疫情下地方中小銀行數(shù)字化轉型的必要性和緊迫性
疫情環(huán)境下地方中小銀行經營壓力進一步加劇。作為地方中小銀行的主要客戶，商超零售、住宿餐飲、文化旅游、交運物流等領域的中小微企業(yè)面臨停工停產、營收下滑、持續(xù)虧損等困境，使得部分地方中小銀行資產質量下降，信貸投放、貸款回收等業(yè)務受阻。同時，大中型銀行、新型互聯(lián)網銀行和互聯(lián)網金融從業(yè)機構依托科技優(yōu)勢實現(xiàn)業(yè)務下沉，也給地方中小銀行的業(yè)務發(fā)展帶來沖擊。
疫情環(huán)境下地方中小銀行數(shù)字化能力短板進一步凸顯。受資本、人才、科技等資源限制，很多地方中小銀行運營作業(yè)模式分散、手工化程度較高，營銷獲客以實地拜訪、網點地推等方式為主，遠程辦公、在線營銷、智能運營等數(shù)字化運營和服務能力相對不足，難以高效滿足疫情期間“非接觸式”金融服務需求。
疫情的發(fā)生為地方中小銀行數(shù)字化轉型提供了契機。疫情發(fā)生以來，線上娛樂、生鮮電商、在線教育、在線辦公、智能物流等數(shù)字經濟新模式、新業(yè)態(tài)蓬勃興起，線上客戶流量劇增，大眾對在線貸款、移動支付、網絡分期等線上金融產品服務產生了較大需求，同時中小微企業(yè)在疫情期間復工復產對資金的需求較為旺盛，這為地方中小銀行通過數(shù)字化手段拓展業(yè)務場景、創(chuàng)新服務模式、提供多元化金融服務創(chuàng)造了機遇。
我國地方中小銀行數(shù)字化轉型的現(xiàn)狀
中國互聯(lián)網金融協(xié)會會同相關單位對商業(yè)銀行數(shù)字化轉型進行了專項調研，基于文獻梳理和訪談調研，構建了涵蓋戰(zhàn)略規(guī)劃、組織文化、業(yè)務流程、技術創(chuàng)新、數(shù)據(jù)治理和生態(tài)合作六大領域及26項具體要素的商業(yè)銀行數(shù)字化能力自評估體系。調研顯示，與大中型銀行和新型互聯(lián)網銀行相比，參與調研的34家地方中小銀行的數(shù)字化能力存在較大差異，數(shù)字化轉型總體處于初步探索階段。
從總體情況看，被調研的地方中小銀行的數(shù)字化能力自評估平均得分尚未及格。被調研地方中小銀行數(shù)字化能力自評估平均得分為2.75分(滿分為5分)，與大中型銀行(3.41分)和新型互聯(lián)網銀行(3.87分)相比存在較大差距。各領域自評估得分與大中型銀行和新型互聯(lián)網銀行相比均存在一定的提升空間，其中，戰(zhàn)略規(guī)劃自評估得分相對較高(3.47分)，技術創(chuàng)新自評估得分相對較低(1.92分)。
從重視程度看，戰(zhàn)略規(guī)劃最受被調研的地方中小銀行重視。認為戰(zhàn)略規(guī)劃在數(shù)字化轉型過程中較為重要的被調研地方中小銀行最多，占比約為76%;認為業(yè)務流程、數(shù)據(jù)治理、技術創(chuàng)新、組織文化和生態(tài)合作在數(shù)字化轉型過程中較為重要的被調研地方中小銀行相對較少，占比分別約為56%、56%、47%、38%和35%。
從業(yè)務領域看，被調研的地方中小銀行不同業(yè)務領域數(shù)字化能力存在較大差異。除票據(jù)(3.05分)和資產管理(3.08分)外，被調研地方中小銀行在對公信貸、個人信貸、個人理財、支付匯款等業(yè)務領域數(shù)字化能力均低于大中型銀行和新型互聯(lián)網銀行，其中個人信貸業(yè)務數(shù)字化能力相對較高(3.45分)，對公信貸數(shù)字化能力相對較低(3.04分)。
從業(yè)務環(huán)節(jié)看，被調研的地方中小銀行不同業(yè)務環(huán)節(jié)的數(shù)字化能力存在較大差異。被調研地方中小銀行各業(yè)務環(huán)節(jié)數(shù)字化能力均低于大中型銀行和新型互聯(lián)網銀行，其中風險控制數(shù)字化能力相對較高(3.31分)，渠道獲客數(shù)字化能力相對較低(2.98分)。
從轉型措施看，部分轉型措施具體落地執(zhí)行力度有待提升。如分別有56%、47%和50%的被調研的地方中小銀行認為向敏捷組織架構轉型、改進績效考核體系、建立以數(shù)據(jù)驅動的業(yè)務模式對數(shù)字化轉型很重要，但僅有約30%的被調研的地方中小銀行采取對應措施，而被調研的大中型銀行和新型互聯(lián)網銀行采取對應舉措的比例均在50%以上。
從資源投入看，被調研的地方中小銀行的資源投入有待進一步提升。資金投入方面，約68%的被調研的地方中小銀行信息技術資金投入占總營收比例低于3%，僅有約12%的被調研的地方中小銀行信息技術資金投入占總營收比例高于5%。人員投入方面，絕大多數(shù)(71%)的被調研的地方中小銀行信息技術人員占總員工比例低于5%。
