科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深刻改變著人類生產(chǎn)生活方式，影響著經(jīng)濟社會格局。作為“經(jīng)營數(shù)字”的行業(yè)，主動擁抱科技革命、適應產(chǎn)業(yè)變革是大型商業(yè)銀行適應社會發(fā)展的必然，也是鍛造核心競爭力的不二選擇。
物有甘苦，嘗之者識;道有夷險，履之者知。建設銀行早在2010年就拉開了數(shù)字化經(jīng)營實踐的序幕，歷經(jīng)了三個主要階段。首先是通過新一代核心系統(tǒng)的建設，對業(yè)務流程進行了企業(yè)級再造，打造了建設銀行數(shù)字化經(jīng)營的堅實基座。繼而在“新一代核心系統(tǒng)”建設的基礎上，開啟了金融生態(tài)建設，推進平臺化、場景化建設，將金融能力和數(shù)據(jù)以服務方式向社會開放。2019年，進一步開啟了全面數(shù)字化經(jīng)營探索，按照“建生態(tài)、搭場景、擴用戶”的數(shù)字化經(jīng)營思路，構(gòu)建業(yè)務、數(shù)據(jù)和技術三大中臺，全面提升數(shù)據(jù)應用能力、場景運營能力、管理決策能力。
十年回首，戰(zhàn)略的定力、敢為人先的魄力、致力于美好生活建設的動力引領建設銀行數(shù)字化經(jīng)營探索跨溝過坎。路程雖辛，回味綿綿。
啟航：啟動“新一代核心系統(tǒng)建設工程”，打造數(shù)字化經(jīng)營基座
2010年前后，中國經(jīng)濟進入換擋期，深化改革、踐行新發(fā)展理念，需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行主動調(diào)整經(jīng)營管理方式。建設銀行適時提出了“綜合性、多功能、集約化、創(chuàng)新型、智慧型”業(yè)務轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。“新一代核心系統(tǒng)建設工程”就是在這一背景下啟動的，是建設銀行應對挑戰(zhàn)、突破瓶頸、開啟深刻變革、自覺主動推動整體轉(zhuǎn)型的一次積極探索，是一次企業(yè)級的業(yè)務流程再造。
善建者，不破不立。“新一代”不是局限于原有系統(tǒng)的修修補補，而是站在企業(yè)級視角，推動業(yè)務與技術進行全面轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型前，建設銀行各業(yè)務部門總共有幾十套系統(tǒng)在運轉(zhuǎn)，流程漫長、數(shù)據(jù)孤立。轉(zhuǎn)型后的建設銀行，打通了系統(tǒng)級、部門級、分行級的壁壘，實現(xiàn)了航母式的企業(yè)級能力。這不是簡單的能力加和，而是能力的整合、衍生、企業(yè)級價值的最大化。基于此，這一階段的轉(zhuǎn)型理念有三：以客戶為中心、以企業(yè)級架構(gòu)為核心、以企業(yè)級業(yè)務模型為驅(qū)動。
“以客戶為中心”就是要從客戶維度全面了解客戶、經(jīng)營客戶、維護客戶。打通產(chǎn)品部門、客戶部門、業(yè)務中臺部門在客戶層面的流程斷點、數(shù)據(jù)斷點，構(gòu)建完整、及時、一致的客戶統(tǒng)一視圖，提供統(tǒng)一、準確、唯一、創(chuàng)新的客戶識別方式，實現(xiàn)靈活的客戶細分及專業(yè)化的營銷。
“以企業(yè)級架構(gòu)為核心”就是要打破“部門級”“分行級”“系統(tǒng)級”等畫地為牢的觀念限制，從全行、全集團的角度去統(tǒng)籌資源，組織布局。
“以企業(yè)級業(yè)務模型為驅(qū)動”就是從頂層設計入手，將建設銀行戰(zhàn)略能力需求和日常操作需求有效轉(zhuǎn)換成以結(jié)構(gòu)化、標準化方式描述，以銀行價值鏈為主線的業(yè)務模型，并針對轉(zhuǎn)型舉措制定了提升業(yè)務能力的解決方案，這是保證業(yè)務先進性的關鍵舉措。
建設銀行在“新一代”建設中先后投入9500余人，經(jīng)過六年半的不懈努力，于2017年6月24日順利上線。“新一代”在業(yè)務架構(gòu)和IT架構(gòu)重構(gòu)的基礎上，依托企業(yè)級、組件化、參數(shù)化所帶來的整體優(yōu)勢，逐步形成具有建設銀行特色的九大業(yè)務能力。
