近年來，我國金融科技蓬勃發(fā)展，以人工智能為主要代表的創(chuàng)新技術(shù)，為金融消費者提供了更智能化的金融服務(wù)模式。2019年9月，《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021)》正式發(fā)布，其中，“穩(wěn)步應(yīng)用人工智能”作為27項重點任務(wù)之一，將促進科技與金融業(yè)務(wù)的深度融合，為金融行業(yè)注入新的發(fā)展活力。
人民銀行長春中心支行高度重視人工智能在銀行業(yè)金融機構(gòu)的應(yīng)用發(fā)展，深入研究人工智能與金融業(yè)務(wù)的深度融合，指導(dǎo)吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建“人工智能基礎(chǔ)應(yīng)用服務(wù)平臺”，成功突破人臉識別準確率低、跨平臺兼容性差等技術(shù)難點，同時針對我國金融領(lǐng)域人工智能的未來發(fā)展提出了可參考的對策建議。
人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀
人工智能是指對人類智能的模擬、延伸和擴展，包括人工智能理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)，也是一門綜合性學(xué)科，涉及計算機科學(xué)、哲學(xué)和認知科學(xué)、數(shù)學(xué)、控制論、信息論、神經(jīng)生理學(xué)、心理學(xué)、語言學(xué)等多學(xué)科，其在金融領(lǐng)域的主要研究方向為機器學(xué)習(xí)、生物特征識別、語音語義識別及知識圖譜等。近年來，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用影響不斷擴大，主要的應(yīng)用場景集中在前端的智能客服、中端的智能投顧及營銷、后端的智能風(fēng)控等金融業(yè)務(wù)方面。
人工智能在商業(yè)銀行的應(yīng)用實踐
本文以吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行的“人工智能基礎(chǔ)應(yīng)用服務(wù)平臺”為例，深入研究人工智能與金融業(yè)務(wù)融合應(yīng)用的實踐路徑，為中小銀行業(yè)金融機構(gòu)的智能化轉(zhuǎn)型提供可復(fù)制的發(fā)展路徑和實踐經(jīng)驗。
1.整體架構(gòu)。“人工智能基礎(chǔ)應(yīng)用服務(wù)平臺”基于開放式軟硬件環(huán)境，遵循安全可靠、簡單易用、可擴展等基本設(shè)計原則，運用人臉識別、語音識別、文字識別等多種生物識別核心技術(shù)，采用SOA架構(gòu)和Spring Cloud微服務(wù)框架，支持B/S和API應(yīng)用模式，具有高度的可擴展性、開放性、穩(wěn)定性及可靠性，成功實現(xiàn)了跨平臺、可擴展、開放的統(tǒng)一身份認證體系，為用戶提供集中、統(tǒng)一的生物特征身份認證和訪問控制服務(wù)，并可無縫對接現(xiàn)有信息安全體系。其邏輯架構(gòu)如圖1所示。
圖1人工智能基礎(chǔ)應(yīng)用服務(wù)平臺邏輯架構(gòu)
2.技術(shù)創(chuàng)新。“人工智能基礎(chǔ)應(yīng)用服務(wù)平臺”采用國內(nèi)主流的人臉識別算法引擎，通過Web Service方式對外提供人臉檢測、人臉屬性分析、人臉圖片相似度比對等功能。通過在線API、離線SDK、私有化部署等服務(wù)形式，實現(xiàn)人工智能與多種應(yīng)用場景的適配，擁有毫秒級身份識別響應(yīng)速率、靈活彈性的高并發(fā)承載等能力。尤其在人臉識別方面，該平臺成功突破身份識別準確率低的技術(shù)難點，1:1人臉識別達到99.9%的準確率，0.001%以下的誤識率，1:N人臉識別達到98%的準確率，低于0.2%的誤識率，其創(chuàng)新優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
一是算法性能方面，創(chuàng)新應(yīng)用雙層異構(gòu)深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法，利用兩個深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)雙層網(wǎng)絡(luò)之間的信息共享與刺激反饋，有機結(jié)合兩個相互獨立的網(wǎng)絡(luò)，大幅提升平臺的計算性能。
二是模型訓(xùn)練方面，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)場景、業(yè)務(wù)種類，采用監(jiān)督學(xué)習(xí)與無監(jiān)督學(xué)習(xí)相結(jié)合的方法，有效降低人工干預(yù)，對數(shù)據(jù)進行高效、精確地算法訓(xùn)練，并生成相應(yīng)的模型參數(shù)，增加應(yīng)用場景的自適應(yīng)性和模型算法的準確性。
三是多渠道融合方面，以AI服務(wù)算法封裝為核心，基于數(shù)據(jù)處理、模型訓(xùn)練和事件邏輯的模塊化處理，打造多渠道的業(yè)務(wù)中臺服務(wù)，有效提升平臺的可擴展性和接入效率。
四是跨平臺服務(wù)方面，提供跨平臺的服務(wù)接口，支持Windows、Linux、Unix、Android、iOS等主流操作系統(tǒng)，實現(xiàn)基于不同操作系統(tǒng)環(huán)境下的算法靈活對接、優(yōu)化提升和靈活異構(gòu)，有效提升5~10倍的計算效率。同時，平臺的算法模塊可根據(jù)各渠道的業(yè)務(wù)峰值數(shù)量和服務(wù)器性能狀況，實現(xiàn)CPU、GPU芯片下的算法靈活組合，覆蓋主流的芯片模組、DSP微處理器及FPGA可編程門陣列，有效提升平臺算法性能和芯片兼容性。