從技術應用看，與大中型銀行和新型互聯(lián)網銀行相比，被調研的地方中小銀行新興技術的應用有待加強。大數(shù)據(jù)(97%)、生物識別技術(94%)和人工智能(70%)在被調研的地方中小銀行的應用較為廣泛，但云計算(55%)、區(qū)塊鏈(27%)和物聯(lián)網(15%)的應用占比相對較小。
我國地方中小銀行數(shù)字化轉型面臨的主要挑戰(zhàn)
體制機制有待完善。多數(shù)(71%)被調研的地方中小銀行已研制出了全行級數(shù)字化轉型方案，但僅有極少數(shù)(24%)高效落實，被調研的地方中小銀行普遍面臨配套制度流程欠缺(76%)、組織間跨部門跨條線協(xié)調較難(74%)、創(chuàng)新技術人才不足(74%)、組織轉型利益沖突嚴重(68%)等挑戰(zhàn)。
技術布局與應用能力有待提升。受資金、人才投入限制，地方中小銀行技術布局方式多以合作外包為主，自主研發(fā)能力有待加強，僅有部分被調研的地方中小銀行推進分布式架構改造和系統(tǒng)上云(50%)、建立全行級中臺能力和PaaS平臺(29%)。被調研的地方中小銀行面臨創(chuàng)新技術與業(yè)務模式融合難度較大(74%)、創(chuàng)新技術影響安全合規(guī)(62%)等挑戰(zhàn)。
數(shù)據(jù)治理與應用能力有待加強。被調研的地方中小銀行數(shù)據(jù)治理整體處于初步探索期，僅有少數(shù)被調研的地方中小銀行加大了數(shù)據(jù)挖掘投入并對數(shù)據(jù)進行實時在線分析(44%)、建立了以數(shù)據(jù)驅動的業(yè)務模式(29%)。被調研的地方中小銀行面臨數(shù)據(jù)質量較差(76%)、數(shù)據(jù)價值挖掘欠缺(65%)、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴重(50%)等挑戰(zhàn)。
生態(tài)合作與運營能力有待提高。受規(guī)模大小、技術實力、資源稟賦等限制，地方中小銀行在與第三方機構合作的過程中多處于競爭劣勢地位，多數(shù)被調研的地方中小銀行在合作過程中面臨生態(tài)圈運營能力不足(76%)、生態(tài)價值定位不清晰(59%)等挑戰(zhàn)。
多重風險疊加挑戰(zhàn)。地方中小銀行在推進數(shù)字化轉型的過程中可能會帶來操作、市場、信用、技術、聲譽等方面的銀行傳統(tǒng)風險新變化或新風險。如地方中小銀行與金融科技公司的合作從相對單一的外包合作關系發(fā)展為業(yè)務、賬戶、數(shù)據(jù)、技術、基礎設施等多方面、多類型的關聯(lián)交互關系，可能導致合作方的技術風險、操作風險等間接傳導至銀行，合作創(chuàng)造的新型金融產品和業(yè)務模式相對更加復雜，也可能產生更加隱蔽的市場風險。
我國地方中小銀行數(shù)字化轉型的主要舉措
樹立轉型意識，明確發(fā)展定位。地方中小銀行可以此次疫情為發(fā)展契機，充分認識經濟金融數(shù)字化轉型趨勢和疫情催生的線上化金融服務需求，結合地方經濟、產業(yè)特色和客群情況，聚焦主業(yè)主責，以當?shù)乜腿簽橹饕諏ο螅蕴厣鹑诜蘸彤a品為重要抓手，推動線上線下渠道相結合，確定差異化、特色化、精準化的數(shù)字化轉型定位。如城市商業(yè)銀行可將地方經濟、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民作為主要服務對象;農村中小銀行可深耕縣域市場，堅持支農支小的市場定位，選擇將建設特色智能網點、打造特色手機銀行、推廣特色金融產品等作為數(shù)字化轉型的主要突破口，走“小而美”的數(shù)字化轉型路徑。
優(yōu)化體制機制，做好配套支撐。地方中小銀行可探索通過聯(lián)合項目組、創(chuàng)新實驗室、數(shù)字金融事業(yè)部等組織方式，打破部門條塊分割，完善試錯容錯機制，提升組織架構的敏捷性?？赏ㄟ^設定專項資金計劃，加大數(shù)字化轉型資金投入，為金融科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉型提供資金保障。注重發(fā)揮人才作用，加強數(shù)字化轉型和金融科技人才的招募力度，完善人才交流和輪崗機制，培養(yǎng)復合型專業(yè)型人才，為數(shù)字化轉型和金融科技創(chuàng)新應用提供智力支撐。
