今年以來(lái)，“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型成了保險(xiǎn)公司大會(huì)小會(huì)上的關(guān)鍵詞。疫情進(jìn)一步加速了保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。“進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，順應(yīng)行業(yè)發(fā)展是保險(xiǎn)公司的必選之路。”某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言。
在監(jiān)管層面上，相關(guān)政策文件頻發(fā)，亦助力整個(gè)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的不斷加快，保險(xiǎn)業(yè)有望迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是全新生產(chǎn)力
疫情令保險(xiǎn)業(yè)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性和迫切性有了更為深刻的認(rèn)識(shí)。“加速推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為當(dāng)前業(yè)界共識(shí)，一方面是因?yàn)橐咔槌B(tài)化使得線下業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)受阻，保險(xiǎn)同業(yè)需要依靠線上運(yùn)營(yíng)的方式，或者依靠新興的技術(shù)手段盡快恢復(fù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng);另一方面，數(shù)字技術(shù)是全新生產(chǎn)力，在成本及運(yùn)營(yíng)效率上具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，比如智能理賠、智能客服等應(yīng)用領(lǐng)域均有實(shí)質(zhì)性的產(chǎn)能提升，并且具備成本優(yōu)勢(shì)，該類數(shù)字化應(yīng)用在行業(yè)內(nèi)的滲透率已經(jīng)較高。”眾安金融科技研究院秘書(shū)長(zhǎng)樊旼旼在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)如是說(shuō)。
保險(xiǎn)公司相繼定調(diào)“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型方向。例如，11月12日-13日，在人保集團(tuán)召開(kāi)戰(zhàn)略研討會(huì)上，人保集團(tuán)董事長(zhǎng)羅熹指出，人保要始終保持人民保險(xiǎn)的發(fā)展理念，履行服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略的歷史責(zé)任，提升財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，打造全面風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)平臺(tái)，健全市場(chǎng)化運(yùn)作的管理體制，建立數(shù)字化支撐的發(fā)展基礎(chǔ)，提高現(xiàn)代國(guó)有企業(yè)的治理能力。
政策亦在不斷加碼。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，2019年8月，央行發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021)》，標(biāo)志著我國(guó)金融科技頂層設(shè)計(jì)出臺(tái)，指明了未來(lái)的金融保險(xiǎn)行業(yè)將邁入與科技融合發(fā)展的新階段;2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，再次明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展科技保險(xiǎn)、注重科技賦能保險(xiǎn)的整體態(tài)度;2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從制度層面鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型線上化，有利于行業(yè)更加堅(jiān)定推進(jìn)科技轉(zhuǎn)型;2020年8月，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步下發(fā)《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案(2020-2022年)，再次提出支持財(cái)險(xiǎn)公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，加大科技投入和智力支持，打造具備科技賦能優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。
麥肯錫咨詢公司總結(jié)稱，全球保險(xiǎn)業(yè)正在進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，領(lǐng)先的傳統(tǒng)保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃、數(shù)字化基礎(chǔ)打造和數(shù)字化創(chuàng)新實(shí)踐等方面加強(qiáng)投入。而新進(jìn)入者也紛紛基于對(duì)數(shù)字化趨勢(shì)的判斷采取創(chuàng)新顛覆的商業(yè)模式，一時(shí)呈現(xiàn)百舸爭(zhēng)流的生動(dòng)局面。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨兩難抉擇
普華永道在《后疫情時(shí)代：保險(xiǎn)業(yè)加速轉(zhuǎn)型的五大關(guān)鍵點(diǎn)》報(bào)告中稱，不少保險(xiǎn)公司無(wú)論是在前臺(tái)、中臺(tái)還是后臺(tái)，可能已開(kāi)始了數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃。盡管如此，整個(gè)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)仍受到人員過(guò)多、過(guò)度依賴人工流程、技術(shù)分散和難以充分利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)等問(wèn)題的困擾。因此，后疫情時(shí)代的重構(gòu)是保險(xiǎn)公司把所有的關(guān)注點(diǎn)和力量都聚焦數(shù)字化議程的機(jī)會(huì)，讓前臺(tái)到后臺(tái)都實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。這是所有現(xiàn)代化企業(yè)前進(jìn)的方向，當(dāng)然保險(xiǎn)公司也不例外。數(shù)字化賦能銷售、 直接面向消費(fèi)者的互動(dòng)、自動(dòng)化顧問(wèn)、數(shù)字化承保和自動(dòng)化理賠只是應(yīng)考慮的高價(jià)值機(jī)會(huì)中的一部分。同樣重要的是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、云平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)安全的能力建設(shè)。