一是以客戶為中心的綜合服務能力。整合全行客戶信息，形成“統(tǒng)一客戶視圖”，實現(xiàn)“360度客戶畫像”，支持個性化服務和精準化營銷。對私數(shù)字化營銷方面，建立企業(yè)級營銷模型管理體系。對公數(shù)字化營銷方面，制定專屬營銷模型和方案。按照客群特征制定多種營銷策略，制定產(chǎn)品組合套餐，依據(jù)套餐不同實現(xiàn)差異化定價和綜合化服務，提供金融綜合解決方案。
二是靈活高效的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。打造產(chǎn)品裝配工廠，在企業(yè)級范圍建立可復用的“積木塊”，支持根據(jù)客戶需求快速靈活組裝產(chǎn)品，敏捷快速響應市場。目前建設銀行95%的可售產(chǎn)品是通過“配置型產(chǎn)品創(chuàng)新”進行裝配的。
三是完整協(xié)同的智慧渠道轉(zhuǎn)型能力。以“移動優(yōu)先”為原則，豐富渠道類型，電子渠道和智慧柜員機替代柜面業(yè)務量屢創(chuàng)新高。延伸第三方客戶渠道，以及勞動者港灣、智慧繳費等社會化服務渠道，探索融合服務新模式。渠道智能化方面，在手機、電話、自助設備等各類渠道上綜合運用語音、圖像等多種人工智能技術，提高自動化處理效率和準確度，提升客戶滿意度。
四是集約化的業(yè)務運營能力。打造集約化運營平臺，實施前后臺業(yè)務作業(yè)分離。憑證處理方面，采用圖像識別技術和自動驗印等技術，實現(xiàn)業(yè)務集約、高效，節(jié)約了大量工時，并為網(wǎng)點轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了條件?，F(xiàn)金業(yè)務方面，采用物流行業(yè)的現(xiàn)代配送中心模型，形成一體化運營配送機制，實現(xiàn)金庫的智能化管理。創(chuàng)新云生產(chǎn)模式，標準化工作眾包，降低人力成本。
五是全面的風險防控能力。建立企業(yè)級風險模型實驗室，利用大數(shù)據(jù)集市和人工智能算法構(gòu)建風險模型，提升風險識別能力;把風險內(nèi)控機制嵌入業(yè)務流程的前中后臺的各個環(huán)節(jié)，協(xié)同管理、及時進行風險監(jiān)測、預警和處置，實現(xiàn)風險在渠道、產(chǎn)品、客戶多層次防控，具備全方位、智能化的風險聯(lián)防聯(lián)控能力。
六是精細化的資源配置能力。搭建以“交易核算分離”為特征的會計核算體系，實現(xiàn)利率、匯率、費率等價格參數(shù)靈活配置，支持產(chǎn)品的組裝生產(chǎn)和快速創(chuàng)新，提供客戶維度的差異化定價和在線實時測算。從機構(gòu)維度、客戶維度、產(chǎn)品維度為管理層提供經(jīng)營情況報告，有效支持財會業(yè)務決策。
七是企業(yè)級的數(shù)據(jù)應用能力。打造企業(yè)級大數(shù)據(jù)云平臺，實現(xiàn)EB級分布式海量云存儲。建立數(shù)據(jù)湖，增強非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集和處理能力;利用分布式處理技術，提升海量數(shù)據(jù)計算能力;構(gòu)建泛金融數(shù)據(jù)模型，整合外部數(shù)據(jù)，形成多元數(shù)據(jù)體系;建設數(shù)據(jù)運營平臺，動態(tài)管理數(shù)據(jù)運營;提供多種數(shù)據(jù)應用模式，支持用戶自主用數(shù)。
八是境內(nèi)外、集團一體化支撐能力。支持多語言、多法人、多時區(qū)的金融服務，統(tǒng)一母子公司、境內(nèi)外標準，實現(xiàn)境內(nèi)外業(yè)務處理全流程一體化。“新一代核心系統(tǒng)”在全球29家境外機構(gòu)推廣，覆蓋24個國家和地區(qū)，真正實現(xiàn)“一個版本、全球部署;一次研發(fā)、全行共享”，大幅降低海外IT系統(tǒng)開發(fā)和運營成本。
九是便捷高效的員工服務能力。整合辦公、事務、學習、通訊等多項功能，為員工提供一體化協(xié)作平臺。為客戶經(jīng)理提供包括客戶溝通、自我管理、工作成效、客戶營銷等支持，提高營銷客戶的質(zhì)量和效率。打造“慧視”系列產(chǎn)品，為總行管理者、分行管理者、條線管理者提供個性化指標數(shù)據(jù)，賦能數(shù)字化經(jīng)營。
