供應(yīng)鏈金融，并非新業(yè)務(wù)，卻在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)浪潮之下有了新業(yè)態(tài)。如果說傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵詞是圍繞核心企業(yè)“中心化”，那么在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大潮之下，供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵詞正在升級為圍繞技術(shù)與服務(wù)的“平臺(tái)化”與“生態(tài)化”。無論是銀行還是金融科技平臺(tái)，亦或是核心企業(yè)本身，我們都可以從中窺見，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的力量正在重構(gòu)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)邏輯。而這種邏輯重構(gòu)，對中小微企業(yè)的融資服務(wù)效率提升，有著重要意義。
從中心化到平臺(tái)化
眾所周知，傳統(tǒng)意義上的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，是以核心企業(yè)的信用作為基礎(chǔ)的“中心化”模式開展融資服務(wù)，參與方主要是銀行。但隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的市場迅速擴(kuò)容，信用及技術(shù)等“基建”設(shè)施不足的問題也開始暴露，傳統(tǒng)的“中心化”模式，業(yè)務(wù)效率已經(jīng)跟不上市場發(fā)展的需求。
顯然，無論是銀行還是金融科技公司，都發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問題。因而，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的近幾年，各路機(jī)構(gòu)都競相引入科技手段，重新梳理供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)邏輯。
以最早切入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的大型商業(yè)銀行為例，產(chǎn)業(yè)金融升級的信號，早已頻繁出現(xiàn)在業(yè)績報(bào)告中。建行董事長田國立就曾在建行2019年報(bào)中明確指出，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，市場對金融服務(wù)的需求也發(fā)生了本質(zhì)變化。科技正在從底層基礎(chǔ)設(shè)施躍升為頂層創(chuàng)新先導(dǎo)，驅(qū)動(dòng)銀行的流程再造、組織變革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。”
而后，建行在近期披露的2020中報(bào)再次提及，以金融科技支持智慧金融和智慧生態(tài)建設(shè)，“構(gòu)建產(chǎn)融結(jié)合的新對公生態(tài)，深化供應(yīng)鏈行業(yè)應(yīng)用”。
對產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)進(jìn)化的清晰認(rèn)知，也直接反映在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上。自2018年起，建行網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融的融資規(guī)模、服務(wù)企業(yè)數(shù)量、合作平臺(tái)數(shù)量，都開始迅速增長。記者梳理多份年中及年終業(yè)績發(fā)現(xiàn)，其中“服務(wù)企業(yè)數(shù)量”，每個(gè)半年度都穩(wěn)健保持40%左右的增速，而“合作平臺(tái)數(shù)量”更是在2018、2019年迎來爆發(fā)式增長。
(建行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo)列表)
直至2020年中，受疫情影響，其網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈貸款增速才有所回落，累計(jì)投放2300.81億元，存量客戶4.12萬家。
當(dāng)然，不僅僅是建行，其他科技嗅覺靈敏、投研強(qiáng)大的商業(yè)銀行、金融科技平臺(tái)，對供應(yīng)鏈金融的升級重構(gòu)，也已走在前列。
例如，招行也在其2020年中報(bào)提及，針對公司業(yè)務(wù)已形成差異化競爭優(yōu)勢，“由支持一個(gè)核心企業(yè)演變?yōu)橹С终麄€(gè)產(chǎn)業(yè)鏈”。圍繞核心企業(yè)及其上下游供應(yīng)鏈客戶，構(gòu)建供應(yīng)鏈全行性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提升供應(yīng)鏈客戶數(shù)字化服務(wù)能力。
又例如，騰訊金融科技、度小滿、京東數(shù)科、平安壹賬通、開鑫科技等平臺(tái)，也早已布局云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，以科技服務(wù)連接企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，使得包括供應(yīng)鏈金融在內(nèi)的各類企業(yè)融資服務(wù)得以“平臺(tái)化”、“產(chǎn)業(yè)化”。
市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，參與方的逐漸增多，隨之而來的是分工的專業(yè)化。在資金、風(fēng)控、場景、獲客等參與方分工日漸清晰的趨勢下，科技類平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中的角色更加“基建”，以提供解決方案、輸出服務(wù)能力見長。
