你可曾想到，一個手機(jī)號，或許能成為判斷信用水平的依據(jù)之一。
“我們發(fā)現(xiàn)，借款人手機(jī)號使用年限越長的，違約率就越低;反之，使用年限越短，比如不到一年，違約率越高。有些新注冊的手機(jī)號其實(shí)就是用于騙貸的。這是基于大數(shù)據(jù)運(yùn)用的一個例子，不是傳統(tǒng)意義上的風(fēng)控手段。”談及大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用，百融云創(chuàng)創(chuàng)始人張韶峰告訴《金融時報》記者。
如今，不僅是手機(jī)號，人們的日常衣食住行，消費(fèi)記錄、信用記錄、出行記錄等，都被一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)記錄并可能成為大數(shù)據(jù)風(fēng)控的參考因素。有網(wǎng)友戲言，這是在互聯(lián)網(wǎng)上“裸奔”的時代。然而，數(shù)據(jù)就在我們身邊，而且每天都在產(chǎn)生，并對各行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。如何合法、合規(guī)采集并使用好數(shù)據(jù)這一生產(chǎn)要素，如何正視大數(shù)據(jù)風(fēng)控的價值與弊端，值得各方關(guān)注。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控是補(bǔ)充
眾多數(shù)據(jù)資源分散在不同行業(yè)、不同機(jī)構(gòu)，形成一個個數(shù)據(jù)孤島。于是，出現(xiàn)了一些專門挖掘數(shù)據(jù)潛力，并為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控提供支撐的公司。《金融時報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)概念興起于2005年左右，在此之前，基礎(chǔ)技術(shù)不夠，思維也未轉(zhuǎn)換;隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)興起以及相關(guān)處理能力提升，行業(yè)逐漸開拓了思維，2010年左右進(jìn)入爆發(fā)期;2013年以后，大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)技術(shù)的使用日趨普遍，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域。百融云創(chuàng)即是其一。
“我們所做的是讓不同體系中數(shù)據(jù)的沉睡價值被喚醒，有效解決普惠金融因結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)缺乏或不足而風(fēng)控難度高的問題。”張韶峰說。
張韶峰仍認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是傳統(tǒng)風(fēng)控的補(bǔ)充。“對于借貸記錄豐富或者有抵制押物的客戶，傳統(tǒng)風(fēng)控夠用;對于服務(wù)信用‘白戶’，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋范圍，大數(shù)據(jù)風(fēng)控發(fā)揮了積極作用。”
“大數(shù)據(jù)風(fēng)控與傳統(tǒng)風(fēng)控二者不能分開，傳統(tǒng)風(fēng)控需要借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段進(jìn)行提升，跟傳統(tǒng)風(fēng)控相比，大數(shù)據(jù)風(fēng)控增加了更多的數(shù)據(jù)維度。”中央財經(jīng)大學(xué)教授黃震告訴《金融時報》記者。
在神州信息首席風(fēng)控專家辛園看來，信息時代、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了大量和多維度的數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)基于對各種數(shù)據(jù)的分析建模，能夠利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來預(yù)測客戶的違約概率和還款能力。
實(shí)踐中，除了金融機(jī)構(gòu)之外，掌握大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的公司大致分為兩類，一類是一些大數(shù)據(jù)或科技公司，它們尋求與金融機(jī)構(gòu)合作，通過技術(shù)輸出達(dá)到共贏;另一類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，主要依靠其商業(yè)生態(tài)來獲客和收集信息，并依靠其對電商平臺和客戶信用評分的獨(dú)特控制力來管控風(fēng)險。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控的利與弊
簡單而言，大數(shù)據(jù)風(fēng)控大體流程是借款用戶申請，然后進(jìn)入反欺詐識別，再和第三方數(shù)據(jù)源以及自己掌握的數(shù)據(jù)進(jìn)行比對，給出信用評級，再授信。那么，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是否會顛覆傳統(tǒng)風(fēng)險管控體系?