2018年9月，“新一代核心系統(tǒng)建設工程”榮獲“2017年度銀行科技發(fā)展獎”特等獎，得到業(yè)界的廣泛認可。通過“新一代核心系統(tǒng)建設工程”的實施，建設銀行實現(xiàn)了從“單個系統(tǒng)豎井式作坊開發(fā)”到“企業(yè)級系統(tǒng)工程工廠研發(fā)”的轉(zhuǎn)變，為后續(xù)數(shù)字化經(jīng)營探索奠定了堅實的基礎。
揚帆：構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境，開放金融服務
針對多樣化的客戶需求和愈加同質(zhì)化的商業(yè)競爭，建設銀行以“數(shù)字化”為總體方向，依托“新一代”打造的堅實基礎，謀篇布局，研究金融科技戰(zhàn)略部署，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。2018年，建設銀行正式發(fā)布《金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃》，明確金融科技戰(zhàn)略實施方向——建立技術與數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動的金融科技基礎能力，對內(nèi)構(gòu)建協(xié)同進化型智慧金融，對外拓展開放共享型智慧生態(tài)，努力打造具有“管理智能化、產(chǎn)品定制化、經(jīng)營協(xié)同化、渠道無界化”特征的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
金融科技戰(zhàn)略實施，主要依托六個方面工作的推進。一是深化新一代核心系統(tǒng)推廣應用，結(jié)合應用實施情況定期重檢優(yōu)化;二是夯實技術創(chuàng)新基礎，持續(xù)提升金融科技支撐能力;三是完善數(shù)據(jù)服務體系，優(yōu)化數(shù)據(jù)治理能力;四是推進智慧金融建設，不斷深化九大業(yè)務能力;五是拓展智慧生態(tài)，通過構(gòu)建平臺、連接平臺、站在平臺連平臺，共同構(gòu)建用戶生態(tài);六是深化體制機制，完善科技創(chuàng)新孵化機制，不斷強化總分一體化研發(fā)體系。
建設銀行持續(xù)優(yōu)化經(jīng)營模式，夯實科技支撐能力，落實新金融理念，推進住房租賃、普惠金融和金融科技三大戰(zhàn)略，賦能社會發(fā)展、服務實體經(jīng)濟、助力國家治理能力現(xiàn)代化。
一是推進住房租賃戰(zhàn)略，賦能社會發(fā)展。搭建開放共享的住房租賃服務平臺，覆蓋了94%的地級以上城市，累計上線房源超過2300萬套，與廣州、杭州、濟南等11個試點城市簽署發(fā)展政策性租賃住房戰(zhàn)略合作協(xié)議，向試點城市提供包括金融產(chǎn)品支持、房源籌集運營、信息系統(tǒng)支撐等一攬子的綜合服務;創(chuàng)新推出“存房業(yè)務”，激活存量空置房源，累計簽約超過90萬套;打造住房租賃產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，合作簽約商戶1.3萬家，培育住房租賃新生態(tài);在抗疫期間，累計為醫(yī)護人員等無償提供住房近2,000套(間)。
建設銀行相信，當住房租賃市場有了真正成熟的供給后，人們的消費習慣就會改變，住房難、住房貴的問題將會迎刃而解。
二是建設“智能、高效、強風控”的普惠金融，服務實體經(jīng)濟。2018年5月，建設銀行正式提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，同時圍繞戰(zhàn)略制定政策，強化金融資源供給、保障人才與技術供應，安排專項貸款規(guī)模，配套激勵措施及費用，構(gòu)建自上而下的普惠金融組織體系，舉全行之力加速完善普惠金融服務體系，致力提供更公平、更有溫度的金融服務，不斷下沉營銷服務重心，全行95%以上網(wǎng)點能夠開展普惠金融業(yè)務，最大程度貼近客戶。
數(shù)字技術賦能，破解信用難題。小微企業(yè)信息不充分、不真實，銀行缺少可準確評估客戶信用的數(shù)據(jù)基礎，是造成小微企業(yè)融資難核心問題。建設銀行充分發(fā)揮科技和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以大數(shù)據(jù)手段分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，推動信用體系建設，重構(gòu)小微金融服務模式。2012年，推出評分卡評價模式，從“以財務指標為核心的信用評級”轉(zhuǎn)向“以交易記錄等大數(shù)據(jù)為核心的履約能力判斷”，挖掘小微企業(yè)信譽曲線，建立起融資“正面清單”，破解小微企業(yè)資信不完整問題。
