭州銀行黨委副書記、行長申學(xué)清在由中國商貿(mào)物流銀行聯(lián)盟、鄭州銀行主辦的2020第四屆中國商貿(mào)物流銀行聯(lián)盟峰會上發(fā)表題為《科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建商貿(mào)金融服務(wù)生態(tài)圈》的主旨演講，并結(jié)合鄭州銀行在商貿(mào)物流銀行領(lǐng)域的深入探索，和與會者分享成長經(jīng)驗(yàn)。
當(dāng)前，銀行業(yè)已經(jīng)步入了全面數(shù)字化革新的“Bank4.0”時(shí)代，平臺和數(shù)據(jù)成為銀行的核心資產(chǎn)和核心競爭力，科技在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。特別是新冠肺炎疫情以來，用戶習(xí)慣和業(yè)務(wù)需求明顯轉(zhuǎn)變，無接觸、全線上、移動(dòng)式金融服務(wù)已成為客戶首選。銀行必須加快科技賦能，全力推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，唯有如此才能把握發(fā)展機(jī)遇、搶占發(fā)展先機(jī)。
相比大型銀行，中小銀行的金融科技轉(zhuǎn)型相對落后。那么，又該如何利用好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“助推器”，在銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展道路上實(shí)現(xiàn)“彎道超車”?申學(xué)清結(jié)合銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向談了三點(diǎn)。
一是產(chǎn)品場景化創(chuàng)新。簡單來說，就是將以往復(fù)雜的金融需求變得更加自然，與各種場景進(jìn)行融合，為客戶提供日常生活中廣泛使用的金融產(chǎn)品，為不同客群按需輸出金融服務(wù)。其過程主要是搭建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智慧營銷系統(tǒng)，借助各類線上線下營銷活動(dòng)，以多渠道的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)分析、挖掘、精準(zhǔn)識別客戶需求，連接應(yīng)用場景，從而實(shí)現(xiàn)與客戶的關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)畫像，為客戶提供增強(qiáng)版的場景服務(wù)能力。
二是渠道一體化建設(shè)。渠道是商業(yè)銀行向客戶提供金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的通道和載體，一般包括“電話銀行”“實(shí)體廳堂”“網(wǎng)上銀行”“手機(jī)銀行”“自助服務(wù)渠道”“微信銀行”等。與傳統(tǒng)渠道相比，線上渠道具有運(yùn)營成本低、空間局限小、年輕客群吸引力強(qiáng)等優(yōu)勢。因此，銀行需要加速推動(dòng)線上渠道的建設(shè)，不斷優(yōu)化線上渠道的布局和結(jié)構(gòu)。
三是風(fēng)控智能化升級。銀行的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營。產(chǎn)品場景化和渠道一體化必然要匹配更加高效、精準(zhǔn)、智能的風(fēng)控模式。實(shí)踐證明，使用大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)升級風(fēng)控手段，拓展風(fēng)控邊界，提升風(fēng)控質(zhì)效，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上必須逾越的“鴻溝”。
申學(xué)清在現(xiàn)場以鄭州銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐和探索經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了分享。
在市民金融方面，鄭州銀行通過場景獲客，自建視頻銀行、大數(shù)據(jù)平臺，進(jìn)行精準(zhǔn)數(shù)據(jù)化營銷。鄭銀理財(cái)家利用微信生態(tài)圈，精細(xì)化用戶畫像，上線4個(gè)月，注冊客戶達(dá)到5.35萬人，銷售額突破90億元。市民金融管家通過“搭平臺，建體系，挖數(shù)據(jù)，做運(yùn)營”，打造互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化營銷新模式，觸達(dá)客戶102萬人。鄭州銀行客戶權(quán)益體系平臺，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)分層、數(shù)字化營銷。目前平臺綁卡用戶32萬，積分兌換比例53.8%，遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平。
在小微金融方面，鄭州銀行借助創(chuàng)新數(shù)據(jù)金融模式，使產(chǎn)品更加智能化、標(biāo)準(zhǔn)化。“與騰訊、阿里、百度合作，推進(jìn)數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能營銷和線上化運(yùn)營，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供小額貸款350億元，不良率為0;通過手機(jī)銀行APP以及自建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，推出的E采貸、E稅融、優(yōu)先貸、簡單貸等普惠金融產(chǎn)品發(fā)展迅速且保持了較低的不良率。”申學(xué)清表示。