黃震認(rèn)為，流程基本上各家企業(yè)都差不多，但實(shí)際風(fēng)控水平和效果得具體分析。“大數(shù)據(jù)風(fēng)控主要是商業(yè)機(jī)構(gòu)在做，最終或許會轉(zhuǎn)嫁到借款人身上，從而增加借款成本;而有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其商業(yè)生態(tài)中的交易、行為和社交數(shù)據(jù)等用于信貸決策，這些是否可靠有效也有待檢驗(yàn)。”
近日，就有一則利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控“薅信用貸羊毛”的案例。據(jù)媒體報道，眉山市公安局查處了一個上百人的騙貸團(tuán)伙，該團(tuán)伙利用為一些從未有過貸款記錄的“白戶”繳納公積金，并用公積金繳納記錄，通過線上渠道向全國多家銀行申請貸款約10億元。
當(dāng)?shù)鼐浇榻B，公積金的繳存記錄，只要推送給銀行后，有的銀行就會直接認(rèn)定，有公積金的借款人擁有穩(wěn)定工作和收入符合貸款條件，就能獲得額度不低的信用貸款，App線上申請，幾分鐘就可以到賬。
專家表示，當(dāng)前的數(shù)據(jù)資源條件與技術(shù)實(shí)現(xiàn)能力可能會制約大數(shù)據(jù)風(fēng)控的效果。比如，現(xiàn)實(shí)中數(shù)據(jù)缺失、不全、不準(zhǔn)的情況較為嚴(yán)重，一些數(shù)據(jù)真實(shí)性也難以核實(shí)，建模與調(diào)參也是一個長期復(fù)雜的過程，且需要根據(jù)環(huán)境不斷修正。從邏輯上說，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也包含著一些意外的風(fēng)險，包括難以預(yù)測統(tǒng)計規(guī)則以外的事件，發(fā)生問題時人工難以修復(fù);還有“復(fù)貸”“騙貸”等事件發(fā)生;在極端經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系可能會失靈。
針對大數(shù)據(jù)風(fēng)控的利與弊，辛園認(rèn)為：“利端體現(xiàn)在提高了審批的效率和有效性，部分客群沒有人行征信數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)不足，大數(shù)據(jù)風(fēng)控較好地解決和滿足了這類客群的借貸需求。弊端則體現(xiàn)在，一是批量系統(tǒng)風(fēng)險，經(jīng)驗(yàn)不足或經(jīng)濟(jì)下滑周期，數(shù)據(jù)更新不及時，易導(dǎo)致批量客戶違約風(fēng)險;二是個人隱私獲取和泄露風(fēng)險，大數(shù)據(jù)風(fēng)控采集了用戶的信息數(shù)據(jù)，易導(dǎo)致隱私安全問題。”
“數(shù)據(jù)來源的合法性、數(shù)量級和有效性是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的核心問題，另外，特征建模這一技術(shù)環(huán)節(jié)既需要經(jīng)驗(yàn)也需要不斷迭代和優(yōu)化。”黃震說。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控的前景
針對大數(shù)據(jù)風(fēng)控的前景，接受采訪的從業(yè)者以及專家學(xué)者表示，大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平還有較大提升空間，安全與發(fā)展之間需要找到一個平衡點(diǎn)，但金融科技化是大勢所趨，數(shù)據(jù)的開放程度也越來越高，大數(shù)據(jù)風(fēng)控與傳統(tǒng)風(fēng)控互為補(bǔ)充，前景廣闊。
資深學(xué)者時雨表示，相對于將大數(shù)據(jù)用于信貸評審(貸前管理)，抵押、質(zhì)押和擔(dān)保是國內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)中普遍采用的風(fēng)險緩釋手段(貸后管理)，這兩者相互補(bǔ)充，適用于不同類型、金額和信用等級的信貸，并不意味著大數(shù)據(jù)風(fēng)控一定比運(yùn)用抵質(zhì)押和擔(dān)保手段更為先進(jìn)。
黃震認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控需要有數(shù)據(jù)的規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)、法律制度。要有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)意識，另外數(shù)據(jù)來源一定要合法、合規(guī)，如果涉及個人隱私，要經(jīng)過數(shù)據(jù)清洗、處理。
作為大數(shù)據(jù)行業(yè)從業(yè)者，張韶峰希望能夠針對金融機(jī)構(gòu)對于風(fēng)控合規(guī)和科技落地的需求，為金融機(jī)構(gòu)提供科技轉(zhuǎn)型解決方案，幫助它們解決長久以來的業(yè)務(wù)“痛點(diǎn)”，升級整體金融業(yè)務(wù)效率，同時助力客戶將業(yè)務(wù)流程中的內(nèi)外部數(shù)據(jù)沉淀下來，將大數(shù)據(jù)資源真正變成客戶的大數(shù)據(jù)資產(chǎn)，反哺客戶業(yè)務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新和發(fā)展。
辛園認(rèn)為，目前大數(shù)據(jù)風(fēng)控更多面向的是個人零售信貸金融，針對企業(yè)端和農(nóng)村金融客群則相對較少。神州信息將結(jié)合自身在“三農(nóng)”、稅務(wù)數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的深度挖掘、分析和應(yīng)用能力，提供更多新模式、新產(chǎn)品、新服務(wù)，助力普惠金融更好服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
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