日前，在新金融聯(lián)盟召開的“疫情常態(tài)化下的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向和策略”內(nèi)部研討會(huì)上，中國(guó)金融四十人論壇(CF40)資深研究員、原證監(jiān)會(huì)主席肖鋼表示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的新發(fā)展階段，銀行要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融，根據(jù)自身的稟賦實(shí)現(xiàn)差異化的戰(zhàn)略定位和轉(zhuǎn)型路徑，積極變革經(jīng)營(yíng)文化理念。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融是消費(fèi)金融向上游產(chǎn)業(yè)端的滲透，指金融機(jī)構(gòu)基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，以企業(yè)為用戶，以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為場(chǎng)景，借助金融科技手段向中小微企業(yè)提供的金融服務(wù)。
當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融主要為基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、助貸超市等形式，未來或以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為依托，進(jìn)一步向普惠金融、小微金融、產(chǎn)業(yè)金融、綜合金融等多個(gè)層次和維度拓展，出現(xiàn)更多新的金融服務(wù)模式，其標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)能力和垂直行業(yè)屬性將不斷增強(qiáng)。
5G促使產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)加速到來
5G促使產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)加速到來，給金融服務(wù)領(lǐng)域帶來四大趨勢(shì)變化：
首先，戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)移。金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)將由2C的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向2B的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。
其次，格局重塑。天然產(chǎn)業(yè)壁壘的存在阻隔了部分跨產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，原有通過瓜分C端支付入口形成的以AT為首的寡頭壟斷格局將被以產(chǎn)業(yè)鏈為單位的生態(tài)共同體替代。生態(tài)共同體具備高度復(fù)雜性：一方面，不同生態(tài)之間相互區(qū)隔又局部融合;另一方面，同一企業(yè)的生態(tài)角色異質(zhì)且多樣，如傳統(tǒng)企業(yè)佼佼者(海爾、格力等)既是所在產(chǎn)業(yè)生態(tài)的核心企業(yè)，還可利用其財(cái)務(wù)公司為上下游企業(yè)提供金融服務(wù)成為金融服務(wù)方。
再次，市場(chǎng)分野。按照互聯(lián)網(wǎng)化紅利和產(chǎn)業(yè)壁壘兩個(gè)維度特征，可以將不同的產(chǎn)業(yè)分為四大類：金融服務(wù)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)在不同特征產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域角逐產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)主導(dǎo)權(quán)，在互聯(lián)網(wǎng)化紅利高產(chǎn)業(yè)壁壘低的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，主要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)共同推動(dòng);互聯(lián)網(wǎng)紅利高，產(chǎn)業(yè)壁壘也高的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域?qū)⒊蔀榻鹑诜?wù)企業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)的競(jìng)合激烈區(qū);互聯(lián)網(wǎng)化紅利低、產(chǎn)業(yè)壁壘高的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域?qū)⒅饕蓚鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)主導(dǎo)，自驅(qū)拉動(dòng);而互聯(lián)網(wǎng)化紅利低，產(chǎn)業(yè)壁壘也低的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橛^望區(qū)，各方力量都不會(huì)在前期貿(mào)然進(jìn)入。
除此之外，電信運(yùn)營(yíng)商有望打破4G時(shí)代淪為單純“修路者”角色的尷尬，通過與金融服務(wù)企業(yè)或者產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)合作，切入金融領(lǐng)域，在5G時(shí)代為自身尋找新的價(jià)值突破點(diǎn)。
最后，產(chǎn)業(yè)普惠。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)帶來個(gè)人金融服務(wù)普惠化，與之相應(yīng)的，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將帶來小微企業(yè)金融服務(wù)普惠化。5G技術(shù)使企業(yè)行為線上化的成本在未來會(huì)大大降低，并將產(chǎn)生幾乎涵蓋企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全流程的多維度海量數(shù)據(jù)，同時(shí)隨著金融服務(wù)企業(yè)自身數(shù)字化、智能化水平進(jìn)一步提升，金融服務(wù)企業(yè)利用數(shù)據(jù)智慧高效服務(wù)小微企業(yè)將成為可能。
未來金融服務(wù)具備四大特點(diǎn)
在以上基礎(chǔ)上，綜合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)變化分析，金融服務(wù)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下將具備以下幾方面的特點(diǎn)：
多元化。由于同一垂直產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)協(xié)同作用凸顯，產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)不同價(jià)值環(huán)節(jié)的企業(yè)之間的界限變得更模糊，掌握數(shù)據(jù)的企業(yè)在上下游延伸方面變得更順暢，金融服務(wù)的對(duì)象可能從單一企業(yè)擴(kuò)展到產(chǎn)業(yè)核心環(huán)節(jié)鏈或整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈;此外，除了現(xiàn)有的金融服務(wù)企業(yè)外，產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商等服務(wù)提供主體都有可能借助各自優(yōu)勢(shì)切入金融服務(wù)環(huán)節(jié)。
定制化。為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)，需要與被服務(wù)企業(yè)深度鏈接，產(chǎn)業(yè)壁壘的存在，不同企業(yè)在產(chǎn)業(yè)內(nèi)價(jià)值定位的不同，使得面向企業(yè)的金融服務(wù)更需要定制化解決方案。
集成化。以數(shù)據(jù)資產(chǎn)為鏈接，企業(yè)的服務(wù)需求呈現(xiàn)集成化、整合化，即企業(yè)追求其所需的A服務(wù)、B服務(wù)、C服務(wù)等整合后達(dá)到企業(yè)整體服務(wù)效果的最優(yōu)，而不是單純追求單一項(xiàng)服務(wù)的最優(yōu)化。因此，金融服務(wù)本身可能作為其中重要的一項(xiàng)“被集成”整合進(jìn)去。
動(dòng)態(tài)化。信用評(píng)估利用的數(shù)據(jù)從歷史的靜態(tài)的維度單一的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、供應(yīng)鏈、銷售等多維度數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上，風(fēng)控評(píng)估將向前延伸具備動(dòng)態(tài)性和前瞻性。金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的信用評(píng)估邏輯從核心企業(yè)的信用外溢轉(zhuǎn)為基于海量數(shù)據(jù)暢通流動(dòng)的信息透明度提升。
目前，商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)相較于零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度較慢，可把握產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機(jī)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)和金融的進(jìn)一步融合：一方面，可通過做好產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息與銀行結(jié)算體系的對(duì)接，整合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的法人、股東和高管等個(gè)人數(shù)據(jù)，以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)交易、結(jié)算和現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)資金與資產(chǎn)的對(duì)接，形成各產(chǎn)業(yè)的賬戶體系支撐，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)把控。
另一方面，通過培育和孵化產(chǎn)業(yè)，與產(chǎn)業(yè)平臺(tái)一同成長(zhǎng)，借助龍頭產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和中間技術(shù)合作伙伴，通過數(shù)據(jù)和風(fēng)控服務(wù)，充分了解客戶訴求，協(xié)調(diào)建立優(yōu)化解決方案，使銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型嵌入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中，成為孵化產(chǎn)業(yè)平臺(tái)的重要力量。
此外，可為產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供基于線上線下多種渠道，涵蓋傳統(tǒng)信貸、支付結(jié)算、資金管理等多種產(chǎn)品與服務(wù)的綜合性解決方案。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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