銀行卡無(wú)卡?這是支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化變革的一次新嘗試。
8月31日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、主流手機(jī)廠商、重點(diǎn)合作商戶及支付機(jī)構(gòu)，發(fā)布首款數(shù)字銀行卡——銀聯(lián)無(wú)界卡，實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化申卡、快速領(lǐng)卡，為持卡人提供新一代支付體驗(yàn)。銀聯(lián)無(wú)界卡推出借記卡和信用卡兩類卡種。17家全國(guó)性商業(yè)銀行、部分區(qū)域性銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行將加入首批試點(diǎn)。
不再依賴實(shí)體卡片、發(fā)卡流程高效便捷，是數(shù)字銀行卡的主要特點(diǎn)。銀聯(lián)無(wú)界卡的發(fā)行，被視為銀行卡產(chǎn)業(yè)邁向數(shù)字化新階段的重要一步。
經(jīng)過(guò)十幾年的演化與發(fā)展，脫胎于淘寶網(wǎng)支付工具的支付寶成長(zhǎng)為金融、科技領(lǐng)域的巨頭，其母公司螞蟻集團(tuán)與騰訊等機(jī)構(gòu)一起推動(dòng)了支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化變革。目前，該領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)仍在不斷升級(jí)，無(wú)數(shù)企業(yè)正沖向這一領(lǐng)域。而在疫情防控期間，非接觸式金融服務(wù)的需求進(jìn)一步放大，金融業(yè)務(wù)數(shù)字化進(jìn)入加速階段，各方均在積極努力，支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化領(lǐng)域有望迎來(lái)新的競(jìng)爭(zhēng)格局。
要想在這一領(lǐng)域發(fā)展，首要的考量還是安全性與穩(wěn)定性。對(duì)于安全性，銀聯(lián)無(wú)界卡表示其確保支付安全，通過(guò)支付標(biāo)記化、通道加密、實(shí)時(shí)風(fēng)控等全方位的技術(shù)手段，對(duì)卡號(hào)、有效期等信息進(jìn)行全程防護(hù)，保障用戶的資金與信息安全。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，安全性是支付領(lǐng)域的生命線，有銀聯(lián)和各家銀行的信用和技術(shù)背書，市場(chǎng)對(duì)此應(yīng)無(wú)過(guò)多擔(dān)憂。
穩(wěn)定性，則有賴于市場(chǎng)的進(jìn)一步檢驗(yàn)。近年來(lái)，“雙十一”被視為支付系統(tǒng)穩(wěn)定性的試金石，從此前零點(diǎn)搶購(gòu)等高峰期的“支付屢試屢敗”，到近幾年里任何狀態(tài)下都基本確保順利支付，基礎(chǔ)設(shè)施的擴(kuò)容與技術(shù)的不斷優(yōu)化驅(qū)動(dòng)著各機(jī)構(gòu)的支付系統(tǒng)不斷升級(jí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)都可謂身經(jīng)百戰(zhàn)。隨著未來(lái)使用場(chǎng)景的豐富、用戶的增加，確保在高峰使用場(chǎng)景的用戶體驗(yàn)、提高響應(yīng)效率，將是包括無(wú)界卡在內(nèi)的各類支付工具必須不斷優(yōu)化的服務(wù)。
比起上述基本要求，更令人關(guān)注的問(wèn)題則是如何拓展市場(chǎng)。據(jù)易觀國(guó)際2020年一季度統(tǒng)計(jì)，支付寶和騰訊金融分別占據(jù)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)54.97%和38.92%的份額。而其他移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)盡管也在不斷發(fā)力，但從目前來(lái)看，一大瓶頸是應(yīng)用場(chǎng)景不夠豐富。實(shí)際上，無(wú)界卡一經(jīng)推出，也瞄準(zhǔn)了這一方面。其介紹的一大亮點(diǎn)是，用戶可以自主選擇將數(shù)字銀行卡推送到電商、公交、手機(jī)錢包等支付場(chǎng)景，并配套豐富的專屬卡權(quán)益，構(gòu)建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。
但這一推廣并不容易。即便對(duì)于龍頭企業(yè)而言，拓展使用場(chǎng)景也并非一帆風(fēng)順。雖然支付寶在第三方支付產(chǎn)業(yè)的整體市場(chǎng)份額上處于領(lǐng)先，但因?yàn)椴痪邆湮⑿诺母呱缃火ば?，在支付筆數(shù)、頻次方面不占優(yōu)勢(shì)。隨著銀聯(lián)、大型商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域的發(fā)力，該領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)將愈發(fā)激烈。各類機(jī)構(gòu)頻繁使用的“補(bǔ)貼”策略，也只是引流的第一步，不具備可持續(xù)性?？梢哉f(shuō)，要在目前日趨激烈的場(chǎng)景支付領(lǐng)域挖掘長(zhǎng)期的、活躍的用戶潛力，沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)能夠保證絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
更進(jìn)一步來(lái)看，作為金融業(yè)務(wù)的綜合入口和基礎(chǔ)支撐，支付領(lǐng)域是數(shù)字時(shí)代開拓創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級(jí)的先鋒產(chǎn)業(yè)，從支付業(yè)務(wù)累積得到的流量和數(shù)據(jù)可能會(huì)撬動(dòng)其他金融業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)控、理財(cái)?shù)榷嘣慕鹑跇I(yè)務(wù)前景廣闊。相比本身不賺錢、至多是微利的支付業(yè)務(wù)，建立在支付體系之上的綜合金融業(yè)務(wù)和跨界服務(wù)拓展更令人期待。同時(shí)，唯有通過(guò)多元業(yè)務(wù)來(lái)確保機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)，才能驅(qū)動(dòng)機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務(wù)。
近年來(lái)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成為中國(guó)在金融科技領(lǐng)域的一張新名片，在便企惠民的同時(shí)也推動(dòng)了相關(guān)技術(shù)的升級(jí)和產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。而未來(lái)，無(wú)論是目前“笑傲江湖”的企業(yè)龍頭，還是奮起直追的金融機(jī)構(gòu)，他們之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作將推動(dòng)該產(chǎn)業(yè)不斷推陳出新，而檢驗(yàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展成效的最終標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè)——讓用戶更加滿意。我們期待，在多主體的有序競(jìng)爭(zhēng)中，支付領(lǐng)域數(shù)字化業(yè)務(wù)能夠不斷變革，在確保安全穩(wěn)定的同時(shí)，成為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的新撬點(diǎn)、新動(dòng)力。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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