誠(chéng)然，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨著痛點(diǎn)及困難。樊旼旼認(rèn)為，主要體現(xiàn)在三個(gè)層面：一是技術(shù)“替代思維”理念亟待突破;二是“新舊”數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知困境;三是“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”量化指標(biāo)亟待構(gòu)建。
事實(shí)上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是優(yōu)化內(nèi)部運(yùn)營(yíng)高效的問(wèn)題，更是如何利用新興技術(shù)是解決合規(guī)創(chuàng)新與發(fā)展的問(wèn)題。在樊旼旼眼中，企業(yè)需放棄“新舊替代思維”，以市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，整合技術(shù)資源賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，以“創(chuàng)新發(fā)展”的思維來(lái)思考數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。
與此同時(shí)，企業(yè)需清晰明白新舊數(shù)字化轉(zhuǎn)型的區(qū)別。例如，當(dāng)前行業(yè)面臨以智能技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)，行業(yè)仍存在將“AI系統(tǒng)”與“IT系統(tǒng)”混淆認(rèn)知的問(wèn)題，AI系統(tǒng)從啟動(dòng)到穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)需要“冷啟動(dòng)”時(shí)間，AI系統(tǒng)是動(dòng)態(tài)演變、不斷完善的系統(tǒng)，倘若依照舊的技術(shù)選型方式(IT技術(shù)選型的方式)，可能會(huì)錯(cuò)過(guò)AI技術(shù)可能為企業(yè)帶來(lái)的技術(shù)發(fā)展紅利，錯(cuò)過(guò)企業(yè)實(shí)施新的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇窗口期。
事實(shí)上，企業(yè)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨兩難抉擇。究其原因，樊旼旼分析稱，可能很大一部分原因是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)價(jià)值尚未被科學(xué)量化，企業(yè)實(shí)施創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃尚未有科學(xué)的理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的框架作為指引，因此企業(yè)面臨不敢轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)型難的困境，這也是行業(yè)當(dāng)前重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。
從產(chǎn)品、營(yíng)銷到服務(wù)端的創(chuàng)新
對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，麥肯錫咨詢公司認(rèn)為，當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在三大趨勢(shì)：首先，保險(xiǎn)業(yè)正在開(kāi)啟中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化新征程。從粗放的規(guī)?；鲩L(zhǎng)模式向精益化、高質(zhì)量發(fā)展模式轉(zhuǎn)型;其次，市場(chǎng)玩家將從幾家獨(dú)大的單一生態(tài)向多方共贏的生態(tài)圈模式轉(zhuǎn)型;第三，未來(lái)的保險(xiǎn)客戶將更能接受線上展業(yè)和服務(wù)。在這樣的趨勢(shì)下，中國(guó)保險(xiǎn)公司也已經(jīng)開(kāi)始試水數(shù)字化新模式、打造新能力，開(kāi)啟了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化新征程。
11月10日，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司副總裁楊紅出席“第十五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”時(shí)談及自己的體會(huì)時(shí)表示，如果說(shuō)產(chǎn)品銷售是保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的核心支撐，是高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)，那么在科技日新月異的今天，運(yùn)營(yíng)服務(wù)通過(guò)不斷為一線銷售賦能，正成為保險(xiǎn)公司的生命線，銷售與服務(wù)的融合已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的方向。
在楊紅看來(lái)，目前，保險(xiǎn)公司在智能化服務(wù)方面還有一些需要繼續(xù)探索與提升的空間，比如數(shù)據(jù)與模型的積累優(yōu)化。“在理賠智能模型中最重要的是基礎(chǔ)數(shù)據(jù);保險(xiǎn)公司如何訓(xùn)練自己的模型，通過(guò)數(shù)據(jù)積累讓它更加精確等等。”
樊旼旼指出，從技術(shù)應(yīng)用來(lái)看，當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的熱點(diǎn)在于營(yíng)銷端的智能升級(jí)方面，比如智能客服、代理人智能輔助等，以多倍于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的服務(wù)能力獲得市場(chǎng)份額，而未來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向還將體現(xiàn)在產(chǎn)品或保險(xiǎn)服務(wù)端的創(chuàng)新。真正技術(shù)紅利的實(shí)現(xiàn)應(yīng)該在于以市場(chǎng)需求為目標(biāo)，充分利用此次技術(shù)的發(fā)展紅利，設(shè)計(jì)出更適配新渠道或新?tīng)I(yíng)銷模式的保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)，最終獲得因差異化競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年，主要銀行機(jī)構(gòu)的信息科技總投入超過(guò)1730億元，同比增長(zhǎng)22.8%。信息科技總數(shù)10.5萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)12.8%;主要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技直接投入330多億元，同比增長(zhǎng)16.9%，信息科技總數(shù)2.4萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)13.8%。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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