基于鄭州銀行在商貿(mào)物流金融自身的成長發(fā)展，申學(xué)清詳細(xì)分享了經(jīng)驗(yàn)與做法。
一是練好產(chǎn)品創(chuàng)新基本功，深度服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈客戶。從2016年提出“五朵云”規(guī)劃，圍繞核心客戶及其供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，聚焦資金流、信息流、物流、商流的“四流合一”，到2019年“五朵云”平臺建成，前后經(jīng)歷4年時(shí)間。經(jīng)過持續(xù)的迭代優(yōu)化，目前已經(jīng)形成了較為完善的產(chǎn)品體系，可為客戶提供財(cái)資管理、電子政務(wù)、供應(yīng)鏈金融、物流金融、跨境金融及特色定制服務(wù)等綜合化解決方案。截至2020年9月底，“五朵云”有效客戶數(shù)超過6100戶，融資余額超過136億元，結(jié)算量超過1萬億元。
其中，截至2020年9月底，物流金融方面，云物流D+0貨款代付產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)代付近40萬筆，金額近6億元，物流托付累計(jì)交易超230萬筆，金額近40億元;財(cái)資管理方面，企業(yè)網(wǎng)銀累計(jì)開通近4萬戶，現(xiàn)金管理服務(wù)客戶超過2400家。
值得一提的是，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面，僅在疫情期間，鄭州銀行供應(yīng)鏈平臺就實(shí)現(xiàn)為69家核心企業(yè)和429家上下游客戶提供線上供應(yīng)鏈融資1945筆，金額96.61億元。
二是構(gòu)建商貿(mào)金融生態(tài)圈，助力聯(lián)盟成員實(shí)現(xiàn)合作共贏。鄭州銀行自2018年4月發(fā)起成立“中國商貿(mào)物流銀行聯(lián)盟”以來，目前已成功舉辦三次高峰論壇，聯(lián)盟旨在通過科技資源、資金資源、信息資源等的開放共享，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融服務(wù)生態(tài)圈。
“一方面，在異地金融機(jī)構(gòu)的互惠合作下，中小銀行可有效實(shí)現(xiàn)對異地供應(yīng)鏈客戶的結(jié)算、融資、撮合服務(wù);另一方面，可實(shí)現(xiàn)同業(yè)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，為銀行同業(yè)間資產(chǎn)的快速變現(xiàn)、資金頭寸調(diào)劑、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化等提供平臺及渠道支持，以釋放出更多支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融資源。”申學(xué)清表示。
云商平臺是創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，也是中國商貿(mào)物流銀行聯(lián)盟成員的業(yè)務(wù)合作載體。云商平臺通過“鼎e信”電子結(jié)算憑證的簽發(fā)及流轉(zhuǎn)，將核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用惠及整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，幫助中小供應(yīng)商解決融資難、融資貴的現(xiàn)實(shí)問題，為核心企業(yè)提供“支付結(jié)算+融資”的一體化資金流轉(zhuǎn)解決方案，是加強(qiáng)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈財(cái)務(wù)協(xié)同、穩(wěn)固上下游合作關(guān)系的供應(yīng)鏈金融管家，可全面滿足核心企業(yè)、供應(yīng)商、金融機(jī)構(gòu)、保理公司等聯(lián)盟內(nèi)各個(gè)主體的業(yè)務(wù)訴求，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟成員間優(yōu)勢互補(bǔ)、資源互換、多方共贏。
申學(xué)清舉例說，牧原股份于2019年9月27日在云商平臺實(shí)現(xiàn)第一筆業(yè)務(wù)落地，至今共計(jì)實(shí)施60余筆，累計(jì)實(shí)施金額1.8億元，覆蓋供應(yīng)商22戶，供應(yīng)商覆蓋河南、河北、湖北、江蘇、內(nèi)蒙古、青島等地，客戶對于鄭州銀行云商鼎e信這種線上融資方式接受程度高，滿意程度高。且注冊成為鼎e信會員的企業(yè)間可以相互聯(lián)系溝通，加為企業(yè)好友，“朋友圈”的擴(kuò)大穩(wěn)定了牧原股份的供應(yīng)鏈關(guān)系，助力企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。
同時(shí)，鄭州銀行將牧原股份推介給同業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)合作，通過同業(yè)間的區(qū)域優(yōu)勢，挖掘區(qū)域龍頭客戶并輻射其上下游，搭建跨區(qū)域、跨行業(yè)的聯(lián)盟，推進(jìn)同業(yè)銀行間的資源共享、合作共贏，也密切了同業(yè)間信息交互，取各行之所長，優(yōu)勢互補(bǔ)，做強(qiáng)做大同業(yè)聯(lián)盟圈，探討推動(dòng)同業(yè)間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之道。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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