楊景香接受《華夏時(shí)報(bào)》記者專訪時(shí)表示，銀行乃至金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長(zhǎng)期工程，是“金融與科技”的深度融合，因此，銀行業(yè)需要不斷提升對(duì)新技術(shù)的認(rèn)知和理解，充分發(fā)掘業(yè)務(wù)中的應(yīng)用場(chǎng)景，以科技引領(lǐng)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的內(nèi)生發(fā)展，并以更開(kāi)放的心態(tài)與科技公司以及非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展更多維度、更深層次的合作。
一場(chǎng)突如其來(lái)的疫情改變了世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的態(tài)勢(shì)，帶來(lái)的深層次的沖擊不斷顯現(xiàn)，世界各國(guó)都面臨著抗疫情、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、保民生的艱巨任務(wù)。但與此同時(shí)，這場(chǎng)疫情也在重構(gòu)著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面，危機(jī)中也蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)會(huì)，在金融領(lǐng)域，尤其是銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。
9月16日，由零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫(kù)聯(lián)合大數(shù)據(jù)征信與智能風(fēng)控服務(wù)商微眾信科共同召開(kāi)“2020第二屆信用科技論壇”在上海舉行，論壇上，信用科技賦能下的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路成為各界探討的熱點(diǎn)。
“后疫情時(shí)代銀行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)控面臨著三大挑戰(zhàn)，首先是防控疫情的常態(tài)化使得業(yè)務(wù)快速上線;其次，宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑要求銀行業(yè)必須以更大力度支持實(shí)體;第三，普惠金融也讓商業(yè)銀行承擔(dān)更多的小微經(jīng)濟(jì)信貸責(zé)任。作為金融本質(zhì)的風(fēng)控就必須智能化，未來(lái)在合規(guī)運(yùn)營(yíng)的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)循序漸進(jìn)，繼續(xù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘，加大風(fēng)控建模專業(yè)隊(duì)伍的培養(yǎng)，充分利用新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，因勢(shì)利導(dǎo)，不斷加強(qiáng)智能風(fēng)控應(yīng)用的廣度和深度，從而完成智能風(fēng)控，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信息，將信息轉(zhuǎn)化成知識(shí)，將知識(shí)轉(zhuǎn)化成能力的增值過(guò)程。”在當(dāng)日論壇上，交通銀行發(fā)展研究部資深專家周昆平表示。
而值得關(guān)注的是，9月17日同時(shí)在上海舉行的以“連接賦能”為主題的同盾咨詢行業(yè)分享沙龍上，同盾科技金融科技首席專家楊景香接受《華夏時(shí)報(bào)》記者專訪時(shí)表示，銀行乃至金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長(zhǎng)期工程，是“金融與科技”的深度融合，特別是銀行業(yè)高速發(fā)展的核心動(dòng)力就是ABCD(人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù))。因此，銀行業(yè)需要不斷提升對(duì)新技術(shù)的認(rèn)知和理解，充分發(fā)掘業(yè)務(wù)中的應(yīng)用場(chǎng)景，以科技引領(lǐng)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的內(nèi)生發(fā)展，并以更開(kāi)放的心態(tài)與科技公司以及非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展更多維度、更深層次的合作。
信用科技“加持”銀行業(yè)
在“2020第二屆信用科技論壇”上，多位受訪的業(yè)內(nèi)專家在接受本報(bào)采訪時(shí)表示，當(dāng)我國(guó)以央行主導(dǎo)的法定數(shù)字貨幣即將呼之欲出的時(shí)候，作為金融業(yè)大頭的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必走之路。