3.實踐效果。在實際應(yīng)用過程中，“人工智能基礎(chǔ)應(yīng)用服務(wù)平臺”成功對接客戶服務(wù)、智能營銷、自助設(shè)備、移動終端APP、內(nèi)控管理等11個應(yīng)用場景，日調(diào)用量峰值高達17.67萬次，成效顯著。一是利用VTM、刷臉取款機、智慧柜臺等新一代的智能機具，提升現(xiàn)金渠道95%的替代率，有效減少高柜區(qū)的客戶等候時間和壓柜現(xiàn)象，極大提高業(yè)務(wù)辦理效率。二是利用無線服務(wù)、移動辦公等技術(shù)支持移動終端遠程交易，實現(xiàn)注冊、開戶、登錄、重置密碼、掛失/解掛、轉(zhuǎn)賬等多種鑒權(quán)場景線上化，有效改善客戶體驗，提升整體運營效率。三是實現(xiàn)員工操作、交易流程、設(shè)施設(shè)備等遠程智慧化管理，以及檢測評估服務(wù)質(zhì)量、識別分析客戶行為、實時監(jiān)測網(wǎng)點經(jīng)營狀況等多種功能，全面提升運營管理水平。
平臺成功上線以來，部分業(yè)務(wù)場景的辦理效率有效提升了70%以上，VIP客戶增至15.71萬人，存款額累計增加31億元，私人銀行賬戶數(shù)量增至1129個，存款額累計增加26.9億元。尤其在移動金融業(yè)務(wù)方面，成功阻止移動終端虛假開戶1096起，攔截活體檢測攻擊606起。
人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展建議
“人工智能基礎(chǔ)應(yīng)用服務(wù)平臺”的實踐成效讓人欣喜，但從總體發(fā)展情況來看，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用依然有限，還存在一定的風(fēng)險和困難。為了更好地應(yīng)對未來發(fā)展的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，金融機構(gòu)要努力拓展人工智能新的應(yīng)用場景，金融監(jiān)管部門也應(yīng)未雨綢繆地開展前瞻性的金融科技監(jiān)管研究和政策指導(dǎo)。
1.大力發(fā)展金融科技。金融機構(gòu)首先要深刻認識到發(fā)展金融科技的緊迫性、必要性和重要性，明確發(fā)展方向、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、制定發(fā)展戰(zhàn)略。其次要堅持金融科技技術(shù)自主可控，大力支持科技創(chuàng)新和研發(fā)，以重點突破帶動全局，探索新型技術(shù)在金融領(lǐng)域安全應(yīng)用，加快扭轉(zhuǎn)關(guān)鍵核心技術(shù)和產(chǎn)品受制于人的局面。最后結(jié)合市場需求及自身稟賦謀求差異、特色化發(fā)展，審時度勢地制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃。
2.強化基礎(chǔ)設(shè)施管理。在金融領(lǐng)域，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險是首要任務(wù)，信息化基礎(chǔ)設(shè)施管理則是重中之重。一是要制定完善的信息科技管理制度，進一步強化制度、規(guī)范和流程建設(shè)工作，提高科技風(fēng)險管理的規(guī)范性和專業(yè)性。二是要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線，建立主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險的責(zé)任意識，科學(xué)防范，早識別、早預(yù)警、早定位、早處置，建立健全風(fēng)險應(yīng)急處置機制。三是要強化基礎(chǔ)設(shè)施運維管理，認真做好應(yīng)急演練，結(jié)合實戰(zhàn)經(jīng)驗，增強應(yīng)對突發(fā)事件的應(yīng)急處置能力，有效保障金融業(yè)務(wù)運營和日常管理。
3.完善金融科技監(jiān)管。隨著新技術(shù)應(yīng)用的不斷加快，我國金融科技出現(xiàn)“千帆競發(fā)、創(chuàng)新者勝”的發(fā)展態(tài)勢，大大增加了金融風(fēng)險的跨界性、系統(tǒng)性和隱蔽性。目前，個人金融信息保護、云計算、聲紋識別、區(qū)塊鏈等金融科技監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)陸續(xù)出臺，符合我國國情的新型金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具更具穿透性和專業(yè)性，更能平衡好金融科技發(fā)展過程中創(chuàng)新與安全的關(guān)系。
4.優(yōu)化人才隊伍建設(shè)。在人工智能的沖擊下，金融機構(gòu)要圍繞金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與實際需要，制定金融科技人才培養(yǎng)計劃，研究編制人才需求目錄、團隊建設(shè)規(guī)劃、人才激勵保障政策等，合理增加金融科技人員占比。
隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，以人工智能為基礎(chǔ)的金融服務(wù)和產(chǎn)品不斷推陳出新，我們還將繼續(xù)跟蹤人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢，研究運用人工智能改變經(jīng)營和管理模式，在既有實踐的基礎(chǔ)上，進一步提升金融服務(wù)和風(fēng)險管理能力。
轉(zhuǎn)型的最終目的 -提質(zhì)降本增效
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