推動流程再造，實現(xiàn)秒批秒貸。依托“新一代”組件化功能實施流程再造，創(chuàng)新推出“小微快貸”線上化業(yè)務，對于信用貸款發(fā)放實現(xiàn)自動化審批，在客戶信息完整的情況下，真正做到秒申、秒批、秒貸。同時打通網(wǎng)銀、手機銀行、智慧柜員機、官方網(wǎng)站、手機App等多種渠道，實現(xiàn)客戶貸款申請、支用和自主還款的全程線上化操作，隨時隨地提供服務。
聚焦客戶需求，豐富供給體系。聚焦降低門檻、簡化流程、減少抵押等工作，從交易、結(jié)算、納稅、采購等場景切入，圍繞小微企業(yè)實際需要，創(chuàng)新定制產(chǎn)品。對于已積累一定金融資產(chǎn)、交易結(jié)算流水且信用狀況較好客戶，適配“結(jié)算云貸”產(chǎn)品，給予較高貸款額度;對于剛接觸的小額無貸戶，推出“賬戶云貸”產(chǎn)品，主動降低信用貸款準入門檻，引導客戶體驗小額貸款服務;搭建智慧鄉(xiāng)村平臺，創(chuàng)新“裕農(nóng)快貸”系列產(chǎn)品，推出“地押云貸”、“農(nóng)信云貸”等線上產(chǎn)品，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更好的營商環(huán)境;依托服務大企業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新供應鏈網(wǎng)絡銀行業(yè)務，實現(xiàn)交易流、資金流及物流“三流合一”，將金融活水從大企業(yè)供應鏈引流向小微企業(yè)。
創(chuàng)新平臺經(jīng)營，擴大覆蓋范圍。依托生物識別、人工智能等新技術，推出面向小微企業(yè)的“惠懂你”手機移動端融資新平臺，從提供單一金融產(chǎn)品到搭建內(nèi)部充分整合、外部開放共享的平臺。支持在線預約開戶，線下同步提供專業(yè)金融輔導;智能檢測企業(yè)特征，量身匹配信貸產(chǎn)品;通過開放互聯(lián)網(wǎng)平臺，借助大數(shù)據(jù)等精準營銷技術，極大提高服務覆蓋面。
建設銀行于2017年在國有大行中首家達到普惠金融定向降準“二檔”標準，2018年、2019年余額新增分別達到2125億、3531億，并于2020年3月成為全國首家普惠型小微企業(yè)貸款余額突破萬億元的商業(yè)銀行。當前，建設銀行普惠金融業(yè)務已步入由量的增長轉(zhuǎn)向量質(zhì)并舉的發(fā)展階段。
三是科技慧政，助力國家治理現(xiàn)代化。發(fā)揮“金融+科技+資本”融合優(yōu)勢，建設智慧政務平臺。開放渠道服務資源，推動網(wǎng)點、手機銀行、裕農(nóng)通等成為百姓身邊的政務大廳;著力構(gòu)建“跨地區(qū)、跨部門、跨層級”一站式服務體系，真正實現(xiàn)讓“數(shù)據(jù)多跑路、群眾少跑腿”。截至2020年9月，建設銀行與27個省級政府在智慧政務領域簽署合作協(xié)議，多省市項目落地，實現(xiàn)近40萬政務事項的可查詢、可預約、可辦理。“政融支付”實現(xiàn)與240個省市縣政務服務平臺對接，上線7100余個公共服務便民繳費事項，協(xié)助政府梳理政務事項近200萬件，平臺用戶數(shù)超過6500萬。
四是持續(xù)推進金融科技戰(zhàn)略，夯實科技支撐能力。聚焦ABCDMIX(人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)和其它前沿技術)，封裝技術基礎能力，實現(xiàn)技術的平臺化、組件化和服務化，降低技術應用門檻，賦能業(yè)務創(chuàng)新。同時，持續(xù)推進核心技術的自主可控建設，減少對外部的技術依賴，降低不確定因素。
平臺化方面，人工智能平臺已上線圖像識別、視頻識別、自然語言處理、知識圖譜等6大類18個人工智能組件，覆蓋300多個業(yè)務場景。大數(shù)據(jù)云平臺實現(xiàn)了數(shù)據(jù)以服務方式對外發(fā)布，支持智慧政務、住房公積金數(shù)據(jù)平臺等重點客戶的大數(shù)據(jù)服務。區(qū)塊鏈服務平臺應用于福費廷、國內(nèi)信用證、再保理、房源信息發(fā)布、電子證照等多種業(yè)務場景。物聯(lián)網(wǎng)服務平臺實現(xiàn)物聯(lián)終端的統(tǒng)一接入、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一控制及數(shù)據(jù)共享，支持5G+智能銀行、智能金庫、智能鈔箱等應用。