“后疫情時(shí)代，我們國(guó)家的金融政策又給了更多的頂層設(shè)計(jì)，政策制定也愈發(fā)明晰，持牌機(jī)構(gòu)金融科技應(yīng)用節(jié)奏加快;另一方面，監(jiān)管態(tài)度趨嚴(yán)，監(jiān)管沙盒創(chuàng)新在不斷提速。更重要的是，國(guó)家越來(lái)越重視金融科技生態(tài)發(fā)展。”9月16日，上海大學(xué)科技金融研究所副所長(zhǎng)、上海市級(jí)金融協(xié)會(huì)專家孟添表示。
而在原銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部主任王科進(jìn)看來(lái)，金融科技在解決小微企業(yè)貸款問(wèn)題方面發(fā)揮了重要作用。國(guó)家一直在強(qiáng)調(diào)推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是服務(wù)于小微企業(yè)。我國(guó)的融資是以間接融資為主，直接融資為輔，直接融資是我們下一步大力發(fā)展的方向。而在間接融資中又以銀行貸款為主，過(guò)去銀行貸款主要向大企業(yè)或資質(zhì)比較好的企業(yè)提供，小微企業(yè)在獲得銀行貸款方面處于弱勢(shì)地位。而隨著金融科技的發(fā)展，小微企業(yè)貸款領(lǐng)域發(fā)生了翻天覆地的變化，科技進(jìn)步推動(dòng)信貸發(fā)展，使更多小微企業(yè)得到了貸款的支持，對(duì)我國(guó)信貸發(fā)展起巨大推動(dòng)作用的金融科技主要體現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)的發(fā)展。今天銀行等金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)的合作越來(lái)越順利，銀企優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。
“無(wú)論是金融科技的發(fā)展還是國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的現(xiàn)實(shí)，都使得信用科技成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)非常重要的基石。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要的一環(huán)就是信用科技機(jī)構(gòu)、技術(shù)和產(chǎn)品，這一環(huán)節(jié)做得好，可以促進(jìn)商業(yè)活力的提升和信貸更好地下沉。疫情期間經(jīng)濟(jì)的停滯在信貸領(lǐng)域帶來(lái)的挑戰(zhàn)是，貸款的違約或延期已經(jīng)讓過(guò)去的部分信貸模型失靈，因此迫切需要進(jìn)行大幅度的調(diào)整，這些都給信用科技的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，也給金融業(yè)的格局變化帶來(lái)了新的契機(jī)。原來(lái)下沉市場(chǎng)的用戶，正在被重新瓜分，這個(gè)領(lǐng)域的商業(yè)格局也正在被重新定位。”對(duì)此，零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫(kù)創(chuàng)始人柏亮16日對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。
9月17日，平安銀行零售經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)貸款事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)肖世江受訪時(shí)分析指出，數(shù)據(jù)是對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)，多維度的數(shù)據(jù)交互能精準(zhǔn)定位客戶定價(jià)水平。要廣泛的收集整合數(shù)據(jù)，形成運(yùn)營(yíng)狀況的全面刻畫，為智能中臺(tái)分析決策提供數(shù)據(jù)支持，才能基于數(shù)據(jù)來(lái)做數(shù)據(jù)模型，通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)驅(qū)動(dòng)決策這方面，智能決策、策略匹配最后進(jìn)行中臺(tái)賦能。此外，針對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)品，一定要簡(jiǎn)單具有彈性;從業(yè)務(wù)流程上一定要是從端到端的，全流程設(shè)計(jì);從風(fēng)控上要把不良率控制住，最終降低成本，這樣才能給客戶提供低價(jià)的融資成本。
科技獨(dú)角獸分羹市場(chǎng)
事實(shí)上，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一個(gè)行業(yè)唱獨(dú)角戲，而是銀行跟科技公司的緊密合作，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，除了有國(guó)有大行、股份制銀行、城商行之外，還有更多農(nóng)商行、農(nóng)信社等處于基層的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)大量的社群民眾，但是諸多的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社由于規(guī)模和區(qū)域的限制，他們沒(méi)有自身輸出科技的能力。