以開鑫科技為例，如果將其放到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，其更像是供應(yīng)鏈金融科技ODM服務(wù)商的角色，一端鏈接產(chǎn)業(yè)，另一端則鏈接銀行等金融機(jī)構(gòu)。在ODM的眼中，供應(yīng)鏈金融有很多服務(wù)和環(huán)節(jié)是可以相對標(biāo)準(zhǔn)化、定制化的，因此可以實(shí)現(xiàn)批量化地為產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)解決問題，改良供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)邏輯和服務(wù)效率。自2012年至今，開鑫科技已用8年時(shí)間驗(yàn)證其供應(yīng)鏈金融ODM服務(wù)模式的有效性，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程中，將金融和科技的對立面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一、融合，并形成跨界重構(gòu)能力，在物流、基建、紡織、醫(yī)藥等行業(yè)成功應(yīng)用。因此，也率先培養(yǎng)出行業(yè)內(nèi)第一批具備供應(yīng)鏈金融科技綜合服務(wù)能力的復(fù)合型人才，開發(fā)并運(yùn)維各類金融科技系統(tǒng)200余套，服務(wù)中小微企業(yè)近5萬家次。
“基于金融科技的供應(yīng)鏈金融，是批量化、高效率解決中小微企業(yè)融資問題的唯一可行路徑。”開鑫科技總經(jīng)理周治翰曾不止一次提及，要抓住產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)遇。
從平臺(tái)化到產(chǎn)融生態(tài)化
眼下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正從消費(fèi)往生產(chǎn)領(lǐng)域全面擴(kuò)張。
中央全面深化改革委員會(huì)第十四次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要順應(yīng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革趨勢，以智能制造為主攻方向，加快工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展，加快制造業(yè)生產(chǎn)方式和企業(yè)形態(tài)根本性變革。
近日，中國人民銀行副行長陳雨露在2020中國國際金融年度論壇的演講中也指出，當(dāng)前，第四次工業(yè)革命賦予了金融服務(wù)業(yè)新的歷史責(zé)任，金融科技引領(lǐng)的金融服務(wù)業(yè)集成創(chuàng)新將成為第四次金融革命的突出特征。
毫無疑問，產(chǎn)業(yè)與金融的全面融合的黃金時(shí)代，正在到來。
以騰訊為例，其發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)以及云+產(chǎn)業(yè)擴(kuò)展的過程中，已經(jīng)形成了非常豐富的金融+互聯(lián)網(wǎng)、金融+產(chǎn)業(yè)生態(tài)。據(jù)今年中報(bào)數(shù)據(jù)，騰訊“金融科技及企業(yè)服務(wù)”當(dāng)季收入同比增長30%至298.62億元。此外，云及其他企業(yè)服務(wù)收入同比、環(huán)比增速表現(xiàn)均穩(wěn)健。
“產(chǎn)業(yè)是根本，金融是手段，共贏是結(jié)果。”普華永道也在今年初發(fā)布的《產(chǎn)融2025：共贏共生，從容應(yīng)變》中指出，構(gòu)建生態(tài)是產(chǎn)業(yè)金融的主旋律。
同樣的，“生態(tài)圈”也成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)升級的關(guān)鍵詞。普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人魯可也指出，產(chǎn)業(yè)金融未來蛻變發(fā)展的四大趨勢將呈現(xiàn)科技化、資本化、垂直化以及生態(tài)化。
“傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融”升級到“產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈”，只需要一場“第四次工業(yè)革命”。
在這場業(yè)務(wù)升級競技中，銀行等傳統(tǒng)參與者正在努力擁抱科技帶來的變化，金融科技平臺(tái)則在提升差異化科技服務(wù)能力的上日益精進(jìn)。
“未來，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的競爭一定是產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)鏈的競爭，是快速響應(yīng)、上下游企業(yè)精細(xì)化運(yùn)營維護(hù)、合作伙伴粘性提升、資金融通加速、全產(chǎn)業(yè)鏈成本降低效率提速等多維度全方位的‘生態(tài)之爭’。”周治翰表示，今年疫情的到來，更加速了供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)邏輯重構(gòu)，有科技服務(wù)能力的平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)鏈中起著不可或缺的“基建”作用。
由于誕生的背景不一，金融科技平臺(tái)也有各自擅長的領(lǐng)域。目前，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的體系中，華為、 IBM等純技術(shù)背景誕生的平臺(tái)，則在最基礎(chǔ)的設(shè)備采集層見長;綜合數(shù)字化服務(wù)領(lǐng)域則是互聯(lián)網(wǎng)背景的阿里云、騰訊云做得比較好;在數(shù)字金融、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和系統(tǒng)開發(fā)領(lǐng)域有優(yōu)勢的開鑫科技，則屬于SAAS應(yīng)用層科技公司;一些核心企業(yè)如海爾等則處在PASS應(yīng)用層。
由此可見，主導(dǎo)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，不再只是銀行單打獨(dú)斗。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)浪潮，不僅從科技層面推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的升級，更在根本上重構(gòu)供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)邏輯。
嚴(yán)重依賴核心企業(yè)信用的“中心化”時(shí)代或?qū)⑦h(yuǎn)去，供應(yīng)鏈金融正在邁入產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)鏈競爭的大時(shí)代。
業(yè)內(nèi)常言，老業(yè)務(wù)，也有新思路。
抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵點(diǎn)
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