7月17日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)正式施行。《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行了具體規(guī)范，并明確“除第六條個(gè)人貸款期限要求外，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照本辦法執(zhí)行”。一些消費(fèi)金融從業(yè)者認(rèn)為，《辦法》所稱的互聯(lián)網(wǎng)貸款，對應(yīng)的是“用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動資金貸款”，同時(shí)強(qiáng)調(diào)“小額、短期”，基本等同于互聯(lián)網(wǎng)零售貸款，對消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)展業(yè)具有一定指導(dǎo)意義。
對持牌消費(fèi)金融公司的影響
“《辦法》體系完整，內(nèi)容豐富，包括總則、附則在內(nèi)共7章70條，涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的定義和范疇、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等多個(gè)方面，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)生態(tài)和管理流程進(jìn)行了詳細(xì)的政策規(guī)定。”中原消費(fèi)金融總經(jīng)理助理邵航告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，《辦法》適應(yīng)了金融科技發(fā)展的趨勢，吸收和反映了最新實(shí)踐成果，有助于鼓勵金融機(jī)構(gòu)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，助力疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會秩序全面恢復(fù)。
邵航認(rèn)為，對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，《辦法》將成為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的“加速器”，加快推動互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。消費(fèi)金融公司要發(fā)揮各自優(yōu)勢，積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款普惠金融的特性，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，更好地服務(wù)群眾，滿足人民日益增長的消費(fèi)需求。
對于《辦法》的具體要求會對消費(fèi)金融公司展業(yè)帶來哪些影響，邵航舉例表示，從貸款業(yè)務(wù)流程上看，消費(fèi)金融公司應(yīng)加入借款人強(qiáng)制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并保證借款人有合理足夠的閱讀時(shí)間;持牌消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任;落實(shí)反洗錢和反恐怖融資等的要求，提升和優(yōu)化身份認(rèn)證模型;依靠大數(shù)據(jù)重新確定自主支付的單日可提款總額度和受托支付的單筆支付額度。
為互聯(lián)網(wǎng)消金合規(guī)指明方向
《辦法》還明確了在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中與商業(yè)銀行合作的機(jī)構(gòu)有哪些。根據(jù)《辦法》第四條，這些機(jī)構(gòu)包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。
樂信副總裁張俊表示，《辦法》的相關(guān)規(guī)定與此前的判斷方向基本一致，從2017年的“141號文”到2020年年初的互聯(lián)網(wǎng)貸款征求意見稿，監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管思路將鼓勵創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合，一脈相承并不斷細(xì)化、提升?！掇k法》的正式出臺，在法規(guī)層面為貸款合作機(jī)構(gòu)正名、消除政策不確定性。在政策利好下，以樂信等為代表的優(yōu)質(zhì)金融科技公司將發(fā)揮自身的場景、技術(shù)優(yōu)勢，大力發(fā)展符合新規(guī)要求的貸款合作模式，有望獲得更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
需要注意的是，《辦法》強(qiáng)調(diào)，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展，同時(shí)也明確了商業(yè)銀行可與第三方公司合作的具體內(nèi)容，包括營銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)(聯(lián)合貸款方和分擔(dān)方須為持牌機(jī)構(gòu))、信息科技、逾期催收等。
據(jù)了解，包括樂信在內(nèi)的金融科技公司，通過與金融機(jī)構(gòu)合作，在提供信息科技，防過度消費(fèi)、防金融詐騙、防信息泄露等金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面都有大量嘗試。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在規(guī)范快速發(fā)展的同時(shí)，馬太效應(yīng)也會更加顯著。
各方合作有望更加規(guī)范
在業(yè)內(nèi)人士看來，《辦法》鼓勵商業(yè)銀行以合作方式吸收新技術(shù)，推動信貸行業(yè)變革與創(chuàng)新，接下來相關(guān)各方的合作將更規(guī)范。《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在內(nèi)控制度、準(zhǔn)入前評估、協(xié)議簽署、信息披露、持續(xù)管理等方面加強(qiáng)管理、壓實(shí)責(zé)任。對與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的，《辦法》提出加強(qiáng)限額管理和集中度管理等要求。
邵航表示，在今后的貸款合作管理上，要進(jìn)一步完善合作機(jī)構(gòu)管理政策。一是要建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序，實(shí)行名單制管理;二是調(diào)整跨區(qū)域經(jīng)營管理政策，重新審視與合作方聯(lián)合貸款的限額及出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度等;三是貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不得全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行;四是明確合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，但是保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外;五是弱化聯(lián)合貸款概念，《辦法》統(tǒng)稱為與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，應(yīng)對存量合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行梳理，如發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)收集和使用個(gè)人信息行為的機(jī)構(gòu)，應(yīng)終止合作。
另外，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，應(yīng)建立完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系，構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道，業(yè)務(wù)部門應(yīng)對用戶數(shù)據(jù)收集、使用及保護(hù)進(jìn)行梳理和評估。
對于今后樂信與銀行、消金公司的合作，張俊表示，樂信一貫以來堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求開展業(yè)務(wù)。未來將對標(biāo)《辦法》要求、進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和流程，保障貸款合作業(yè)務(wù)符合《辦法》各項(xiàng)規(guī)定，得到監(jiān)管、合作金融機(jī)構(gòu)、用戶的認(rèn)可，為普惠金融發(fā)展、消費(fèi)拉動經(jīng)濟(jì)作出積極貢獻(xiàn)。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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