在同盾咨詢行業(yè)分享沙龍上，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤指出，2019年央行頒布的《金融科技規(guī)劃》，推動(dòng)了金融科技創(chuàng)新的健康、持續(xù)發(fā)展。目前是金融科技發(fā)展的窗口期，既要避免重蹈互聯(lián)網(wǎng)金融的覆轍，又要抓住重大歷史發(fā)展機(jī)遇。未來(lái)金融體系或許將呈現(xiàn)三方面變革趨勢(shì)：一是更重視數(shù)據(jù)優(yōu)化與標(biāo)準(zhǔn)化，運(yùn)用大數(shù)據(jù)方法以解決信息不對(duì)稱，為數(shù)字化時(shí)代奠定重要的生產(chǎn)要素積累;二是金融業(yè)將進(jìn)一步擁抱人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)的線上化、移動(dòng)化、智能化;三是新技術(shù)難以“單兵突進(jìn)”，離不開(kāi)制度規(guī)則的合理、透明、規(guī)范。”
而這份國(guó)家級(jí)的金融科技規(guī)劃，給國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的科技“獨(dú)角獸”擁有了分羹市場(chǎng)的空間。
楊景香受訪時(shí)表示指出，我國(guó)的銀行業(yè)經(jīng)歷了電子化、信息化、數(shù)字化、移動(dòng)化等多個(gè)發(fā)展階段，頭部銀行已率先從數(shù)字化中獲益，并開(kāi)始向智能化發(fā)展，而中小銀行正在掀起一股數(shù)字化浪潮。今年突如其來(lái)的疫情更是一副催化劑，那些在數(shù)字化方面布局較早，投入較多，經(jīng)驗(yàn)相對(duì)豐富的銀行，有望趁勢(shì)而上，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化能力和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力的雙向提升。
“目前，我國(guó)的很多銀行正處于從‘銀行2.0’向‘銀行3.0’轉(zhuǎn)變。特別是中小銀行，忽視了線上應(yīng)用和網(wǎng)點(diǎn)的智慧轉(zhuǎn)型，風(fēng)控方面仍然偏重抵押擔(dān)保物，缺乏新型的風(fēng)控措施和研發(fā)能力，在數(shù)字化能力上跟頭部銀行和部分發(fā)達(dá)地區(qū)的領(lǐng)先型城農(nóng)商行拉開(kāi)了差距，這次的疫情更是凸顯了這種差距。在未來(lái)，客戶遠(yuǎn)程化、服務(wù)場(chǎng)景化、交易實(shí)時(shí)化、決策數(shù)據(jù)化將成為不可阻擋的趨勢(shì)，順應(yīng)客戶需求變化，與時(shí)俱進(jìn)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是這些銀行的不二選擇。”楊景香表示。
楊景香進(jìn)一步分析指出，銀行業(yè)的突圍之道則是以金融科技進(jìn)行深度賦能，通過(guò)“科技+場(chǎng)景+風(fēng)控”三位一體的模式，既授人以漁，為銀行提供大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)和服務(wù)，幫助銀行解決或加強(qiáng)客戶洞察、數(shù)據(jù)分析與積累、IT建設(shè)等方面的能力;更授人以魚(yú)，提升銀行的數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型能力、風(fēng)控意識(shí)，因地制宜，以實(shí)踐加沉淀的方式建立起長(zhǎng)期發(fā)展所需的核心能力。
“隨著金融服務(wù)線上化、場(chǎng)景化、用戶交互高頻化的發(fā)展，通過(guò)不斷的反饋、響應(yīng)和迭代，智能分析與決策技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用將更廣泛。金融機(jī)構(gòu)可以利用智能分析決策的優(yōu)勢(shì)在前臺(tái)營(yíng)銷、客戶服務(wù)，中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)運(yùn)營(yíng)，后臺(tái)系統(tǒng)運(yùn)維、安全審計(jì)等方面發(fā)力，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)可以利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì)，持續(xù)升級(jí)人工智能分析服務(wù)，助力金融機(jī)構(gòu)快速穩(wěn)健發(fā)展。”楊景香最后表示。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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