組件化方面，部署即時通訊、視頻直播等公共功能組件，共享公共能力。實現(xiàn)用戶認證、客戶認證、密碼服務、數(shù)據(jù)安全、基礎設施安全、安全策略管理等功能組件，提供安全即服務的能力，滿足不同應用場景的安全需求。
云服務化方面，將應用平臺和公共功能組件按照云服務產(chǎn)品的標準改進，建立具備云安全、云服務、云運維、云運營能力的“建行云”。目前建行云物理節(jié)點26000+，云化算力達到90%，擁有端到端解決方案，提供金融級防護。云服務實例在國有大行中領先，包括住房租賃、智慧政務、智慧社區(qū)、善行宗教和中銀協(xié)區(qū)塊鏈等上云業(yè)務應用項目已超270多個。
金融科技戰(zhàn)略的實施，促進了金融服務開放，以金融的力量賦能社會，拓展了金融服務領域，也為搭建金融服務場景、擴展客戶群奠定了基礎。
領航：圍繞“生態(tài)、場景、用戶”，全面開展數(shù)字化經(jīng)營
2020年以來，建設銀行按照“建生態(tài)、搭場景、擴用戶”的數(shù)字化經(jīng)營理念，全面開啟數(shù)字化經(jīng)營探索。
打造大中臺體系。全力打造“數(shù)字化工廠”，深入推進“數(shù)字力工程”，探索建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，搭建包括業(yè)務中臺、數(shù)據(jù)中臺和技術中臺在內(nèi)的大中臺體系。一是打造業(yè)務中臺。按照“用戶-客戶”進階經(jīng)營和端到端運營要求，提煉賬戶、支付、營銷等可共享復用的業(yè)務能力，形成可快捷調(diào)取的通用服務模塊，賦能前端場景的高效拓展和產(chǎn)品的敏捷創(chuàng)新。二是打造數(shù)據(jù)中臺。構(gòu)建數(shù)據(jù)智能中樞和全域數(shù)據(jù)供應網(wǎng)，強化數(shù)據(jù)獲取、集成整合、挖掘分析、即時賦能等核心功能。三是打造技術中臺。技術中臺對應用研發(fā)、交付、運行所依賴的技術進行平臺化、組件化設計，以云服務為主要交付方式，實現(xiàn)人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術基礎能力的快速供給，敏捷賦能業(yè)務發(fā)展。
圍繞“生態(tài)、場景、用戶”開展探索。打造彼此相連、同步迭代、實時互動、共創(chuàng)共享的生態(tài)圈，跨界連接多個客群、多類產(chǎn)業(yè)和多種生產(chǎn)要素，為生態(tài)圈內(nèi)各方提供共同演進的機會和能力。針對個人用戶，圍繞公共服務、公交出行、生活繳費、商戶消費、社區(qū)居家等生態(tài)場景，全面洞察、精準畫像，實現(xiàn)生態(tài)數(shù)字化連接、產(chǎn)品綜合化交付、服務多渠道觸達。針對企業(yè)用戶，搭建“惠懂你”普惠信貸服務平臺、企業(yè)智能撮合平臺、供應鏈金融平臺等，致力打造企業(yè)全生命周期服務的開放共享生態(tài)。針對政府用戶，圍繞“優(yōu)政、利民、興企”目標，打造“一網(wǎng)通辦”智慧政務的云南模式、山西模式、重慶模式和山東模式，用金融力量助推政府治理體系和治理能力現(xiàn)代化。
在經(jīng)營理念上，開啟了從以產(chǎn)品銷售為中心到以客戶體驗為中心的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)“客戶洞察、雙向互動、精準觸達、千人千面”。在營銷模式上，充分應用互聯(lián)平臺，組織構(gòu)建場景、營造生態(tài)的革新，實現(xiàn)了“全鏈路、全渠道、全天候”的全域營銷。在戰(zhàn)略推進上，實現(xiàn)跨區(qū)域、跨條線、跨部門、跨層級的統(tǒng)籌協(xié)同。
行百里者半九十，數(shù)字化經(jīng)營探索永遠在路上。建設銀行將繼續(xù)履行國有大行責任擔當，下沉金融服務重心，借用現(xiàn)代科技建設新金融“水利”基礎設施，引金融源頭活水通達實體經(jīng)濟最需要的地方，助力社會高質(zhì)量發(fā)展。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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