為規(guī)范和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，保障消費(fèi)者知情權(quán)等基本權(quán)利，銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》。該通知針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)碎片化、小額化趨勢以及廣泛觸達(dá)各類消費(fèi)者的客觀背景下投訴增多問題，旨在從銷售端明確規(guī)則，厘清權(quán)責(zé)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
監(jiān)管層高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。過去5年，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展、走進(jìn)大眾視野的5年。一時(shí)間，降低線下門店成本、流程便捷、金融科技賦能等優(yōu)勢，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品成為不少消費(fèi)者心目中的優(yōu)選。
不過，與大眾想象中的“高歌猛進(jìn)”不同，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然發(fā)展迅速，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)重要的銷售渠道，但期間監(jiān)管政策的調(diào)整也使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展受到較大影響。銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2019年接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍。銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問題突出，侵害消費(fèi)者權(quán)益，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的獲得感。
可以說，“看起來很美”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要想長期健康發(fā)展，仍有諸多瓶頸待突破，絕非把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)“搬上網(wǎng)”那么簡單。究竟如何實(shí)現(xiàn)合理創(chuàng)新，形成傳統(tǒng)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，乃至構(gòu)建更良好的金融生態(tài)，考驗(yàn)著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的長期戰(zhàn)略眼光和發(fā)展智慧。
首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不能滿足于單純的渠道創(chuàng)新，而應(yīng)當(dāng)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展場景化產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)形成新業(yè)態(tài)、新生態(tài)。
實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并非線下業(yè)務(wù)的線上化，業(yè)務(wù)初期各方可能看中的是其渠道帶來的成本優(yōu)勢、程序便利，但幾年來的實(shí)踐表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在一些內(nèi)容、服務(wù)上的創(chuàng)新更能拓展其發(fā)展空間。例如，相較于傳統(tǒng)的車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，依托電商平臺的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、攜程等訂票平臺上的航班延誤險(xiǎn)、摩拜平臺的騎行意外險(xiǎn)等，依托新業(yè)態(tài)、新場景增設(shè)的險(xiǎn)種取得了明顯突破。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副主任朱俊生告訴《金融時(shí)報(bào)》記者：“正是場景化的應(yīng)用為產(chǎn)品同質(zhì)化的保險(xiǎn)市場帶來了新鮮血液，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的動力。”通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，場景化保險(xiǎn)將保險(xiǎn)產(chǎn)品融入用戶常規(guī)交易流程中，契合大眾互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣，覆蓋了特定場景下客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求，場景化保險(xiǎn)在電商、航旅、共享經(jīng)濟(jì)等眾多領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。
其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要充分發(fā)揮技術(shù)賦能的優(yōu)勢，形成平臺化、生態(tài)化發(fā)展模式。
當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢絕非簡單便利，而是“聯(lián)通一切”，國際國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭均體現(xiàn)出了明顯的平臺化趨勢。
而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也是這一大趨勢中的一分子。一方面，基于其技術(shù)效應(yīng)、去中介效應(yīng)、集聚效應(yīng)等價(jià)值主張，平臺經(jīng)濟(jì)模式給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營帶來了新的模式。朱俊生舉例，螞蟻金服保險(xiǎn)平臺通過連接保險(xiǎn)公司與用戶，提供開放的保險(xiǎn)交易平臺，撮合用戶與保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)交易。平臺通過提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、可選擇的保險(xiǎn)公司以及透明可比的價(jià)格，吸引用戶購買保險(xiǎn)，而隨著用戶數(shù)量的不斷增多，更多的保險(xiǎn)公司加入平臺。
另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅扮演著風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)補(bǔ)償角色，而且融入客戶發(fā)展的生態(tài)體系之中。比如，平安就致力于通過“一個(gè)客戶、多種產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的綜合金融經(jīng)營模式，打造平安金融保險(xiǎn)生態(tài)。平安圍繞廣大用戶的“醫(yī)、食、住、行”需求，布局了社交、醫(yī)療、支付、消費(fèi)等多個(gè)場景，搭建了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與生活中各種場景的鏈接。
當(dāng)然，我們在欣慰于大數(shù)據(jù)、人工智能等科技進(jìn)步在給保險(xiǎn)業(yè)帶來商業(yè)模式升級重構(gòu)的同時(shí)，也必須看到由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的多樣化和復(fù)雜化挑戰(zhàn);而新業(yè)務(wù)、新模式的探索，也可能形成一段時(shí)期內(nèi)的“監(jiān)管真空”，業(yè)務(wù)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)需謹(jǐn)慎評估。銀保監(jiān)會逐步完善相關(guān)法規(guī)，正是希望這一創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品銷售方式能夠發(fā)揮更大作用。
當(dāng)前，從線下到線上，保險(xiǎn)產(chǎn)品生態(tài)的重建正在進(jìn)行中。只是我們不可小覷“互聯(lián)網(wǎng)+”的力量，在單純的渠道變革之外，在合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，更需深入挖掘價(jià)值鏈、生態(tài)體系上的潛能。
數(shù)字化要一盤棋更要各自為戰(zhàn)
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