由于具有全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。但與此同時(shí)，也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。
近日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作等設(shè)定“紅線”。同時(shí)設(shè)定2年過(guò)渡期，按照“新老劃斷”原則，有序壓降不合規(guī)業(yè)務(wù)。
個(gè)人信用貸：授信額度不超過(guò)20萬(wàn)元
根據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。”
為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。其中，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。
相對(duì)而言，經(jīng)營(yíng)貸額度上限則更為靈活。商業(yè)銀行可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。“有助于確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出。
同時(shí)，《辦法》加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購(gòu)房及償還住房抵押貸款;股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。
合作機(jī)構(gòu)：首次規(guī)范助貸業(yè)務(wù)
目前，商業(yè)銀行通過(guò)多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。值得關(guān)注的是，有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率，但部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，如沒(méi)有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開(kāi)展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。
根據(jù)《辦法》，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，并實(shí)施分層分類管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估，合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。
具體來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)合作內(nèi)容、對(duì)客戶的影響范圍和程度、對(duì)銀行財(cái)務(wù)穩(wěn)健性的影響程度等，對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類管理，并按照其層級(jí)和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限。
在民生證券分析師郭其偉看來(lái)，《辦法》首次規(guī)范助貸業(yè)務(wù)，并采取了適當(dāng)性鼓勵(lì)措施。明確合作公司可參與除核心風(fēng)控環(huán)節(jié)外的其他環(huán)節(jié)，消除了合規(guī)隱患;同時(shí)實(shí)施分層分類管理，提高了商業(yè)銀行審批的靈活度和各分支機(jī)構(gòu)的自主性，有利于助貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
天風(fēng)證券分析師廖志明亦認(rèn)為，對(duì)助貸和聯(lián)合貸款全流程的規(guī)范是本次《辦法》的重點(diǎn)。其中，“按照層級(jí)和類別確定審批權(quán)限”，給予商業(yè)銀行更多主動(dòng)性，有利于提高商業(yè)銀行與不同第三方機(jī)構(gòu)合作的管理效率和積極性。“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式促使銀行與消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、電商平臺(tái)等進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，加快金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)融合。”
數(shù)字化要一盤(pán)棋更要各自為戰(zhàn)
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