加強科技應用，推動業(yè)務轉型。在建立健全全面風險管理體系和依法合規(guī)的前提下，地方中小銀行可探索通過與技術服務商合作，夯實信息系統(tǒng)基礎服務能力，逐步推動傳統(tǒng)IT架構轉型,推進人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術布局，妥善解決自身人力資金不足、技術實力欠缺等問題。穩(wěn)妥推進創(chuàng)新技術在產品設計、營銷獲客、信用評估、服務運營、風險控制等業(yè)務環(huán)節(jié)的應用，提升金融服務質效。加強與大中型金融機構、互聯(lián)網平臺的合作，通過應用程序接口(API)、軟件開發(fā)工具包(SDK)等技術手段，選擇以餐飲、娛樂、教育、醫(yī)療、旅游、公共事業(yè)等地方特色場景為切入點，充分利用合作方的資金實力、客戶流量、服務網絡、產品設計等優(yōu)勢，不斷拓寬展業(yè)渠道與業(yè)務范圍，提升數(shù)字化運營能力。
強化數(shù)據(jù)治理，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。地方中小銀行可完善崗位設置、人員配備等數(shù)據(jù)治理架構，優(yōu)化數(shù)據(jù)采集、存儲、管理和應用機制，統(tǒng)一數(shù)據(jù)質量標準規(guī)范，健全數(shù)據(jù)治理的保障措施。按照統(tǒng)籌開放和兼容并蓄原則，完善數(shù)據(jù)基礎設施，明確不同系統(tǒng)的功能定位，探索推進不同系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，努力實現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路、讓系統(tǒng)少重復”。充分挖掘客戶行為、賬戶特征等內部存量數(shù)據(jù)，加強社保、稅務、司法、海關等地方公共數(shù)據(jù)接入，全方位盤活內外部數(shù)據(jù)，為數(shù)字化轉型提供數(shù)據(jù)支撐。做好數(shù)據(jù)分類分級管理，建立規(guī)范數(shù)據(jù)共享與使用機制，在依法合規(guī)和做好消費者保護的前提下，推動數(shù)據(jù)在業(yè)務領域的融合創(chuàng)新應用，提高營銷獲客、授信管理和風險防控的精準度。
政策建議
加大數(shù)字化轉型支持力度。在風險可控和依法合規(guī)的前提下，適度支持地方中小銀行在主要服務當?shù)乜蛻舻那疤嵯聦徤鏖_展跨注冊地轄區(qū)的互聯(lián)網金融業(yè)務，擴大地方中小銀行的獲客范圍。支持與大中型銀行、科技公司等機構探索更多合作模式，提升地方中小銀行的經營能力與服務質效。探索通過遠程視頻、生物識別、電子簽名、關聯(lián)信息認證等多元化手段完善身份認證機制，研究建立遠程開戶機制，提升客戶服務的便捷性。支持利用數(shù)字化手段拓寬負債來源，鼓勵拓展中間業(yè)務，優(yōu)化資產負債結構，鼓勵多渠道補充資本，增強數(shù)字化時代地方中小銀行的穩(wěn)健性。
深化金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點機制。在前期金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點經驗的基礎上繼續(xù)擴大試點范圍，逐步將地方中小銀行納入試點機構范圍，讓更多地方中小銀行享有平等參與創(chuàng)新的機會，鼓勵地方中小銀行在符合現(xiàn)有法律法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件等要求的前提下，結合本地經濟發(fā)展情況和產業(yè)特色，最大限度地運用科技手段開展更多有價值、普惠性的金融科技創(chuàng)新活動，為地方中小銀行推進金融科技應用和數(shù)字化轉型創(chuàng)造良好環(huán)境。
充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會、產業(yè)聯(lián)盟作用。通過合作建設信息基礎設施、統(tǒng)一技術標準與業(yè)務規(guī)范、加強業(yè)務交流與培訓等“抱團取暖”方式，適度降低地方中小銀行數(shù)字化轉型成本。在這個方面，有關部門正牽頭組織行業(yè)力量，搭建供應鏈金融數(shù)字信息服務、金融科技能力共享等平臺，積極開展數(shù)字化轉型業(yè)務創(chuàng)新、技術應用、風險防控等方面的專題培訓，分享數(shù)字化轉型的典型案例和成功經驗，努力幫助地方中小銀行降低數(shù)字化轉型成本、提升數(shù)字化運營能力。
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抓住數(shù)字化轉型關鍵點
