為約束互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管規(guī)則陸續(xù)出臺(tái)，制度短板不斷補(bǔ)齊。業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，未來銀行與第三方機(jī)構(gòu)開展合作，應(yīng)避免成為單純的資金提供方，需堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)判斷的獨(dú)立性。通過加強(qiáng)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理、貸中業(yè)務(wù)評(píng)估、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
銀行積極調(diào)整
綜合專家觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款可以分為助貸、聯(lián)合貸款和自營(yíng)貸款三類。自營(yíng)貸款對(duì)銀行自主風(fēng)控能力要求比較高，而借助互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的金融科技實(shí)力進(jìn)行導(dǎo)流和風(fēng)控的助貸和聯(lián)合貸款，是眾多中小銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的常見模式，在消費(fèi)貸和小微貸款中的規(guī)模不容小覷。
今年以來，互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域監(jiān)管持續(xù)加碼，多家銀行正根據(jù)監(jiān)管要求調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向。
寧波銀行董事會(huì)日前全票審議通過了《寧波銀行股份有限公司互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃及管理制度》，這是7月互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)落地以來，首家銀行公告披露相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)劃。
蘇州銀行在回答機(jī)構(gòu)調(diào)研提問時(shí)明確表示，該行數(shù)字銀行總部與互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)存在合作關(guān)系。截至9月末，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放的貸款余額規(guī)模為55億元左右，主要為消費(fèi)貸款。在后續(xù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作中，將維持平臺(tái)合作貸款規(guī)模平穩(wěn)，著力自營(yíng)類互聯(lián)網(wǎng)貸款。
蘇農(nóng)銀行表示，該行目前有互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，但整體規(guī)模不大。結(jié)合前期與科技公司在大數(shù)據(jù)利用方面的合作經(jīng)驗(yàn)，目前正與地方大數(shù)據(jù)管理局開展相關(guān)合作，嘗試逐步推進(jìn)本地自營(yíng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
“我行在消費(fèi)貸款方面與某小貸公司開展了聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，但體量很小。由于監(jiān)管要求原則上不得異地經(jīng)營(yíng)，當(dāng)前正在逐漸壓縮省外的聯(lián)合貸規(guī)模。”某城商行零售部負(fù)責(zé)人說。
聯(lián)合貸模式生變
對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)而言，聯(lián)合貸款模式正面臨轉(zhuǎn)型?！毒W(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》提出，在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的公司出資比例不得低于30%。事實(shí)上，在以往的聯(lián)合貸款模式中，部分小貸公司出資比例低至1%。
光大證券銀行業(yè)分析師劉杰表示，在網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)約束下，聯(lián)合貸或向助貸轉(zhuǎn)型，但這并不意味著聯(lián)合貸會(huì)完全退出，兩種模式并存或是一個(gè)相對(duì)合理的結(jié)果。
劉杰稱：“一方面，在助貸業(yè)務(wù)中，平臺(tái)一般不出資，僅收取合作金融機(jī)構(gòu)支付的服務(wù)費(fèi)或傭金，利潤(rùn)不及聯(lián)合貸;另一方面，在助貸模式下，助貸平臺(tái)僅僅承擔(dān)接受客戶申請(qǐng)、初步篩選、把關(guān)和推介的職責(zé)，合作金融機(jī)構(gòu)缺乏安全感，往往基于自身風(fēng)控機(jī)制將部分弱資質(zhì)客戶排除在外，從而影響產(chǎn)品體驗(yàn)度。”
某股份行人士告訴中國(guó)證券報(bào)記者：“我們的確不太信任助貸平臺(tái)提供的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)。”就其所在銀行而言，風(fēng)控仍由銀行來做，因此不免會(huì)將一些弱資質(zhì)客戶排除在外。
堅(jiān)持風(fēng)控自主性
不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款極大提升了金融服務(wù)效率，尤其是疫情之下，無接觸貸款已成為銀行支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的重要手段。但在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進(jìn)入金融領(lǐng)域的過程中，可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)仍需防范。
談及未來銀行應(yīng)如何開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，劉杰認(rèn)為，應(yīng)強(qiáng)化助貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出管理，及時(shí)終止與存在風(fēng)險(xiǎn)隱患和違規(guī)行為的中介機(jī)構(gòu)合作，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，嚴(yán)禁將風(fēng)控授信決策外包，增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。部分銀行自身風(fēng)控機(jī)制不健全，往往會(huì)把風(fēng)控和授信決策外包，基本按照助貸機(jī)構(gòu)給出的建議執(zhí)行，一旦出險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)將迅速傳染至放貸機(jī)構(gòu)。
前述城商行人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)貸款因無法實(shí)現(xiàn)必要的客戶面談、面簽，雖然通過技術(shù)手段開展了必要的身份核驗(yàn)手續(xù)，但一旦發(fā)生貸款違約，仍然存在舉證困難和催收不達(dá)的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，銀行首先應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度，利用可靠途徑，以可靠方式獲取信息或數(shù)據(jù)，采取合理措施識(shí)別、核驗(yàn)客戶真實(shí)身份，確定并適時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。同時(shí)，銀行應(yīng)通過加強(qiáng)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理、貸中業(yè)務(wù)評(píng)估、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
中國(guó)社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤強(qiáng)調(diào)，開展相同的業(yè)務(wù)一定要執(zhí)行相同的監(jiān)管規(guī)則，不能因?yàn)槭强萍脊救ラ_展助貸業(yè)務(wù)或聯(lián)合貸款，就可以突破ABS的杠桿率，或突破風(fēng)險(xiǎn)與成本的匹配要求。同時(shí)，要堅(jiān)持穿透性原則，無論合作機(jī)制多么復(fù)雜，資金來源、風(fēng)險(xiǎn)管控等環(huán)節(jié)都應(yīng)穿透到風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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